曾鳴

【摘要】金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對(duì)任何區(qū)域的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平具有深刻影響，同樣，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展照樣離不開金融支持。當(dāng)前，三農(nóng)金融發(fā)展水平依然是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。因此，新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的現(xiàn)代化，需要加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)金融體系和制度的建設(shè)和完善，研究三農(nóng)金融相關(guān)問題也就迫在眉睫。本文淺析了國內(nèi)三農(nóng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而分析了其存在的問題及原因，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng)金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;新農(nóng)村建設(shè)

一、三農(nóng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

金融發(fā)展不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供必要的資金支持，而且金融市場(chǎng)的完善有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的整體完善。三農(nóng)金融發(fā)展有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，三農(nóng)金融發(fā)展落后必然會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常發(fā)展。近年來，三農(nóng)金融發(fā)展迅速，發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，雖然近年來其盈利水平逐年改善，但發(fā)展結(jié)構(gòu)依然不優(yōu)，發(fā)展質(zhì)量依然欠佳。簡(jiǎn)言之，三農(nóng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾依然突出，三農(nóng)融資難問題在全國范圍內(nèi)依然普遍存在，三農(nóng)金融服務(wù)水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐難以統(tǒng)一步調(diào)，未能有效為新農(nóng)村建設(shè)的“大渠”輸送“活水”。

二、三農(nóng)金融發(fā)展存在的主要問題

（一）政策性金融功能缺位，很大程度地制約了金融服務(wù)三農(nóng)作用的有效發(fā)揮

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，需要大量財(cái)政資金投入，對(duì)此，政策性金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)揮其應(yīng)有的扶持功能。然而，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國內(nèi)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，雖然其擔(dān)負(fù)著農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶貧開發(fā)等政策性金融扶持職責(zé)，但是其業(yè)務(wù)較為單一，并且一直處于緩慢發(fā)展?fàn)顟B(tài)，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能定位與現(xiàn)實(shí)狀況相差甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致政策性金融無法有效滿足三農(nóng)金融需求，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村生產(chǎn)力水平的提升。

（二）商業(yè)性金融涉足三農(nóng)領(lǐng)域的意愿不強(qiáng)，主動(dòng)服務(wù)三農(nóng)的積極性不高

三農(nóng)業(yè)務(wù)具有周期長、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、見效慢的特征，而商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)以盈利為主。為實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，近年來，商業(yè)銀行均競(jìng)相競(jìng)爭(zhēng)高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的城市業(yè)務(wù)和高端客戶，信貸資源嚴(yán)重傾斜直接導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、農(nóng)民城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的貸款投入明顯減少。同時(shí)，出于防控風(fēng)險(xiǎn)考慮，多家商業(yè)銀行的基層行信貸審批投放權(quán)限被上收到省級(jí)及以上機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致其在三農(nóng)業(yè)務(wù)拓展和營銷上“心有余而力不足”。

（三）合作性金融發(fā)展緩慢，服務(wù)三農(nóng)乏力，無法充分滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的要求

農(nóng)村信用社作為合作性金融的典型代表，在國內(nèi)農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要地位，然而其多年來由于管理體制的不斷更迭、產(chǎn)權(quán)不明晰、經(jīng)營管理方式落后、不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高等方面的弊端，已不適應(yīng)新形勢(shì)變化的需要，且很難充分發(fā)揮合作經(jīng)濟(jì)的功能，合作金融的本性也在逐漸發(fā)生異變。同時(shí)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力的逐步增大，其已向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，且近幾年來加快了改制成農(nóng)商銀行的步伐，改制雖有利于其自身的可持續(xù)發(fā)展，但隨著銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷激烈，其在三農(nóng)金融市場(chǎng)一家獨(dú)大的格局被打破，為確保其發(fā)展效益，其因一味逐利而“選擇性”地支農(nóng)服務(wù)將不斷凸顯，無法滿足金融促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展的要求。

三、三農(nóng)金融發(fā)展落后的主要原因

（一）三農(nóng)經(jīng)濟(jì)特殊性和金融二元性從根本上影響三農(nóng)金融發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)具有投資周期長、受自然因素影響嚴(yán)重、收益率低、風(fēng)險(xiǎn)高等天然的弱質(zhì)性，以逐利為目的的資本不愿投資于三農(nóng)領(lǐng)域，導(dǎo)致多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿過多涉足退出三農(nóng)金融市場(chǎng)，使得三農(nóng)金融市場(chǎng)缺乏活力，無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長的需要。另由于歷史原因形成了長期以來的特殊二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，相較于城市的繁榮，全國大部分的農(nóng)村地區(qū)仍然是生產(chǎn)力及效益低下、規(guī)模有限的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城市金融和農(nóng)村金融也呈現(xiàn)二元化特征，城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)的二元化又反過來嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

（二）三農(nóng)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂⒀a(bǔ)償機(jī)制缺乏，直接制約三農(nóng)金融發(fā)展

我國的信用體系建設(shè)起步較晚，且發(fā)展緩慢，信息難以做到全面、及時(shí)和準(zhǔn)確，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能完全掌握借款人的基本信息、信用履約狀況等，南此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制也存在諸多問題，造成信息不對(duì)稱和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之國家對(duì)農(nóng)村地區(qū)貸款利率實(shí)行嚴(yán)格管控，較低的利率使得金融機(jī)構(gòu)無法利用利率機(jī)制對(duì)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)予以補(bǔ)償。

（三）三農(nóng)金融結(jié)構(gòu)和三農(nóng)金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制不完善，間接制約三農(nóng)金融發(fā)展

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)存在明顯缺陷，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等成為屈指可數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)典型代表，其他商業(yè)銀行基本未在農(nóng)村設(shè)立分支經(jīng)營機(jī)構(gòu)，僅有的幾家銀行金融機(jī)構(gòu)由于其自身和外在條件的約束，使其不能為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)提供全面、廣泛和多樣化的金融服務(wù)，同時(shí)也使得農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制明顯缺失，進(jìn)而造成僅有的幾家金融機(jī)構(gòu)在三農(nóng)金融市場(chǎng)中處于“壟斷”地位，不利于創(chuàng)新三農(nóng)金融產(chǎn)品、提升三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量，這些都間接地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加陜?nèi)r(nóng)金融改革發(fā)展步伐，優(yōu)化三農(nóng)金融發(fā)展環(huán)境

各級(jí)政府不僅要加大對(duì)三農(nóng)金融的政策支持，更要處理好不同類型金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，充分調(diào)動(dòng)政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)“三農(nóng)”合力，共同推動(dòng)三農(nóng)金融改革發(fā)展。對(duì)此，在三農(nóng)金融改革發(fā)展過中，要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求為主要出發(fā)點(diǎn)，加快三農(nóng)金融改革開放步伐，一方面，健全農(nóng)村金融組織體系，推動(dòng)不同類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。明確國有大型商業(yè)銀行支農(nóng)責(zé)任、提升政策性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，大力開展支農(nóng)支小和農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)。另一方面，完善不同類型金融機(jī)構(gòu)有序競(jìng)爭(zhēng)合作的機(jī)制，明確各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”中的差異化市場(chǎng)定位，鼓勵(lì)不同性質(zhì)、不同規(guī)模農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)合作，共同提升三農(nóng)金融服務(wù)水平，從而促進(jìn)三農(nóng)金融體系的發(fā)展和完善。

（二）完善三農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，不斷增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

一是建立并完善涉農(nóng)擔(dān)保體系。鼓勵(lì)商業(yè)性、政策性等各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，積極構(gòu)建政策性農(nóng)村擔(dān)保體系，對(duì)涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)提供補(bǔ)貼。二是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度;通過放開牌照、費(fèi)用補(bǔ)貼等措施，支持保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種;建立和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度、再保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)償機(jī)制。三是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。國家層面應(yīng)鼓勵(lì)并支持各級(jí)政府通過從財(cái)政支農(nóng)資金中拿出一部分作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)確因自然災(zāi)害或其他金融機(jī)構(gòu)無過錯(cuò)產(chǎn)生的信貸資金損失，給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將更多的信貸資金投向“三農(nóng)”，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上真正實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的目的。

（三）健全三農(nóng)金融扶持政策體系，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠

第一，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，完善涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼政策，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的能力。第二，完善稅收優(yōu)惠政策，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營業(yè)稅和農(nóng)戶貸款所得稅等稅費(fèi)減免，減少稅收負(fù)擔(dān)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與三農(nóng)金融服務(wù)的積極性。第三，繼續(xù)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行差別化的存款準(zhǔn)備金政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放;加大支農(nóng)再貸款支持力度，提高農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。第四，完善差別化的監(jiān)管政策，免除農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)，設(shè)立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和涉農(nóng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)人綠色通道，實(shí)施彈性存貸比、降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，構(gòu)建涉農(nóng)貸款正向激勵(lì)機(jī)制。第五，通過免息或低息貸款、減免稅收、擔(dān)保與利率偏向等舉措對(duì)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行支持、補(bǔ)貼，尤其要針對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)扶持，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]施雪清.金融系統(tǒng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展——文獻(xiàn)綜述[J].市場(chǎng)周刊（研究版），2005 （10）.