劉存娜

（453000 河南牧野律師事務(wù)所 河南 新鄉(xiāng)）

現(xiàn)如今，隨著民間信貸的日漸盛行，民間信貸糾紛頻頻發(fā)生，為社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來安全隱患。同時(shí)，為了滿足企業(yè)以及個(gè)人的融資需求，有效處理民間借貸中的法律糾紛，政府相關(guān)部門應(yīng)不斷完善民間借貸的法律法規(guī)，開展法律知識(shí)的宣傳與教育，提高社會(huì)大眾的法律意識(shí)，從而在提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的同時(shí)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、民間借貸民事法律糾紛

近幾年，我國(guó)產(chǎn)生的民間借貸民事法律糾紛案件呈逐年上升趨勢(shì)發(fā)展，且涉案金額逐漸增大，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來隱患。究其根本，主要是由于銀行信貸收緊，銀行儲(chǔ)蓄利息降低，人們?yōu)榱饲笞犯叩睦?，牟取較高的借貸利息，促進(jìn)了民間借貸行為的日漸盛行。但是，由于民間借貸的雙方主要大多數(shù)都是親戚、朋友、同事等關(guān)系，出于信任通常很少簽訂“借條”，即使有借條其內(nèi)容也并不規(guī)范與完善，從而為民間借貸的民事法律糾紛埋下隱患。此外，在農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)，民間借貸都是以現(xiàn)金支付的方式進(jìn)行，進(jìn)而無法留下具有法律效力的借貸證據(jù)，無法確定借款人的借貸行為。通過以上敘述，總結(jié)出民間信貸有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一點(diǎn)，借款主體相對(duì)復(fù)雜。在投資公司以及擔(dān)保人參與借款的情況下，通常在形式上只是表現(xiàn)出個(gè)人與企業(yè)或個(gè)人之間的借貸關(guān)系，而忽視了投資公司與擔(dān)保人在借貸關(guān)系中的主體地位，借款主體相對(duì)復(fù)雜。第二點(diǎn)，民間借貸的擔(dān)保方式?jīng)]有明確規(guī)定。在我國(guó)，民間借貸的擔(dān)保方式主要分為保證與物品抵押兩種，然而我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)，并沒有對(duì)民間借貸的擔(dān)保方式作出明確規(guī)定。第三點(diǎn)，借貸利率不統(tǒng)一。民間借貸的借貸利率通常是在雙方商量協(xié)議下規(guī)定的，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，然而這也是民事法律糾紛中的主導(dǎo)因素。第四點(diǎn)，民間借貸形式缺乏規(guī)范性。通常而言，民間借貸中所簽訂的借款收據(jù)只標(biāo)明了借款日期、借款金額以及借款人姓名，而對(duì)還款方式、還款期限、約定利息等并沒有明確注明，缺乏一定的規(guī)范性與法律性，為民事法律糾紛的有效處理帶來困難。第五點(diǎn)，借貸抵押物缺乏一定的規(guī)范性。民間借貸中抵押物通常為房屋、廠房、汽車等高價(jià)值物品，但是由于有關(guān)規(guī)定，個(gè)人之間無法辦理房屋抵押登記，如若將房屋作為借貸抵押物，而借款人又在抵押期間將房屋出售或轉(zhuǎn)移，不僅會(huì)影響到出借人的利益，造成資金風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)引發(fā)民事法律糾紛，不利于我國(guó)信貸市場(chǎng)的有序發(fā)展。

二、民間借貸民事法律糾紛有關(guān)的法律法規(guī)

根據(jù)我國(guó)民間借貸的發(fā)展情況，國(guó)家出臺(tái)了有關(guān)民間借貸利率的法律規(guī)定：與銀行同期借貸利率相比，民間借貸的利率可以適當(dāng)調(diào)高，但不能超過銀行利率的4倍，若借貸雙方的約定利息超出了銀行同期利率的4倍，則超出利息部分不受法律保護(hù)，而借款人付出超過銀行4倍的利息，屬于對(duì)出借人的贈(zèng)予，按照我國(guó)民法中的相關(guān)規(guī)定，贈(zèng)予屬于單項(xiàng)合約，借款人有權(quán)撤銷該種借貸關(guān)系。同時(shí)，在民間借貸利息方面有關(guān)法律沒有強(qiáng)制性的要求與規(guī)定，通常都是由借貸雙方共同協(xié)商后確定，而后根據(jù)約定利息，借款人向出借人支付利息，以保障民間借貸的有序進(jìn)行。

三、處理民間借貸法律糾紛的有效措施

1.針對(duì)民間借貸中借款人以及出借人所采取的措施

首先，在民間借貸關(guān)系中，出借人不能為了追求貸款的高利息，而非法組織或指使他人進(jìn)行非法借資，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律對(duì)這種行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。同時(shí)，應(yīng)提高出借人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做到理性理財(cái)，避免民間借貸糾紛案件的發(fā)生。其次，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)發(fā)生的民間借貸法律糾紛中，有將近70%的借款人不具備償還能力，從而為出借人帶來債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)民事法律糾紛。針對(duì)這種現(xiàn)象，政府應(yīng)充分發(fā)揮其引導(dǎo)職能，拓寬融資渠道，并建議民間借貸不應(yīng)為獲取高利息，而盲目地資金轉(zhuǎn)移，應(yīng)在發(fā)生借貸行為前，對(duì)借款人的償還能力、家庭背景、資金用途等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，并做好擔(dān)保等相應(yīng)工作，以保障自身的合法權(quán)益，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。

2.民間借貸法律法規(guī)的優(yōu)化與完善

現(xiàn)階段，隨著民間借貸形式與途徑的不斷增多，民事法律糾紛案件逐漸增加，同時(shí)也在一定程度上增強(qiáng)了法院的工作強(qiáng)度，影響現(xiàn)代社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，在實(shí)際生活中，法院應(yīng)不斷完善民間借貸的法律法規(guī)，確定借貸標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化借貸流程，明確借貸規(guī)定，避免借貸雙方在行為發(fā)生中所產(chǎn)生的意見分歧，提高民間借貸的安全性與可靠性。此外，在民間借貸的民事法律糾紛中，政府有關(guān)部門應(yīng)對(duì)民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整，并根據(jù)時(shí)代發(fā)展需求，及時(shí)補(bǔ)充與填充民間借貸的相關(guān)條款，規(guī)范信貸市場(chǎng)發(fā)展秩序，保障借貸雙方的合法權(quán)益，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，最近幾年來，雖然我國(guó)在不斷完善民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)，但現(xiàn)行的有關(guān)規(guī)定仍存在著許多漏洞，致使引發(fā)各種各樣的民事法律糾紛，影響我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，政府的有關(guān)部門應(yīng)不斷完善民間借貸的法律制度，完善借貸流程，規(guī)定借貸標(biāo)準(zhǔn)，從而在保障群眾利益的同時(shí)，盡可能地避免發(fā)生民事法律糾紛，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。