許嘉瑞

[摘要]近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，信用報告的應(yīng)用范圍不斷拓展，對征信服務(wù)內(nèi)容要求也更為豐富，對信息主體權(quán)益保護(hù)需求也不斷增長。在此背景下，征信異議數(shù)量也逐年增加。以西北某市為例，2016-2018年該市受理征信異議數(shù)量分別為2筆、16筆、24筆。在實際業(yè)務(wù)辦理中發(fā)現(xiàn)企業(yè)征信異議處理存在問題亟需關(guān)注。

[關(guān)鍵詞]企業(yè)征信;異議處理;征信系統(tǒng)

一、典型案例

該市某企業(yè)對企業(yè)信用報告提出異議，異議內(nèi)容為該企業(yè)在向某金融機(jī)構(gòu)申請授信失敗，被告知拒貸原因是企業(yè)信用報告中存在不良信息：一筆狀態(tài)為“關(guān)注”的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，異議企業(yè)認(rèn)為自己辦理該筆票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時一切手續(xù)正常，提出異議申請。異議回復(fù)結(jié)果為“該筆信貸業(yè)務(wù)與實際狀態(tài)相符，不予更改”。企業(yè)認(rèn)為異議信息核查后未對異議信息錯誤情況進(jìn)行更正或刪除，不認(rèn)同回復(fù)結(jié)果。由于業(yè)務(wù)特殊，該市人民銀行征信管理部門立即聯(lián)系貼現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查反映，造成異議原因為信息主體在貼現(xiàn)行（轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)）正常辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)后，由于承兌行（轄外金融機(jī)構(gòu)）在票據(jù)到期后延期付款，造成該筆業(yè)務(wù)信息在貼現(xiàn)行信貸系統(tǒng)中被標(biāo)記為“關(guān)注”類業(yè)務(wù)，并反映在企業(yè)信用報告中，給信息主體在金融機(jī)構(gòu)申辦理信貸業(yè)務(wù)時造成負(fù)面影響。

二、企業(yè)征信異議處理中存在的問題

（一）企業(yè)征信異議重視度不夠

以該市為例，2016-2018年間共受理征信異議42筆。其中企業(yè)征信異議3筆，僅占異議處理總數(shù)的7.1%。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)普遍對個人征信異議較為重視，對企業(yè)征信異議容易忽視。對征信異議受理、核查等工作未進(jìn)行合理分工，異議處理人員身兼數(shù)崗，影響其履行異議處理崗位職責(zé);而且異議處理人員更換過頻，對接替人員業(yè)務(wù)交接及學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作的銜接不暢，導(dǎo)致部分征信、信貸工作人員對相關(guān)征信制度規(guī)定不熟悉、征信異議業(yè)務(wù)操作水平較低。大部分企業(yè)發(fā)現(xiàn)信用報告中信息有誤時，大多抱著只要不影響信貸業(yè)務(wù)辦理就不予理會的心態(tài)，部分企業(yè)選擇直接聯(lián)系數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)，僅出具證明說明該筆異議非信息主體主觀造成，致使大量企業(yè)有誤信息無法及時在征信系統(tǒng)中更正。

（二）金融機(jī)構(gòu)責(zé)任主體認(rèn)定不準(zhǔn)確

造成貼現(xiàn)行持有銀行承兌匯票到期后拖延支付的責(zé)任主體是票據(jù)承兌行而非貼現(xiàn)申請企業(yè)，貼現(xiàn)行給貼現(xiàn)申請企業(yè)的票據(jù)類業(yè)務(wù)信息給予負(fù)面信用狀況標(biāo)注，標(biāo)注信息主要由企業(yè)信用數(shù)據(jù)報送金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行自動產(chǎn)生，存在責(zé)任主體認(rèn)定不準(zhǔn)確的問題。

（三）征信系統(tǒng)核查僅支持單向核查易造成異議核查不全面

企業(yè)銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)涉及兩家關(guān)聯(lián)金融機(jī)構(gòu)，票據(jù)貼現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和票據(jù)承兌金融機(jī)構(gòu)，征信中心在開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)異議信息核查過程中，僅向報送異議信息的金融機(jī)構(gòu)（票據(jù)貼現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)）發(fā)送核查通知啟動核查，未向票據(jù)承兌金融機(jī)構(gòu)發(fā)送核查通知，核查結(jié)果只反映了票據(jù)貼現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)核查情況，使得核查結(jié)果存在不全面、不準(zhǔn)確問題，不易被異議申請企業(yè)接受。

（四）異議說明描述不準(zhǔn)確易誤導(dǎo)核查工作

《企業(yè)信用報告異議申請表》填寫人一般不具備銀行票據(jù)業(yè)務(wù)及征信業(yè)務(wù)專業(yè)知識，在填寫異議申請內(nèi)容時存在使用措辭和表達(dá)方式不準(zhǔn)確、不規(guī)范問題，給征信中心核查工作帶來一定程度的誤導(dǎo)和障礙。同時，征信異議處理子系統(tǒng)中異議說明描述字?jǐn)?shù)限定為兩百字以內(nèi)，不便于異議申請人真實完整地描述異議內(nèi)容，易使不同環(huán)節(jié)異議處理人員在異議核查工作中產(chǎn)生理解偏差，造成業(yè)務(wù)流程上的反復(fù)與遲滯。

（五）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新模式有待改進(jìn)

目前商業(yè)銀行通過接口查詢而開發(fā)的征信子系統(tǒng)存在系統(tǒng)設(shè)計差異大，金融機(jī)構(gòu)端與征信中心端信息不對稱等問題，金融機(jī)構(gòu)缺乏主動更正錯誤信息的基礎(chǔ)。同時征信系統(tǒng)報數(shù)規(guī)則較為單一，未設(shè)置涉及第三方的信用信息標(biāo)注。

三、相關(guān)建議

（一）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升企業(yè)征信異議處理重視程度，提高征信異議處理效能

一是改進(jìn)和完善信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對銀行承兌匯票業(yè)務(wù)信息主體給予準(zhǔn)確信用信息標(biāo)注。二是加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升綜合素質(zhì)。加大征信業(yè)務(wù)知識和法律常識培訓(xùn)力度，加強(qiáng)風(fēng)險防范教育。

（二）完善征信系統(tǒng)建設(shè)，提高企業(yè)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量

一是統(tǒng)一金融機(jī)構(gòu)征信接口查詢程序開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)銀行完善征信子系統(tǒng)設(shè)計。減少由于接口程序原因而產(chǎn)生的企業(yè)征信數(shù)據(jù)錯誤，提高企業(yè)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，減少異議糾紛發(fā)生。二是完善征信系統(tǒng)報數(shù)規(guī)則，應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)不同業(yè)務(wù)種類細(xì)化規(guī)則，信息標(biāo)注時應(yīng)明晰不良信息產(chǎn)生的因果關(guān)系，準(zhǔn)確標(biāo)注信息狀態(tài)。

（三）完善征信系統(tǒng)核查流程

征信中心加強(qiáng)異議信息核查管理，對銀行承兌匯票業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)金融機(jī)構(gòu)同時啟動核查，獲取全面、準(zhǔn)確的核查結(jié)果。對因技術(shù)原因暫時無法更正的異議信息，應(yīng)將有關(guān)情況在核查結(jié)果中進(jìn)行詳細(xì)說明或澄清。

（四）加強(qiáng)對企業(yè)異議申請人的業(yè)務(wù)指導(dǎo)

人民銀行征信管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)異議處理業(yè)務(wù)管理，指導(dǎo)企業(yè)異議申請辦理人員規(guī)范準(zhǔn)確填寫《企業(yè)信用報告異議申請表》相關(guān)信息，特別是清晰、完整填寫“異議信息描述”內(nèi)容，方便征信中心順利開展核查工作。

（五）加大征信宣傳力度，提高信息主體權(quán)益保護(hù)意識

加強(qiáng)企業(yè)信用信息重要性的宣傳，提升企業(yè)自身權(quán)益保護(hù)意識，拓寬渠道宣傳企業(yè)征信信息質(zhì)量提升工作的重要性，引導(dǎo)企業(yè)對有異議的信貸信息提出異議申請，清理歷史遺留的錯漏信息，進(jìn)一步改善由于征信信息不準(zhǔn)確而導(dǎo)致的融資問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉文輝.個人征信異議處理存在的問題及對策[J].征信，2014 （8）：40-43.