張仰晨

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，而供應(yīng)鏈金融服務(wù)則是包含了給鏈上客戶提供融資、支付、信息分享等多項(xiàng)服務(wù)，如何能再傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)中融入互聯(lián)網(wǎng)的各類技術(shù)讓供應(yīng)鏈系統(tǒng)有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和更好的普適性一直是各家銀行的研究課題。

在線上化供應(yīng)鏈平臺(tái)建立的時(shí)代，供應(yīng)鏈為了能夠?qū)①Y金流、信息流、物流結(jié)合起來(lái)，給客戶以優(yōu)異的體驗(yàn)、快速的放款，并將銀行客戶經(jīng)理從繁重的押品敞口臺(tái)賬中解放出來(lái)，專心致力于業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展，供應(yīng)鏈平臺(tái)從貸中環(huán)節(jié)的全線上化逐步向供應(yīng)鏈全流程的線上化逐步過(guò)渡，從耗時(shí)耗力的人力評(píng)審監(jiān)控到有的放矢的監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，從大量信息的錄入填寫到信息的自動(dòng)填寫，逐步完善、逐步擴(kuò)展適用范圍，為銀行的發(fā)展提供的有力的工具。

一、供應(yīng)鏈項(xiàng)下大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)的難點(diǎn)及解決

大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，但是應(yīng)用于供應(yīng)鏈平臺(tái)針對(duì)大數(shù)據(jù)分析及人工智能系統(tǒng)的分析結(jié)果數(shù)據(jù)有準(zhǔn)實(shí)時(shí)性和持續(xù)性特點(diǎn)和難點(diǎn)，故在建立配套供應(yīng)鏈?zhǔn)褂玫拇髷?shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)時(shí)需要仔細(xì)考量和架構(gòu)。下面就供應(yīng)鏈項(xiàng)下的數(shù)據(jù)分析過(guò)程中存在的難點(diǎn)進(jìn)行逐一闡述如下：

（一）數(shù)據(jù)的收集

當(dāng)前的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)使用的信息來(lái)源有各家信息服務(wù)商提供、監(jiān)管部門推送、客戶自己錄入、銀行自有保存、核心廠商推送、網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)獲取等多種渠道，由于各種原因如數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)角度、錄入人對(duì)信息理解、錄入的時(shí)間等，導(dǎo)致錄入的信息出現(xiàn)不一致，從而無(wú)法將獲得的數(shù)據(jù)作為后續(xù)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)使用。需要通過(guò)專家法和人工智能的相關(guān)規(guī)則，對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)正、篩選。

考慮到收集的數(shù)據(jù)（如征信數(shù)據(jù)）很多都是具有時(shí)效性和時(shí)間連續(xù)性的，所以需要針對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)制定有效時(shí)限，并根據(jù)有效時(shí)限的周期，在供應(yīng)鏈的整個(gè)生命周期中進(jìn)行持續(xù)獲取，并將獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行時(shí)間拉鏈存儲(chǔ)，以方便后續(xù)對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的處理分析。

（二）數(shù)據(jù)的安全控制

考慮到收集的數(shù)據(jù)會(huì)涉及到對(duì)公、對(duì)私客戶的相關(guān)隱私，故數(shù)據(jù)的獲取要首先征得客戶的同意，并記錄在案以備監(jiān)管的核查。同時(shí)要針對(duì)客戶的此類信息的存儲(chǔ)、使用調(diào)用建立相關(guān)的規(guī)范并通過(guò)相應(yīng)的技術(shù)手段，保證數(shù)據(jù)使用的安全。針對(duì)于同一用戶在供應(yīng)鏈不同應(yīng)用中的相關(guān)數(shù)據(jù)要能夠保證在客戶都簽署賦權(quán)協(xié)議或者公用協(xié)議簽署的情況下的信息共享和多維度拆分。

（三）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的初步分析和指標(biāo)化

考慮到用于供應(yīng)鏈平臺(tái)系統(tǒng)很多情況下需要實(shí)時(shí)的將大數(shù)據(jù)獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的運(yùn)算或者直接返回給前臺(tái)（如客戶的評(píng)級(jí)相關(guān)信息、客戶的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息），但是考慮到對(duì)應(yīng)的處理模型的復(fù)雜性，需要較長(zhǎng)的計(jì)算和處理時(shí)間，為了能夠加快系統(tǒng)的響應(yīng)速度，給客戶更好的體驗(yàn)，一般需要在大數(shù)據(jù)或者供應(yīng)鏈平臺(tái)上針對(duì)建模的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的聚合和指標(biāo)化的操作。

但是考慮到大數(shù)據(jù)或供應(yīng)鏈平臺(tái)中的對(duì)應(yīng)指標(biāo)是為供應(yīng)鏈多種不同產(chǎn)品或者同一產(chǎn)品的不同場(chǎng)景下使用，所以對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)應(yīng)該根據(jù)處理的數(shù)據(jù)量來(lái)進(jìn)行聚合程度的分析，而不應(yīng)該進(jìn)行大規(guī)模的聚合操作。

（四）指標(biāo)化的數(shù)據(jù)的分析、沉積和整理

在針對(duì)原始數(shù)據(jù)和指標(biāo)化數(shù)據(jù)收集到一定程度后，根據(jù)當(dāng)前供應(yīng)鏈的實(shí)際場(chǎng)景的需要，還需要針對(duì)原始數(shù)據(jù)和初始處理的對(duì)應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行定期或不定期的參數(shù)或者統(tǒng)計(jì)算法的調(diào)整，以匹配供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的具體要求。

同時(shí)，根據(jù)沉積數(shù)據(jù)的類型和功用，建立同比環(huán)比等相應(yīng)的持續(xù)變化型指標(biāo)，用于指導(dǎo)供應(yīng)鏈產(chǎn)品的定制和運(yùn)行產(chǎn)品的定價(jià)，保證供應(yīng)鏈產(chǎn)品的活力。

二、大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)在供應(yīng)鏈平臺(tái)生命周期中的不同應(yīng)用

大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)對(duì)供應(yīng)鏈平臺(tái)的支持目前已經(jīng)滲透到了供應(yīng)鏈平臺(tái)的各個(gè)環(huán)節(jié)，其目前的主要作用體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、智能顧投、數(shù)據(jù)輔助錄入三個(gè)方面。

在風(fēng)險(xiǎn)方面，供應(yīng)鏈平臺(tái)業(yè)務(wù)全流程任何環(huán)節(jié)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，均需要提供對(duì)應(yīng)的預(yù)警及緩釋功能。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境、當(dāng)期風(fēng)險(xiǎn)敞口及預(yù)警范圍進(jìn)行系統(tǒng)提示，以便針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)將動(dòng)態(tài)預(yù)警和定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相結(jié)合，達(dá)到實(shí)時(shí)追蹤、快速響應(yīng)、方案應(yīng)對(duì)的目的。風(fēng)險(xiǎn)緩釋包括額度管控、資產(chǎn)處置等內(nèi)容。

在顧投方面，供應(yīng)鏈平臺(tái)需要通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)提供的各類數(shù)據(jù)及指標(biāo)快速獲得產(chǎn)品的適用人群，并根據(jù)人群的不同特點(diǎn)提供特質(zhì)化的服務(wù)。

在數(shù)據(jù)輔助錄入方面，供應(yīng)鏈平臺(tái)為了完成對(duì)客戶的相關(guān)信息的錄入和監(jiān)管數(shù)據(jù)的報(bào)送，需要錄入的大量數(shù)據(jù)可以考慮從大數(shù)據(jù)系統(tǒng)及時(shí)提供，并通過(guò)人工智能系統(tǒng)提供規(guī)則保證數(shù)據(jù)的正確性。

下面將根據(jù)供應(yīng)鏈平臺(tái)中實(shí)施的產(chǎn)品的全生命周期中的各個(gè)階段大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)提供的服務(wù)逐一闡述。

（一）在業(yè)務(wù)產(chǎn)品建立中的應(yīng)用

在供應(yīng)鏈平臺(tái)中建立的產(chǎn)品原有基本都是根據(jù)分行或者市場(chǎng)的需要進(jìn)行相應(yīng)的需求研討和規(guī)劃設(shè)計(jì)后的產(chǎn)物。在對(duì)接了當(dāng)前的大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)后，通過(guò)對(duì)原有線下的銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析及從各地獲得的相關(guān)的大數(shù)據(jù)信息的處理，就可以輔助判斷針對(duì)原有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品的變形、轉(zhuǎn)換甚至新產(chǎn)品的建立。

通過(guò)對(duì)市場(chǎng)情況、輿情狀況、所屬人群等屬性的數(shù)據(jù)的處理和人工智能系統(tǒng)的規(guī)則的分析還可以讓產(chǎn)品的建立更加具有針對(duì)性，可以避開(kāi)新產(chǎn)品所不適應(yīng)的行業(yè)、地域、人群，提升產(chǎn)品的可用性，讓產(chǎn)品具有更強(qiáng)的活力。

通過(guò)對(duì)原有同類產(chǎn)品的留存數(shù)據(jù)及指標(biāo)的分析，還能夠指導(dǎo)同類產(chǎn)品的風(fēng)控指標(biāo)的訂制、貸款產(chǎn)品的定價(jià)，幫助供應(yīng)鏈產(chǎn)品的整體建立。

（二）在產(chǎn)品推介及客戶篩選中的應(yīng)用

在業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)立的同時(shí)，供應(yīng)鏈平臺(tái)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)根據(jù)大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)選定了相應(yīng)的產(chǎn)品適用的市場(chǎng)及人群方向。在產(chǎn)品推介期，可以根據(jù)客戶經(jīng)理提供的當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)客戶的名單的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行客戶篩選，也可以根據(jù)核心企業(yè)發(fā)送的相關(guān)的供應(yīng)商或經(jīng)銷商相關(guān)信息進(jìn)行篩選后推送給客戶經(jīng)理對(duì)應(yīng)的名單和其對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷指標(biāo)信息，方便其進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品營(yíng)銷工作，以保證客戶經(jīng)理的工作有的放矢，保證產(chǎn)品的順利推廣。

（三）在貸前審批及客戶信息錄入中的應(yīng)用

在貸前階段，供應(yīng)鏈平臺(tái)重點(diǎn)關(guān)注客戶的信息采集、準(zhǔn)入評(píng)級(jí)、授信管理等內(nèi)容。在貸前階段，大數(shù)據(jù)及人工智能系統(tǒng)，主要幫助提供貸前審批時(shí)客戶的相關(guān)信息及審批的相關(guān)指標(biāo)。其中客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)可能包括企業(yè)或個(gè)人的信息，企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，企業(yè)的工商數(shù)據(jù)，征信等全方位的信息以期盡可能的減少客戶的錄入量的同時(shí)完成對(duì)監(jiān)管報(bào)送信息的完整。大數(shù)據(jù)及人工智能系統(tǒng)通過(guò)對(duì)基礎(chǔ)信息的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)信息的匯總處理，并通過(guò)人工智能系統(tǒng)的規(guī)則判定盡可能的完成對(duì)客戶的貸前審批自動(dòng)化。

（四）在貸中放款中的應(yīng)用

貸中階段的供應(yīng)鏈平臺(tái)重點(diǎn)關(guān)注合規(guī)檢查、反欺詐、出賬申請(qǐng)?jiān)u分、額度定價(jià)等內(nèi)容。因?yàn)橘J中的放款申請(qǐng)是供應(yīng)鏈平臺(tái)中實(shí)時(shí)性要求很高，而風(fēng)控把控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。所以需要大數(shù)據(jù)及人工智能系統(tǒng)將本階段使用的相關(guān)信息預(yù)先準(zhǔn)備好，隨時(shí)備查，以保證客戶的實(shí)時(shí)放款。同時(shí)針對(duì)有指標(biāo)異常的情況需要使用人工智能規(guī)則進(jìn)行是否放款的判定，對(duì)不能放款的需要盡早推送給客戶經(jīng)理進(jìn)行相應(yīng)的處理。

（五）在貸后的風(fēng)險(xiǎn)審查中的應(yīng)用

貸后階段的供應(yīng)鏈平臺(tái)重點(diǎn)關(guān)注貸后數(shù)據(jù)異動(dòng)、資金流向、還款及逾期情況等，為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)處理提供依據(jù)。針對(duì)貸后部分大數(shù)據(jù)及人工智能系統(tǒng)將根據(jù)相應(yīng)規(guī)則產(chǎn)生貸后的專項(xiàng)檢查，變?cè)械亩ㄆ谏厦娴谋M職調(diào)查為專項(xiàng)信息的定點(diǎn)調(diào)查。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代供應(yīng)鏈平臺(tái)的展望

將互聯(lián)網(wǎng)金融的各類創(chuàng)新技術(shù)融入到現(xiàn)有的供應(yīng)鏈中，讓供應(yīng)鏈平臺(tái)線上化、自動(dòng)化、智能化，讓供應(yīng)鏈產(chǎn)品能夠更加貼近鏈上的各類客戶，推動(dòng)鏈上金融發(fā)展，是供應(yīng)鏈平臺(tái)發(fā)展的方向。本文只描述了大數(shù)據(jù)、人工智能應(yīng)用在供應(yīng)鏈系統(tǒng)上的應(yīng)用，而逐步將生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、智能倉(cāng)儲(chǔ)識(shí)別標(biāo)簽等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都將為供應(yīng)鏈平臺(tái)的發(fā)展提供動(dòng)力。只有不斷的挖掘技術(shù)潛力，才能不斷提升供應(yīng)鏈平臺(tái)的服務(wù)能力，擴(kuò)大供應(yīng)鏈平臺(tái)產(chǎn)品服務(wù)范圍，擴(kuò)展服務(wù)客群，提升服務(wù)能力，讓供應(yīng)鏈成為銀行交易銀行的主要支柱。endprint