馬永平

（河南省中牟縣委黨校，河南鄭州 451464）

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在我國(guó)的發(fā)展逐漸走向正軌，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中的強(qiáng)有力的力量，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)做出很大的貢獻(xiàn)。中小茶企同樣作為中小企業(yè)，也屬于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，但是目前，中小茶企的發(fā)展受到了阻礙，主要是由于中小茶企的資金出現(xiàn)了缺口。資金缺口主要有兩方面的原因造成：一、企業(yè)規(guī)模小，銀行不愿放大借貸風(fēng)險(xiǎn)。二、企業(yè)之間的信用擔(dān)保機(jī)制不完善。為了更好的促進(jìn)中小茶企的發(fā)展，對(duì)于中小茶企的互助性信用擔(dān)保機(jī)制的民法規(guī)制的改進(jìn)勢(shì)在必行。

1 互助性信用擔(dān)保的定義

互助性擔(dān)保主要是指將銀行或者政府的擔(dān)保組織的外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化為組織內(nèi)部的自我監(jiān)督和互相監(jiān)督。與互助性信用擔(dān)保相對(duì)應(yīng)的是政府性擔(dān)保，這類擔(dān)保的做法是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)交給政府，而互助性擔(dān)保與之相比明顯的優(yōu)勢(shì)就是能夠減少政府承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榛ブ該?dān)保主要是來(lái)自民間的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和社區(qū)之間的互相幫助、互相監(jiān)督、互相擔(dān)保的機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)主要由內(nèi)部成員分擔(dān)，更容易被內(nèi)部人員接受，可以緩解組織內(nèi)部信息不對(duì)稱的問(wèn)題。互助性信用擔(dān)保是一種全新的擔(dān)保模式，不僅能夠廣泛在中小企業(yè)實(shí)行，被中小企業(yè)所接受，還能夠在一定程度上減輕政府的負(fù)擔(dān)，成為政府與中小企業(yè)之間溝通的橋梁。更為重要的是，能夠使處在劣勢(shì)和危境當(dāng)中的中小茶企相互聯(lián)合起來(lái)，從而獲得一定的資金，重獲新生，得到更好的發(fā)展，而且也能夠提高監(jiān)督的有效性，使得資金處于嚴(yán)格的監(jiān)控之下，能夠運(yùn)用到最需要的地方。因此，為了今后國(guó)家和政府的發(fā)展以及中小企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家目前正在中小企業(yè)當(dāng)中竭力的推行這種信用擔(dān)保模式[1]。

2 中小茶企互助性信用擔(dān)保的現(xiàn)狀

2.1 中小茶企的互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及發(fā)展歷史

互助性的擔(dān)保機(jī)制是由各個(gè)中小茶企自發(fā)完成的，主要是為了解決中小茶企融資難的問(wèn)題，從1992的改革開放開始，中小茶企當(dāng)中就形成了一定的信用擔(dān)保機(jī)制。從互助性信用擔(dān)保機(jī)制的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，主要經(jīng)歷了自發(fā)探索階段、政府試點(diǎn)階段和依法完善階段。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善，擔(dān)保機(jī)制更加的完善和專業(yè)化。目前在中小茶企當(dāng)中主要存在著三種信用擔(dān)保機(jī)制：一、政策性擔(dān)保機(jī)制；二、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制；三、互助性擔(dān)保機(jī)制。

2.2 我國(guó)中小茶企互助性擔(dān)保機(jī)制存在的問(wèn)題

由于中小茶企的互助性信用擔(dān)保機(jī)制是由各個(gè)中小茶企自發(fā)建立的，并且一直以來(lái)在我國(guó)的發(fā)展不是很完善，所以，互助性的信用擔(dān)保機(jī)制目前仍然存在著很多問(wèn)題：（1）信用擔(dān)保的資金比較少，并且信用放大的倍數(shù)小；因?yàn)榘凑漳壳捌毡榈男庞脵C(jī)構(gòu)的貸款金額來(lái)看，大多都在3000萬(wàn)元左右，雖然有些銀行給出的信用額度比較低，但是與互助性的信用擔(dān)保機(jī)制相比，仍然具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)?；ブ孕庞脫?dān)保的低額度的缺點(diǎn)，使得很多中小茶企的實(shí)際問(wèn)題得不到解決，資金一直無(wú)法周轉(zhuǎn)，仍然存在很大的問(wèn)題。（2）缺乏與銀行合作的機(jī)制和相關(guān)制度，商業(yè)銀行在進(jìn)行借貸時(shí)，會(huì)首先考慮風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，會(huì)最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。中小茶企的規(guī)模較小，運(yùn)行機(jī)制不成熟，不具備能夠大金額向商業(yè)銀行進(jìn)行借貸的資格，同時(shí)，這方面的管理辦法也相當(dāng)缺乏。（3）互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)中缺乏內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制和擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)中的人員素質(zhì)比較低下：我國(guó)的中小茶企大多具有很長(zhǎng)的發(fā)展歷史，因?yàn)?，茶葉在我國(guó)的歷史十分的久遠(yuǎn)，所以很多中小茶企在管理方法等方面的理念比較落后，同時(shí)，在進(jìn)行員工的招錄和培訓(xùn)時(shí)也缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺乏先進(jìn)理念的灌輸。在互助性擔(dān)保機(jī)制的內(nèi)部，沒(méi)有專業(yè)的人員和管理辦法，沒(méi)有制定出能夠有效面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。（4）缺乏資金補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制：中小茶企自發(fā)形成的互助性信用擔(dān)保機(jī)制的成員都是一些資金運(yùn)轉(zhuǎn)有困難的中小企業(yè)，一旦有些中小企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)了問(wèn)題，就無(wú)法及時(shí)的進(jìn)行資金的補(bǔ)充和供應(yīng)。（5）擔(dān)保的種類較少，周期短：由于都是一些中小茶企組成的互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，可以選擇的擔(dān)保種類十分的少，并且借貸和擔(dān)保的金額需要在短期之內(nèi)還上[2]。

3 關(guān)于中小茶企互助性信用擔(dān)保的民法規(guī)制的具體建議

3.1 明確互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位

由于中小茶企在我國(guó)的數(shù)量居多，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也有很多不同的類型，需要制定明確的法律來(lái)規(guī)定中小茶企當(dāng)中互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位。因?yàn)椋诂F(xiàn)實(shí)的生活當(dāng)中，有很多由政府建立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，存在信用擔(dān)保的額度不平等，差距較大的情況。只有明確規(guī)定中小茶企當(dāng)中互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位，才能避免信用機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資金借貸等方面出現(xiàn)較大差距的問(wèn)題，能夠使得各個(gè)類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)更加地平等。

3.2 完善相應(yīng)的監(jiān)管制度

擔(dān)保行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，也是最容易出現(xiàn)問(wèn)題、最容易經(jīng)營(yíng)不善的一個(gè)行業(yè)，中小茶企當(dāng)中互助性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不例外。所以，政府應(yīng)當(dāng)在進(jìn)行相關(guān)的民法制定過(guò)程當(dāng)中，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管制度的完善。可以從以下幾方面做起：（1）明確監(jiān)管的部門：由于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的特殊性，可以選用銀監(jiān)會(huì)作為專門的信用機(jī)構(gòu)的監(jiān)督部門。在進(jìn)行監(jiān)督的過(guò)程當(dāng)中，可以制定嚴(yán)格的法律制度。首先，要先對(duì)監(jiān)督部門作出相應(yīng)的規(guī)定，防止行政機(jī)關(guān)內(nèi)部出現(xiàn)問(wèn)題；其次，要根據(jù)互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的特殊性以及目前存在的問(wèn)題，來(lái)進(jìn)行具體的民法的規(guī)定。例如，可以在民法的制定當(dāng)中加入“凡是濫用信用機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金的成員，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)退出該信用機(jī)構(gòu)，并且彌補(bǔ)所造成的損失”等等一系列的法律規(guī)定。

3.3 規(guī)范互助性信用機(jī)構(gòu)的進(jìn)入和退出的規(guī)定

雖然互助性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是民間自發(fā)形成的，但是國(guó)家有權(quán)利對(duì)社會(huì)上存在的信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查的權(quán)利，有對(duì)社會(huì)上的信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行正確引導(dǎo)的義務(wù)，而且，信用機(jī)構(gòu)的好壞與企業(yè)的發(fā)展也有一定的聯(lián)系，國(guó)家只有促進(jìn)信用機(jī)構(gòu)的良好運(yùn)行，才能夠促進(jìn)我國(guó)中小茶企的發(fā)展。對(duì)此，國(guó)家可以在進(jìn)行民法制定的時(shí)候，突出強(qiáng)調(diào)各個(gè)企業(yè)在進(jìn)入信用機(jī)構(gòu)時(shí)的要求，以及信用能夠建立和存在的準(zhǔn)則。針對(duì)中小茶企的互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)講，在進(jìn)行民法制定時(shí)，可以要求資金存在巨大虧空，具有不良記錄的企業(yè)不可以進(jìn)入互助性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)，在信用機(jī)構(gòu)的退出方面，民法也可以進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定，比如，利用信用機(jī)構(gòu)的資金進(jìn)行不良借貸或者給信用機(jī)構(gòu)的成員造成巨大損失和有違背信用機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)則的成員，必須在完成對(duì)信用機(jī)構(gòu)的賠償后，立刻退出該互助性信用機(jī)構(gòu)[3]。

3.4 規(guī)定互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成員資格

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一個(gè)特殊的行業(yè)，不能任由其自行發(fā)展，同時(shí)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)性也需要專業(yè)的人員來(lái)操作。所以，在進(jìn)行民法制定時(shí)，可以對(duì)進(jìn)入該互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員進(jìn)行硬性的規(guī)定。首先必須具有專業(yè)的素質(zhì)，必須不能有不良記錄。而且，一旦違背該行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)則，必須立刻退出該行業(yè)。這樣就可以在一定程度上減小互助性信用擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 規(guī)范中小茶企互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)作

現(xiàn)在很多信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都存在著資金運(yùn)作不透明的特點(diǎn)。所以，在進(jìn)行民法制定的時(shí)候，必須制定嚴(yán)格的法律規(guī)范，使得互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)作都處在安全的透明的流動(dòng)性之下。例如，在民法當(dāng)中可以規(guī)定，互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)行必須做出嚴(yán)格的報(bào)備，每一筆資金都要標(biāo)明出處和用處。而且還可以規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能將機(jī)構(gòu)內(nèi)部的資金用來(lái)投資流動(dòng)性差和風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，不得將資金投入股票、債券和房地產(chǎn)等等。只有對(duì)中小茶企的互助性信用擔(dān)保機(jī)制的資金運(yùn)行做出明確的規(guī)定，才能減少信用機(jī)構(gòu)濫用資金的現(xiàn)象。

4 結(jié)語(yǔ)

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。中小茶企作為我國(guó)的中小企業(yè)當(dāng)中的一部分也具有十分重要的經(jīng)濟(jì)作用。所以，為了減輕和解決我國(guó)中小茶企融資困難和資金欠缺的問(wèn)題，互助性的信用擔(dān)保機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生。但是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前在我國(guó)的運(yùn)行仍然存在著一些問(wèn)題，所以為了使得互助性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠更好地在我國(guó)運(yùn)行，解決中小茶企的難題。國(guó)家和政府必須制定一些相應(yīng)的民法規(guī)制，來(lái)引導(dǎo)互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)中小茶企的發(fā)展。