史英超

摘要：隨著全球經(jīng)濟金融一體化進程的不斷加快，金融混業(yè)化經(jīng)營已經(jīng)充斥到金融業(yè)的各個領域。銀保產(chǎn)品作為金融混業(yè)化經(jīng)營大環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)品，其自身得到了迅速的發(fā)展。

關鍵詞：金融混業(yè)化 銀保 混業(yè)經(jīng)營

一、我國銀保產(chǎn)品發(fā)展的背景及歷程

20世紀80年代，改革開放后我國開始恢復國內(nèi)保險業(yè)務，1996年平安集團和工商銀行展開合作，在上海和北京開始試點銀行保險業(yè)務并取得重大成功，從此銀保產(chǎn)品便成為保險公司的主要銷售方式之一。在經(jīng)濟全球化和金融體化的大背景下，金融混業(yè)化經(jīng)營為更多人所認可，銀保產(chǎn)品作為銀行和保險公司合作的新型金融產(chǎn)品受到了大家的熱烈追捧。與西方發(fā)達國家相比我國銀保產(chǎn)品雖然發(fā)展時間較短，但發(fā)展速度迅猛。

二、我國銀保產(chǎn)品發(fā)展過程中面臨的問題

（一）險種單一，創(chuàng)新性不足。我國銀保產(chǎn)品的發(fā)展目前仍處于初級階段，由銀行代為銷售，保險公司給予銀行定比例的手續(xù)費。由于我國居民對銀行儲蓄的安全性認可度較高，所以銀保產(chǎn)品般多為儲蓄型或者分紅型的人壽保險產(chǎn)品且由銀行利用優(yōu)質(zhì)客戶資源進行代售。而銀保產(chǎn)品品種過于單一，創(chuàng)新性不足的弊病卻嚴重阻礙了銀保產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)展。

（二）金融監(jiān)管滯后于金融產(chǎn)品的發(fā)展。由于我國金融業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，因此像銀行和保險公司合作推出的新型金融產(chǎn)品——銀保產(chǎn)品，目前仍然處于監(jiān)管的真空地帶，銀監(jiān)會以及保監(jiān)會對銀行保險產(chǎn)品的監(jiān)管都存在著定的局限性。而監(jiān)管嚴重滯后于產(chǎn)品發(fā)展，使得銀保產(chǎn)品發(fā)展過程中面臨著更多的潛在風險。如何在監(jiān)管層面上規(guī)避這些銀保產(chǎn)品發(fā)展過程中所面臨的潛在風險對于銀保產(chǎn)品的發(fā)展顯得尤為重要。

（三）售后服務有待完善。銀保產(chǎn)品采取的是銀行和保險公司戰(zhàn)略合作的發(fā)展模式，但雙方進行合作的時間與所銷售銀保產(chǎn)品的保險期間在時間并不是完全致的，如果銀行在所銷售的銀保產(chǎn)品保險期間尚未結(jié)束前就與保險公司解除合作代理關系，當銀保產(chǎn)品的購買方發(fā)生保險合同規(guī)定的保險事故時，銀行則將保險責任完全歸于保險公司，導致售后服務質(zhì)量明顯下降，不利于銀保產(chǎn)品的長遠發(fā)展。

（四）銀行員工銀保產(chǎn)品營銷能力薄弱，存在明顯誤導性銷售

銀行的主要利潤來源于吸收存款、發(fā)放貸款，通過存貸利息差來實現(xiàn)自身的盈利。隨著銀保產(chǎn)品的迅速發(fā)展，其不僅僅成為保險公司的主要銷售方式，而且隨著利率的逐年降低，其日益成為銀行利潤來源的主要增長點。但由于之前對保險的錯誤觀念以及銀保產(chǎn)品發(fā)展時間較短，銀行從業(yè)人員對保險的專業(yè)知識比較薄弱，在進行銀保產(chǎn)品的銷售時不能從專業(yè)的角度對產(chǎn)品進行解讀。同時由于民眾對保險的錯誤觀念，使得許多銀行從業(yè)人員在進行銀保險品銷售時，并不強調(diào)其實質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品，為了擴大營銷業(yè)績往往稱之為理財產(chǎn)品，存在明顯的誤導性銷售現(xiàn)象，當出險時責任完全轉(zhuǎn)移給保險公司，使得民眾對保險的錯誤認識進步加深。

三、解決我國銀保產(chǎn)品發(fā)展過程中問題的措施

（一）提高創(chuàng)新能力，設計新險種。雖然我國銀保產(chǎn)品處于發(fā)展的初級階段，但其發(fā)展速度非常迅猛。在現(xiàn)有情況下單的險種可能滿足客戶的需要，但隨著銀保產(chǎn)品的日漸成熟，險種單一的弊病必將嚴重阻礙其后續(xù)發(fā)展，從銀保產(chǎn)品長遠發(fā)展的角度來看進行險種的再創(chuàng)新，設計新的險種是銀保產(chǎn)品發(fā)展所必須經(jīng)歷的重要過程，只有不斷提高險種的多樣性才能有利于銀保產(chǎn)品的長期發(fā)展。

（二）進行監(jiān)管制度改革。銀保產(chǎn)品的出現(xiàn)是金融混業(yè)化經(jīng)營的產(chǎn)物，在金融混業(yè)化經(jīng)營日益明顯的今天，必須進行金融混業(yè)化監(jiān)管。但監(jiān)管制度的改革是一個循序漸進的過程，并不是短時期之內(nèi)就能完成的，只有進行金融監(jiān)管的改革，加強銀監(jiān)會、保監(jiān)會的協(xié)同監(jiān)管才能使得監(jiān)管和產(chǎn)品銷售相協(xié)調(diào)。但監(jiān)管制度的改革并不是簡單的監(jiān)管機構(gòu)的疊加和合并，需要根據(jù)我國的國情設計出與國情相符的金融改革方案，使之配合金融混業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的需要。

（三）加強銀行和保險公司的溝通，提高售后服務質(zhì)量。銀行和保險公司的合作不能僅僅停留在簡單地分銷、代銷的層面上，必須加強銀行和保險公司之間的溝通，信息的共享，甚至是人員之間的協(xié)同配合。當保險事故發(fā)生需要履行保險責任時，銀行和保險公司不能互相推脫責任。銀保產(chǎn)品雖然本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品，但銀行是銷售方，是通過銀行的銷售渠道進行銷售，所以一旦發(fā)生保險事故必須銀行和保險公司共同承擔，而不能按照之前的模式完全由保險公司負責售后服務，這樣使得銀行在進行銷售時會更加注重銷售細節(jié)，減少夸大收益等現(xiàn)象的發(fā)生，而保險公司則減輕了單獨承擔售后責任的壓力，有利于銀保產(chǎn)品的健康發(fā)展。

（四）進行專業(yè)知識培訓，提高銷售的專業(yè)性。由于銀保產(chǎn)品發(fā)展時間較短，銀行從業(yè)人員并未對銷售銀保產(chǎn)品進行較為專業(yè)的培訓，銀行銷售銀保產(chǎn)品的優(yōu)勢在于自身的信譽效應。保險公司應該對銀行從業(yè)人員進行專業(yè)的培訓，加強其銷售的專業(yè)性，也可以通過駐點的方式加派專門的保險從業(yè)人員，以銀行職員的身份在銀行銷售網(wǎng)點進行銀保產(chǎn)品的銷售。這樣既不影響銀行正常業(yè)務的經(jīng)營，又減輕了銀行從業(yè)人員的銷售壓力，同時對銀保產(chǎn)品有了更為專業(yè)的銷售講解，有利于推動銀保產(chǎn)品銷售量的快速增長。

四、我國銀保產(chǎn)品的發(fā)展前景

我國銀保產(chǎn)品的發(fā)展還處于初級階段，尚未找到一個完全適合其發(fā)展的模式，銀保產(chǎn)品的發(fā)展模式絕不是簡單地銀行代銷。我國銀行在民眾心中的認可度極高，相信這種銀行和保險公司聯(lián)合的發(fā)展模式會在我國取得巨大的成功。endprint