何雅茹

摘 要：本文基于農村金融機構營業(yè)網點發(fā)展現狀，分別從經營模式、客戶管理、內部管理等幾個維度探討網點轉型發(fā)展策略，為新時代農村金融機構營業(yè)模式的優(yōu)化設計建言獻策。

關鍵詞：農村金融機構；營業(yè)網點；轉型策略

引言：

近年來，農村金融機構在廣大農村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及城郊結合部廣泛布設營業(yè)網點，網點規(guī)模、數量和柜面服務人員數量均居各金融機構前列，為廣大農民和涉農企業(yè)提供了有效金融服務，網點和人員優(yōu)勢也曾一度成為助推農村金融機構發(fā)展的有利條件。然而，隨著互聯(lián)網金融興起，農村金融機構客戶群體中，除部分年紀較大、文化水平較低的客戶外，大部分已逐步適應更加便捷的互聯(lián)網金融支付環(huán)境，農村金融機構廣大營業(yè)網點逐步出現空間閑置、柜面服務人員閑置等問題?；ヂ?lián)網金融時代下，農村金融機構營業(yè)網點迫切需要轉型升級，并在此基礎上為農村廣大客戶提供綜合性優(yōu)質金融服務。

1 互聯(lián)網金融時代農村金融機構營業(yè)網點發(fā)展現狀

1.1 互聯(lián)網金融“去中介化”使農村金融機構營業(yè)網點柜面業(yè)務弱化

互聯(lián)網金融的快速普及使農村金融機構營業(yè)網點的支付功能逐步弱化，具有“去中介化”運營優(yōu)勢的互聯(lián)網金融以移動支付為基礎，從渠道脫媒切入，迫使農村金融機構的眾多營業(yè)網點不得不直面金融加速脫媒的新型經營格局。新格局下，農村金融機構大部分營業(yè)網點的柜面業(yè)務受到替代，從而釋放了更多的物理空間和人力資源。

1.2 互聯(lián)網第三方支付平臺擠占了傳統(tǒng)農村金融機構營業(yè)網點的利差收入和中間業(yè)務收入

在互聯(lián)網金融快速普及的今天，農村金融機構營業(yè)網點傳統(tǒng)的利差盈利模式不斷遭受沖擊。各類新興網絡借貸公司借助批量運作的互聯(lián)網金融平臺提供手續(xù)簡單、利率優(yōu)惠、更加便捷高效的小額貸款，對成本較低的農業(yè)項目具有巨大吸引力。雖然農村金融機構具有貼近百姓、決策鏈短等先天優(yōu)勢，但在線上服務方面嚴重滯后，客觀上造成信貸客戶流失，影響營業(yè)網點盈利。

1.3 農村金融機構營業(yè)網點提供的產品和服務缺乏特色和創(chuàng)新理念

農村金融機構營業(yè)網點由于受地域、經濟、政策等多種因素影響，業(yè)務經營創(chuàng)新性不夠，服務手段較為落后，經營形式單一，業(yè)務大多還停留在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務階段。大部分農村金融機構沒有實質意義上的理財業(yè)務，中間業(yè)務也僅限于代收代付等。與大型商業(yè)銀行營業(yè)網點相比，農村金融機構在資金實力、人才資源、創(chuàng)新能力、硬件配置、結算手段及經營管理上均處于比較劣勢。

2 農村金融機構營業(yè)網點轉型發(fā)展的機會

2.1 巨大的市場需求

2018年中央一號文件立足新時代“三農”發(fā)展新的歷史方位，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出頂層設計，把農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展作為現代化建設的一個重大原則，把鄉(xiāng)村振興作為實現中華民族偉大復興的一個重大任務，對新時代做好“三農”工作具有十分重要的指導意義。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，離不開農村金融機構的鼎力支持。鄉(xiāng)村振興的重點任務、對保障措施的全面部署，為致力于服務“三農”的農村金融機構指明了方向，提出了明確要求。農村金融機構要通過提高金融供給數量，強化金融服務方式創(chuàng)新、加強考核評估、差異化監(jiān)管，推動金融資源向‘三農傾斜，全面解決“三農”建設中“錢從哪里來”的問題，這為農村金融機構營業(yè)網點的生存和發(fā)展提供了新的發(fā)展機遇。

2.2 逐漸公平有序的競爭環(huán)境

隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，城鄉(xiāng)對接的法律法規(guī)不斷健全，農村市場的管理將進入依法管理的新階段，這為農村金融機構營業(yè)網點的轉型發(fā)展創(chuàng)造了減少外部干預和更加公平、有序的競爭環(huán)境。隨著政府的管理歸位，其經濟職能將發(fā)生根本的轉變，農村金融機構與地方經濟協(xié)調發(fā)展的模式將進一步優(yōu)化，陸續(xù)進入農村金融市場的更多金融機構也將在競爭博弈中促進農村金融機構學習先進理念、創(chuàng)新服務方式，為靈活貼近市場經營創(chuàng)造了機會。

2.3 國家政策優(yōu)惠扶持

國家對農村金融機構出臺稅收減免、保值貼補息部分補貼、票據置換專項貸款等一系列優(yōu)惠政策；各級政府也相應地廢止歧視性規(guī)定，減免、撥付?。ㄊ校┘壜?lián)社開辦費用，創(chuàng)建良好發(fā)展環(huán)境等，為農村金融機構解決部分歷史包袱，更好地支持農村經濟發(fā)展提供了優(yōu)惠的政策扶持。農村金融機構廣大營業(yè)網點承載著政府助農補貼發(fā)放、助農取款服務等“打通金融服務最后一公里”的政治任務，農村金融機構營業(yè)網點在短期成本計算中雖不利好，但卻體現出長期的社會效益，從而能夠贏得更多的政策支持。

3 新時期農村金融機構營業(yè)網點轉型策略

3.1 加快經營模式創(chuàng)新，積極推廣“線上”金融服務

隨著“互聯(lián)網+”時代的到來，許多農村金融機構已經開始 “觸網”，新型互聯(lián)網金融機構也開始加大力度開發(fā)農村市場，加快農村金融機構經營模式創(chuàng)新，提升競爭優(yōu)勢，是互聯(lián)網背景下農村金融機構發(fā)展的必然趨勢。要明確把握現階段互聯(lián)網金融發(fā)展的創(chuàng)新理念和先進經驗，運用現代互聯(lián)網技術和工具，加大力度整合現有資源，根據農村地區(qū)經濟發(fā)展的現狀及產業(yè)實際制定合理的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，大力發(fā)展農村金融機構線上服務，使農村地區(qū)客戶享有更加高效、便捷的金融服務。

3.2 客戶分層，加強客戶管理和維護

為實施客戶精細、高效管理，農村金融機構營業(yè)網點均應建立客戶信息檔案，通過綜合客戶數據信息并進行細致分析，將客戶分層，由營業(yè)網點實施分級管理，定期跟蹤回訪客戶，全面了解重點客戶基本情況，做好關系維護。要推進信貸、財務和流程建設管理的精細化水平，全面真實反映貸款占用形態(tài)，強化成本收入比考核，實現業(yè)務前后臺分離，完成向現代金融企業(yè)的轉型。同時，營業(yè)網點還應重新設計功能分區(qū)，進行業(yè)務流程再造，結合客戶實際需求開展綜合性服務，增加客戶體驗度，培育和引領農村地區(qū)客戶的金融理念，強化金融知識宣傳和文化宣傳，常態(tài)化開展形式多樣、豐富多彩、適合多層面客戶群體的客戶聯(lián)誼活動，回饋客戶、鞏固客戶關系、增加客戶黏性，提升營業(yè)網點服務水平和綜合競爭力。

3.3 合理配備，提供人才支持保障

整合人力資源，完善資源配置，根據網點業(yè)務量和客流量合理配備員工，實行錯位輪休，根據網點的日均業(yè)務量，合理調整壓縮各網點窗口，設置動態(tài)柜臺與動態(tài)柜員，釋放的人員充實到大堂經理及營銷隊伍中。柜面服務人員應當輪流走出柜臺、走出網點，穿街走巷進行網格化營銷并開展營銷宣傳活動，加大電子銀行產品營銷力度，全面提升網點銷售能力、經營效率和內控管理，實現網點從坐等客戶上門到主動外出營銷的轉變。同時，根據網點轉型時間節(jié)點和工作要求，分時段、分梯次對網點負責人、柜員等各崗位人員進行業(yè)務流程、操作技能、營銷技巧等方面的培訓，通過持續(xù)深入的進行人才引進、培訓、培養(yǎng)，以及科學使用，增強外部激勵和內源動力，提升員工整體素質和業(yè)務素養(yǎng)。

4 結束語

在改革發(fā)展大勢下，農村金融機構營業(yè)網點轉型發(fā)展是必然趨勢。農村金融機構要結合各自的經營環(huán)境和轉型需要合理安排網點轉型發(fā)展中的各項工作，大力引入網絡科技，推行精細化管理，以期不斷提升網點的營業(yè)水平，為農村金融改革發(fā)展貢獻力量。

參考文獻：

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