周立宏

河北侯鳳梅律師事務(wù)所，河北 石家莊 050000

一、最高額合同簽訂不規(guī)范引起的法律風險

(一)最高限額約定引起的爭執(zhí)

最高額抵押擔保屬于限額擔保，債權(quán)人在合同規(guī)定最高額范圍中有債權(quán)保護，超出部分則不受法律保護。在實際生活中，最高額抵押擔保合同中不僅需保證最高貸款限額與實際放貸本金相符，同時還規(guī)定了抵押擔保范圍(主要包含：主債權(quán)本金、利息、違約金等)，法院在審判相關(guān)案件時對最高限額的實際含義存在異議?，F(xiàn)階段，已經(jīng)有相關(guān)案例，由于認定最高限額是貸款本金，導致利息與相關(guān)費用未收回，因此銀行需重視最高額抵押擔保合同中對最高額的規(guī)定。

(二)最高額保證合同使用不規(guī)范

相較于其他合同，最高額保證合同使用較為簡單，銀行信貸人員使用也較為廣泛。然而在實際使用過程中，常常會出現(xiàn)不規(guī)范使用最高額保證合同的現(xiàn)象。研究發(fā)現(xiàn)，一些銀行信貸人員在與用戶簽訂最高額抵押擔保合同時，并未依據(jù)規(guī)定詳細調(diào)查同一借款人或擔保人簽訂的最高額保證合同，僅簡單依據(jù)融資類型簽訂多個最高額保證合同，致使相同時間之內(nèi)出現(xiàn)多個最高額合同，銀行在維護債權(quán)時，可能出現(xiàn)法院判決擔保人僅需承擔部分債權(quán)的情況。如此將損傷銀行的權(quán)益，對銀行的發(fā)展也是不利的。

(三)新舊合同銜接存在問題

在實際工作中，常常出現(xiàn)抵押物置換、注銷最高額抵押合同后重新辦理抵押登記等情況。一些銀行信貸人員在簽訂最高額抵押合同時，并未在最高額抵押合同中明確標明已發(fā)放貸款的合同信息，因此，法院將判定在簽訂最高額抵押合同之前的債權(quán)不屬于最高額抵押擔保，銀行存在一定風險。

(四)用途不規(guī)范

目前，貸款周轉(zhuǎn)是很多信貸客戶面臨的重要問題，一些客戶大多選擇政府資金與民間資金進行周轉(zhuǎn)。為保證自己的利益，為客戶提供周轉(zhuǎn)資金的組織要求用戶用貸款償還周轉(zhuǎn)金，這與最高額保證合同中規(guī)定的資金用途是相悖的。假如擔保人依據(jù)此問題進行抗議，很可能出現(xiàn)“脫?！眴栴}。目前，已有此種案例出現(xiàn)，給銀行造成了巨大經(jīng)濟損失，因此銀行需規(guī)范貸款資金的用途。

二、針對法律風險的預防措施

(一)正確認識最高額抵押擔保風險

為規(guī)避最高額抵押擔保風險，保證銀行的合法權(quán)益，銀行的信貸人員需依據(jù)擔保風險科學選擇最高額抵押貸款業(yè)務(wù)。假如借款人可以提供土地、房產(chǎn)等資產(chǎn)進行抵押，信貸人員可為客戶辦理一般抵押貸款，盡量不辦理最高額抵押貸款業(yè)務(wù)。

(二)規(guī)范合同

明確最高債權(quán)余額。為保證債務(wù)人可以償還債務(wù)，在確定合同最高限額時，需詳細總結(jié)債權(quán)確定期中的債權(quán)本金、利息、違約金、賠償金等，進而科學計算債務(wù)。在合同中需明確規(guī)定最高債權(quán)本金金額，并且采用黑色加粗字體的方式進行標示。

規(guī)范最高額保證合同的使用。在簽訂最高額保證合同時，假如針對同一保證人，最高額擔保金額需包含債務(wù)人擔保的所有融資類型，主要包含了貸款、承兌、信用證、保函等，嚴禁依據(jù)融資種類簽訂最高額合同，以免出現(xiàn)擔保債權(quán)重合的情況。

新舊合同銜接。在簽訂最高額擔保合同之前已存在的債權(quán)，或由于抵押物置換需把債權(quán)合同歸入最高額合同時，需依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行填寫。

加強對貸款用途的監(jiān)管。若最高額保證合同貸款是用在政府周轉(zhuǎn)資金、民間融資中心資金周轉(zhuǎn)等，銀行在發(fā)放貸款之前需要求保證人提供了解此情況的說明，以免由于保證人不了解貸款用途逃避法律責任。

(三)避免抵押物查封之后的法律風險

銀行信貸人員在辦理最高額擔保業(yè)務(wù)時，需到現(xiàn)場檢查抵押物的狀態(tài)，若發(fā)現(xiàn)抵押物已被查封，嚴禁辦理最高額擔保業(yè)務(wù)；反之，則可以辦理抵押擔保業(yè)務(wù)?？紤]到實際情況的影響，銀行信貸人員在辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時，需嚴格規(guī)定客戶需提交的材料。由于登記部門信息并未與銀行進行共享，致使銀行不能充分掌握客戶資產(chǎn)實際情況，給銀行造成了一定的風險。因此，銀行需加強與登記部門的溝通，建設(shè)信息共享制度，如此銀行可了解客戶資產(chǎn)抵押情況及查封信息等，保證銀行資金的安全性。

(四)嚴格追究責任

銀行信貸人員在為客戶辦理最高額抵押貸款業(yè)務(wù)時，需注意以下幾點：(1)符合辦理一般抵押貸款業(yè)務(wù)條件的客戶，不能辦理最高額抵押貸款業(yè)務(wù)。(2)在同一時期、同一借款人不能辦理多個最高額抵押貸款業(yè)務(wù)。(3)詳細檢查他項權(quán)利證書中記錄的內(nèi)容與最高額抵押合同規(guī)定是否相同，假如不相同，需要求登記部門進行改正，在未改正之前不得發(fā)放貸款。(4)借款人抵押資產(chǎn)被查封、扣押之后，不得發(fā)放貸款。(5)信貸人員需嚴格依據(jù)相關(guān)規(guī)定檢查借款人、抵押人與抵押資產(chǎn)，并了解其實際狀態(tài)。(6)假如信貸人員未按規(guī)定為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，在抵押人逃避擔保責任時，需追究相關(guān)負責人的責任。