吳弘

內(nèi)容摘要：誠信不僅是道德問題，也是法律問題，誠信價(jià)值觀理應(yīng)成為法律價(jià)值內(nèi)涵。誠信與法治是相輔相成的關(guān)系，誠信是基礎(chǔ)，法治是保障。建設(shè)良好的市場信用體系，關(guān)鍵是建立完整規(guī)范的信用制度，將信用行為納入制度管理體系。我國目前尚無一部完整的規(guī)范信用活動的法律，信用規(guī)范零散分布在誠實(shí)信用原則、債權(quán)制度、產(chǎn)權(quán)制度、信用信息的收集和利用制度等相應(yīng)立法中。對此，應(yīng)加以專門立法，以誠信價(jià)值觀指導(dǎo)信用立法的制度設(shè)計(jì)：確定信用信息采集、加工、查詢、利用的最大誠信規(guī)則；構(gòu)建信用激勵(lì)與信用約束的誠信獎懲規(guī)則；此外，關(guān)于信用文化與信用環(huán)境建設(shè)，關(guān)于信用的修復(fù)等，也都要按誠信價(jià)值觀的要求制定法律規(guī)則。

關(guān)鍵詞：誠信 信用行為 信用立法 法治 社會主義核心價(jià)值觀

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德和倫理標(biāo)準(zhǔn)，也是社會主義核心價(jià)值觀的道德基石，其價(jià)值內(nèi)涵只有通過法律的激勵(lì)與強(qiáng)化才能內(nèi)化為人們的自覺行動。在國家與各地努力建設(shè)誠信社會、加快信用立法的時(shí)刻，重視誠信價(jià)值觀融入法制建設(shè)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、誠信價(jià)值觀的基礎(chǔ)屬性及其與信用的關(guān)系

價(jià)值觀是個(gè)人對客觀事物或自己行為的意義、作用、效果的總體看法，核心價(jià)值觀則是在一國中居于主導(dǎo)地位、引領(lǐng)社會價(jià)值走向的價(jià)值觀?！? 〕社會主義核心價(jià)值觀是社會主義核心價(jià)值體系的高度凝練和集中表達(dá)，是保障國家與社會治理的思想基礎(chǔ)和重要工具，是提升民族與人民境界的精神支柱和行動導(dǎo)向。

誠信價(jià)值觀，是社會主義核心價(jià)值觀的重要組成部分，也被認(rèn)為是最基礎(chǔ)、運(yùn)用最廣泛的價(jià)值觀。誠信即真誠、誠實(shí)、守信、信用、信任，言行一致、表里如一，兌現(xiàn)諾言、實(shí)踐成約，取信他人、真誠待人，相互信賴、相互友愛，誠實(shí)勞動、恪守信用，公平交易、童叟無欺，實(shí)事求是、律己擔(dān)責(zé)，求真務(wù)實(shí)、腳踏實(shí)地，其內(nèi)涵亦十分豐富。

誠信是道德基礎(chǔ)。誠信是人類社會千百年傳承下來的道德傳統(tǒng)，中國傳統(tǒng)文化歷來注重個(gè)人內(nèi)在的道德修養(yǎng)、人格完善，并視其為服務(wù)社會、奉獻(xiàn)天下的個(gè)人品行的根本要求和社會評價(jià)?？鬃釉唬骸叭硕鵁o信，不知其可也?！泵献釉唬骸罢\者，天之道也；思誠者，人之道也?！闭\信是做人的基本準(zhǔn)則，是立身之本，是人的內(nèi)在修養(yǎng)與外在行為的統(tǒng)一，是個(gè)人道德追求的至高境界和社會道德評價(jià)的根本標(biāo)準(zhǔn)。誠信也是社會存續(xù)發(fā)展、健康運(yùn)行必備的道德基礎(chǔ)，在人際交往、社會秩序、文明傳播領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。誠信在新的歷史時(shí)期被賦予了新的內(nèi)涵和效力，誠信不再是一種單純的道德信念，還成為一種規(guī)范要求，其精神已融入當(dāng)代法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)制度之中?！? 〕

誠信是經(jīng)濟(jì)倫理準(zhǔn)則。繁榮的商品生產(chǎn)與交換是市場經(jīng)濟(jì)的基本表現(xiàn)，因此市場經(jīng)濟(jì)也是一種交易經(jīng)濟(jì)，不同的市場主體有各自的利益訴求，為了保證不同主體之間平等有序、連續(xù)不斷地進(jìn)行公平交易，人們通過彼此約定的契約和相互認(rèn)可的市場規(guī)則形成了公平交易的外在保障，而市場主體的內(nèi)心的誠信與自律則是公平交易的內(nèi)在基礎(chǔ)。亞當(dāng)·斯密在早期曾深入探索了“內(nèi)心的那個(gè)人”的問題，認(rèn)為人們的理性、道義、良心是人類社會生存的道德基礎(chǔ)，也是市場存在的道德基礎(chǔ)和約束條件?！? 〕誠信的企業(yè)才具有競爭力，誠信的營商環(huán)境才可能吸引投資，誠信的市場才可以持續(xù)發(fā)展。社會主義市場經(jīng)濟(jì)只有以誠信作為基石，才能持續(xù)有序地運(yùn)行與健康發(fā)展。因此，確立經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)與規(guī)劃，出臺經(jīng)濟(jì)社會政策和重大改革措施，開展各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營活動，必須講社會責(zé)任、講社會效益，合法經(jīng)營、公平競爭、誠信守約，市場經(jīng)濟(jì)和道德建設(shè)良性互動。

誠信是政治倫理取向。誠信是立人和立業(yè)之本，也是立國之基。誠信向來是國家治理、社會穩(wěn)定發(fā)展的重要保證，正如《左傳》中說的，“信，國之寶也”。禍莫大于無信，為政者若損信于民則國必亂，失信于民則國必危；為政者欲長治久安，必須率先垂范，講求誠信，取信于民。如今健全社會主義民主政治，發(fā)展社會主義政治文明，同樣需要誠信，政府的每一項(xiàng)政策、各級干部的每一言行，都要更公開、更規(guī)范、更廉潔高效，強(qiáng)化服務(wù)意識，主動接受監(jiān)督，樹立透明政府和誠信政府的形象。

誠信價(jià)值觀在社會主義核心價(jià)值觀中具有基礎(chǔ)地位，是各項(xiàng)價(jià)值目標(biāo)或價(jià)值追求的立足點(diǎn)，是社會主義核心價(jià)值觀各要素之間互相聯(lián)系的連接點(diǎn)，〔4 〕所貫穿的領(lǐng)域也最為廣泛。誠信價(jià)值觀不僅表現(xiàn)為以誠立身、以信立世、進(jìn)而立身濟(jì)世的個(gè)體約束，也表現(xiàn)為對等交往、兩不相欺、彼此公平的人際準(zhǔn)則，還表現(xiàn)為民間倫理規(guī)范、社會倫理底線的社會氛圍，并逐漸提升為主流價(jià)值觀。〔5 〕誠信是道德倫理健全、市場規(guī)范健全、民主政治建設(shè)、思想文化建設(shè)的重要內(nèi)容和基本前提，誠信價(jià)值觀是決勝全面建成小康社會、建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的社會價(jià)值支撐和思想基礎(chǔ)。

誠信不僅是道德問題，也是法律問題，誠信價(jià)值觀理應(yīng)成為法律價(jià)值內(nèi)涵。法律價(jià)值是指法律滿足人類生存和需要的基本性能，是法律對人的有用性，也是人對法的期望、追求和信仰。法律價(jià)值是法的理想狀態(tài)，是人的相關(guān)思想與行為的目標(biāo)與評價(jià)，是實(shí)現(xiàn)法的具體功能與作用的基礎(chǔ)與指導(dǎo)。法律價(jià)值體系包括了諸如正義、自由、公平、效益、秩序、安全等法的價(jià)值目標(biāo)。而誠信價(jià)值觀作為核心價(jià)值觀之一，應(yīng)該成為其他的社會價(jià)值觀的依據(jù)，法律價(jià)值不僅要與誠信價(jià)值觀在文字上相吻合，而且要真正在公平正義、誠實(shí)守信、守法履約等實(shí)質(zhì)內(nèi)容上與誠信價(jià)值觀高度契合。

誠信在市場經(jīng)濟(jì)條件下具有特別的意義。市場經(jīng)濟(jì)是建立在全社會誠信基礎(chǔ)之上的法制經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定可靠的社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的基石。每個(gè)市場主體遵照法律并恪守信用，不僅因在市場和社會上獲得良好信譽(yù)而獲得發(fā)展機(jī)會和競爭優(yōu)勢，也共同造就了協(xié)調(diào)、合作、有序的市場環(huán)境。

誠信與信用是兩個(gè)相關(guān)聯(lián)又有區(qū)別的概念。誠信反映的是主體誠實(shí)守信的品德和人格，信用體現(xiàn)的是主體雙方建立的一種社會關(guān)系，雖然在經(jīng)濟(jì)交易中兩者都涉及實(shí)際利益，但各自的著力點(diǎn)不同。誠信屬于道德范疇，是主體的主觀意識，是價(jià)值觀。信用是商品生產(chǎn)和商品交換發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，信用與貨幣流通緊密相連，與金融唇齒相依，現(xiàn)代金融業(yè)就是在信用和貨幣相互促進(jìn)中誕生的，并依賴信用存在和發(fā)展。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信用被解釋為以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動的特殊形式，包括不可分割的兩方面內(nèi)容：一是履約承諾，債務(wù)人在法定或約定的期限內(nèi)保證支付款項(xiàng)的主觀愿望，與債務(wù)人的道德品質(zhì)有直接關(guān)系；二是履約能力，是債務(wù)人在特定的期限內(nèi)實(shí)現(xiàn)付款或還款的經(jīng)濟(jì)能力，與債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)狀況有密切關(guān)系?！? 〕馬克思也認(rèn)為：“信用，在它最簡單的表現(xiàn)上，是一種適當(dāng)或不適當(dāng)?shù)男湃?，它使一個(gè)人把一定的資本額，以貨幣形式或估計(jì)為一定貨幣價(jià)值的商品形式，委托給另一個(gè)人，這個(gè)資本額到期一定要償還。” 〔7 〕endprint

在法律尤其是在民法中，誠信是種義務(wù)責(zé)任和基本原則，信用則是經(jīng)濟(jì)關(guān)系與具體制度。誠信的本意是行為人自覺按照市場制度中對等的互惠性原則辦事。在訂約時(shí)，誠實(shí)行事，不欺不霸；訂約后重信用，自覺履約。如《瑞士民法典》第2條第1款規(guī)定，“任何人都必須誠實(shí)、信用地行使其權(quán)利并履行其義務(wù)”。而信用的法學(xué)詮釋有兩點(diǎn)：一是將信用與商品交易行為聯(lián)系在一起，如《牛津法律大辭典》解釋的信用為：“得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報(bào)酬的做法。”“一方是否通過信貸與另一方做交易，取決于他對債務(wù)人的特點(diǎn)、償還能力和提供的擔(dān)保的估計(jì)?！?〔8 〕二是認(rèn)為信用是主體在社會上應(yīng)受的、與其經(jīng)濟(jì)能力或財(cái)產(chǎn)地位相對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)評價(jià)，也指一般人對于當(dāng)事人自我經(jīng)濟(jì)評價(jià)的信賴感（信譽(yù)）?！? 〕

二、誠信價(jià)值觀融入信用立法的理論分析

（一）誠信價(jià)值觀與法治

社會主義核心價(jià)值觀是社會主義法治建設(shè)的靈魂，把核心價(jià)值觀融入法治建設(shè)是全面依法治國的必然要求。法律體現(xiàn)了鮮明價(jià)值導(dǎo)向，核心價(jià)值觀的要求體現(xiàn)到立法之中，就轉(zhuǎn)化為剛性約束力的法律制度，成為人們的共同認(rèn)知和自覺行動。法治就是依照法律制度進(jìn)行治理，調(diào)節(jié)和整合人們相互間利益關(guān)系，包含了立法、執(zhí)法、司法、守法。誠信與法治是相輔相成的關(guān)系，誠信是基礎(chǔ)，法治是保障。

法治需要誠信價(jià)值觀的引領(lǐng)。不同的價(jià)值觀會產(chǎn)生不同性質(zhì)的法，早年資本主義市場的初期就過于強(qiáng)調(diào)利益而忽視誠信，此時(shí)的法也就難以阻止追逐私人利益而不顧道德的現(xiàn)象發(fā)生。我國如今處于市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會轉(zhuǎn)型時(shí)期，也顯現(xiàn)出社會生活的復(fù)雜化和個(gè)體價(jià)值的多元化，法治建設(shè)更需要以積極價(jià)值觀指導(dǎo)而不受消極價(jià)值觀的影響，誠信價(jià)值觀被賦予了重要的使命。強(qiáng)調(diào)以誠信價(jià)值觀來主導(dǎo)法治，正是回歸價(jià)值、推進(jìn)社會治理、優(yōu)化營商環(huán)境的重大舉措。

誠信價(jià)值觀需要法治的保障。誠信是目標(biāo)與結(jié)果，法治是目標(biāo)實(shí)現(xiàn)和結(jié)果鞏固的保障。如果沒有法律的強(qiáng)制力作為后盾，守信受益、失信懲戒就是一句空話，誠信也難延續(xù)與傳承。法律的規(guī)范和保障作用，使誠信價(jià)值觀由道德觀念與評價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)橹黧w義務(wù)與責(zé)任，由軟性要求演化為硬性約束，將內(nèi)心自律強(qiáng)化為外力制衡，從個(gè)體自覺集中到社會規(guī)范，把零散的標(biāo)準(zhǔn)上升到常態(tài)化的制度，法治是誠信核心價(jià)值觀深入人心的有力保障和必由之路。

誠信與法治是互動關(guān)系，彼此互為條件互為支撐，誠信建設(shè)引導(dǎo)法治建設(shè)，法治建設(shè)推進(jìn)誠信建設(shè)，誠信法治也是依法治國與以德治國的有效結(jié)合。國內(nèi)學(xué)者對誠信價(jià)值觀與法治的關(guān)系有較多的研究。如有學(xué)者認(rèn)為誠信觀是在全社會弘揚(yáng)社會主義法治精神，建設(shè)社會主義法治文化的重要倫理基礎(chǔ)。〔10 〕還有人認(rèn)為，誠信是構(gòu)建法治的精神基石，沒有誠信，就沒有對法律的信仰與崇尚；沒有法律的強(qiáng)力保障，道德倡導(dǎo)就會變得蒼白無力；誠信和法治之間只有相互互動，才能發(fā)揮更大的作用。有專家指出，法治是解決誠信缺失問題的有效方式，將誠信價(jià)值觀的要求融入市場經(jīng)濟(jì)法治建設(shè)之中，使其轉(zhuǎn)化為具有剛性約束力的法律制度和規(guī)范，方能確保社會誠信的有效實(shí)現(xiàn)?！?1 〕

由于我國誠信法治建設(shè)相對滯后，市場交易、經(jīng)濟(jì)活動中還不同程度地存在誠信缺失問題，其中食品藥品、金融投資、工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)、招標(biāo)投標(biāo)、知識產(chǎn)權(quán)等領(lǐng)域存在著比較嚴(yán)重的欺詐、失信現(xiàn)象，危害了社會經(jīng)濟(jì)秩序和人民群眾人身財(cái)產(chǎn)安全?！?2 〕究其原因，社會轉(zhuǎn)型期觀念沖擊、信仰喪失、道德滑坡、價(jià)值觀扭曲都難辭其咎，特別是立法不全、執(zhí)法不嚴(yán)責(zé)任更重。在市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域重樹誠信價(jià)值觀，重建誠信體系，必須依靠法律制度的權(quán)威性和強(qiáng)制力。

（二）落實(shí)誠信價(jià)值觀需要信用立法

《關(guān)于進(jìn)一步把社會主義核心價(jià)值觀融入法治建設(shè)的指導(dǎo)意見》要求加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域立法，把法律的規(guī)范性和引領(lǐng)性結(jié)合起來，使法律法規(guī)更好地體現(xiàn)國家的價(jià)值目標(biāo)、社會的價(jià)值取向、公民的價(jià)值準(zhǔn)則。并具體要求加快形成保護(hù)產(chǎn)權(quán)、維護(hù)契約、統(tǒng)一市場、平等交換、公平競爭、有效監(jiān)管的體制機(jī)制，促進(jìn)社會誠信建設(shè)。信用立法正擔(dān)負(fù)著這樣的重任。誠信價(jià)值觀體現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)立法中，首先就是要融入信用立法。

現(xiàn)代社會不僅要使信用存在于觀念層面上，更應(yīng)該上升到法律的規(guī)則、制度、原則的層次。通過確認(rèn)信用利益、責(zé)任，由司法實(shí)踐予以國家強(qiáng)制保護(hù)。建設(shè)良好的市場信用體系，關(guān)鍵是建立完整規(guī)范的信用制度，將信用行為納入制度管理體系。信用法制通過約束、引導(dǎo)，懲戒失信與激勵(lì)守信，不僅有利于維護(hù)良好的社會信用秩序，而且還有利于培養(yǎng)人們的信用習(xí)慣，把信用作為自己內(nèi)心的需求。

一般的追究違約責(zé)任、違反法定義務(wù)的規(guī)范，并不能代替專門的信用立法。信用立法作為信用體系的重要組成部分，是我國社會主義法律體系的一項(xiàng)重要制度，信用立法將改變信用無法可依的局面，對完善社會信用體系和法律體系起到積極作用。

首先，信用立法是維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的必然要求。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)交易的一個(gè)必備要素，信用立法就是從源頭上凈化經(jīng)營環(huán)境，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，防止交易欺詐與違約，保證市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展。信用立法有利于促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行。信用法律制度的建立，不僅可以使信息動態(tài)化，使每個(gè)市場主體的信用狀況可監(jiān)督，還可以通過嚴(yán)格的懲戒機(jī)制，加重失信成本，打擊信用違法行為，營造出良好的信用環(huán)境來維護(hù)信用經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

信用立法有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。建立在信用基礎(chǔ)上的金融行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)一旦積聚過度轉(zhuǎn)化為金融危機(jī)爆發(fā)出來，將對社會經(jīng)濟(jì)造成極大的危害。金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩個(gè)層次：從微觀層次看，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用欺詐與違約現(xiàn)象較多，對金融部門的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重危害；從宏觀層次看，是金融部門的信貸結(jié)構(gòu)不合理，信貸資金過于集中，信貸質(zhì)量不好，不良貸款率和壞賬率居高不下。建立和完善信用法律制度，從兩方面有助于金融風(fēng)險(xiǎn)防范：一是有利于提高社會成員的信用意識，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用氛圍，從而達(dá)到維護(hù)市場秩序、減少信用欺詐與違約的目的；二是減少金融活動的不確定性，改變金融部門不合理的信貸結(jié)構(gòu)，在總體上提高金融部門的信貸質(zhì)量。endprint

信用立法有利于擴(kuò)大市場交易。擴(kuò)大需求從理論上講可以從擴(kuò)大投資需求和消費(fèi)需求入手，但投資和消費(fèi)都依賴信用基礎(chǔ)。想要防控投資和消費(fèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)，僅僅依靠誠信的道德原則己經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，信用立法才是真正的保障。從各國實(shí)踐的效果看，信用法律制度保障會激發(fā)投資、消費(fèi)的愿望與積極性，也有利經(jīng)營機(jī)構(gòu)因此擴(kuò)展業(yè)務(wù)、增加利潤收入，還能起到提高大眾生活水平、調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)、帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。

信用立法有利于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展的增速和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮的興起，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)悄然出現(xiàn)。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的網(wǎng)上交易既活躍了流通交易，也加大了風(fēng)險(xiǎn)，它不僅有線下信用風(fēng)險(xiǎn)的延伸，還有網(wǎng)絡(luò)自身匿名的安全風(fēng)險(xiǎn)。保障網(wǎng)絡(luò)交易安全，除了技術(shù)不斷成熟外，相應(yīng)的信用法律制度是不可或缺的條件。

其次，信用立法是建設(shè)良好社會秩序的前提條件。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，社會經(jīng)濟(jì)活動的正常運(yùn)行，有賴于規(guī)范的市場經(jīng)濟(jì)秩序，而健全的法律制度是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障。信用立法有利于以我國從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的、以道德信用為核心的傳統(tǒng)信用觀逐步向以社會主義市場經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的、以資本信用為核心的現(xiàn)代信用觀轉(zhuǎn)變，從而凈化道德風(fēng)尚、促進(jìn)良好社會秩序的建設(shè)。

倡導(dǎo)社會誠信需要信用立法的支撐。在市場經(jīng)濟(jì)要求一切市場參與者在市場活動中遵循誠信原則。但信用法律缺位，使得市場中的失信行為未得到懲治，失信所得的巨大利益則起到負(fù)向激勵(lì)作用、誘發(fā)更多的失信，從而發(fā)生信用危機(jī)。因此，要確立誠實(shí)守信觀念，打造良好的信用環(huán)境，信用法律制度不可或缺，完善信用立法是重建誠信的重要環(huán)節(jié)。

提升政府與司法的公信力，加強(qiáng)反腐敗也需要信用立法的配合。我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展向我國的民主政治建設(shè)提出了更高的要求。雖然信用立法偏重商事，但也必然與提高政府和司法公信力的制度建設(shè)相互影響，特別是信用立法有效運(yùn)行所創(chuàng)設(shè)的環(huán)境，將有效促進(jìn)官員個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)和個(gè)人資產(chǎn)評估制度實(shí)施，有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)腐敗，起到防腐反腐的作用。

再次，信用立法是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的現(xiàn)實(shí)需要。在經(jīng)濟(jì)全球化的新形勢下，我們要在更大范圍、更寬領(lǐng)域、更高層次上參與國際合作和競爭，需要建立符合現(xiàn)代市場規(guī)律和國際市場慣例的制度，并循此形成行為習(xí)慣，其中就包含完善信用立法。同時(shí)，通過信用立法極大地改善信用環(huán)境，也是吸引投資、貿(mào)易的直接因素。

信用立法是市場開放背景下應(yīng)對國際挑戰(zhàn)的要求。隨著服務(wù)業(yè)全面開放和人民幣國際化的深化，傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)直面境外機(jī)構(gòu)的競爭沖擊。國內(nèi)類似個(gè)人金融業(yè)務(wù)等因受信用狀況的制約發(fā)展緩慢，現(xiàn)在需要擴(kuò)大這些信用相關(guān)市場并開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)信用立法以完善個(gè)人信用環(huán)境就成了當(dāng)務(wù)之急。另外，參與全球經(jīng)濟(jì)金融規(guī)則的制定，為國際社會提供公共產(chǎn)品，也需要我們在信用立法的基礎(chǔ)上形成較高的信用標(biāo)準(zhǔn)，以便獲得國際商務(wù)通行證。

當(dāng)前我國信用立法及信用法律體系建設(shè)相對滯后。我國目前尚無一部完整的規(guī)范信用活動的法律，信用規(guī)范零散分布在相應(yīng)立法中，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是法律中的誠實(shí)信用原則。隨著社會的進(jìn)步，信用上升為法律因素，成為民商事立法的基本原則之一，并滲透到相應(yīng)制度之中。新頒布的《民法總則》第7條規(guī)定：“民事主體從事民事活動，應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，秉持誠實(shí)，恪守承諾?！闭\信原則成為人們理解、執(zhí)行法條的指導(dǎo)思想，也具有一定的約束力。當(dāng)然，由于誠實(shí)信用原則內(nèi)容的模糊性、抽象性，在司法實(shí)踐中對于違背誠實(shí)信用原則的現(xiàn)實(shí)行為，往往無法直接懲處。

二是債權(quán)制度。買賣雙方互有給付時(shí)間差的商品交換，涉及信用問題。以償還為條件的信用價(jià)值，反映信用的法律制度就是債。債首先確認(rèn)在商品交換中讓渡商品與現(xiàn)實(shí)價(jià)值之間存在時(shí)間差距的合理性，同時(shí)又保證這種差距可以消除，即保證這種經(jīng)濟(jì)利益的不平衡狀態(tài)趨于平衡，這樣便從法律上保證了商品交換的順利進(jìn)行，〔13 〕由此可以更直接地認(rèn)為債的本質(zhì)就是信用。

三是產(chǎn)權(quán)制度。作為社會信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給市場主體的經(jīng)濟(jì)活動提供一個(gè)追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則，從而使人們自愿地去遵守信用。產(chǎn)權(quán)制度缺位，就會促使人們不顧信用不計(jì)后果，千方百計(jì)追求短期利益而忽視長期權(quán)益。這種缺位使市場主體喪失了建立社會信用體系的規(guī)則前提與制度基礎(chǔ)?！?4 〕

四是信用信息的收集和利用制度。通過征信系統(tǒng)，歸集、整理、儲存市場主體的信用信息，并在一定范圍內(nèi)公布或供相關(guān)主體查詢，以此選擇市場交易對手和防范風(fēng)險(xiǎn)，也成為懲戒失信的依據(jù)。此舉在于將道德規(guī)范上升為法律規(guī)范，促使個(gè)人或企業(yè)借助于確立的規(guī)則，建立和維持自身的信用（信譽(yù)）。信用的形成和評價(jià)都不僅是個(gè)體的行為，其中也有政府的管理行為和市場的商業(yè)運(yùn)作。近年來，相關(guān)法規(guī)陸續(xù)出臺，是信用信息進(jìn)入市場交易和社會管理的重要標(biāo)志。2013年3月15日正式實(shí)施的我國首部征信法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確中國人民銀行對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。2014年10月1日起施行的《企業(yè)信息公示暫行條例》具有里程碑意義，旨在通過信用信息實(shí)現(xiàn)市場資源配置和政府有效調(diào)控雙贏。有關(guān)個(gè)人信用信息和企業(yè)信用信息管理的一系列規(guī)范性文件的制定開始了信用信息運(yùn)用的過程。

其他方面如確認(rèn)資信能力的主體資格制度，賦予產(chǎn)權(quán)公信效力的物權(quán)公示制度，保障債權(quán)充分實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保物權(quán)制度，防止濫用獨(dú)立人格和有限責(zé)任的“揭開公司的面紗”制度，針對惡意逃廢債的強(qiáng)制執(zhí)行制度等，也都涉及信用的保障。近年來，國務(wù)院發(fā)布了一系列社會信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見，起到了規(guī)范作用。2017年6月，上海市十四屆人大常委會第三十八次會議表決通過《上海市社會信用條例》，開創(chuàng)了地方信用綜合立法的先例。

從總體上看，我國目前的社會信用體系建設(shè)雖然取得一定進(jìn)展，但現(xiàn)有信用立法與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平還不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)，存在著法律規(guī)定層級較低、內(nèi)容分散、約束性差，對失信行為缺乏統(tǒng)一有效的懲罰，社會信用水平提升不快等問題。信用立法面臨著艱巨的任務(wù)。endprint

（三）誠信價(jià)值觀融入信用立法的必要性與可行性

以商務(wù)與社會領(lǐng)域誠信為主要內(nèi)容的我國信用法的立法正進(jìn)入調(diào)研階段，誠信價(jià)值觀融入信用立法，適逢其時(shí)。立法是法治的前提和基礎(chǔ)，將社會主義核心價(jià)值觀融入立法，是把核心價(jià)值觀融入法治建設(shè)的重要一環(huán)。將核心價(jià)值觀融入立法是國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的必然要求，也是全體人民共同需要和根本利益的反映，還是推進(jìn)法治建設(shè)、符合人民群眾對良法善治要求的體現(xiàn)，對嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法等法治建設(shè)的各個(gè)環(huán)節(jié)均能起到積極推動作用?！?5 〕

誠信價(jià)值觀融入信用立法，有利于將誠信價(jià)值觀貫穿信用立法始終，充分體現(xiàn)其鮮明導(dǎo)向作用，使立法目的、基本原則和制度設(shè)計(jì)都必須與誠信價(jià)值觀保持高度的一致，將誠信滲透于各項(xiàng)具體規(guī)則之中，真正能引導(dǎo)、調(diào)控、規(guī)范人們的行為符合誠信的要求。

誠信價(jià)值觀融入信用立法，有利于有效落實(shí)對誠信價(jià)值觀的法律保障，真正把誠信價(jià)值觀的內(nèi)涵都轉(zhuǎn)化為法律行為規(guī)范，成為市場主體的權(quán)利與義務(wù)，既有激勵(lì)措施獎賞執(zhí)法守信，也有法律后果追究失信責(zé)任，從而使誠信具備有強(qiáng)制力保證實(shí)施的制度價(jià)值，進(jìn)而保障社會關(guān)系和市場秩序的良性發(fā)展。

誠信價(jià)值觀融入信用立法，有利于立法過程的誠信，立法機(jī)關(guān)與立法工作者嚴(yán)格遵循立法權(quán)限和程序，以高度的大局觀與責(zé)任心維護(hù)國家和人民在誠信和信用方面的根本利益，不為任何個(gè)人、部門、團(tuán)體謀取私利，也不為利益集團(tuán)的游說所動搖，使制定的法律制度公平公正、科學(xué)規(guī)范，真正有利于信用體系建設(shè)。

誠信價(jià)值觀融入信用立法具有立法技術(shù)上的可行性。誠信應(yīng)該入法也可以入法，而且不應(yīng)僅僅是原則或宣示性條款，還可以細(xì)化誠信的外在標(biāo)準(zhǔn)，并賦予其強(qiáng)制執(zhí)行力，建立有效的權(quán)利保障與救濟(jì)渠道。如誠信檔案與查詢、誠信狀況與獎懲，市場準(zhǔn)入與退出的誠信條件等。要把現(xiàn)有的信用規(guī)范整合梳理、查漏補(bǔ)缺，也要把人民群眾在基層實(shí)踐中創(chuàng)造的誠信舉措上升為規(guī)范。誠信入法不限于信用立法，還可擴(kuò)展到民商法、刑法的相應(yīng)制度。

道德也是可以入法的，“道德一方面是法律的目的，也正因?yàn)槿绱?，在另一方面，道德是法律約束效力的基礎(chǔ)”?！?6 〕道德立法就是立法機(jī)關(guān)將一定的道德規(guī)范、原則轉(zhuǎn)化為法律制度的立法活動，目的是使內(nèi)化的道德與外化的規(guī)則形成基本的一致，并以法律的約束力來規(guī)范及提高人們的道德水平?！?7 〕國外在通過道德立法提高人們遵循道德規(guī)范自覺性方面已有成功經(jīng)驗(yàn)，如新加坡以嚴(yán)密的立法和嚴(yán)格的執(zhí)法，使道德建設(shè)有了強(qiáng)大的后盾和有力的保證，形成了具有較高水平的道德法治環(huán)境。日本、韓國、加拿大、墨西哥等為提高公務(wù)員誠信而進(jìn)行道德立法，強(qiáng)調(diào)崗位職責(zé)的特殊性和職務(wù)行為的公開性，對公務(wù)員的管理更具有實(shí)效性。美國為加大學(xué)術(shù)誠信的管理，設(shè)立了學(xué)校官方的及自律的學(xué)術(shù)誠信機(jī)構(gòu)，完善了審查程序和處罰機(jī)制等。這些雖然不是信用立法，但仍給我們啟示，即在立法環(huán)節(jié)可以把道德規(guī)范和操守轉(zhuǎn)化成法律規(guī)范和義務(wù)，將道德要求變?yōu)榉蓮?qiáng)制。誠信價(jià)值觀的法律化，既可將道德規(guī)范轉(zhuǎn)化為法律原則，也可直接上升為法律規(guī)范，還可成為準(zhǔn)用性規(guī)范作為立法補(bǔ)充。道德入法不僅有利于培養(yǎng)人們對國家、社會、他人的責(zé)任感，也使得信用立法與誠信建設(shè)的內(nèi)容更加豐滿。

三、誠信價(jià)值觀融入信用立法的基本路徑

（一）將誠信價(jià)值觀作為信用立法的宗旨

如前所述，誠信價(jià)值觀在法治建設(shè)尤其是在信用立法中應(yīng)起引領(lǐng)作用，成為社會誠信體系建設(shè)明確的價(jià)值導(dǎo)向。因此，將誠信價(jià)值觀融入信用立法的首要任務(wù)，就是在信用立法的各級各項(xiàng)法律法規(guī)中開宗明義地將誠信價(jià)值觀寫入立法宗旨，寫明弘揚(yáng)社會主義誠信價(jià)值觀、堅(jiān)持誠實(shí)信用原則。

立法宗旨，是指立法者所預(yù)期達(dá)到的目的，是立法的目標(biāo)導(dǎo)向。規(guī)定立法宗旨是立法的基本要求，每部法律都有其特定的立法目的。立法宗旨直接關(guān)系到一部法律的制度設(shè)計(jì)與具體規(guī)范，是立法之宗、行法之綱；立法宗旨也是評價(jià)法律調(diào)整效率的重要因素，“只有把法律調(diào)整效果與目標(biāo)聯(lián)系起來，與目標(biāo)相比較，才能確定法律調(diào)整效率”?！?8 〕

將誠信價(jià)值觀作為信用立法的宗旨，在信用法律法規(guī)的制定和理解執(zhí)行中具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

首先，為信用立法提供科學(xué)的價(jià)值觀，從而為良法的創(chuàng)制奠定觀念基礎(chǔ)?！?9 〕立法宗旨作為法律制定的指導(dǎo)性、綱領(lǐng)性思想，對于法律的制定起著統(tǒng)攝全局的重要作用，關(guān)系到立法活動的方向性、根本性和全局性問題。富勒曾指出：法律制度是一種持續(xù)的、有目的的活動的產(chǎn)物?！?0 〕這也就是說，任何法律都包含著一定的價(jià)值追求，信用法律保護(hù)什么行為、反對什么行為、懲罰什么行為都是立法者根據(jù)價(jià)值觀選擇和判斷的結(jié)果，而這種選擇和判斷是立法者在一定的宗旨即誠信價(jià)值觀的指導(dǎo)下完成的?？茖W(xué)的立法宗旨在一定程度上成為良法創(chuàng)制的前提或觀念性基礎(chǔ)。在信用法的制定過程中，誠信價(jià)值觀可以指導(dǎo)人們正確分析社會中的各種利益，從而確定法律所保護(hù)的對象和平衡利益沖突的方法，并以此為基礎(chǔ)，根據(jù)社會理想和需要創(chuàng)造性地建構(gòu)信用制度和規(guī)則，形成滿足誠信社會需要的良法善治。

其次，為不同階位的立法提供統(tǒng)一的指導(dǎo)思想和制度范式。在法律體系內(nèi)，按照法律生成關(guān)系、效力來源形成了法律的階位。由于我國現(xiàn)狀決定，社會信用立法多為部門或地方立法，下位法也缺乏上位法明確的依據(jù)，政出多門，標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致體系結(jié)構(gòu)及法律效力模糊、不確定或有沖突。以誠信價(jià)值觀作為立法宗旨，意味著各層級各系列的信用立法有了統(tǒng)一的、基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)，有利于減少矛盾沖突，提高立法的權(quán)威性，也容易得到社會的公認(rèn)。

再次，有助于人們掌握立法本意，并據(jù)此正確解釋與適用法律，彌補(bǔ)法律制定中的不足。由于語言的多義性、法律規(guī)范的抽象性和概括性，使得某些法律規(guī)范通常具有一定的模糊性，使得一個(gè)法律規(guī)范存在多種理解的可能。此時(shí)，立法宗旨有助于人們按照法律的目的和精神去理解、解釋法律，從而保證法律的正確適用。在信用立法中，如果人們?nèi)狈Ψ蓷l文背后的誠信價(jià)值觀的理解，就不能準(zhǔn)確理解、解釋和應(yīng)用具體的法律規(guī)則。社會經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜多變和快速發(fā)展，立法者認(rèn)識與能力的局限性，使得所制定的法律不可能至善至美，法律實(shí)施中會暴露條文之間的矛盾、重復(fù)、沖突、制度疏漏等不盡人意之處，甚至只能規(guī)范和約束已經(jīng)存在的社會關(guān)系，而對于新生的社會關(guān)系則無所適從，只有借助于立法宗旨才可克服其滯后性。當(dāng)這些問題出現(xiàn)在信用立法時(shí)，立法宗旨中的誠信價(jià)值觀就可起到重要的彌補(bǔ)作用，人們可以利用其對立法本意進(jìn)行回顧，對現(xiàn)有法律規(guī)范進(jìn)行重新解釋，防止新形勢下非正義、非誠信結(jié)果的發(fā)生。endprint

最后，可以評價(jià)法律實(shí)踐，評估立法效果，完善法的制定。立法宗旨體現(xiàn)了人們通過立法所欲達(dá)到的目的，是法律實(shí)踐所追求的目標(biāo)。在信用法律的實(shí)際運(yùn)行中，人們也會自覺或不自覺地想起立法宗旨、運(yùn)用誠信價(jià)值觀作為標(biāo)準(zhǔn)衡量法律目標(biāo)是否實(shí)現(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的程度。通過考量可以發(fā)現(xiàn)實(shí)然法與應(yīng)然法的差距，檢討法律運(yùn)行中的問題和不足，推動法律的實(shí)施；也通過立法本意與實(shí)踐的對比，發(fā)現(xiàn)立法的缺陷，從而有針對性地改革和完善立法。

（二）按誠信價(jià)值觀的內(nèi)涵確定信用立法的范圍

根據(jù)黨的十八大提出的“加強(qiáng)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”的精神和國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》中關(guān)于推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域誠信建設(shè)的要求，目前社會信用體系建設(shè)涉及四大領(lǐng)域：一是商務(wù)誠信，即生產(chǎn)、流通領(lǐng)域的誠信建設(shè)，包括企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、確保產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，信守合同，保護(hù)商業(yè)機(jī)密和知識產(chǎn)權(quán)，維護(hù)消費(fèi)者、勞動者、客戶利益，規(guī)范市場秩序，保障市場交易繁榮和規(guī)范運(yùn)行。二是政務(wù)誠信，大力推進(jìn)政風(fēng)建設(shè)，公務(wù)人員堅(jiān)守職業(yè)道德，服務(wù)群眾，認(rèn)真履行承諾；健全和完善政府決策程序，推行政務(wù)信息公開；建立健全權(quán)力監(jiān)督機(jī)制，堅(jiān)決依法懲處以權(quán)謀私、徇私枉法、貪污腐敗等行為。三是司法公信，提高司法人員素質(zhì)，樹立社會主義法治觀念，加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)，努力塑造司法人員的形象，提高人民群眾對司法的認(rèn)知和認(rèn)同，提升人民群眾對司法制度、司法機(jī)關(guān)、司法運(yùn)行過程和結(jié)果的信任程度。四是社會誠信建設(shè)，這是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建社會主義和諧社會的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，需要全方位健全行為規(guī)范，形成誠信為本、尊重勞動、尊重知識、尊重創(chuàng)造的社會風(fēng)氣。

社會信用體系建設(shè)任務(wù)具有繁重性與長期性的特點(diǎn)，信用立法則需要循序漸進(jìn)、積累經(jīng)驗(yàn)，因此立法應(yīng)該有所側(cè)重，選擇重中之重的領(lǐng)域先行立法。盡管人們對信用有很廣泛的理解，但信用最常用的范圍仍集中于經(jīng)濟(jì)、商事領(lǐng)域，信用體系也是隨著商品和市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而建立起來的。特別是誠信價(jià)值觀是從經(jīng)濟(jì)社會活動中興起與發(fā)展過來的，其內(nèi)涵是日常交易往來基本要求的直接反映，也對商務(wù)和社會活動有直接的指導(dǎo)意義。因此，本著夯實(shí)基礎(chǔ)、重點(diǎn)突破的精神，當(dāng)前信用立法應(yīng)集中在商務(wù)與社會誠信范圍?？紤]到司法公信、政務(wù)誠信問題的特殊性，需要單獨(dú)規(guī)范，以政策、政令形式率先垂范，暫不納入信用立法范圍。

打造信用體系，立法先行，這是依法治國的根本要求，也是當(dāng)今世界“信用國家”通行的慣例，而信用立法集中于商務(wù)和一般社會活動領(lǐng)域也是慣例。以美國為例，美國的信用制度建設(shè)主要由信用立法、信用服務(wù)企業(yè)的市場化運(yùn)營及國家對信用工作的宏觀管理三個(gè)方面構(gòu)成。經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，美國信用體系已覆蓋了廣泛的社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，形成了完整的架構(gòu)，對促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。由于美國信用體系健全，信用服務(wù)和信用產(chǎn)品廣泛地滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，就為金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)的經(jīng)營決策提供了極大方便，有利于防止金融風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也有利于擴(kuò)大市場需求和社會消費(fèi)，帶動經(jīng)濟(jì)增長。特別是守信者獲益、失信者受損的制度，有利于建立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)和社會秩序。縱觀國外信用立法，有以下幾點(diǎn)值得借鑒。

第一，信用立法散見在商事領(lǐng)域但無綜合立法。世界主要發(fā)達(dá)國家的社會信用法律體系中并無信用綜合性立法，如美國三大基礎(chǔ)性社會信用法律均側(cè)重信用權(quán)益：《公平信用報(bào)告法》規(guī)范的主體是“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”，主要規(guī)定消費(fèi)者個(gè)人有了解資信報(bào)告的權(quán)利和規(guī)范了消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對于資信調(diào)查報(bào)告的傳播范圍；《平等信用機(jī)會法》適用于一切向消費(fèi)者授信或安排消費(fèi)者申請信用銷售的政府機(jī)構(gòu)、商家和個(gè)人，要求授信機(jī)構(gòu)在對信用申請人進(jìn)行調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上作出合理的授信，但不得因申請人的性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡等因素作出歧視性的授信決定；《公平債務(wù)催收作業(yè)法》適用于替?zhèn)鶛?quán)方進(jìn)行追賬活動的第三方，規(guī)范的內(nèi)容是受委托從事追賬活動的追賬機(jī)構(gòu)向自然人債務(wù)人進(jìn)行追賬的活動。

第二，信用立法對信用服務(wù)市場的規(guī)制較為寬松。信用體系發(fā)展的動因是在高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)科學(xué)技術(shù)以及居民貸款消費(fèi)這種社會文化觀念基礎(chǔ)上產(chǎn)生的巨大信用消費(fèi)需求。正是隨著社會信用交易規(guī)模的擴(kuò)大，才產(chǎn)生了信用服務(wù)行業(yè)。國外普遍重視從征信業(yè)入手對整個(gè)信用市場進(jìn)行規(guī)制。發(fā)達(dá)國家都十分尊重征信活動的發(fā)展與壯大，不過分干預(yù)，依靠法律規(guī)范、市場法則與行業(yè)自律結(jié)合模式管理，經(jīng)過市場發(fā)展，由最初的幾家征信企業(yè)發(fā)展到眾多征信企業(yè)，最終在激烈的市場競爭中經(jīng)過破產(chǎn)、兼并形成規(guī)?；?、集中度高的信用服務(wù)公司，許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)。

第三，信用立法關(guān)注個(gè)人隱私保護(hù)與征信活動關(guān)系的協(xié)調(diào)。社會信用體系的建立和信用市場運(yùn)行必然涉及一部分屬于個(gè)人隱私范疇的信息，在現(xiàn)代社會日益重視對個(gè)人隱私保護(hù)的背景下，需要通過立法的方式平衡隱私保護(hù)與信用信息共享之間的矛盾。關(guān)于信用信息征集活動與個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的立法大多出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代，如意大利1996年頒布《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典1998年通過《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、英國1998年頒布《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、西班牙1999年制定《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》等，歐盟也頒布了《關(guān)于在處理個(gè)人信息和個(gè)人信息自由流動時(shí)個(gè)人保護(hù)的指引》。涉及個(gè)人信用信息采集活動，包括醫(yī)療、市場營銷等可能涉及個(gè)人信息的活動。美國的相關(guān)法律包括《信息自由法》、《隱私權(quán)法》和《統(tǒng)一商法典》等，所針對的主要是消費(fèi)者職業(yè)、信用能力、生活方式和聯(lián)系方式等信息保護(hù)問題。

（三）以誠信價(jià)值觀指導(dǎo)信用立法的制度設(shè)計(jì)

首先，確定信用信息采集、加工、查詢、利用的最大誠信規(guī)則。信用立法必然涉及信用信息，就必須處理好信息公開共享與信息權(quán)益保護(hù)的關(guān)系。現(xiàn)代社會的信用機(jī)制，本質(zhì)上是將個(gè)體之間的交易信息轉(zhuǎn)化為公共信息的過程。原則上，除法律法規(guī)所規(guī)定的不能公開的信息以及企業(yè)的商業(yè)秘密、個(gè)人隱私信息之外，信用信息可以通過公開方式為社會所利用。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，這種利用表現(xiàn)為社會可以通過專門的信用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行查詢，并自主決定采取交易或拒絕交易的決策，以及對信息進(jìn)行加工挖掘深度利用。政府提供履行公共服務(wù)職能中獲得的公共信息，并對市場中合法的采集、加工、查詢、利用信用信息行為采取中立立場。關(guān)于信用信息中商業(yè)秘密和隱私權(quán)的保護(hù)，觸及現(xiàn)代社會運(yùn)行的法律底線，而個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)益也是一種需要保護(hù)的新型權(quán)利，都是信用立法的重中之重。endprint

可以參照國外信用立法的做法，對信用信息的收集較為開放，但信息使用較為嚴(yán)格。信用信息的收集方面，美國法對于正常取得企業(yè)資信調(diào)查征信數(shù)據(jù)沒有任何限制，規(guī)定對于消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)除個(gè)人隱私外都可以采集，信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息不需要經(jīng)過被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會將消費(fèi)者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息。三大信用局主要通過三個(gè)渠道免費(fèi)獲取消費(fèi)者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業(yè)部門、零售商提供消費(fèi)者付款記錄的最新信息；二是雇主提供消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況；三是政府公開的政務(wù)信息。資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的信息來源渠道是：公開的電話號碼本，政府免費(fèi)提供的工商、法院訴訟等信息，網(wǎng)絡(luò)等媒體，上市公司信息，企業(yè)主動提供的信息。信用信息的使用方面，美國法對信用產(chǎn)品的使用范圍作了明確規(guī)定，如個(gè)人征信局只能向法律允許的包括銀行、商店等授信機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、雇主、房主等消費(fèi)者的交易方提供消費(fèi)者的信用信息，消費(fèi)者有權(quán)查看自己的信用檔案記錄，如果因?yàn)槭褂眯庞谜{(diào)查報(bào)告產(chǎn)生了不利于消費(fèi)者的行為，比如拒絕某項(xiàng)貸款、保險(xiǎn)、應(yīng)聘職務(wù)的申請，必須通知本人。當(dāng)消費(fèi)者對信用報(bào)告提出疑義時(shí)，信用局必須調(diào)查核實(shí)，及時(shí)刪除不準(zhǔn)確的信息，以保證信用產(chǎn)品的客觀公正性。在英國法律允許的范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)和零售商、個(gè)人都可以查詢，個(gè)人可以申請并在7個(gè)工作日之內(nèi)得到自己信用記錄的拷貝件；房東在出租住房時(shí)可以要求查詢租房者的個(gè)人歷史信用情況，以確定是否能夠向其出租住房；而警察局只有在立案情況下，才可以查詢個(gè)人的信用記錄；金融機(jī)構(gòu)只能出于信貸目的進(jìn)行查詢，不允許信貸機(jī)構(gòu)用于信貸發(fā)放以外的目的；政府機(jī)構(gòu)出于工作需要，在法律允許的范圍內(nèi)可以查詢到征信公司的個(gè)人信息，政府部門的這種權(quán)利沒有法律上的詳細(xì)規(guī)定，征信公司可以拒絕其查詢，政府部門被拒絕后經(jīng)法院判決才能查詢，但征信公司可按最高標(biāo)準(zhǔn)向其收費(fèi)。

誠信價(jià)值觀是采集、加工、查詢、利用信用信息規(guī)則制定的指針與標(biāo)準(zhǔn)，要求市場主體本著最大誠信，善意、經(jīng)許可、合理、有限地取得和使用他人信息，防止擅自、過度收集和濫用，嚴(yán)禁盜取、買賣和非法利用他人信用信息。

其次，構(gòu)建信用激勵(lì)與信用約束的誠信獎懲規(guī)則。實(shí)踐表明，加大失信者的失信成本是建設(shè)信用體系、誠信社會的重要保障。在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，形式上少有聯(lián)合懲戒的明文規(guī)定，但是實(shí)質(zhì)上卻有著聯(lián)合懲戒的有效實(shí)踐，這種懲戒主要來自強(qiáng)大的社會監(jiān)督和市場約束。在我國，一些行業(yè)建立了失信“黑名單”制度，較有影響的是2013年最高人民法院出臺的《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，明確各級法院可通過報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、法院公告欄等方式將失信被執(zhí)行人名單公布，還向社會公眾開放失信被執(zhí)行人名單信息查詢平臺，讓社會公眾共同監(jiān)督“老賴”，限制其高消費(fèi)，對失信者產(chǎn)生一定的威懾。這些制度在實(shí)踐中發(fā)揮了一定作用，但比較零散，效果也參差不齊，有必要以立法的形式制定具有普遍適用性的聯(lián)合懲戒規(guī)則。

根據(jù)2016年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，在懲戒失信的同時(shí)，也要褒揚(yáng)守信，充分運(yùn)用信用激勵(lì)和和約束手段，加大對誠信主體激勵(lì)、對嚴(yán)重失信主體懲戒的力度，讓守信者處處受益、失信者處處受限。激勵(lì)措施包含行政審批優(yōu)先、獲得公共服務(wù)便利、行政監(jiān)管優(yōu)化、市場交易成本降低，以及獲得榮譽(yù)宣傳推介等。約束措施則包括審批受限等行政性約束、經(jīng)營活動受限等行業(yè)性約束，紀(jì)律制裁等自律懲戒，以及輿論監(jiān)督等社會約束。這些措施都需要經(jīng)實(shí)踐檢驗(yàn)后提煉為法律規(guī)則。

以誠信價(jià)值觀分析信用聯(lián)合懲戒措施，是懲戒不是處罰，只是增加失信行為成本，使其降低獲利能力、減少或不能獲得經(jīng)濟(jì)利益，而不屬于法律責(zé)任，也不是兩次受罰，充其量也只是市場監(jiān)管措施。至于各種詐騙、制造假冒偽劣產(chǎn)品等行為，就不僅是失信行為了，還是違法犯罪行為，應(yīng)依照現(xiàn)行法律予以嚴(yán)懲。

此外，關(guān)于信用文化與信用環(huán)境建設(shè)、關(guān)于信用的修復(fù)等，也都要按誠信價(jià)值觀的要求制定法律規(guī)則。endprint