薛 妮

海南政法職業(yè)學(xué)院，海南 ?？?571100

目前，我國普通高等學(xué)校的在校人數(shù)就已經(jīng)超過了3600萬人。高校大學(xué)生網(wǎng)上購物的頻率不低，幾乎無一例外的都在網(wǎng)上有不同程度的購物記錄，例如，大學(xué)生在網(wǎng)上購買服裝服飾、書籍、學(xué)習(xí)用品等物品。調(diào)查顯示：大約百分之十的大學(xué)生選擇利用貸款獲得資金。當(dāng)前社會主要是90后、00后為主的大學(xué)群體，對于電子產(chǎn)品有著比較強烈的消費需求，并且由于大部分學(xué)生在創(chuàng)業(yè)的過程中需要更多的資金，因此貸款也成為了學(xué)生消費的重要方式。所以這也使得很多在校大學(xué)生受到了提前消費意識的影響。與此同時，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的金融大數(shù)據(jù)背景下，大學(xué)生自身的消費需求，進一步引起了很多商家的關(guān)注，當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，也在很大程度上滿足了大學(xué)生的實際需求。校園網(wǎng)絡(luò)借貸也呈現(xiàn)出諸多問題。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作的特殊性

校園網(wǎng)絡(luò)借貸通常理解就是在校大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺或是網(wǎng)上購物合作的貸款公司，根據(jù)個人信用在線上進行申請，最終直接或是間接收獲現(xiàn)金，通常情況下分為消費貸和現(xiàn)金貸。還有一些學(xué)者將校園網(wǎng)絡(luò)借貸稱作為是校園貸的p2p平臺，將其分為p2p+分期購物，傳統(tǒng)電商平臺中的網(wǎng)絡(luò)購物信貸服務(wù)，比如淘寶中的螞蟻花唄，其實在本質(zhì)上將也屬于消費貸。校園網(wǎng)絡(luò)借貸和普通網(wǎng)絡(luò)借貸相比，雖然存在一定的相似，但是也在某種程度上存在明顯的特殊性，經(jīng)過實際研究發(fā)現(xiàn)，其特殊性主要體現(xiàn)在以下幾點：

首先，在概念上，二者之間的關(guān)系存在明顯的交叉性。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也是二者最突出的交叉環(huán)節(jié)，而對于整個平臺而言，平臺起的作用則是中介，對借貸雙方進行融合的信息中介。

其次，二者最為顯著的核心區(qū)別是客戶群體存在顯著差別。普通網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的客戶通常面對的是群眾，這些群眾通常都具備自己獨立的經(jīng)濟來源，并且具備豐富的社會經(jīng)驗。但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸面對的客戶大部分都是學(xué)生，這一階段的學(xué)生正處于未成年人向著成年人發(fā)展，這類學(xué)生一般都沒有工作，不僅不具備穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，同時社會經(jīng)驗也不足，所以自身的金融風(fēng)險意識不足。然而，大學(xué)生的消費欲望又比較強，甚至存在互相攀比的心理，這些消費的心理都屬于非理性消費心理。

最后，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也具備較強的特殊性。校園網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)營模式除了少數(shù)是純線上的校園網(wǎng)絡(luò)借貸之外，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還會招聘業(yè)務(wù)人員推廣線下業(yè)務(wù)。這些代理人在選擇的過程中大部分都由大學(xué)生組成，甚至有的只是兼職的臨時工。這些校園代理并不具備相應(yīng)的風(fēng)險審核能力，自身的實踐經(jīng)驗也存在不足的情況，所以在實際工作中也無法發(fā)揮風(fēng)險的篩選，監(jiān)督工作更是無法得到有效進行。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在對借款人信息進行審核的過程中，通常也被劃分為線上和線下兩部分進行。也就是大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上進行注冊并提出借款申請之后，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)工作人員就需要進行線上審核，在審核工作通過之后，再通知中借款人所在的校園代理人，在代理人對借款人身份信息進行確認(rèn)以后，才能進行放款。但是當(dāng)前校園對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的業(yè)務(wù)管理人員管理極為松散，因此在很大程度上增加了風(fēng)險，甚至嚴(yán)重的還會出現(xiàn)推廣人員和借款人合伙騙款問題的出現(xiàn)。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律爭議

校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險問題，其實在某種意義上也與其自身法律爭議存在緊密的聯(lián)系：

第一，借貸雙方在主體資格上存在明顯的法律問題。我國在《民法總則》中明確規(guī)定，只有具備完全民事行為能力的人才能獨立開展和進行資金借貸活動。受到民事行為能力人自身年齡和智力的人不得進行這項活動。

針對這種情況，我國法律法規(guī)中也明確規(guī)定，校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作要保證借款人的年齡已滿十八周歲，符合民事法律關(guān)系中的基本要求。但是當(dāng)前有的學(xué)生可能并沒有滿十八歲，所以其也是受到限制的民事行為能力人。雖然當(dāng)前我們在實際工作中并沒有發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中對未成年大學(xué)生提供服務(wù)的案例，但是由于當(dāng)前很多公眾平臺中對于審核制度建立的不完善性，因此也很難避免其將未成年人當(dāng)做自己客戶問題的出現(xiàn)。

第二，對于當(dāng)前校園借貸中出現(xiàn)的利息問題存在法律爭議。在2015年我國實施的《新民間借貸司法解釋》中明確提出，借貸雙方約定的利率未超過年利率百分之二十四的，出借人要讓借款人根據(jù)約定的利率對利息進行支付，這一要求也得到了人民法院的響應(yīng)和支持。如果借貸雙方約定的利率超過百分之三十六，那么超過的利息就無效。借款人請求出借人對已經(jīng)支付的超過年利率百分之三十六的利息進行返還，人民法院也應(yīng)該給予支持。

需要引起注意的是，超出銀行的同類貸款利率的四倍或是更多的利息，法律對其不進行保護，在此環(huán)節(jié)中提出的不予保護并不是說對法律規(guī)定進行違背，而是這部分利息受到借款人自身信用的約束。所以作為當(dāng)代的大學(xué)生，在進行校園網(wǎng)貸平臺借款工作中，也應(yīng)該加強對協(xié)議中各個要求的仔細(xì)關(guān)注。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的主要監(jiān)管路徑

當(dāng)前，由于校園網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)了各種各樣的問題，問題呈普遍負(fù)面的局勢發(fā)展，有人提出應(yīng)該命令禁止開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸。這種強烈的呼聲也是得我國多地金融監(jiān)管人員加強了對這一工作的重視和關(guān)注。但是筆者對這一問題則是持反對的態(tài)度。首先，就是關(guān)于對校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進行全面禁止的建議，是否符合我國整體社會利益的發(fā)展，有待研究和考證。在民事領(lǐng)域的工作中，通常的做法都是法律中沒有明文禁止的都是可以開展的。校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作屬于明顯的商業(yè)行為，雖然當(dāng)前一些經(jīng)營機構(gòu)的工作和性質(zhì)存在問題，但是作為信息的中介場所，其工作并沒有嚴(yán)重到取締的程度。所以，在實際工作中，我們就需要加強對監(jiān)管路徑的探索和研究。

(一)學(xué)校家庭要主動指引學(xué)生樹立正確的消費觀

學(xué)生在成長的過程中，最重要的一個環(huán)節(jié)就是家庭，其次就是學(xué)校的教育引導(dǎo)。因此，家庭成員，尤其是父母在平時生活或是日常行為中無意表現(xiàn)出的消費行為和觀念也對學(xué)生產(chǎn)生潛移默化的影響。基于此，家庭成員首先要建立正確的、科學(xué)的、健康的消費觀，為學(xué)生的成長和樹立正確、科學(xué)的消費觀提供安全環(huán)境，為學(xué)生的未來打好良好的基礎(chǔ)，為學(xué)生樹立正確的消費觀把好第一關(guān)。離開家庭，剛進入大學(xué)校園的學(xué)生第一次感受到自由，在之前家庭的庇護下進入大學(xué)校園，無論是周圍的環(huán)境還是生活無不充斥著各種誘惑，作為父母更應(yīng)該常常關(guān)心和詢問子女的思想動態(tài)，給予學(xué)生更為積極和正確的教育。在學(xué)校的生活中，教師作為學(xué)生日常接觸最多的長輩，也應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生消費觀念的發(fā)展，消除學(xué)生之間的攀比心理，遇到問題要及時和家長進行溝通，只有這樣才能對學(xué)生消費觀念的樹立提供更大的幫助。

(二)對法律法規(guī)和監(jiān)管制度進行健全

政府部門在實際發(fā)展中更應(yīng)該發(fā)揮自身的科學(xué)引導(dǎo)作用，并督促金融和司法部門建立完善可行的法律法規(guī)，從而進一步完善法律制度和體系，是很有必要的。加強法律法規(guī)制度的健全，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)節(jié)，運用法律手段，提供科學(xué)保障，使廣大的學(xué)生的利益能在法律制度的保障下受到合理保護。在此環(huán)節(jié)中還需要加強公安部門和工商部門的日常監(jiān)督，進一步對當(dāng)前社會中存在的各種不合法網(wǎng)貸平臺進行整治，通過這項工作的開展對當(dāng)前不合規(guī)操作行為的問題進行進一步規(guī)范，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)借貸問題和市場環(huán)境的凈化提供更大的幫助作用。在此環(huán)節(jié)中相關(guān)單位和部門還要充分借助金融和網(wǎng)絡(luò)力量，建立完善的網(wǎng)絡(luò)個人信用體系，為賣家信息的真實性提供保障，實現(xiàn)買賣雙方的可靠性提升，為金融的發(fā)展提供更為真實的信用保證。

四、結(jié)束語

綜上所述，校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為當(dāng)前社會發(fā)展背景下一種全新的新生事物，其發(fā)展的本身存在一定的合理性和科學(xué)性，本身對于學(xué)生的發(fā)展也是有利的，這種借貸方式，為在校大學(xué)生的學(xué)習(xí)和日常生活資金的周轉(zhuǎn)，或者是對本身家庭困難的學(xué)生，度過一時的困難，提供了很好的幫助。從積極的一面看，這是一種利好的借貸模式。但從消極的一面看，有一些不法平臺，正是利用這一點，利用學(xué)生的消費心理或者是利用學(xué)生的真正的困難，運用一些不法手段，導(dǎo)致本來應(yīng)該合理合法的借貸，變成學(xué)生還不起的惡性借貸。在整個借貸過程中存在的弊端，是我們更需要重視的問題。因此，加強行業(yè)監(jiān)管，有效強化政府監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，有效遏制校園網(wǎng)絡(luò)貸款的不良勢頭，是未來工作的重點。在此環(huán)節(jié)中，學(xué)校指導(dǎo)家庭教育以及學(xué)校教育雙向進行緊密結(jié)合，確保家長和教師都能對學(xué)生投放更多的精力，學(xué)生自身也應(yīng)該樹立正確的消費觀，實現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范化健康發(fā)展。