姜昊濡

【摘 要】伴隨時(shí)代的不斷發(fā)展，以及科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式逐漸的進(jìn)入到普通百姓的生活當(dāng)中。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展影響著我國整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，這種消費(fèi)的全新模式給人們帶來了全新的體驗(yàn)，也讓消費(fèi)變得更加時(shí)尚和便捷。但是，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的金融體系當(dāng)中也存在一定的問題，需要利用法律的武器進(jìn)行科學(xué)的管理，構(gòu)建良好、文明的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)；金融；法律問題

一、前言

科學(xué)技術(shù)技術(shù)的迅猛發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，也無線拓展了互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)群體，但是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的過程中也存在很多問題，需要采取科學(xué)的法律監(jiān)管手段給予管制，進(jìn)而滿足市場經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念與模式

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念

了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的金融概念，才能夠清楚的明白本次探討的主題內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)際上屬于一種網(wǎng)絡(luò)貸款形式，就是通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)一種全新的金融交易形式，將有效的資料進(jìn)行充分的整合，然后在大數(shù)據(jù)背景下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)操作，滿足實(shí)際的金融交易需求。消費(fèi)者能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)的平臺實(shí)現(xiàn)金融貸款的消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)形式主要就是憑借先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)的途徑滿足金融體系和消費(fèi)者之間的交流需求，然后處理兩者之間存在的不對稱信息問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的消費(fèi)模式極大的提升了金融交易的效率，還能夠讓消費(fèi)者享受消費(fèi)的便利性。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式也是當(dāng)今社會非常主流的一種金融交易歐式，具有非常廣泛的受眾人群。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的金融模式主要有四種類型：第一種是電商平臺；第二種是P2P平臺；第三種是信用卡形式；第四種是分期消費(fèi)金融模式。（1）被人們所熟知的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺包含淘寶、京東等等，而且每一個(gè)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的平臺都可以支持消費(fèi)信用貸款，現(xiàn)在最為火爆的電商平臺都可以提供類似于螞蟻花唄、京東白條的支付方式，這是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)最為明顯的金融模式優(yōu)勢之一。（2）P2P的平臺模式，能夠由網(wǎng)絡(luò)體系實(shí)現(xiàn)對借貸工作的支持，進(jìn)而讓消費(fèi)者更加具有優(yōu)勢的實(shí)現(xiàn)貸款需求。這種借貸的方式不需要抵押和擔(dān)保，實(shí)際的應(yīng)用效率非常高。（3）信用卡的消費(fèi)模式也讓消費(fèi)者不會受到時(shí)間、地點(diǎn)的限制實(shí)現(xiàn)購物需求，操作更為便利和快捷。（4）分期消費(fèi)金融方式，主要就是針對于在校的學(xué)生提供資金幫助，但是也會造成依附金融機(jī)構(gòu)的問題，存在比較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在問題及風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融模式存在很多問題，也會造成消費(fèi)者的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，針對這一問題進(jìn)行分析，不難發(fā)現(xiàn)未成年人是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的廣大人群。因?yàn)橛行庞每ê徒栀J方式的支持，讓未成年人具備了消費(fèi)的能力，但是這一人群并不具備實(shí)際的還款能力，也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在問題和風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

1.當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在問題

互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融體系本來是希望為消費(fèi)者提供更為快捷和便利的消費(fèi)體驗(yàn)，但是因?yàn)閷?shí)際提供的信用和借貸服務(wù)存在法律監(jiān)管的缺失問題，就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。很多消費(fèi)者并不具備還款的能力，就會在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)過程中出現(xiàn)逾期不還款等問題，這主要是源于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金童體系不需要抵押物或者的擔(dān)保就可以提供小勁兒的消費(fèi)支持，在審核的過程中時(shí)間也比正常貸款時(shí)間短，但是實(shí)際的還款期限卻很短暫。未成年人并不具備還款的能力，但是因?yàn)檫@種借貸的方式讓未成年人具備了消費(fèi)的途徑，就會造成家長的還款壓力，也會給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系帶來經(jīng)濟(jì)收益的風(fēng)險(xiǎn)問題，進(jìn)而出現(xiàn)了信用風(fēng)險(xiǎn)等影響互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的問題。

2.當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)楫?dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的金融體系缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督和管理制度，就會影響實(shí)際的工作運(yùn)營穩(wěn)定性，導(dǎo)致出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺在不斷的拓展，逐漸擴(kuò)大的市場氛圍讓電子金融體系呈現(xiàn)出巨大監(jiān)管工作難度的問題，由于傳統(tǒng)監(jiān)督和管理制度不能夠滿足現(xiàn)代的工作需求，就會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)監(jiān)督管理不暢，進(jìn)而造成互聯(lián)網(wǎng)缺乏特色的金融消費(fèi)模式，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展。另外，加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的融資渠道比較窄，就會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際管理風(fēng)險(xiǎn)問題，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展需求。

四、解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品問題建議及對策

解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品存在的問題，就需要提出科學(xué)的應(yīng)對策略和完善建議，進(jìn)而滿足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系的不斷優(yōu)化和發(fā)展需求，也滿足消費(fèi)者快捷、便利消費(fèi)的實(shí)際目標(biāo)。通過解決互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品問題，也能夠?yàn)槲闯赡耆藰淞⒔】档南M(fèi)理念，降低未成年人盲目、不理智消費(fèi)的頻率。首先，應(yīng)當(dāng)從互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)體系中進(jìn)行改革，拓展其融資的渠道，實(shí)現(xiàn)改善融資環(huán)境的目標(biāo)。其次，應(yīng)當(dāng)重視分類型進(jìn)行科學(xué)、針對性指導(dǎo)，進(jìn)而明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的金融監(jiān)督和管理工作職責(zé)，為消費(fèi)者提供健康、安全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境。再者，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系的發(fā)展對于我國消費(fèi)者和經(jīng)營者來說都是一把雙刃劍，但是這一經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展整體上來說還是具有巨大潛力和優(yōu)勢的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融模式將我國社會的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展提升到全新的高度，讓我國在世界經(jīng)濟(jì)舞臺上占據(jù)一席之地，滿足了提升我國社會綜合國力的目標(biāo)，也在很大程度上實(shí)現(xiàn)了便利、高效、快捷的消費(fèi)金融體驗(yàn)需求，對于我國未來市場經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)力量。

參考文獻(xiàn)：

[1]張亞林. 論互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺格式條款的法律規(guī)制問題[J]. 法制與社會，2017，（21）：85-86. [2017-10-07]. DOI：10.19387/ j.cnki.1009-0592.2017.07.324.

[2]宗楠. 基于產(chǎn)業(yè)鏈視角的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2017，（02）：65-70. [2017-10-07].

[3]韓雅鳴，李雅韻. “中國“互聯(lián)網(wǎng)+”消費(fèi)金融”的信息安全問題研究[J]. 全國商情，2016，（34）：7-9. [2017-10-07]. DOI：10.16834/j.cnki. issn1009-5292.2016.34.004.

[4]柳慶. 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要模式及法律監(jiān)管研究[J]. 開封教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，36（07）：261-262. [2017-10-07].endprint