毛曉舜

（412007 湖南工業(yè)大學(xué)法學(xué)院 湖南 株洲）

一、征信的概念

征信，即信用調(diào)查。在現(xiàn)代社會中，信用貸款、信用擔(dān)保、個人信用咨詢與管理等信用活動或信用服務(wù)已經(jīng)滲透于人們的生活。信用本身是指支配權(quán)或者要求權(quán)。信用無論是在道德規(guī)范還是法律規(guī)范的層面中，均被賦予了嚴謹?shù)倪m用含義。征信體系的存在，讓雙方主體在相對陌生的形勢下短時間內(nèi)獲取對方信任，從而達到提高效率、促進交易的目的。

二、個人信用征信的基本理念

個人信用，是指個人在特定時間內(nèi)承諾交易并取得對方信任的能力。在整個個人信用征信活動中，存在著四個基本主體：①消費者，即被征信的信息數(shù)據(jù)主體；②信用信息提供者；③個人信用征信機構(gòu)；④授信主體，即信用信息使用者。四主體間通過相互溝通配合促進著個人信息的流動：個人信用信息第一次流動出現(xiàn)在消費者與信用信息提供者之間，信用信息提供者主要包括金融機構(gòu)和工商、稅務(wù)、司法等相關(guān)行政機關(guān)，提供者通過業(yè)務(wù)或者職務(wù)原因而獲得消費者的個人信息。第二次流動則是提供者通過第三方中介等原因?qū)€人信息輸送至個人信用征信機構(gòu)，并由征信機構(gòu)作出與消費者本人相關(guān)的個人信用信息征信報告。第三次流動則是個人信用信息使用者通過支付報酬等方式依法從征信機構(gòu)獲取消費者個人信用信息。在信用信息征集的全過程中，信用信息提供者和個人征信機構(gòu)所流動的個人信用信息的數(shù)據(jù)源頭均來自于消費者的個人信息。征信主體在分析并運用消費者個人信用信息以降低交易成本與風(fēng)險的同時，矛盾也隨之被激發(fā)。因此從法律上對征信活動中個人信息流動的具體環(huán)節(jié)進行規(guī)制并給予信息數(shù)據(jù)主體相應(yīng)的信息隱私權(quán)以及法律救濟是非常必要的。

三、個人征信中隱私權(quán)的內(nèi)容

從如何對信息主體的個人信息隱私進行保護的角度出發(fā)，我們認為個人信息隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)包括：①個人信息的保密，即信息主體有權(quán)更具自己的意志決定不予公開的部分隱私，并有權(quán)要求他人禁止收集、利用、公開自己的部分個人信息。②個人信息的支配，即信息主體有權(quán)合理的支配自己的隱私以滿足自身需求，以及許可特定人使用自己的個人信息。③個人信息流動狀況的知悉，即信息主體在被征信的過程中有知悉信息提供者、征信機構(gòu)及信息使用者對自身信息的進行如何運用權(quán)利。④個人信息的更正，即信息主體有權(quán)要求信用信息掌握者及時對其個人信息的正確性、完整性進行及時的更新與維護。⑤個人信息權(quán)的救濟，當(dāng)個人信息遭受他人非法利用及公開時，信息主體有權(quán)及時維護個人信息隱私并要求損害者賠償。以上五種內(nèi)容，既是信息主體在征信活動中維護個人信息隱私的權(quán)利，同時也是除信息主體以外的各征信主體必須承擔(dān)的隱私權(quán)義務(wù)。

四、個人征信中信息運用與隱私權(quán)保護的沖突

（一）隱私權(quán)的保護對個人信用征信的影響

信息主體的“信息讓渡”行為作為征信活動中信息運用的第一步，推動著征信體系的順利運行。因此，只有全力保障信息主體的隱私權(quán)，才能提高其隱私信息的利用價值，從而保障信息主體因隱私權(quán)而衍生出來的財產(chǎn)價值。但隨著保護隱私權(quán)的社會效應(yīng)不斷增強，在征信活動中，人們對其個人信息隱私權(quán)的保護可能使真實信息難以被披露，使欲與之交易的對象需花費更大成本獲得或者甚至無法獲得該交易內(nèi)容的真實訊息。例如，如果將消費者的當(dāng)前借貸與擔(dān)保情況作為隱私權(quán)的內(nèi)容而進行保護，則有可能出現(xiàn)消費者故意隱瞞已發(fā)生的借貸擔(dān)保關(guān)系，使信息使用者難以正確評估消費者當(dāng)前的還款能力，增加了信息使用者關(guān)于信息收集的負擔(dān)以及交易風(fēng)險。

（二）征信信息的利用與隱私權(quán)保護的矛盾

被征信的信息主體是信用信息收集、分析的源泉與承載者，處于征信活動的主要地位，使整個征信活動都圍繞著信息主體而進行。信息提供者和征信機構(gòu)所轉(zhuǎn)讓的個人信息產(chǎn)品，均來源于信息主體的個人信用信息數(shù)據(jù)，所以在信息運用中的矛盾則主要產(chǎn)生于信息主體與信息提供者、征信機構(gòu)、以及信息使用者之間。

個人信息第一次流動中的沖突主要存在于信息主體與信息提供之間。信息提供者根據(jù)信息主體的授權(quán)而被允許使用其個人信息的同時也應(yīng)當(dāng)履行作為隱私權(quán)義務(wù)人的所有責(zé)任。在現(xiàn)實生活中，部分信息提供者會通過告知信息主體填寫個人信息而獲得贈送禮品等方式而獲取信息主體的個人信息。隨著信息流動，對于個人信息被轉(zhuǎn)讓過程，信息主體很有可能處于完全不知情的被動狀態(tài)，信息主體對信息提供者的明確授權(quán)僅停留在允許提供者收集、儲存其個人信息的層面。但對于是否同意對信息進行再轉(zhuǎn)讓，信息主體也是毋庸置疑有權(quán)利作出選擇的。個人信息的第一次流動在一定程度上將可能剝奪信息主體對其個人信息的控制權(quán)。

個人信息第二次流動中的沖突主要存在于信息主體與征信機構(gòu)之間。征信機構(gòu)作為整個征信活動的“中間人”與信息主體的矛盾主要體現(xiàn)在，信息主體可能對征信機構(gòu)所制作的信用信息報告存在各種質(zhì)疑，大部分信息主體都對征信機構(gòu)的評估都持著不信任的態(tài)度。征信機構(gòu)對信息主體信用數(shù)據(jù)的分析如果出現(xiàn)偏差，則有可能影響到信息主體的個人信譽，不利于信息主體個人隱私權(quán)的維護。

個人信息第三次流動中的沖突主要存在于信息主體與信息使用者之間。該沖突的產(chǎn)生大多數(shù)由前兩次的沖突延伸而來。信息使用或轉(zhuǎn)讓，所有當(dāng)事人都必須履行作為義務(wù)主體的全部責(zé)任。在現(xiàn)實交易中，信息使用者有可能因為其前手的侵權(quán)行為而對信息主體的隱私權(quán)進行連續(xù)性的侵犯，使信息主體的個人信息隱私權(quán)受的侵害擴大。這就是從信息主體的角度進行觀察，在整個征信活動中個人信息的運用與隱私權(quán)保護的交叉關(guān)系與沖突形成的原因。

五、關(guān)于個人征信中個人隱私權(quán)保護之構(gòu)想

（一）完善個人信息隱私權(quán)保護法律體系建設(shè)

我國作為成文法國家，應(yīng)當(dāng)在憲法上明確指明隱私權(quán)是受到憲法保護的對象。如果沒有根本大法對隱私權(quán)的權(quán)威支持，則在各部門法中將很難對隱私權(quán)的具體保護方式、范圍等內(nèi)容進行合憲性的規(guī)范。缺少法律規(guī)范的支撐，法官在判案過程中將很難發(fā)揮其法律思維的價值判斷。因此將隱私權(quán)明確納入憲法范疇是國家法律對隱私權(quán)保護的重要前提。

（二）完善征信體系中隱私權(quán)保護的具體適用原則

個人隱私權(quán)的保護原則作為填補隱私權(quán)法律規(guī)范保護漏洞的在后防線，應(yīng)當(dāng)廣闊的覆蓋隱私保護的全范圍。結(jié)合個人隱私權(quán)的特性，筆者認為個人征信在對各信息主體的個人信息的運用中，應(yīng)遵循：①知情許可原則：即征信機構(gòu)必須以信息主體知情并許可的方式收集并使用信息主體的個人信息。使信息主體知曉其個人信息被利用的主要目的及使用范圍。②目標(biāo)明確原則：即征信機構(gòu)對個人信息運用的范圍和目的應(yīng)被合理限制，且運用目的應(yīng)當(dāng)明確，一旦被確定，則在正當(dāng)目的以為的任何信息收集、流動與買賣都應(yīng)被禁止，這在一定程度上控制了信息主體的權(quán)益損害范圍。③合理使用原則：即個人信息流動的過程中，無論是信息提供者的信息收集工作、征信機構(gòu)的信息歸納及運用工作還是信息使用者的具體運用，都應(yīng)當(dāng)在合理的使用范圍內(nèi)。法官應(yīng)當(dāng)在個案中對信息使用主體的需求范圍和信息主體隱私權(quán)的保護范圍之間的進行利益權(quán)衡，確定各具體案例中合理使用的范圍，使得在保護信息主體隱私權(quán)的基礎(chǔ)上最大程度的發(fā)揮信息的運用價值。④保證信息完整原則：即征信機構(gòu)在收集、儲存、個人信息以及形成個人信用征信報告的過程中都應(yīng)當(dāng)保證個人信息的完整性和準(zhǔn)確性，應(yīng)當(dāng)在信息主體知曉其個人信息被利用的基礎(chǔ)上允許其對該個人信息的內(nèi)容進行改正及完善。⑤保障原則：即征信機構(gòu)應(yīng)全方位為信息主體提供個人信息保護的技術(shù)性支持，如制作專門的嚴密系統(tǒng)以防止信息庫泄漏、防止黑客程序干擾等，從而為隱私信息的保護提供預(yù)期保障。在個人征信中，信用信息的運用與隱私權(quán)保護之間存在著辯證的對立統(tǒng)一關(guān)系，其具體表現(xiàn)為促進各交易主體之間交易內(nèi)容的真實性與追求社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的價值取向一致性與運行機理中各信息交流主體知情權(quán)與隱私權(quán)的對立性，信用信息的運用與隱私權(quán)保護之間既互相排斥，又可以和諧共存。要使信用征信真正成為促進市場經(jīng)濟發(fā)展的推進器，必須樹立信用信息運用的規(guī)范性，實現(xiàn)信用征信的法制化，從而在提高征信體系操作效率的同時深化對個人信息隱私權(quán)保護機制的建設(shè)。