王嘉冬 張美琳 郭子騰

摘要：汽車保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種，加之汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展迅速，對(duì)汽車保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行系統(tǒng)分析具有重要的理論和實(shí)際意義。本文將影響車險(xiǎn)需求的社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素分為易量化的相關(guān)因素和不易量化的相關(guān)因素，針對(duì)易量化的因素采取線性回歸分析，得出相關(guān)模型；針對(duì)不易量化的因素采取定性分析，深入分析影響我國(guó)車險(xiǎn)需求的社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素及其影響。并為我國(guó)未來車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)需求；創(chuàng)新發(fā)展；實(shí)證分析

一、文獻(xiàn)綜述

經(jīng)過十年的高速發(fā)展，車險(xiǎn)逐漸發(fā)展成為財(cái)險(xiǎn)的重要支柱，車險(xiǎn)的保費(fèi)收入已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)收入的主要來源，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，以及整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展有著重要意義。此外隨著金融自由化趨勢(shì)的日漸增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展壯大。2012年我國(guó)出臺(tái)了新條例，首次將車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將與外資公司同臺(tái)競(jìng)技，再加之近年來不斷實(shí)行的保險(xiǎn)新政諸如費(fèi)率市場(chǎng)化等對(duì)車險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。財(cái)險(xiǎn)公司如果不能對(duì)這些政策采取較好的理解，并有所建樹，在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)必將掉隊(duì)。目前，對(duì)于汽車保險(xiǎn)需求的研究更多側(cè)重于理論研究，對(duì)于實(shí)證分析涉及較少。

總之，我國(guó)的城市化政策、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向、我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)和車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革措施的不斷推進(jìn)，將會(huì)有利于我國(guó)車險(xiǎn)需求的繼續(xù)增加。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)抓好機(jī)遇，做好充分的準(zhǔn)備才能在未來的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

二、我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)概述：

2006年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，要求所有車主購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，真正的拉開了中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展序幕。首先是我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入不斷增加。2000年以來，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)平臺(tái)逐年提升，且增速較快。

其次是車險(xiǎn)保費(fèi)占比不斷提升。2000年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重整體不斷上升，2006年車險(xiǎn)保費(fèi)占比首次突破70%，成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的主要來源。

最后，我國(guó)車險(xiǎn)承?？傮w呈虧損態(tài)勢(shì)。2007年至2013年，車險(xiǎn)承保累計(jì)虧損64.17億元。2010年，隨著市場(chǎng)秩序好轉(zhuǎn)，車險(xiǎn)行業(yè)開始實(shí)現(xiàn)承保盈利。但自2011年以來，承保利潤(rùn)率逐漸下降，2013年重新陷入虧損境地，車險(xiǎn)行業(yè)開始進(jìn)入承保盈利下行周期。

三、影響我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)需求的易量化動(dòng)因

（一）機(jī)動(dòng)車保有量

機(jī)動(dòng)車作為生產(chǎn)與生活的必需工具在生活中扮演越來越重要的決賽。其不斷增長(zhǎng)，車險(xiǎn)市場(chǎng)的需求也隨之提高。嚴(yán)格來說，機(jī)動(dòng)車的概念與通常的汽車概念不完全一致，除汽車外，機(jī)動(dòng)車還應(yīng)包括摩托車、機(jī)動(dòng)三輪車及一些農(nóng)用機(jī)械等。因此，為了準(zhǔn)確起見，這里的解釋變量選擇為我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量。

（二）保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度反映了該地國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度。這里我們使用保險(xiǎn)密度來衡量保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)普及的程度。較高的保險(xiǎn)密度說明本國(guó)人均保費(fèi)收入較高，在表明保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較高的同時(shí)也反映了本國(guó)人民對(duì)于保險(xiǎn)的接受程度較高，發(fā)展的基礎(chǔ)好。因此選擇保險(xiǎn)密度作為解釋變量，有利于反應(yīng)民眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的接受程度進(jìn)而研究其對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素

從微觀上看，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響著個(gè)人與家庭的收入水平，其則直接影響著人們對(duì)保險(xiǎn)的需求量，影響著對(duì)車險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力。我們選擇人均GDP作為代表經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素的指標(biāo)，有利于衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素對(duì)于我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響。

（四）風(fēng)險(xiǎn)因素

機(jī)動(dòng)車擁有者面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)之一就是交通事故。從近年來的數(shù)據(jù)看，機(jī)動(dòng)車交通事故發(fā)生數(shù)整體不斷下降，但隨著汽車零配件價(jià)格、修理工時(shí)不斷上漲，人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，以及機(jī)動(dòng)車交通事故造成的損失程度不斷提高，車險(xiǎn)賠付成本也不斷上升。我們選擇機(jī)動(dòng)車交通事故數(shù)作為影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求的風(fēng)險(xiǎn)因素代表指標(biāo)。

（五）樣本選擇和數(shù)據(jù)來源本文主要以2007年至2014年以全國(guó)的相關(guān)數(shù)據(jù)。本文實(shí)證部分的數(shù)據(jù)整理通過Excel軟件完成，面板數(shù)據(jù)的回歸分析則通過SPSS、E-VIEWS統(tǒng)計(jì)軟件完成

（六）模型設(shè)定

為實(shí)現(xiàn)本文的研究目的，構(gòu)建關(guān)于機(jī)動(dòng)車保有量（億輛）、保險(xiǎn)密度（元，人）、人均GDP（元）、機(jī)動(dòng)車事故數(shù)量（萬件）對(duì)于車險(xiǎn)保費(fèi)收入的橫截面回歸模型

由以上回歸結(jié)果可知，R²=0999，非常趨近于1，這說明本模型的擬合效果非常好。且p值為000，小于設(shè)定的顯著性水平005，這說明本回歸方程的設(shè)立是有意義的，即因變量與自變量間存在線性相關(guān)關(guān)系。但機(jī)動(dòng)車保有量和人均GDP的p值均大于0.05，說明系數(shù)回歸并不顯著。而二者有較明顯的相關(guān)性，所以推斷二者存在共線性的問題，所以使用SPSS進(jìn)行如下共線性診斷。

由上述回歸結(jié)果可知，機(jī)動(dòng)車保有量與人均GDP的確存在較為嚴(yán)重的共線性問題，因此選擇剔除人均GDP這個(gè)變量，再次進(jìn)行回歸操作，得到如下結(jié)果。

由上述第二次的回歸結(jié)果可知，由以上回歸結(jié)果可知，R²=0997，非常趨近于1，這說明本模型的擬合效果非常好；p值為0.00，小于設(shè)定的顯著性水平0.05，這說明因變量與自變量間存在線性相關(guān)關(guān)系；并且三個(gè)系數(shù)回歸假設(shè)檢驗(yàn)的p值均小于0.05，說明系數(shù)回歸顯著，能夠非常好的解釋因變量的變化。因此，我們最終可以得到回歸方程：

該方程說明，機(jī)動(dòng)車保有量每增加1億輛會(huì)帶來保費(fèi)收入0.812萬元；保險(xiǎn)密度每上升l元/人，會(huì)帶來0.486萬元的保費(fèi)收入；機(jī)動(dòng)車交通事故數(shù)每上升1萬件，會(huì)帶來0.326萬元的車險(xiǎn)保費(fèi)收入。這體現(xiàn)出了以上四個(gè)因素（人均GDP與機(jī)動(dòng)車保有量具有相關(guān)性，不能忽視其對(duì)于車險(xiǎn)保費(fèi)驅(qū)動(dòng)的影響），尤其是保費(fèi)密度對(duì)于驅(qū)動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要性。

綜上所述，我們可以得到以下啟示：

1、創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，降低經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩可能帶來的負(fù)面影響

由上述回歸結(jié)果顯示，人均GDP與機(jī)動(dòng)車保有量存在著較強(qiáng)的共線性問題，在此我們統(tǒng)一討論。在其他因素不變的情況下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)日益平穩(wěn)，高速增長(zhǎng)難以再現(xiàn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過多年的發(fā)展增長(zhǎng)率也逐漸平穩(wěn)，車輛增長(zhǎng)放緩，而車險(xiǎn)保費(fèi)增速也必將隨之放緩。為減輕其影響，保險(xiǎn)公司一方面要加大車險(xiǎn)的宣傳力度，擴(kuò)大自己潛在的產(chǎn)品受眾；另一方面要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，深入開展對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的研究與開拓，開發(fā)個(gè)性化、差異產(chǎn)品，提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)。

2、提高車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，合理配置產(chǎn)品及服務(wù)

根據(jù)上述回歸結(jié)果，保費(fèi)收入與機(jī)動(dòng)車交通事故發(fā)生數(shù)正相關(guān)，顯然，伴隨著機(jī)動(dòng)車保有量的逐年攀升，也導(dǎo)致了交通事故數(shù)量的不斷上升，消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知大大提升，這也從正面促進(jìn)了車險(xiǎn)投保量和投保率的不斷上漲。但同時(shí)，不斷上升的機(jī)動(dòng)車交通事故數(shù)給保險(xiǎn)公司帶來了不斷上升的賠付壓力。因此，保險(xiǎn)公司需在現(xiàn)有基礎(chǔ)上提升自身的車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，如引進(jìn)UBI相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品等新技術(shù)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)，對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的配置，針對(duì)于效益不好的險(xiǎn)種，通過自身籌劃使其扭虧為盈。

3、加大宣傳推廣，保險(xiǎn)行業(yè)要深入人心任重而道遠(yuǎn)

根據(jù)上述回歸結(jié)果可以看到，保費(fèi)收入與保險(xiǎn)密度也呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系。保險(xiǎn)密度作為一個(gè)指標(biāo)極好的反映了我國(guó)人民對(duì)于保險(xiǎn)的了解和接受程度。近些年來我國(guó)的保險(xiǎn)密度不斷攀升，這說明我國(guó)人民與對(duì)保險(xiǎn)的接受程度逐年上升。但是和其他保險(xiǎn)行業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，仍然有較大的提升空間。加大宣傳推廣，不僅僅是為了普及保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)基礎(chǔ)性知識(shí)，還是為了提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象。

四、影響我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)需求的非易量化動(dòng)因

以上是針對(duì)于易量化的保險(xiǎn)需求影響因素的討論，接下來讓我們著眼于社會(huì)發(fā)展新趨勢(shì)，分析車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的黃金機(jī)遇。

（一）、“智能+互聯(lián)”潮流不可逆，信息化時(shí)代需全面升級(jí)

近年來，在國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策指引下，伴隨著科技的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，各項(xiàng)高新技術(shù)層出不窮，這也對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)未來的走向產(chǎn)生了巨大的影響。近些年來的“智能+互聯(lián)”潮流的不斷涌現(xiàn)，也督促這車險(xiǎn)行業(yè)在信息化時(shí)代需要全面升級(jí)。所謂“智能”的潮流，指能夠輔助或代替人類駕駛的技術(shù)；而“互聯(lián)”指的是利用通訊技術(shù)所實(shí)現(xiàn)的車與設(shè)備、車與車、車與環(huán)境之間的車聯(lián)網(wǎng)概念。我們不難發(fā)現(xiàn)，新興技術(shù)發(fā)展將會(huì)變革人類出行的方式，同時(shí)也將駕駛置于智能化、數(shù)據(jù)化的位置，無疑給車險(xiǎn)企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來巨大沖擊。主要可分為以下幾點(diǎn)：

1、提供海量數(shù)據(jù)，優(yōu)化保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)策略

“智能+互聯(lián)”潮流下的汽車，將實(shí)時(shí)收集和提供駕駛行為數(shù)據(jù)和駕駛員其他相關(guān)數(shù)據(jù)變?yōu)榭赡?，極大地優(yōu)化車險(xiǎn)公司定價(jià)的準(zhǔn)確性的差異性。首先，車況數(shù)據(jù)及出險(xiǎn)數(shù)據(jù)有望輔助維修診斷，及時(shí)指導(dǎo)后端的維修、甚至更加上游的配件準(zhǔn)備工作，大大提高客戶的時(shí)效體驗(yàn)，有利于保險(xiǎn)公司識(shí)別騙保，降低道德風(fēng)險(xiǎn)；其次，智能設(shè)備下諸如自動(dòng)緊急剎車這樣的功能，將極大地提升道路交通的安全水平，同時(shí)駕駛數(shù)據(jù)直接反饋給駕駛員，加以相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠，可優(yōu)駕駛行為從而降低出險(xiǎn)概率，進(jìn)而減輕車險(xiǎn)公司的賠付壓力，實(shí)現(xiàn)其運(yùn)營(yíng)的優(yōu)化。

2、定制化成為可能，有利于車險(xiǎn)公司攫取客戶價(jià)值

在微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中曾經(jīng)講到，在完全價(jià)格歧視中，每一單位產(chǎn)品都有不同的價(jià)格，且均為每一個(gè)消費(fèi)者對(duì)任何數(shù)量的產(chǎn)品所要支付的最大貨幣量，其所確定的價(jià)正好等于對(duì)產(chǎn)品的需求價(jià)格，因而獲得每個(gè)消費(fèi)者的全部消費(fèi)剩余，攫取最大的客戶價(jià)值。當(dāng)然這是一種極端情況，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中不太可能發(fā)生。但“智能+互聯(lián)”潮流下，車聯(lián)網(wǎng)的不斷完善，使得駕駛行為數(shù)據(jù)反饋給保險(xiǎn)公司，有利于深入分析客戶風(fēng)險(xiǎn)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶并優(yōu)化定價(jià)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高者進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，推出創(chuàng)新的UBI保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而在車險(xiǎn)市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的價(jià)格歧視，有利于車險(xiǎn)公司獲得更大的收益。

3、革新保險(xiǎn)公司服務(wù)渠道，立體化服務(wù)成為趨勢(shì)

“智能+互聯(lián)”技術(shù)將能夠使得汽車不僅僅是代步工具，更成為了多項(xiàng)其他服務(wù)的實(shí)物載體。對(duì)于車險(xiǎn)公司來說，憑借其在車險(xiǎn)上的天然壟斷地位，可以為自身提供更多汽車相關(guān)服務(wù)創(chuàng)造可能。例如：由于車聯(lián)網(wǎng)的存在，車輛出險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)報(bào)案，在技術(shù)成熟時(shí)保險(xiǎn)公司甚至可以設(shè)計(jì)相關(guān)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核賠，大大簡(jiǎn)化了賠償流程。同時(shí)，車險(xiǎn)公司還可以與其他行業(yè)合作，提供定制化的全套保險(xiǎn)及金融服務(wù)，提供便利的同時(shí)獲取更大的客戶價(jià)值。正因?yàn)檫@個(gè)潮流使得汽車所包含的服務(wù)種類越來越豐富、車險(xiǎn)公司與客戶交互越來越多，而其客戶粘性又較大，有利于保險(xiǎn)公司與其他行業(yè)合作，提供汽車檢、充電等多項(xiàng)增值服務(wù)，鞏固自身地位的同時(shí)提供更加立體化的服務(wù)，從而攫取更大的客戶價(jià)值。

（二）、政策革新開放自主權(quán)，車險(xiǎn)市場(chǎng)活力再現(xiàn)

伴隨著多年呼吁，汽車市場(chǎng)與車險(xiǎn)市場(chǎng)的開放步伐正在加快。2016年將迎來汽車與保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步市場(chǎng)化的關(guān)鍵，不論是車險(xiǎn)改革的進(jìn)一步推廣，或是汽車經(jīng)銷政策的出臺(tái)，都將為車險(xiǎn)行業(yè)帶來巨大影響。

1、費(fèi)率市場(chǎng)化既是機(jī)遇，又存挑戰(zhàn)

2016年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議表示加快商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程，其意味著車險(xiǎn)公司將擺脫費(fèi)率被鎖死的現(xiàn)有局面，根據(jù)自身的實(shí)力、依照出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素自由制定費(fèi)率，在車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于車險(xiǎn)公司而言，費(fèi)率的自由化使得有實(shí)力的大公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，可以以較低費(fèi)率搶占市場(chǎng)份額；而小型公司的資金實(shí)力難以支撐長(zhǎng)時(shí)間的價(jià)格戰(zhàn)，因此如何能夠優(yōu)化自身與車險(xiǎn)相關(guān)的人性化服務(wù)將成為決定其成敗的關(guān)鍵。費(fèi)率市場(chǎng)化使得車險(xiǎn)市場(chǎng)重現(xiàn)活力，但同時(shí)，也有可能伴隨著混亂的服務(wù)局面。如何更好更快的建設(shè)比較完善的車險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)該是監(jiān)督方、保險(xiǎn)人與消費(fèi)者共同努力的目標(biāo)。

2、“償二代”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出新要求

2016年始，“償二代”監(jiān)管體系正式實(shí)施。新的償付能力體系以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，并顯著影響保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)與負(fù)債策略；體系通過風(fēng)險(xiǎn)因子設(shè)置，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)面向投資性不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資和戰(zhàn)略長(zhǎng)期投資。因此償二代對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力提出更高要求。對(duì)于以車險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)來源的財(cái)險(xiǎn)企業(yè)來說，由于機(jī)動(dòng)車出險(xiǎn)具有較強(qiáng)的不確定性和平均性，財(cái)險(xiǎn)公司需要預(yù)留出足夠的資金以供賠付。但近些年來車險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)整體虧損的態(tài)勢(shì)，加之“償二代”對(duì)于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控的升級(jí)版要求，財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)資金的管理和運(yùn)用就顯得尤為重要。

五、我國(guó)車險(xiǎn)未來發(fā)展新方向

綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，車險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)監(jiān)管及市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的不斷完善，伴隨著相關(guān)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的不斷提升，車險(xiǎn)市場(chǎng)的全面更新和發(fā)展是在所難免的。從影響需求的因素來說，機(jī)動(dòng)車保有量、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素、機(jī)動(dòng)車事故數(shù)量及保險(xiǎn)密度所構(gòu)成的線性回歸模型從風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等多角度對(duì)影響車險(xiǎn)保費(fèi)收入的因素進(jìn)行了細(xì)致的刻畫。同時(shí)，難以進(jìn)行量化刻畫的“智能+互聯(lián)”發(fā)展潮流和相關(guān)政策的革新也會(huì)對(duì)車險(xiǎn)需求造成深刻的影響。對(duì)于財(cái)險(xiǎn)企業(yè)來說，特別是車險(xiǎn)作為中心支柱產(chǎn)業(yè)的財(cái)險(xiǎn)企業(yè)，如何能夠更好地研究這些影響機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并加以利用，是真正急待解決的問題。

我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)都不甚成熟。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化日益明顯的今天，能夠更好地面對(duì)這些機(jī)遇和挑戰(zhàn)，才是最終制勝的法寶。