黎麗 魏書傳

秋高氣爽，丹桂飄香，湖湘大地到處都洋溢著一派喜慶豐收的景象。

為紀(jì)念改革開放40周年，金秋時節(jié)，本刊記者專程采訪了中國人民銀行長沙中心支行原行長、湖南省人民政府原參事繆曼聰。

得知來意，繆曼聰非常高興地接受了記者的采訪。雖已年屆70，但從氣質(zhì)和神態(tài)上絲毫看不出她已是古稀之年，尤其是談到湖南金融業(yè)在40年改革開放中所取得的巨大變化，更是神采奕奕，娓娓道來。

“我在基層央行工作20多年，親眼目睹湖南金融改革步步深入、金融創(chuàng)新層出不窮、金融風(fēng)險防范機制日趨完善，人民群眾享受到的金融服務(wù)品質(zhì)越來越高，金融在經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展中的作用日顯突出，所取得的成績都得益于金融改革與創(chuàng)新?！笨娐旈_門見山地抒發(fā)了自己對湖南金融改革的感受。

“湖南的金融改革在全國來說一直是走在前列的?！弊鳛楹辖鹑诟母锏囊娮C者、參與者，繆曼聰對湖南金融改革發(fā)展歷程，有一個較為全面的了解。她向記者講述了湖南金融改革所走過的艱辛之路......

我們從中擷取了幾個小故事，以窺見湖南金融改革所取得的巨大變化。

從城市信用社到長沙銀行的輝煌故事

2018年9月26日，對于湖南金融業(yè)來說是個大喜的日子，因為這一天長沙銀行正式登陸上海證券交易所，成為湖南首家A股上市銀行。作為湖南省首家城市商業(yè)銀行，經(jīng)過21年的發(fā)展，已成為區(qū)域性精品銀行、全球銀行400強、湖南省最大的法人金融機構(gòu)；截至2017年末，資產(chǎn)總額達(dá)4700多億元，凈利潤40億元，在國內(nèi)城市商業(yè)銀行名列前茅。

繆曼聰告訴記者，長沙銀行是從20多年前的長沙城市信用社發(fā)展壯大起來的，長沙銀行的成長史，是湖南金融改革成果的最好體現(xiàn)。

1986年，長沙市組建了第一家城市信用社（東區(qū)城市信用社），后來迅速發(fā)展到17家機構(gòu)。1993年成立了長沙市信用合作社聯(lián)社。作為金融發(fā)展“模特兒”問世的長沙城市信用社，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，最早開創(chuàng)了“每天早8點到晚8點、一年365日天天營業(yè)”的服務(wù)模式；還最早實行全員聘用制，登門攬儲，上門服務(wù)，率先把競爭機制引入到銀行服務(wù)業(yè)。城市信用社積極開拓市場的做法，不僅讓自身得到了較快的發(fā)展，也為金融業(yè)的發(fā)展注入了活力。

然而，進(jìn)入上世紀(jì)90年代中期，長沙城市信用社的發(fā)展開始暴露出自身先天的不足：產(chǎn)權(quán)不明晰，經(jīng)營規(guī)模偏小，體制不健全，抗風(fēng)險能力弱，缺乏有效的監(jiān)管。有的城市信用社負(fù)責(zé)人熱衷于“干大買賣”，炒股票、買期貨，盲目投資房地產(chǎn)，致使長沙全市信用社不良率增高。賬外經(jīng)營，私設(shè)小金庫，管理混亂，經(jīng)營虧損，有的甚至資不抵債，長沙信用社的生存和發(fā)展面臨嚴(yán)重威脅。當(dāng)時的中國人民銀行長沙分行及時組織力量一方面趕赴各信用社，幫助化解風(fēng)險；另一方面下大力氣整治混亂局面。

就在這關(guān)鍵時刻，新一輪金融改革的號角吹響了。1995年9月7日，國務(wù)院發(fā)布了組建城市合作銀行的通知。1996年4月，人民銀行總行在珠海召開全國第三批組建城市合作銀行工作會議，決定35個大中城市在城市信用合作社基礎(chǔ)上組建城市合作銀行，長沙名列其中。

因為當(dāng)時長沙非國有經(jīng)濟(jì)GDP占總量72.5%，而城市信用社僅能為其中35%的企業(yè)提供金融服務(wù)，迫切需要地方金融機構(gòu)做大做強。理所當(dāng)然得到了長沙市委、市政府的大力支持。

盡管組建城市合作銀行有利于推動地方經(jīng)濟(jì)、金融業(yè)的快速發(fā)展，但是組建工作卻困難重重。當(dāng)時的城市信用社分屬省、市、區(qū)多級政府或行業(yè)10多個主管部門，誰都不愿意放棄管理權(quán)；信用社本身集人、才、物管理權(quán)于一身，更不愿意放棄法人地位。各信用社資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營效益差異極大，各方利益相爭，人心不穩(wěn)，影響業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)與發(fā)展。

當(dāng)時的中國人民銀行長沙分行立即啟動籌建工作，采取多種舉措統(tǒng)一思想認(rèn)識，抽調(diào)大批業(yè)務(wù)骨干重點清理信貸資產(chǎn)，合理確定各社折股系數(shù)，為組建城市合作銀行打牢了基礎(chǔ)。

經(jīng)過短短一年時間的艱苦努力，長沙城市合作銀行的籌建由人民銀行總行一次驗收成功。1998年，長沙城市合作銀行更名為長沙市商業(yè)銀行。從此，長沙銀行開始步入了快速穩(wěn)健發(fā)展的通道。一代又一代“長行人”勇于開拓、順勢而為，主動引領(lǐng)湖湘金融發(fā)展潮流，釋放了開拓進(jìn)取的新活力，在業(yè)務(wù)資質(zhì)、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和品牌影響等方面逐漸具備了較為突出的競爭優(yōu)勢。2008年，長沙市商業(yè)銀行經(jīng)批準(zhǔn)更名為長沙銀行。尤其值得一提的是，成立21年來，通過自身努力，不斷開拓創(chuàng)新，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，服務(wù)能力明顯提升，成為一家具有一定綜合實力、鮮明發(fā)展特色、盈利能力較強的特色銀行。

作為本土銀行，長沙銀行多年來積極融入地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動湖南經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。從早年支持五一路、芙蓉北路、湘江風(fēng)光帶、人民東路、解放西路拓展工程，到而今牽頭銀團(tuán)貸款大力支持長沙軌道交通地鐵6號線建設(shè)；從早年對中聯(lián)重科、亞華種業(yè)、隆平高科等地方骨干企業(yè)投放貸款，到而今為全省的園區(qū)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商圈提供信貸、結(jié)算、支付、現(xiàn)金管理等于一體的綜合金融服務(wù)，長沙銀行出資、出智、出力，服務(wù)足跡遍布三湘四水。在服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)、服務(wù)本土市場方面也進(jìn)行了不遺余力的探索：在瀏陽推動花炮貸款、在醴陵推動陶瓷貸款、在邵東推動箱包貸款等，推出“惠農(nóng)擔(dān)·糧食貸”解開種糧大戶的資金困局，為小微商戶提供純信用貸款、為合同能源管理企業(yè)量身定做服務(wù)方案……繆曼聰表示，多年來，長沙銀行置身于湖南經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展浪潮中與時代共舞，也在時代進(jìn)步和社會發(fā)展中，逐步實現(xiàn)了自身的跨越發(fā)展：設(shè)立了30家分支行，實現(xiàn)了湖南市州全覆蓋；網(wǎng)點遍及全省65%以上的縣域；控股發(fā)起湘西、祁陽、宜章3家村鎮(zhèn)銀行和湖南長銀五八消費金融股份有限公司。

更令繆曼聰欣慰的是，這家地方銀行在發(fā)展探索中，圍繞服務(wù)城鄉(xiāng)居民創(chuàng)新推出了一系列惠民、便民、利民的金融產(chǎn)品和服務(wù)，始終將“服務(wù)本土、服務(wù)市民”的初心，化作一個個行動：早期全年無休地為集體、私營企業(yè)和居民群眾解決開戶難、結(jié)算難、貸款難；之后在湖南率先對借記卡全國跨行取款免除手續(xù)費延續(xù)至今；在居民小區(qū)首推社區(qū)金芙蓉壹站通便民繳費；率先設(shè)立社區(qū)銀行將服務(wù)送到居民家門口；針對老年客戶群量身打造方便存折取現(xiàn)的快柜，減少客戶排隊時間；將助農(nóng)取款服務(wù)布設(shè)到寧鄉(xiāng)、瀏陽等多地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組……

得益于對湖南市場的深度開發(fā)、對客戶需求的深度把握、對政府發(fā)展理念的深度融入，長沙銀行歷經(jīng)更名、跨區(qū)域發(fā)展，在“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)市民”的初心堅守中實現(xiàn)了快速發(fā)展：從偏居長沙一隅到走進(jìn)A股市場、面向全球投資者。資產(chǎn)規(guī)模從2001年突破100億元到2011年突破1000億元，2014年突破2000億元，再到當(dāng)前突破5000億元，一舉躍入中等銀行行列，成為城市金融改革的生力軍，也成為了改革開放40年來湖南金融發(fā)展史中濃墨重彩的一筆。

率先創(chuàng)建金融安全區(qū)

2017年4月25日，習(xí)近平總書記在主持中央政治局第四十次集體學(xué)習(xí)時強調(diào)，金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。

早在1999年人民銀行新的管理體制剛剛開始運行的時候，人民銀行長沙中心支行經(jīng)過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)當(dāng)時金融發(fā)展面臨的突出矛盾在于社會信用環(huán)境差，銀（行）、企（業(yè)）、政（府）行為不規(guī)范，“金融三亂”造成的許多遺留問題危害比較深。如不從根本上加以解決，提高金融安全系數(shù)，金融遲早還會出問題。于是，開始了探索創(chuàng)建金融安全區(qū)活動。

繆曼聰回憶說，當(dāng)時創(chuàng)建金融安全區(qū)是以改善信用環(huán)境為核心，把全地區(qū)建成“金融安全區(qū)”為總目標(biāo)，提出以政府牽頭，人民銀行組織推動，商業(yè)銀行及社會各界參與的創(chuàng)建模式。主動防范風(fēng)險比被動化解風(fēng)險成本要低，代價要小。所以說創(chuàng)建金融安全區(qū)是化解地區(qū)金融風(fēng)險更高層次的要求。

根據(jù)當(dāng)時的實際情況，創(chuàng)建初期的目標(biāo)確定為“五無二有”。五無即確保安全區(qū)無支付風(fēng)險、社會無“金融三亂”、無新的惡意逃廢債務(wù)行為、銀行無重大違規(guī)行為、無重大經(jīng)濟(jì)案件。兩有即銀行資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益有明顯提高并保證家家盈利，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效投入要有明顯增加，以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、金融雙贏目標(biāo)。為此，人民銀行長沙中心支行積極協(xié)調(diào)各方下大力氣整治信用環(huán)境。以堅決清收國家公職人員拖欠銀行的不良貸款為突破口，要求黨員、干部做出榜樣，帶頭歸還銀行欠款；運用法律武器，依靠工商、法院等執(zhí)法部門和司法機關(guān)加大法律監(jiān)督的作用，組織打擊惡意逃廢金融債務(wù)的行為；徹底清理農(nóng)村“兩會”問題，優(yōu)化金融環(huán)境；引導(dǎo)銀行正確處理信貸資金安全與自身效益的關(guān)系，增加有效信貸投入，調(diào)動政府、企業(yè)的創(chuàng)建積極性。從而逐步找到一條通過搞活金融支持經(jīng)濟(jì)增長、通過發(fā)展經(jīng)濟(jì)帶動金融良性發(fā)展的新路子。

經(jīng)過長達(dá)6年時間的艱苦努力，金融安全區(qū)創(chuàng)建工作取得明顯成效。長沙地區(qū)沒有發(fā)生任何支付風(fēng)波；市政府僅僅以3億元再貸款就迅速化解了城市信用社等中小金融機構(gòu)和農(nóng)村“兩會”“一部”的突出風(fēng)險；銀行不良資產(chǎn)在徹底消化賬外經(jīng)營問題的前提下逐年下降；各銀行機構(gòu)在消化虧損的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了家家盈利的目標(biāo)；金融機構(gòu)風(fēng)險意識和自我約束力大大增強，金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。金融工作尤其是人民銀行組織的推動創(chuàng)安工作受到各方好評。湖南省委、省政府對創(chuàng)建金融安全區(qū)工作給予了高度評價，試點單位瀏陽市被授予“創(chuàng)建金融安全區(qū)示范單位”稱號，當(dāng)時《金融時報》的報道稱瀏陽為“金融綠洲”。

社會信用體系建設(shè)的“湖南模式”

2004年，人民銀行新增了征信管理的職能。時任人民銀行長沙中心支行行長的繆曼聰深知，征信體系是社會信用體系建設(shè)的核心和關(guān)鍵，對于完善社會信用體系、維護(hù)金融穩(wěn)定、推動地方誠信建設(shè)具有十分重要的作用。

2005年，在人民銀行總行的直接指導(dǎo)和支持下，人民銀行長沙中心支行在推進(jìn)地方社會信用體系建設(shè)、加快非銀行信用信息采集等方面進(jìn)行了有益的創(chuàng)新和探索。

征信體系建設(shè)，涉及政府諸多職能部門，協(xié)調(diào)難度大，只有把它納入地方信用體系建設(shè)，才能取得突破。人民銀行長沙中心支行加強征信部門的力量，廣泛搜集和研究國內(nèi)外社會信用體系建設(shè)方面的理論和實踐，理清思路，明確人民銀行在征信體系建設(shè)中所處的地位，著手設(shè)計征信體系建設(shè)框架，協(xié)調(diào)各方統(tǒng)一思想認(rèn)識，爭取支持。省委、省政府很快下發(fā)《湖南省信用管理辦法》并明確人民銀行作為社會信用體系建設(shè)的牽頭單位。

為了少走彎路，時任湖南省社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組組長徐憲平副省長帶領(lǐng)18個部門負(fù)責(zé)人到人民銀行總行匯報，去上海、深圳等地考察學(xué)習(xí)，歷時半年、經(jīng)過13次反復(fù)修改，成功出臺《湖南省社會信用體系建設(shè)規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）。《規(guī)劃》提出以金融信用、商業(yè)信用為切入點，以征信、評信為核心，信用交易為手段，信用中介為紐帶，信用文化為支撐，信用法規(guī)為保障，建立一個系統(tǒng)（信用信息的采集、披露、使用系統(tǒng)）、二個機制（信用激勵懲戒機制和信用宣傳教育機制）、三個體系（信用法規(guī)制度體系、信用中介服務(wù)體系和信用監(jiān)督管理體系），形成社會信用體系的基本框架。為確保《規(guī)劃》落實，省政府辦公廳專門印發(fā)了《2005年湖南省社會信用體系建設(shè)工作要點》，各市州相應(yīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，在《規(guī)劃》的框架下制定了本區(qū)域的社會信用體系建設(shè)方案。

又經(jīng)半年時間的努力，建成了以“三庫一網(wǎng)—平臺”為依托的湖南省信用信息系統(tǒng)。成功采集了法院、公安、人口、住房公積金等20多個部門和行業(yè)的重要信息，實現(xiàn)了政務(wù)信息的集中、公開相互傳遞和對企業(yè)信息的共享。

2006年人民銀行總行與湖南省政府聯(lián)合開展湖南金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點，湖南信用體系建設(shè)的成果在全國引起了強烈反響。2006年7月國務(wù)院在湖南召開了全國信用體系建設(shè)工作座談會，時任國務(wù)委員華建敏對湖南信用體系建設(shè)予以充分肯定；《人民日報》頭版對信用體系建設(shè)的“湖南模式”予以推介；全國先后有18個省市派代表團(tuán)到湖南進(jìn)行考察學(xué)習(xí)。