【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財提供了的便利。文章通過互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財影響分析，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融提供的豐富理財產(chǎn)品，對大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)投資理財提出建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財

大學(xué)生作為一個特殊的群體，由于其資金主要來自父母，所以手里的資金量總體不大，剩余也不多，普遍理財觀念不強。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，降低了投資的門檻，可以通過投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，這對大學(xué)生的理財觀念產(chǎn)生了很大影響，也給大學(xué)生理財帶來了很大的便利，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融與大學(xué)生理財?shù)年P(guān)系，探討提高大學(xué)生的投資理財水平是有必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財?shù)挠绊?/p>

隨著移動智能應(yīng)用設(shè)備的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，大學(xué)生也順勢成為了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的主力軍，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式也迎合“大學(xué)生”對新鮮事物嘗試的興趣。據(jù)數(shù)字100調(diào)查網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，89%的受訪大學(xué)生使用過第三方支付平臺進行購物理財?shù)龋缓笫蔷W(wǎng)銀，占比75.3%，與第三方支付平臺的市場份額差距并不大。另外，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品占比58.9%，同時互聯(lián)網(wǎng)保險也占12.3% 的比例。從數(shù)據(jù)中可以看出，具有創(chuàng)新性的第三方支付平臺因其結(jié)算模式的優(yōu)勢，更受學(xué)生的歡迎。大學(xué)生普遍支付寶和微信支付等來進行購物，使用余額寶和理財通等進行理財。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已無法再吸引“大學(xué)生”的目光，相對于股市的風(fēng)險莫測，大學(xué)生更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，不僅獲得了理財收益，還提高了自己的理財意識和能力。

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近8成的大學(xué)生會把節(jié)省下來的錢和兼職的工資用來購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，而5成的人則會用自己的生活費去購買，近1/3的受訪大學(xué)生會把積攢的壓歲錢拿出來做互聯(lián)網(wǎng)理財投資。大學(xué)生投入理財金額一般金額較小，一半以上在500元以下，少數(shù)在千元左右，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率預(yù)期大部分認(rèn)為好于儲蓄就好。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財主要可以歸納為以下特征：

1.大學(xué)生普遍接受互聯(lián)網(wǎng)理財方式，并進行實踐嘗試，有了理財意識和能力。

2.大學(xué)生理財金額較小，受制于沒有收入來源。

3.大學(xué)生投資風(fēng)險承受能力低，受制于理財技巧。偏好以保守型為主，少部分為穩(wěn)健型，較少有激進型。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品給學(xué)生提供了豐富的產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)投資理財品種越來越豐富，給大學(xué)進行投資理財實踐提高了更大的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財是指通過互聯(lián)網(wǎng)來投資管理理財產(chǎn)品，以獲取一定的收益?；ヂ?lián)網(wǎng)投資投資理財既包括對在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的理財產(chǎn)品的投資管理，如余額寶、網(wǎng)貸產(chǎn)品等，也包括傳統(tǒng)理財產(chǎn)品可以在互聯(lián)網(wǎng)進行的投資管理，如股票、基金、黃金等?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財方式，我認(rèn)為主要有以下種類。

（一）余額寶類理財

以余額寶為代表的“寶寶”類理財產(chǎn)品的本質(zhì)都是貨幣基金。貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風(fēng)險小的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。余額寶只是傳統(tǒng)貨幣基金的一種銷售模式，它是一種銷售創(chuàng)新，而非模式創(chuàng)新。它的重要作用是啟蒙了大眾的理財觀念。說實話，我的互聯(lián)網(wǎng)理財之路就是從余額寶理財開始的。目前余額寶等理財產(chǎn)品收益率均徘徊在3- 4%左右，但這些互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品截止到目前，沒有出現(xiàn)任何兌付問題，還是比較安全的。投資門檻低，1元起；流動性強，資金隨用隨取，是比較適合年輕一代的理財方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)民營銀行理財

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行主要有微眾銀行與網(wǎng)商銀行等。微眾銀行由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團等知名民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，2014年12月16日經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)，是國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。浙江網(wǎng)商銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，純互聯(lián)網(wǎng)運營，于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行比微眾銀行晚半年時間。

（三）銀行理財

目前傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊下，紛紛加大互聯(lián)網(wǎng)化。各個銀行都有了手機APP，很多業(yè)務(wù)以及理財產(chǎn)品都可以在手機上完成，大大方便了投資者。銀行理財可以進行儲蓄，采用活期轉(zhuǎn)定期進行。當(dāng)然也可以購買銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品，但是門檻比較高，需要5萬元起。

（四）互聯(lián)網(wǎng)平臺理財

互聯(lián)網(wǎng)理財主要是依托大門戶網(wǎng)站平臺的基金產(chǎn)品銷售或票據(jù)等標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品的理財。這些業(yè)務(wù)對接的都是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是提供接口，不承擔(dān)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)理財平臺主要有：（1）支付寶：余額寶、招財寶、存金寶、基金、螞蟻聚寶等。（2）京東金融：理財、眾籌、保險、白條、股票等。（3）理財通：貨幣基金、保險理財、定期理財、券商理財、指數(shù)基金等。（4）百度理財：活期理財、定期理財、基金理財?shù)取?/p>

（五）P2P網(wǎng)貸理財

P2P網(wǎng)貸是一種“個人對個人”的新型理財模式。網(wǎng)貸公司提供平臺，將借貸雙方撮合成交，借款人一般能獲得8%- 10%左右的收益。其次，P2P網(wǎng)貸投資門檻在幾百元到幾千元，也比較適合年輕人理財?shù)摹５?，目前P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，良莠不齊，選擇一家正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺很關(guān)鍵。P2P投資最大的風(fēng)險是網(wǎng)站跑路的風(fēng)險。

（六）基金投資

基金就是眾多投資者出資、專業(yè)基金管理機構(gòu)和人員管理的資金運作方式。投資基金的投資領(lǐng)域可以是股票、債券，也可以是實業(yè)、期貨等。這使得投資風(fēng)險隨著投資領(lǐng)域的分散而降低，所以它是介于儲蓄和股票兩者之間的一種投資方式?；鹳徺I平臺主要有各基金公司網(wǎng)站、天天基金網(wǎng)和螞蟻聚寶等?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺拉低了基金的申購費率，大多數(shù)平臺是1折。原費率為1.5%，1折后只有0.15%。大大降低了投資成本。有些基金1元或者10元就可以投資。方便了廣大中小投資者?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品按照風(fēng)險程度不同分類見下圖。endprint

從以上分析可以看出，自從余額寶出現(xiàn)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到迅速發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場正處于高速增長時期，其中低風(fēng)險、固定收益的產(chǎn)品對學(xué)生吸引力較大。

三、大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)慕ㄗh

有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，42.3% 的大學(xué)生認(rèn)為只要和儲蓄差不多就好，22% 的人期望收益要略好于通脹，14.1%的人認(rèn)為和股票的收益率差不多就好，11.6% 的人則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益要能抵抗通脹，另有10% 的人對其收益期望頗高，要好于股票的平均收益?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品豐富多樣，對于風(fēng)險承受能力較低的大學(xué)生來說，學(xué)生時代受限于可用資金以及理財技巧，應(yīng)在投資理財學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，選擇一些低風(fēng)險、固定收益的互聯(lián)網(wǎng)理財，然后逐漸過渡嘗試更多種類的金融產(chǎn)品。

第一，加強投資理財知識學(xué)習(xí)，提高理財能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給大學(xué)生帶來了理財意識的覺醒，但理財能力的不足是他們深入進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹饕系K，而大學(xué)生的從眾心理和好奇心可能導(dǎo)致大學(xué)生盲目進行互聯(lián)網(wǎng)金融投資，上當(dāng)受騙。目前在高校中普遍開始了與投資理財有關(guān)的選修課程，學(xué)生可以通過選修相關(guān)課程學(xué)習(xí)，來提高投資理財知識。比如上海海洋大學(xué)就開設(shè)了《互聯(lián)網(wǎng)投資理財》全新全校選修課，供感興趣的同學(xué)學(xué)習(xí)。其次，大學(xué)生作為具備一定的自我教育能力的群體，可通過自學(xué)的方式加強理財知識學(xué)習(xí)。建議學(xué)生通過閱讀書籍來進行投資理財?shù)膶W(xué)生。讀書時最好的學(xué)習(xí)，是成本最低，也是最有效果的學(xué)習(xí)。比如入門基礎(chǔ)的閱讀書有，《你最需要的理財常識書》和《富爸爸窮爸爸》等?！赌阕钚枰睦碡敵ＷR書》，作者王華，這本書適合想去了解理財?shù)某鯇W(xué)者掃盲閱讀的書，主要提供一些理財?shù)睦砟?，是一本理財觀念的書籍，通俗易懂，通過閱讀本書可以培養(yǎng)正確的理財觀念，并形成重要的理財理念。本書作者有較好的的工作案例和經(jīng)驗，使書有很好的可讀性?！陡话职指F爸爸》一書，會讓學(xué)生腦洞打開，很多新觀念會打破你以往的很多錯誤認(rèn)知，初步理解富人的思維。對于投資理財，并不僅僅掌握各種投資理財方法就可以，而且要改變很多固有的思維，要養(yǎng)成富人的思維，這樣才能是你的財富像雪球一樣，不斷增大。

第二，積極進行互聯(lián)網(wǎng)投資理財實踐探索。

投資理財是一項很強的技能，實踐是非常重要的環(huán)節(jié)，不管如何學(xué)習(xí)，還是要看理財成效的。我認(rèn)為適合大學(xué)生投資的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品主要有貨幣基金、P2P投資以及指數(shù)基金定投等。產(chǎn)品風(fēng)險從低到高有一個循序漸進的過程，而且產(chǎn)品總體風(fēng)險可控，正好適合大學(xué)生進行由低到高的投資理財實踐。

大學(xué)生適合實踐的投資品種歸納如下表：

大多數(shù)大學(xué)生將資金投放于銀行活期儲蓄或余額寶類互聯(lián)網(wǎng)直銷貨幣基金，理財方式比較單一。對于閑置資金較少的大學(xué)生來說，除了余額寶投資以外，可以嘗試在微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)民營銀行進行貨幣基金投資實踐，擴大投資品種。在開始投資以后，通過關(guān)注有關(guān)理財?shù)母鞣N知識與信息，帶著強烈的好奇心就好發(fā)現(xiàn)越來越多的理財產(chǎn)品，可以豐富投資理財知識和實踐，提高投資理財水平。

對于擁有較多閑置資金的大學(xué)生，除了貨幣基金投資外，需進一步優(yōu)化投資方式，適當(dāng)增加收益較大的互聯(lián)網(wǎng)金融投資，如人人貸等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融P2P投資經(jīng)過十年的發(fā)展，已經(jīng)成為大家熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它的優(yōu)點是固定收益，方便投資，缺點是風(fēng)險較高，但是對于學(xué)生可以利用小筆資金，投資在排名靠前的平臺，安全性相對較高，收益也比貨幣基金高出很多，是很好的中高風(fēng)險投資嘗試。

對于股票市場投資興趣濃厚的同學(xué)，出金融專業(yè)學(xué)生，不建議直接投資股票，股票投資風(fēng)險高，學(xué)習(xí)和投資都需要占用學(xué)生較多時間，而且沒有經(jīng)驗，經(jīng)常會被作為股市中的韭菜被收割。投資造成重大虧損后，容易對投資造成恐懼心理，不利于以后的長期投資理財學(xué)習(xí)實踐。建議從指數(shù)基金定投開始嘗試，在權(quán)益類股票投資中，指數(shù)基金定投相對風(fēng)險小一些。指數(shù)基金定投有懶人投資、傻瓜式投資的稱號，不需要投入太多時間，有需要資金量小，強制儲蓄，長期堅持能夠獲得市場的平均收益等優(yōu)點，適合大學(xué)生進行權(quán)益性投資嘗試。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展時代，大學(xué)生在方便的使用支付寶微信等快捷支付方式的同時，還應(yīng)該學(xué)習(xí)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財知識，并進行適當(dāng)實踐，為今后走上工作崗位管理好自己個人財務(wù)，打下良好基礎(chǔ)。

（上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，上海201306）

基金項目：2016年上海海洋大學(xué)新課程研發(fā)項目，項目編號A1-0201-00-1139。

作者簡介：譚春蘭（1965—），女，漢，廣西貴港人，畢業(yè)于東北林業(yè)大學(xué)，任職于上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，副教授，研究方向：會計理論與實務(wù)，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟等。endprint