文_張 佳 桑 超｜中國新金融品牌研究中心研究員

焦瑾璞在推動我國農(nóng)村金融、小額信貸、微型金融和普惠金融發(fā)展和研究方面作出了積極的貢獻，是我國金融消費權(quán)益保護理論和實踐的先行者

作為學(xué)者，他擁有經(jīng)濟學(xué)博士的學(xué)歷，研究涉獵范圍極廣，金融改革、貨幣政策、金融監(jiān)管、農(nóng)村金融和小額信貸、普惠金融、金融消費者保護等，均是他的專長。

中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院、天津財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院、中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院教授、博導(dǎo)，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師，人民大學(xué)財政金融學(xué)院、廈門大學(xué)金融學(xué)院兼職教授……，這一系列高等學(xué)府金融領(lǐng)域的教職頭銜，足以印證其金融研究的專業(yè)水平。據(jù)不完全統(tǒng)計，《金融會計》、《資本市場》、《金融發(fā)展研究》、《區(qū)域金融研究》等多家雜志編委。曾經(jīng)發(fā)表學(xué)術(shù)論文200余篇，出版專著10余本。

作為官員，他擁有中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長、中國人民銀行金融研究所副所長、重慶市經(jīng)濟委員會副主任、上海黃金交易所理事長等重要崗位上兢兢業(yè)業(yè)，建樹頗多。

他就是焦瑾璞，業(yè)界與媒體對他的評價可以用一句話予以總結(jié)：

焦瑾璞在推動我國農(nóng)村金融、小額信貸、微型金融和普惠金融發(fā)展和研究方面居于領(lǐng)先地位，是我國金融消費權(quán)益保護理論和實踐的先行者。

焦瑾璞出席2017陸家嘴論壇并參與專題討論

新起點：履新“上海金”

2015年1月，上海黃金交易所理事長一職在空缺4個月后已于近日迎來新人選。中國人民銀行正式宣布提名中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長、中國人民銀行上?？偛奎h委委員焦瑾璞為上海黃金交易所理事長人選。

這意味著，在央行系統(tǒng)工作了近30年的焦瑾璞走上了一個新的關(guān)鍵崗位，這一人事變動被外界看來，亦是推動上海黃金交易所快速發(fā)展和進一步打造“上海金”品牌的關(guān)鍵之舉。

資料顯示，上海黃金交易所是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由中國人民銀行組建，在國家工商行政管理總局登記注冊的，中國唯一合法從事黃金交易的國家級市場，遵循公開、公平、公正和誠實信用的原則組織黃金交易，不以營利為目的，實行自律性管理的社團法人。

上海黃金交易所的建立，與貨幣市場、證券市場、外匯市場等一起構(gòu)筑成我國完整的金融市場體系。未來，交易所將在中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，一如既往，與時俱進，為我國黃金市場的繁榮做出更大貢獻。

2000年以前，中國黃金市場尚屬高度壟斷、統(tǒng)購統(tǒng)銷的計劃市場，在此之后，才逐漸走向市場化。從歷史發(fā)展走向而言，作為整個金融市場的重要組成部分，我國的黃金交易大致由上海黃金交易所為代表的現(xiàn)貨市場、以上海期貨交易所為代表的黃金期貨市場和以商業(yè)銀行為代表的黃金購買市場。這也不難看出，上海這個中國的金融中心，實際上也擔(dān)當(dāng)著中國金融國際化的重任。而焦瑾璞擔(dān)任理事長的上海黃金交易所，就在其中起到了至關(guān)重要的推動作用。

實踐者：助力金融國際化

雖然中國的的黃金市場起步較晚，但上海黃金交易所在為投資者、交易者提供便利方面，怎么情調(diào)都不為過。以2002年上海黃金交易所的成立算起，經(jīng)過15年的跨越式發(fā)展，中國的黃金市場可以說已經(jīng)成為全球最大的現(xiàn)貨黃金市場。如果再把上海黃金交易所的現(xiàn)貨市場和上海期貨交易所的黃金期貨市場相加，我國在全球黃金市場中可以穩(wěn)居第二。

“可以說我們國家的黃金市場這幾年在全球也逐漸凸顯了自己的力量。三個市場里面，黃金交易所是核心和基礎(chǔ)，因為期貨交易所和商業(yè)銀行黃金業(yè)務(wù)背后都基于現(xiàn)貨的交割和清算?！苯硅边@樣評價黃金交易所的地位。

“黃金市場的發(fā)展與自貿(mào)區(qū)、金融改革開放的發(fā)展是密不可分的。黃金市場現(xiàn)貨方面現(xiàn)在我們已經(jīng)達到了全球第一?！苯硅苯榻B，以上海黃金交易所為例，通過緊抓中國金融改革開放和上海自貿(mào)區(qū)設(shè)立和發(fā)展的機遇，2014年9月上海黃金交易所在自貿(mào)區(qū)率先設(shè)立了國際黃金交易中心。與此同時，交易所在陸家嘴還有一個全資子公司。從2014年9月算起，三年時間里交易量已經(jīng)突破了3萬億元。值得一提的是，參與交易的主體都是全球化的境外大投資者。

交易方面，全球投資者的不同貨幣都可以作為沖抵保證金，之后以人民幣計價交易。債券也可以沖抵保證金。另外我們還達到了交割全球化。我們在自貿(mào)區(qū)專門設(shè)立了上千噸的黃金交割庫，既是中國的實物交割中心，也是亞太的中心。

正是在自貿(mào)區(qū)這樣較好的區(qū)域性改革政策驅(qū)動下，中國的黃金市場也更好地融入了全球。區(qū)域性改革確實為中國金融改革提供了良好的條件和經(jīng)驗。從這個角度講，上海自貿(mào)區(qū)的設(shè)立和發(fā)展，為上海國際金融中心建設(shè)提供了基礎(chǔ)條件，也為下一步上海金融中心成為國際金融中心提供了條件。

從上海黃金交易所的發(fā)展來講，我們一直秉承著改革開放這種基本理念。在開放當(dāng)中我們是從一個小眾市場，我們從一個體量很小的交易所，到走向世界，在全球市場當(dāng)中占有一席之地，這也得益于改革開放。

焦瑾璞出席2017倫敦金屬交易所(lme)亞洲年會

倡議人：堅信技術(shù)終會變革金融

焦瑾璞堅信，中國金融業(yè)對區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等代表未來發(fā)展趨勢、技術(shù)的研究或嘗試，未來終將會有所回報。與此同時，他也頗具前瞻性地對數(shù)字金融未來的發(fā)展保持警醒。

在2016年第12期《清華金融評論》的卷首語中，焦瑾璞明確表示，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也需要加以引導(dǎo)和規(guī)范，才能保證其走上健康的軌道，使之真正成為“普及大眾、惠及民生”的事業(yè)。焦瑾璞認(rèn)為，數(shù)字普惠金融還需要做很多保證數(shù)字普惠金融長遠健康發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，包括構(gòu)建適當(dāng)?shù)姆珊椭贫瓤蚣?，擴展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險，以及做好金融消費者保護和教育工作等方面，我國金融業(yè)都還任重而道遠。

焦瑾璞這種高屋建瓴式的建言，無疑是具有前瞻意義的。

在2017年6月舉辦的以“全球視野下的金融改革與穩(wěn)健發(fā)展”為主題的上海陸家嘴論壇上，焦瑾璞發(fā)表的《普惠金融需要可持續(xù)的商業(yè)模式》再度引起與會者的共鳴。

焦瑾璞認(rèn)為在提高獲取正規(guī)金融服務(wù)的可獲得性、提高金融服務(wù)的覆蓋面和解決成本偏高等方面，數(shù)字金融作用明顯，使相關(guān)機構(gòu)獲益匪淺。

在焦瑾璞看來，各國在推進普惠金融發(fā)展中，都形成了各具特色的普惠金融發(fā)展模式。而目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也非常迅猛，第三方支付、P2P平臺和眾籌都發(fā)展較快，在國際上處于領(lǐng)先地位。在這樣的背景下，我國也要大力推動數(shù)字化金融創(chuàng)新，確立普惠金融中國模式。

“互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)結(jié)合起來，具有快捷、透明、廉價的特點，在規(guī)范發(fā)展的前提下，可以考慮引導(dǎo)將其作為具有中國特色的普惠金融模式?！苯硅闭f。

與此同時，焦瑾璞也認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)是一柄雙刃劍，在具有有利一面之外，同樣具有風(fēng)險和挑戰(zhàn)。市場上來看，已經(jīng)出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等違法活動。

謀前路：力推金融開放與消費者保護

縱覽近年來以金融為主題的重要論壇，但凡是焦瑾璞出席的場合，必然會帶來讓人耳目一新，又與普惠金融發(fā)展大勢相契合的建設(shè)性的觀點與洞見。事實上，這也是集金融學(xué)者、官員身份為一體的焦瑾璞的專長。對于未來中國金融的發(fā)展道路，他一直有著系統(tǒng)而又前瞻的科學(xué)思維，并希冀中國金融在國際市場上能夠越發(fā)地?fù)碛信c我們國家經(jīng)濟地位相匹配的話語權(quán)。

包括全面加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、著力緩解小企業(yè)和三農(nóng)金融服務(wù)薄弱問題、不斷加大金融創(chuàng)新力度、持續(xù)強化金融消費者保護和金融消費者教育在內(nèi)的一系列有助于夯實中國金融基礎(chǔ)的建言，一直是焦瑾璞所強調(diào)的。在他眼中，中國金融發(fā)展的道路仍然任重而道遠。

焦瑾璞也深知，我國普惠金融發(fā)展在金融服務(wù)覆蓋率和滲透率方面所存在的薄弱環(huán)節(jié)和制約因素。例如尚未形成整體戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計、專門的統(tǒng)計制度和指標(biāo)體系有待建立、差異化金融監(jiān)管體系有待完善和技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化金融需要進一步深化等等，焦瑾璞都提出了自己深刻的理解和未來突破的方向。

他的理論與觀點，事實上也相當(dāng)程度地影響了普惠金融的創(chuàng)新實踐者們，具有相當(dāng)?shù)那罢耙饬x。

焦瑾璞透露，目前國家相關(guān)部門正牽頭研究發(fā)展普惠金融重大課題，目標(biāo)是盡快形成具有中國特色的普惠金融發(fā)展規(guī)劃。在指標(biāo)體系方面，借鑒國際經(jīng)驗，準(zhǔn)備構(gòu)建涵蓋金融服務(wù)可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量幾個方面的19個指標(biāo)，監(jiān)測、評估各地區(qū)、各金融機構(gòu)普惠金融發(fā)展情況。下一步，還要考慮構(gòu)建常態(tài)化的統(tǒng)計制度，并適時發(fā)布中國普惠金融指數(shù)和中國普惠金融白皮書。焦瑾璞早就提出過，發(fā)展普惠金融，需要全社會層面形成認(rèn)知，政府部門和私營部門合作進行推動。

焦瑾璞的另一個突出貢獻是對金融消費者保護的重視。作為前中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長，焦瑾璞早就提出過“全面構(gòu)建金融消費者保護協(xié)調(diào)機制”的倡議，并通過不斷地呼吁和實踐將這一措施加以落實。

2008 年金融危機后，宏觀審慎監(jiān)管，微觀審慎監(jiān)管和金融消費者保護成為金融監(jiān)管體制改革的三大重要支柱。在焦瑾璞眼中，金融消費者保護和金融消費者教育無疑是我國發(fā)展普惠金融的重大內(nèi)容之一。目前，我國在“一行三會”成立了4 個金融消費者(投資者)保護部門，這在全世界是獨一無二的。

焦瑾璞認(rèn)為，金融消費者保護部門如何加強與普通消費者保護部門的協(xié)調(diào)，4 個金融消費者(投資者)保護部門之間如何加強協(xié)調(diào)，金融監(jiān)管部門與地方政府相關(guān)監(jiān)管職責(zé)如何協(xié)調(diào)，金融監(jiān)管部門內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門如何加強協(xié)調(diào)，則是擺在我們面前的重大任務(wù)。當(dāng)務(wù)之急，就是依托監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，在“一行三會”之間建立金融消費權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制。這樣的建言，對于跨越式發(fā)展中的中國金融事業(yè)，無疑具有積極意義。

焦瑾璞不止一次地表示過，金融市場需要不斷開放，因為越久越穩(wěn)定。開放可以修正原來的限制，才能知道我們在全球競爭中的地位。