夏志瓊

摘要：目前，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一是農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后。從遼寧省鳳城市的情況看，近年來(lái)大量資金通過(guò)各種渠道從農(nóng)村不斷流向城市。與此同時(shí)，大批農(nóng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等卻難以獲得有效的貸款支持。應(yīng)高度重視農(nóng)村資金持續(xù)流出效應(yīng)，盡快采取相應(yīng)措施，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；資金流出；融合發(fā)展

目前，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一是農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后。從遼寧省鳳城市的情況看，近年來(lái)大量資金通過(guò)各種渠道從農(nóng)村不斷流向城市。與此同時(shí)，大批農(nóng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等卻難以獲得有效的貸款支持。應(yīng)高度重視農(nóng)村資金持續(xù)流出效應(yīng)，盡快采取相應(yīng)措施，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

一、鳳城市農(nóng)村商業(yè)銀行存款變化情況

通過(guò)對(duì)2012—2016年鳳城農(nóng)村商業(yè)銀行城鄉(xiāng)存款變化情況的比較發(fā)現(xiàn)，2012年到2013年，鳳城市城鄉(xiāng)存款增速相近。2012年，鳳城市內(nèi)存款當(dāng)年增長(zhǎng)19.5%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)為19.16%；2013年，市內(nèi)為17.03%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)為17%。

2014年到2016年，鳳城市內(nèi)存款增速分別為19.25%、17.1%、17.02%，保持了平穩(wěn)的增長(zhǎng)速度。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款增長(zhǎng)出現(xiàn)了持續(xù)的放緩，三年分別增長(zhǎng)了15.3%、12.5%、12.38%。

2017年以來(lái)，鳳城市農(nóng)村商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)持續(xù)放緩的情況更為突出。截止到6月末，鳳城市內(nèi)存款增長(zhǎng)12.37%，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款只增長(zhǎng)3.97%。鳳城農(nóng)商行縣城內(nèi)機(jī)構(gòu)的存款余額從2012年末的15.4億元，增加到2016年末的27.35億元，年均增長(zhǎng)率為17%。鳳城農(nóng)商行19個(gè)支行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款余額從2012年末的34.2億元，增加到2016年的60.7億元，年均增長(zhǎng)率僅為12%。

通過(guò)對(duì)鳳城農(nóng)商行2012年到2016年的存款變動(dòng)情況統(tǒng)計(jì)可以看出，全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款每年增長(zhǎng)額均在5億元左右，與鳳城市內(nèi)機(jī)構(gòu)相比，增長(zhǎng)出現(xiàn)明顯放緩，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入出現(xiàn)明顯的背離，農(nóng)村資金快速流向城市。

二、鳳城市農(nóng)村資金持續(xù)流出的原因分析

農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的低水平發(fā)展，使得逐利的資本通過(guò)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村流到城市，成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速均衡發(fā)展的最大障礙。

（一）農(nóng)村資金存在“虹吸現(xiàn)象”。由于制度設(shè)計(jì)的局限，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金凈流出的重要渠道，農(nóng)村資金存在大量外流的 “虹吸現(xiàn)象”。除農(nóng)業(yè)銀行外，國(guó)有商業(yè)銀行借改制將鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)基本退出。郵政儲(chǔ)蓄在改制前只存不貸，成為從農(nóng)村虹吸資金回流城市的主渠道。雖然在2007年成立了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，但一些基層網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)推廣不利，造成一定資金風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款投放的積極性不高，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款投放力度不夠，仍然起著吸存資金的作用。涉農(nóng)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)大量吸儲(chǔ)的同時(shí)，出于成本收益考慮，不僅在戰(zhàn)略上偏向于收縮農(nóng)村市場(chǎng)，在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理制度、服務(wù)手段、服務(wù)渠道等方面也作出了不利于增加農(nóng)村資金供給的安排。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家農(nóng)商行各項(xiàng)存款90億元，卻有35億元長(zhǎng)期上存省聯(lián)社，用于拆出或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

（二）城鄉(xiāng)存款利率差誘導(dǎo)存款流出。國(guó)有商業(yè)銀行和城商行幾乎在縣城內(nèi)都設(shè)有機(jī)構(gòu)，他們通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品和適當(dāng)調(diào)整利率政策吸引農(nóng)村資金流入。今年以來(lái)，鳳城市轄內(nèi)各城商行多次調(diào)整存款利率，其中一年期存款利率最高達(dá)到3%，上浮100%。而農(nóng)商行和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款利率長(zhǎng)期維持在1.95%，即上浮30%，致使存款吸引力逐步下降。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，距離縣城60公里的鳳城農(nóng)商行沙里寨支行今年1月就有200萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)移到縣城。鳳城農(nóng)商行寶山支行存款出現(xiàn)零增長(zhǎng)，很多農(nóng)民將資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到縣城的國(guó)有商業(yè)銀行，用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或定期儲(chǔ)蓄。受此影響，鳳城市郵政儲(chǔ)蓄銀行今年上半年的郵政儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)了一億元的負(fù)增長(zhǎng)，所有在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款幾乎都未增加。

（三）農(nóng)村家庭支撐子女進(jìn)城消費(fèi)。進(jìn)城買(mǎi)房可以說(shuō)是農(nóng)村子女婚姻的剛性需求，因此農(nóng)村資金快速?gòu)霓r(nóng)村流向縣城及更大的城市。目前農(nóng)村家庭子女結(jié)婚成本較高，兒子結(jié)婚除了要向女方支付不菲的彩禮外，一般男方父母還要為小兩口在縣城或更大的城市購(gòu)買(mǎi)一套住房，一般在80平方米以上。按照每平方米3000元到4000元的價(jià)格計(jì)算，加上裝修所需資金，一套房就有40多萬(wàn)元資金從鄉(xiāng)鎮(zhèn)流入到縣城。通過(guò)對(duì)鳳城市弟兄山鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)農(nóng)村青年結(jié)婚后大都在鳳城市內(nèi)購(gòu)買(mǎi)住房，他們有“城市化”的消費(fèi)需求，卻沒(méi)能夠形成“城市化”的收入能力，許多農(nóng)村年輕人成了“啃老族”，不少農(nóng)村父母將玉米、大豆等一年生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品出售后，大部分收入給子女拿到城市消費(fèi)，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金流入縣城。

（四）農(nóng)村人口流失帶走資金。隨著城鎮(zhèn)化率的提高，越來(lái)越多的農(nóng)村子女進(jìn)城學(xué)習(xí)，為了支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，農(nóng)村資金自然流失到城市。鳳城市目前有3所高中，其中2所位于縣城，絕大多數(shù)優(yōu)質(zhì)生源會(huì)流入縣城接受高中教育，就讀期間需要繳納學(xué)雜費(fèi)、住宿費(fèi)、書(shū)本費(fèi)、伙食費(fèi)等，加上日常開(kāi)銷(xiāo)，高中三年所需費(fèi)用基本在3—4萬(wàn)元。一些家長(zhǎng)為了給子女提供更好的服務(wù)，甚至選擇到縣城租房陪讀，每月的租房費(fèi)用在600元左右，加上生活費(fèi)用，也是一筆不小的開(kāi)支。孩子高中畢業(yè)考上大學(xué)后，四年里消費(fèi)少的也需要5—6萬(wàn)元，多的則要花費(fèi)10萬(wàn)元，這些消費(fèi)均發(fā)生在城市。大學(xué)畢業(yè)后，幾乎90%的孩子不會(huì)回到農(nóng)村工作生活，形成農(nóng)村人口的跟隨性流失。久而久之，資金從縣城周邊的農(nóng)村不斷集中到縣城甚至二三線城市，農(nóng)村資金長(zhǎng)期“失血”過(guò)多且得不到補(bǔ)充。

三、建立城鄉(xiāng)資金有序流動(dòng)機(jī)制的建議

資金是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要因素。農(nóng)村資金外流造成農(nóng)村資金短缺，惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，使城鄉(xiāng)差距不斷加大?；邙P城市的情況具有普遍性，有必要采取措施對(duì)農(nóng)村資金流動(dòng)作出正確引導(dǎo)，通過(guò)建立正常有序的城鄉(xiāng)資金流動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。

（一）積極推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)家和相關(guān)部門(mén)積極推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，農(nóng)村綜合性、場(chǎng)景化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不斷創(chuàng)新推出。要借這一政策“東風(fēng)”，深入推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)具體措施，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，探索“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)模式，發(fā)揮各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)“造血”功能，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。要強(qiáng)化國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任意識(shí)，督促其資源向農(nóng)村傾斜。引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。支持農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社繼續(xù)做好農(nóng)戶(hù)小額貸款模式推廣，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

（二）為農(nóng)村地區(qū)量身定做金融服務(wù)和產(chǎn)品。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，避免資金“舍近求遠(yuǎn)”進(jìn)入城市，制定出臺(tái)適合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)的金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)，指導(dǎo)涉農(nóng)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行延伸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，提高信貸投入可得性，扎實(shí)補(bǔ)齊縣域信貸投放短板。涉農(nóng)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社可為農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)設(shè)計(jì)農(nóng)民專(zhuān)屬借記卡，適度上浮存款利率，創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)靈活儲(chǔ)蓄產(chǎn)品“定活兩便”，按實(shí)際存期靠檔計(jì)息，讓農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)戶(hù)享受對(duì)應(yīng)的定期收益。同時(shí)，為農(nóng)村居民設(shè)計(jì)專(zhuān)屬定制理財(cái)產(chǎn)品，專(zhuān)門(mén)創(chuàng)設(shè)保證收益型和低風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)多樣、期限靈活、收益穩(wěn)定、安全性高。

（三）加大政策扶持與引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有“靠天吃飯”的特點(diǎn)，收益低，這是農(nóng)村資金外流的關(guān)鍵因素。而農(nóng)村金融具有交易成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，缺乏有效保障的弱勢(shì)，資金受逐利性驅(qū)動(dòng)，使得資金逃離農(nóng)村的趨勢(shì)難以遏制，完全由市場(chǎng)配置有限的資金資源顯然并不合理。為此，要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)要實(shí)施差別化的金融調(diào)控政策，戰(zhàn)略性地引導(dǎo)涉農(nóng)商業(yè)銀行特別是農(nóng)村信用社以農(nóng)村地區(qū)為主戰(zhàn)場(chǎng)布局信貸資金；要加大財(cái)政支持力度，提高財(cái)政收入對(duì)農(nóng)業(yè)的投入比重，通過(guò)財(cái)政貼息鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，對(duì)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，積極引導(dǎo)縣域信貸資金、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)閑散資金向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入；要全面落實(shí)好涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠政策，并不斷完善，降低其經(jīng)營(yíng)成本，減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。

（四）大力支持新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)以小規(guī)模的分散經(jīng)營(yíng)方式為主，生產(chǎn)成本高、收益較低。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的大背景下，以適度規(guī)模化、專(zhuān)業(yè)化、組織化為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體逐漸興起，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等主體積極流轉(zhuǎn)土地、引入先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、增加資本投入，形成“去小農(nóng)化”趨勢(shì)。與此同時(shí)，新型職業(yè)農(nóng)民隊(duì)伍不斷壯大，成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的引領(lǐng)力量。一般而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)集約化程度高，融資需求量大；生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金需求具有較強(qiáng)季節(jié)性；經(jīng)營(yíng)類(lèi)型豐富，融資類(lèi)型各異；生產(chǎn)效益相對(duì)較好，還款意愿和能力較強(qiáng)。根據(jù)這些特點(diǎn)，政府應(yīng)鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立更為密切的合作關(guān)系，積極滿足其金融服務(wù)特別是信貸融資的需求，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

（作者單位：遼寧省鳳城市人民銀行）

責(zé)任編輯：欣文