李 濤

（蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇蘇州 215009）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式早在19世紀(jì)就已經(jīng)在歐美等國家發(fā)展起來了，在20世紀(jì)30年代，美國以立法的形式確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的合法性，此后這種新興的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式逐漸在各國發(fā)展起來，并且在不同的國家還形成了不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營管理方法。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展與我國的國民生計(jì)息息相關(guān)，我國在很早的時(shí)候也在積極學(xué)習(xí)引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，向農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國家學(xué)習(xí)其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，并結(jié)合我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀建立起茶產(chǎn)業(yè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。近幾年通過國家政策的大力支持，我國各省、市以及少數(shù)民族自治區(qū)等都建立起完善的茶產(chǎn)業(yè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式進(jìn)行創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)靠天吃飯的現(xiàn)狀，提高農(nóng)業(yè)的制度效率，減輕農(nóng)民的壓力，保證農(nóng)業(yè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展。

1 不同國家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式和制度模式在一定程度上來講是存在差異的，和普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種國家對農(nóng)業(yè)進(jìn)行調(diào)整的宏觀政策和政府手段，對于不同的國家，其農(nóng)業(yè)發(fā)展模式和經(jīng)營現(xiàn)狀存在很大的不同之處。在我國，很多地方的茶產(chǎn)業(yè)都是傳統(tǒng)家族經(jīng)營，這種經(jīng)營狀況與國外的大農(nóng)場經(jīng)營模式就存在差異，因此在我國茶產(chǎn)業(yè)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度改革時(shí)一定要充分考慮到我國的茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基本情況。

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式和經(jīng)營模式

每個(gè)國家在實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的過程中，必然會(huì)制定相關(guān)的具體實(shí)施辦法和管理制度，這實(shí)際就是我們所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式，這一制度模式通常情況下還會(huì)以相關(guān)的法律進(jìn)行保護(hù)。這種農(nóng)業(yè)制度模式在不同的市場情況下，受市場監(jiān)管制度的不同影響，會(huì)產(chǎn)生不同的特征和辦法，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式通常會(huì)以其所在的市場特征來進(jìn)行命名。

在不同的制度條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的具體辦法也會(huì)產(chǎn)生不同的情況，在這種情況下農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)則，國家農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)市場狀況以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式都會(huì)形成各種各樣的情況，這就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。這種經(jīng)營模式主要是受到市場組織制度的影響較大，因此通常以市場組織制度進(jìn)行命名。

中國的茶葉在世界市場上具有相當(dāng)大的名氣，但是中國的茶農(nóng)很多都是家族式種茶，代代相傳，這種經(jīng)營模式規(guī)模較小，抗自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，茶農(nóng)的收益和經(jīng)營效益會(huì)受到很多條件的限制，因此實(shí)行茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也是根據(jù)我國基本農(nóng)業(yè)國情出發(fā)的，通過這種方式減少茶農(nóng)的損失，保障茶農(nóng)的經(jīng)濟(jì)收益。

1.2 世界上主要農(nóng)業(yè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式

1.2.1 美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式

美國也是一個(gè)農(nóng)業(yè)十分發(fā)達(dá)的國家，其農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式在全世界都極具代表性，是很多農(nóng)業(yè)國家借鑒和學(xué)習(xí)的典型。首先最值得其他國家進(jìn)行學(xué)習(xí)借鑒的一點(diǎn)就是美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式一直以來都有十分清晰的經(jīng)營目標(biāo)，這一經(jīng)營目標(biāo)不是一成不變的，隨著國家農(nóng)業(yè)政策以及農(nóng)產(chǎn)品市場的變化，經(jīng)營目標(biāo)也在不斷地進(jìn)行各種各樣的調(diào)整。其次，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度一直以來能夠取得很好的效果并在世界領(lǐng)先的重要一點(diǎn)就是美國政府對農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策支持，美國農(nóng)名在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，政府會(huì)對其很多經(jīng)營管理的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼和報(bào)銷，所以美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開政府的經(jīng)濟(jì)支持。除了政府直接的經(jīng)濟(jì)支持以外，美國稅務(wù)部門對農(nóng)業(yè)的發(fā)展也有一定的支持政策，大大減輕了農(nóng)民的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。為了鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保，最開始美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府部門專門成立的，后來才逐漸由市場商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營，形成了“政府市場結(jié)合模式”。市場上的商業(yè)保險(xiǎn)組織在農(nóng)業(yè)部的支持下為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行投保，由農(nóng)業(yè)部對這些保險(xiǎn)組織進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)把控，保證農(nóng)民的權(quán)益不受侵害。一旦農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失可以向保險(xiǎn)公司提出賠償，在正常情況下保險(xiǎn)公司會(huì)按照一定的比例對農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)償，但是如果損失太大超過了保險(xiǎn)公司的承受范圍，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司就可以向政府部門請求幫助，由政府部門為保險(xiǎn)公司提供貸款來解決賠償?shù)膯栴}。

1.2.2 日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式

與美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式不同，日本的制度目標(biāo)在一定時(shí)間內(nèi)是相對穩(wěn)定的，只有當(dāng)一個(gè)目標(biāo)已經(jīng)達(dá)成之后才會(huì)制定下一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制定目標(biāo)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在日本是被劃分到政府的福利政策范圍之內(nèi)的，是一種對農(nóng)民的保護(hù)。在日本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式是受到政府的直接干預(yù)的，政府會(huì)制定相關(guān)的法律法規(guī)并依法對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行控制，在一定程度上政府為了制度目標(biāo)能夠按時(shí)完成，還會(huì)對農(nóng)民的投保進(jìn)行強(qiáng)制要求，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保方面，農(nóng)民可以選擇自愿投保，當(dāng)然在特殊情況下政府也會(huì)強(qiáng)制農(nóng)民進(jìn)行投保。但是政府為了進(jìn)一步保證農(nóng)民的權(quán)益，避免農(nóng)民遭受到更大的損失，會(huì)通過稅務(wù)部門對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行免稅。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場組織制度方面，日本會(huì)在全國各地設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，這種合作社一般由政府部門直接支持，不允許商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來干預(yù)。整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式制度由政府農(nóng)業(yè)部直接管理監(jiān)督，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門一般承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，遇到困難時(shí)可以直接向政府部門請求幫助，如果遭遇重大自然災(zāi)害或者保險(xiǎn)部門實(shí)在無力承擔(dān)損失的時(shí)候，可以向財(cái)政部門請求幫助，由財(cái)政部門對農(nóng)民進(jìn)行賠償。

2 我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式經(jīng)營現(xiàn)狀

我國雖然是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式起步較晚，主要是通過學(xué)習(xí)和借鑒其他國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)階段我國在這方面主要是學(xué)習(xí)美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，同時(shí)也會(huì)結(jié)合其他國家的具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施措施和保障方法。在學(xué)習(xí)的過程中結(jié)合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況做出了創(chuàng)新，但是還是存在一定的問題。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)對我國國民經(jīng)濟(jì)起著重要的作用，我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面制定的目標(biāo)太過單一。我國是一個(gè)自然災(zāi)害較多的國家，尤其是惡劣天氣災(zāi)害較多，這些對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)產(chǎn)生十分嚴(yán)重的打擊，但是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這些災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防上并沒有做出具體的解決辦法和措施，對于災(zāi)害的責(zé)任主體不明確，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏政府相關(guān)部門的有效監(jiān)督，監(jiān)管力度不夠。

在我國的茶產(chǎn)業(yè)方面，很多都是小產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，茶樹的生長受到很多自然條件的限制，而我國又是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國家，茶農(nóng)這種靠天吃飯的經(jīng)營方法難以保障其經(jīng)濟(jì)效益，茶農(nóng)的收入存在很大的不確定因素。

3 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式創(chuàng)新的措施

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式已經(jīng)有了十幾年的發(fā)展歷史，積累了十分豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。隨著時(shí)代和市場的不斷變化，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式逐漸出現(xiàn)了很多的弊端，面對這些弊端，必須要對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式進(jìn)行改革創(chuàng)新，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式更好的符合市場的發(fā)展變化，更好的滿足農(nóng)業(yè)市場的要求。

3.1 將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)踐結(jié)合起來

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種保障農(nóng)民利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的措施，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。但是在實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的過程中不能盲目進(jìn)行，要充分結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際情況，對于茶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營方面，要將當(dāng)?shù)氐牟璁a(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式與政策等因素結(jié)合起來進(jìn)行分析研究，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式與茶葉生產(chǎn)的實(shí)際情況結(jié)合起來，保證茶農(nóng)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，減少茶農(nóng)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高茶農(nóng)的生活水平。

3.2 從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)和性質(zhì)出發(fā)

在實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的過程中，要充分了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和性質(zhì)，將二者結(jié)合起來分析。在市場配置資源的過程中，茶葉產(chǎn)品的價(jià)格都是根據(jù)市場的狀況來決定的，即茶葉生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和市場因素息息相關(guān)，因此在實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的過程中要適當(dāng)限制市場惡性競爭，市場的惡性競爭不僅會(huì)影響茶葉產(chǎn)品在市場中的占有率和品質(zhì)，還會(huì)影響到茶農(nóng)的農(nóng)業(yè)收入，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門造成損失。

3.3 要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式注入創(chuàng)新思想

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式與國外的模式存在較大的差異，在學(xué)習(xí)和借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的過程中，我們還要注重思維的創(chuàng)新，不能被國外的經(jīng)驗(yàn)給限制了，要結(jié)合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，利用我國政府政策的支持，將商業(yè)保險(xiǎn)與我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營模式結(jié)合起來，雙方盡心良好的合作，對經(jīng)營模式進(jìn)行大膽創(chuàng)新，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式與農(nóng)業(yè)市場的需求相符合就可以。

4 結(jié)語

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，國家高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，制定了一系列相關(guān)政策法規(guī)來保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國對農(nóng)業(yè)進(jìn)行扶持的重要做法之一，通過采用保險(xiǎn)的形式減少我國農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害、市場變化等所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，保障農(nóng)民的權(quán)益。在我國茶產(chǎn)業(yè)方面，傳統(tǒng)的茶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式受到這些因素影響較大，對茶農(nóng)的生產(chǎn)生活也帶來了較大的影響。十九大以來，我國高度重視“三農(nóng)”問題，這為我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供了一個(gè)十分有利的發(fā)展契機(jī)，茶產(chǎn)業(yè)在經(jīng)營方面要充分利用政策支持，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，改善現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r，更好地為我國的茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。