焦敏

摘 要：在當今的互聯(lián)網信息時代，互聯(lián)網金融將數(shù)據(jù)作為基礎，使得個人理財業(yè)務和產業(yè)金融的具體場景成為金融生態(tài)的有利條件，在建立場景金融業(yè)務的過程當中，實現(xiàn)了財務分割。然而金融的終極目的是為了實體服務，這在金融的具體交易場景中隨處可見。日前，互聯(lián)網業(yè)務場景和金融服務已經可以完成即時的無縫連接。各大金融機構不單需要去結合用戶在不同個性化場景中的特定財務行為，還要構建新一代的IT基礎架構，如云平臺和大數(shù)據(jù)框架，以進一步完善場景金融服務。在分析場景化金融的發(fā)展趨勢的基礎上，本文探討了我國定制化金融的未來發(fā)展方向，并在此基礎上提出相關建議。

關鍵詞：定制化金融：場景化；金融服務

一、我國場景金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著金融活動參與者的自主性和個性化需求的不斷增加，新的互聯(lián)網技術的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網金融已成為金融業(yè)融資發(fā)展的新興市場熱點，我國的經濟發(fā)展新常態(tài)使得整個社會的資產質量處于下降狀態(tài)，在實施供給、預防經濟和金融風險的結構性改革的趨勢下，對互聯(lián)網金融資產的信用風險控制力度一直以來都在逐漸增加?；ヂ?lián)網金融市場當中的行業(yè)風險預測和監(jiān)管政策逐步完善，互聯(lián)網金融機構憑借網絡平臺將流量變現(xiàn)對傳統(tǒng)的金融服務進行進一步改革創(chuàng)新，將全球化和個性化定制相結合，使得金融資產終結于創(chuàng)新互聯(lián)網的動態(tài)變化經營服務。由于技術上的優(yōu)勢，互聯(lián)網公司在跨境金融領域成倍增長，在經歷了支付變化和P2P的革新之后，場景化的金融市場變得越來越具有競爭力。各式各樣的用戶環(huán)境和服務場景已經創(chuàng)造了各種各樣的客戶需求，迄今為止更多的客戶正在深化自己對服務需求的認知和體驗，專注于滿足客戶需求的產品和服務。金融服務機構要想使得自己在未來多元化的市場競爭中立于不敗之地，有必要更好地了解客戶場景，深入分析調查不同客戶的具體需求，并為客戶提供個性化的產品和服務。

二、定制化金融發(fā)展方向

在金融部門，有許多形式的行業(yè)表現(xiàn)，基本的金融交易業(yè)務可以概括為“存款”“貸款”和“匯款”三大模塊。在這種情況下，“存款”一詞是指為實現(xiàn)其投資目標而支付的投資者。然而現(xiàn)代的金融業(yè)務早已經不僅限于存款，而是繼續(xù)使這種聯(lián)系成為儲備?，F(xiàn)代的“貸款”是使用資金的業(yè)務。風險管理是這一領域最重要的環(huán)節(jié)，應該如何去準確衡量融資者的還款能力極為重要。“匯款”一詞指的是資金轉移，一般用于集群將資金轉移到其他的交易所的一類支付交易。在互聯(lián)網金融中，由于互聯(lián)網金融面臨著越來越多的群體，他們并不像擁有巨大財務需求的大型機構客戶那么多，其財務需求更加分散，金額因人而異，規(guī)模和持續(xù)時間變化性更強，基本用戶的定制化金融服務變得更加必要。

目前，我國的互聯(lián)網的金融狀況是存款、貸款和匯款的所有模塊實施互聯(lián)網聯(lián)動，但“貸款”模塊仍然非常薄弱，個性化程度較低。舉例來說，已經能夠在線收集金融產品資金的平安集團無法實現(xiàn)互聯(lián)網投資，它仍然需要對借款人進行現(xiàn)場審核，或僅對集團內其他金融公司擁有的資產進行現(xiàn)場進行投資。我國的大多數(shù)互聯(lián)網金融公司都是這種模式，這些金融公司可以訪問不同類型的資產，再進行在線金融產品的分銷，將這些資產“出售”給在線投資者。它本質上是一種通過網絡進行資產證券化的交易，而導致這種情況的本質原因在于大數(shù)據(jù)的可用性。純現(xiàn)貸款的引入是大量可用數(shù)據(jù)收集的來源，這些數(shù)據(jù)的可用性足以讓客戶放心，借款人不需要線下檢查。

互聯(lián)網金融巨頭毫不懷疑定制化金融的到來。目前，高頻支付場景已被各大金融行業(yè)瓜分，支付寶和各小額信貸公司正在爭奪其余的高頻支付場景，普通大眾和互聯(lián)網金融巨頭充分展示了定制化金融場景在金融領域的地位。此外，可以看出，在過去兩年中，小額信貸支付的發(fā)展速度很快，其所占有的第三方的移動支付交易的市場份額也有所增加，完成了從11%到約40%的跨越式發(fā)展，這是憑借在場景化金融發(fā)展的背景下的優(yōu)勢進行個性化發(fā)展。

三、場景化金融的轉型機遇

（一）生態(tài)圈的營造者

在金融時代，金融和非金融交易已完全整合。數(shù)字一代根據(jù)他們的實際需求，例如服裝，食品，食品，游戲和游戲，提供個性化的定制金融服務。作為這些服務的一部分，商業(yè)銀行必須將生活場景、互聯(lián)網門戶和金融服務恰當?shù)卣掀饋怼Ｔ诮⑸虡I(yè)銀行融資領域時，必須規(guī)劃一個自己的企業(yè)愿景的全球視野，以確保整個公司的資源及其合作伙伴完全整合，迅速使用互聯(lián)網、數(shù)字技術，成為生態(tài)循環(huán)的創(chuàng)造者。

（二）全場景數(shù)據(jù)服務架構

時下互聯(lián)網上的大企業(yè)紛紛利用大數(shù)據(jù)，對客戶進一步分析，同時建立客戶和客戶之間的關系管理網絡，全面跟進客戶的日常金融財務活動，以便進一步加強風險控制，根據(jù)實時金融服務場景的變化，為客戶提供相應的金融服務。對主要的數(shù)據(jù)平臺，商業(yè)銀行制定了一系列數(shù)據(jù)標準，利用大數(shù)據(jù)平臺建模的效果，在數(shù)據(jù)平臺上獲得完整的數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)管理管理方面，金融企業(yè)有必要整合內部數(shù)據(jù)集成數(shù)據(jù)，整合各級政府大中型企業(yè)所提供的數(shù)據(jù)，用以支持企業(yè)內部決策和運營支出活動，更好地利用與市場相關的價值信息，從而制定更有效的策略。

（三）無縫客戶服務

現(xiàn)代移動硬件的普及程度在持續(xù)加強，數(shù)字一代的金融也在一直變換，未來的金融業(yè)需要專注于互聯(lián)網移動服務，與自助工具和呼叫中心以及互聯(lián)網客戶端建立緊密關系網，允許客戶不受地理網絡和工作時間表的約束，體驗到無縫對接的定制化金融服務。實體的金融機構網點仍然有其存在的意義，但它們應該通過營銷類型交易的類型逐步轉變?yōu)樯缃痪W絡類型，允許在不同級別設置不同的物理連接點組合，進而滿足不同客戶的定制需求。

（四）雙速科技架構

云計算和大數(shù)據(jù)以及移動互聯(lián)網等一系列的信息技術一直在飛速發(fā)展，這使得金融機構需要有效應對運營環(huán)境的快速變化。金融機構迫切需要提高自身金融業(yè)務和信息技術的融合程度，改進信息平臺有效資源的使用方式，減少重復性的活動，促進敏捷開發(fā)原則，并提供靈活的服務方案。隨著開放式云平臺IT架構的引入，使得服務部門能夠響應實時客戶需求并提供可靠的信息。升級現(xiàn)有信息系統(tǒng)是一個相對漫長的過程，互聯(lián)網金融機構應該建立雙速技術結構，即增加一些能夠靈活運行的中間件層，利用現(xiàn)有系統(tǒng)，提升與遺留系統(tǒng)的協(xié)同作用，支持快速靈活的金融業(yè)務，快速實施創(chuàng)新應用程序。

四、定制化金融健康發(fā)展的具體措施

（一）增強客戶黏性

金融企業(yè)需要盡可能提高自身金融服務的滲透能力，大力推行網上購物，使得購物在線和管理智能金融實現(xiàn)線上線下一致。社交和實踐區(qū)域需要實行文化互動，鼓勵客戶分享自己的想法，擴大和豐富客戶的放松和娛樂的位置場景，提供給客戶所依賴的在要實現(xiàn)和使用的場景，大力支持可交互操作的場景，優(yōu)化多樣化的產品和服務。除此之外，創(chuàng)新金融產品的流動應當緊密與企業(yè)結合，加強金融機構對其服務和產品的控制和評估能力，做到對互聯(lián)網金融服務的生產鏈升級，專注于不同場景里面各不相同的角色，真正實現(xiàn)定制化場景的繁榮。

（二）拓展數(shù)據(jù)來源

分析功能為互聯(lián)網金融機構提供了個人客戶的有用信息，使用場景和數(shù)據(jù)分析的高度結合，以提高數(shù)據(jù)采集的范圍和規(guī)模，大力發(fā)展非結構化數(shù)據(jù)，如交易數(shù)據(jù)，支付數(shù)據(jù)，社交數(shù)據(jù)，客戶行為數(shù)據(jù)，歷史研究數(shù)據(jù)，地理信息等。其次，依靠腳本，以提高數(shù)據(jù)質量，擴大企業(yè)的評價維度范圍和評估標準層面，提高企業(yè)信息化管理水平，為訪問公司財務數(shù)據(jù)的客戶提供更準確的信息。最后，在定制化場景和互聯(lián)網金融的合并中增加數(shù)據(jù)的廣度，重點對在場景中的數(shù)據(jù)內容的要點進行具體分析，完善動態(tài)的數(shù)據(jù)模型的分析。與此同時，數(shù)據(jù)的保密性不能被忽略，互聯(lián)網金融機構應當確保數(shù)據(jù)來源的合法性，穩(wěn)定性以及可持續(xù)性。

（三）深挖場景特征

全面分析客戶交易的標志型信息，優(yōu)化風險控制機制，使用客戶數(shù)據(jù)和程序中的數(shù)據(jù)流，根據(jù)客戶分析捕獲和監(jiān)控風險管理功能，建立基于編目資產分析的風險控制系統(tǒng)，深化風險因素和資產現(xiàn)金狀態(tài)比較，提供更加及時有效的風險規(guī)避模型，考慮實時的資產變化，并在信用風險的情況下，創(chuàng)建早期有效的預警機制。訪問在線的數(shù)據(jù)資產，與此同時進行數(shù)據(jù)成本的降低，借助進一步改進過后的方法和風險控制機制，簡化程序，簡化貸款程序，簡化許可程序，改進貸款程序，根據(jù)目標群體的特點改進信用檢查，并加強風險控制。

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作者簡介：

焦 敏（1997-），女，漢族，本科，研究方向：國際金融。