楊國(guó)英

消費(fèi)金融安全監(jiān)管不僅要立足現(xiàn)狀，更需通過(guò)市場(chǎng)和技術(shù)的力量，體現(xiàn)出足夠的前瞻性。

我國(guó)個(gè)人金融消費(fèi)發(fā)展勢(shì)頭空前高漲，消費(fèi)安全形勢(shì)則愈發(fā)嚴(yán)峻。在此形勢(shì)下，監(jiān)管部門和科技公司對(duì)金融安全教育的重視正在加碼。8月底，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家網(wǎng)信辦正式啟動(dòng)了旨在向金融消費(fèi)者宣傳普及金融知識(shí)專項(xiàng)活動(dòng)。

就保障金融消費(fèi)安全這一訴求而言，對(duì)用戶進(jìn)行必要的金融安全教育，本質(zhì)上是一種重要的“軟監(jiān)管”。理論上講，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融事件層出不窮，投資者損失慘重，大部分是可以通過(guò)金融安全教育避免的。當(dāng)然，監(jiān)管部門屢屢因此背鍋，說(shuō)明除了監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)者教育工作不到位，更與監(jiān)管不能盡快適應(yīng)新的技術(shù)環(huán)境關(guān)聯(lián)甚密。

事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代看消費(fèi)金融安全這一課題，無(wú)論是狹義的金融監(jiān)管，還是重在風(fēng)險(xiǎn)揭示、預(yù)警的消費(fèi)者教育，技術(shù)思維、技術(shù)投入均是不可或缺的。須知，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的意義就是金融科技帶來(lái)的去中介化，當(dāng)很多的交易可以在線上完成，意味著本來(lái)居于傳統(tǒng)監(jiān)管范圍內(nèi)的中介環(huán)節(jié)，因?yàn)榧夹g(shù)的取代而變得相對(duì)陌生，這對(duì)消費(fèi)者、監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，都構(gòu)成了安全盲區(qū)。

必要的技術(shù)思維，可以讓金融消費(fèi)安全的保障工作更富針對(duì)性和前瞻性。在這方面，擔(dān)負(fù)金融消費(fèi)安全保障職能的監(jiān)管部門，必須積極跟進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的方向，從全球金融安全領(lǐng)域來(lái)看，以色列作為金融科技的領(lǐng)頭羊，在反欺詐等領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)突出，其金融資金安全技術(shù)輸出全球。關(guān)注這些領(lǐng)先技術(shù)的意義有著其極強(qiáng)的參考價(jià)值，不僅能夠讓金融消費(fèi)安全監(jiān)管更具針對(duì)性，甚至可能更具前瞻性——比如，在金融創(chuàng)新的名義之下，以龐氏騙局為本質(zhì)的各類偽創(chuàng)新大行其道，區(qū)塊鏈技術(shù)興起之后，各種更具迷惑性的空氣幣也被開(kāi)發(fā)出來(lái)，不過(guò)，只要將這類創(chuàng)新比照一線金融科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，做到有的放矢的監(jiān)管并不是難事。

必要的技術(shù)合作，更是消費(fèi)金融安全監(jiān)管全面發(fā)力——做到事前、事中、事后監(jiān)管無(wú)死角的關(guān)鍵。隨著金融科技的發(fā)展，監(jiān)管部門在面對(duì)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將愈發(fā)面臨一個(gè)境況，即可以行使監(jiān)管的權(quán)力，而缺乏有效的監(jiān)管工具或手段，而又有數(shù)據(jù)和技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)則相反，或者說(shuō)，因?yàn)闆](méi)有充分的技術(shù)合作，而在動(dòng)態(tài)化、全局性的意義上有所缺失，監(jiān)管工作往往反應(yīng)遲滯、發(fā)力被動(dòng)、照顧片面。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，由互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)協(xié)助監(jiān)管、執(zhí)法部門打擊犯罪，不僅是可行的，而且是必然趨勢(shì)。今年1月，美國(guó)警方開(kāi)始考慮使用亞馬遜的AI打擊犯罪；在金融領(lǐng)域，今年8月，信息巨頭湯森路透和新加坡金融科技協(xié)會(huì)達(dá)成合作，重點(diǎn)則是利用新興技術(shù)解決金融犯罪問(wèn)題……而目前在國(guó)內(nèi)，支付寶的交易資損率不到千萬(wàn)分之五，低于國(guó)際領(lǐng)先支付機(jī)構(gòu)的千分之二。

當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)，在技術(shù)、市場(chǎng)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的變化上，都呈現(xiàn)出極高的活躍度，因此，消費(fèi)金融安全監(jiān)管不僅要立足現(xiàn)狀，更需通過(guò)市場(chǎng)和技術(shù)的力量，體現(xiàn)出足夠的前瞻性。

從技術(shù)角度講，相比全球其他國(guó)家，在我國(guó)發(fā)達(dá)的移動(dòng)支付應(yīng)用的鋪墊之下，目前發(fā)展迅速的人工智能，未來(lái)第一個(gè)沖擊的行業(yè)很有可能就是金融行業(yè)。因此，單有金融科技企業(yè)的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，消費(fèi)者、監(jiān)管者只有做好迎接數(shù)字時(shí)代變革的準(zhǔn)備，以及加強(qiáng)所有金融主體之間的融合、賦能，才能使消費(fèi)、投資方面日漸高漲的金融需求，充分且安全地轉(zhuǎn)化為社會(huì)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)能。