王 璐 吳應(yīng)珍 馬翠娥 楊付花 朱萱萱 陳 瑾

甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，甘肅 蘭州 730070

校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。目前校園網(wǎng)貸平臺(tái)一般分為三種：(1)淘寶、阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄等；(2)分期購(gòu)物平臺(tái)，如任分期、趣分期等；(3)P2P貸款平臺(tái)，主要向?qū)W生提供創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等貸款服務(wù)，如名校貸、投投貸等。歷時(shí)三年多，主流分期平臺(tái)培養(yǎng)并帶動(dòng)了在校大學(xué)生的分期消費(fèi)意識(shí)。盡管國(guó)家已全面禁止，但學(xué)生的消費(fèi)分期需求依舊存在。校園網(wǎng)貸本身并沒(méi)有死掉，只是換了種形式，更加隱蔽。甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)部分學(xué)生深受校園網(wǎng)貸迫害，甚出現(xiàn)學(xué)生因無(wú)力償還貸款而自殺的極端事件。為配合甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)做好校園網(wǎng)貸防范工作，對(duì)學(xué)生校園網(wǎng)貸原因及產(chǎn)生的問(wèn)題做調(diào)查具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)部分學(xué)生校園網(wǎng)貸原因

(一)校園網(wǎng)貸門檻低，手續(xù)簡(jiǎn)單，靈活方便

校園網(wǎng)貸申請(qǐng)便利，獲資迅捷，在校大學(xué)生只需在網(wǎng)上提交身份證、學(xué)生證等基本信息或者填個(gè)表格，無(wú)需擔(dān)?；虻盅?，即可申請(qǐng)信用貸款。調(diào)查中甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生熟知的“螞蟻花唄”，只需芝麻信用分在600以上就可以申請(qǐng)開(kāi)通，獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度，滿足大學(xué)生在淘寶、天貓、線下門店的購(gòu)物消費(fèi)。簡(jiǎn)單的申請(qǐng)方式，豐余的消費(fèi)額度，多面的消費(fèi)范圍，導(dǎo)致許多大學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥潭。

(二)校園網(wǎng)貸隱蔽性強(qiáng)

部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)持著“合法”的幌子巧借名目，騙取學(xué)生簽訂所謂“正式”合同，制造民間借貸假象。學(xué)生沒(méi)經(jīng)驗(yàn)，辨別能力不強(qiáng)，信以為真，覺(jué)得網(wǎng)貸合法可靠，殊不知已走上網(wǎng)貸不歸路。依靠同校熟人網(wǎng)絡(luò)圈，網(wǎng)貸平臺(tái)更是隱蔽得天衣無(wú)縫。通過(guò)訪談了解，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)部分學(xué)生校園網(wǎng)貸是遭熟人下手。同校學(xué)生打著“熟人”的旗號(hào)從事放貸工作，學(xué)生戒備心低，放心從熟人手中借貸，無(wú)奈落入不法網(wǎng)貸平臺(tái)的圈套，食網(wǎng)貸惡果。

(三)學(xué)生消費(fèi)心理不健康

經(jīng)調(diào)查分析，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)網(wǎng)貸學(xué)生消費(fèi)更加趨于享樂(lè)主義，傾于超前消費(fèi)，消費(fèi)取向更加具有攀比性，喜歡標(biāo)新立異。當(dāng)有限的實(shí)際消費(fèi)能力與旺盛的消費(fèi)需求失衡時(shí)，學(xué)生極易冒著極高的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行校園網(wǎng)貸。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生每月的生活費(fèi)集中在1000元左右，若學(xué)生有強(qiáng)烈的購(gòu)物需求意愿和較強(qiáng)的攀比、盲目跟風(fēng)心理，而父母給予的生活費(fèi)滿足不了他們的消費(fèi)需求時(shí)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)就為學(xué)生提供了便利，學(xué)生缺乏自制力抵擋不住誘惑，即使囊中羞澀仍會(huì)轉(zhuǎn)向校園網(wǎng)貸獲取資金滿足消費(fèi)欲望。

(四)學(xué)生金融知識(shí)薄弱

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，調(diào)查對(duì)象中只有34%的學(xué)生知道民間借貸利率，66%的學(xué)生對(duì)于民間借貸利率沒(méi)有清晰的答案?？傮w來(lái)說(shuō)，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸沒(méi)有全面的認(rèn)識(shí)，防范意識(shí)松懈，自身金融知識(shí)嚴(yán)重不足，不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)利用大學(xué)生的弱勢(shì)地位為大學(xué)生鋪陷阱，學(xué)生盲目進(jìn)行校園網(wǎng)貸，而在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中層出不窮的陷阱時(shí)，不能拿出法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。

二、甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的問(wèn)題

(一)滋生個(gè)人惡習(xí)，加大心理壓力

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生校園網(wǎng)貸原因與初衷逐漸背離，其并非用于學(xué)習(xí)、生活，而是多用于購(gòu)買電子產(chǎn)品、化妝品以及戀愛(ài)消費(fèi)。而校園網(wǎng)貸的便捷只會(huì)縱容學(xué)生的非理性消費(fèi)，助長(zhǎng)學(xué)生的攀比心理，養(yǎng)成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。同時(shí)，學(xué)生為了貸款，在網(wǎng)貸平臺(tái)上填寫個(gè)人真實(shí)信息，可能面臨個(gè)人隱私泄露和盜用的問(wèn)題。再者，有的學(xué)生盜用身邊熟悉的同學(xué)的身份信息進(jìn)行校園網(wǎng)貸，導(dǎo)致一些學(xué)生在不知情的狀況下就背負(fù)巨債。在訪談了解中，有幾位學(xué)生都是幫別人貸的款，用錢的玩失蹤，自己卻幫著還錢，無(wú)助與懊悔也無(wú)法改變自己必須接受教訓(xùn)的事實(shí)。最后，學(xué)生沒(méi)有能力還款，校園網(wǎng)貸平臺(tái)輕則威脅恐嚇，重則提起訴訟，學(xué)生心理壓力大，影響其學(xué)習(xí)和生活。放貸人暴力催收，大學(xué)生人身安全也得不到保障。

(二)加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生大多來(lái)自于農(nóng)村家庭，學(xué)生經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，生活費(fèi)大多來(lái)源于父母每月的給予。部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)明知學(xué)生沒(méi)有收入來(lái)源，靠著學(xué)生有家庭“兜底”還款，打著“多優(yōu)勢(shì)”的口號(hào)誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸。學(xué)生每月生活費(fèi)基本無(wú)結(jié)余，沒(méi)有還款能力，網(wǎng)貸平臺(tái)抓住學(xué)生好面子、怕名聲壞了的心理威脅不還就找其同學(xué)、老師，學(xué)生走投無(wú)路告訴父母，巨額債款只能由父母償還。父母依靠打工掙錢供孩子上學(xué)，高額的學(xué)費(fèi)對(duì)于這些中低收入家庭本就是沉重的負(fù)擔(dān)，一筆又一筆的巨額債款對(duì)于他們更是雪上加霜，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，經(jīng)濟(jì)壓力劇增，校園網(wǎng)貸毒害家庭深重。

(三)校園和社會(huì)治理難度加大

目前，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)已經(jīng)發(fā)生多起學(xué)生因?yàn)樾@網(wǎng)貸不堪重負(fù)而選擇逃學(xué)、自殺的案例。經(jīng)了解，學(xué)校一名女生因?yàn)樾@網(wǎng)貸欠下巨額貸款而選擇跳入黃河結(jié)束自己的生命，同宿舍舍友在認(rèn)領(lǐng)尸體時(shí)因?yàn)槌惺懿蛔〈驌?，精神受到刺激，自己的學(xué)習(xí)和生活也受到了影響。校園貸已經(jīng)嚴(yán)重異化成“校園害”，學(xué)生的安全問(wèn)題成為了學(xué)校的頭患，防范學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸已成校園工作的重中之重。學(xué)校頻頻開(kāi)展抵制校園網(wǎng)貸工作，仍有學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥沼，校園治理難度加大。同時(shí)，就實(shí)際情況來(lái)看，以往的一些校園網(wǎng)貸亂象并沒(méi)有因相關(guān)措施或辦法的密集出臺(tái)等而得到根本遏制，而是由明轉(zhuǎn)暗“隱身”起來(lái)照舊，部分不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)仍肆意作為，對(duì)社會(huì)造成了極大的安全隱患，社會(huì)治理面臨著重要問(wèn)題。

三、防范甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生校園網(wǎng)貸的對(duì)策

首先，校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融，在國(guó)家相關(guān)法律制度還不十分健全的情況下，游走在法律法規(guī)的灰色地帶。校園網(wǎng)貸亂象不是現(xiàn)在相關(guān)已出臺(tái)文件本身淺層次的規(guī)定，要想有效徹底規(guī)范校園網(wǎng)貸亂象，既要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)辦法和以往的亂象，有針對(duì)性的出臺(tái)可具體操作落實(shí)的配套細(xì)則，又要嚴(yán)肅落實(shí)到位。比如對(duì)于網(wǎng)貸資格的審查，明確操作規(guī)程或操作規(guī)定；強(qiáng)制限制規(guī)定校園網(wǎng)貸平臺(tái)遵守國(guó)家利率等。

其次，學(xué)校一方面應(yīng)建立日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，定期對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行檢查清理，通過(guò)確立學(xué)生、輔導(dǎo)員、班主任多層責(zé)任制方式對(duì)滲透到學(xué)校內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息以及學(xué)生不正常的開(kāi)支行為及時(shí)把握，另一方面學(xué)校應(yīng)請(qǐng)專業(yè)老師舉辦相關(guān)講座，為學(xué)生普及金融和法律知識(shí)。家長(zhǎng)也應(yīng)積極與學(xué)校聯(lián)系，隨時(shí)了解學(xué)生在校學(xué)習(xí)成長(zhǎng)以及學(xué)生的生活和開(kāi)支等狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，避免學(xué)生身陷校園網(wǎng)貸。

最后，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生校園網(wǎng)貸獲得的資金主要用于消費(fèi)，學(xué)生個(gè)人應(yīng)培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀，不沉于享樂(lè)主義，合理消費(fèi)。學(xué)生辨別能力有限，具備的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)閱歷很少，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，作為校園網(wǎng)貸的“主力軍”和最大的受害者，學(xué)生應(yīng)高度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，明確自身權(quán)利和責(zé)任，增強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知，抵制不良校園網(wǎng)貸，避免更多悲劇發(fā)生。