魏驍博

【摘 要】改革開放以來國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，我國金融服務(wù)業(yè)取得了長足有效的發(fā)展，前景良好，潛力巨大。金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很好的促進(jìn)作用?，F(xiàn)代信息科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了技術(shù)支撐。一系列手機(jī)操作軟件為中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)操作提供了平臺。國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，人民手中的閑置資金的數(shù)量也在不斷的提升，人們對投資理財(cái)?shù)男枨笠苍诓粩嗟奶岣?，也為中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇，人們選擇將閑置資金投入到中小金融機(jī)構(gòu)中成為了較好的投資渠道，中小金融機(jī)構(gòu)的融資量也在不斷的提升。

【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)成因；措施

引言：

中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開居民企業(yè)兩方面的參與，中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)具體包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩方面的內(nèi)容，一些中小型企業(yè)在建設(shè)運(yùn)營過程中有時(shí)會(huì)涉及到一些融資問題，這時(shí)通過向中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款融資不失為一個(gè)好途徑，從而形成了中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過收取貸款的利息來形成主要的盈利來源，同時(shí)中小金融機(jī)構(gòu)還會(huì)吸取居民存款，定期向存款居民發(fā)放本金和利息，成為中小金融機(jī)構(gòu)的主要儲(chǔ)備資金，成為中小金融機(jī)構(gòu)的主要負(fù)債業(yè)務(wù)。

一、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)的意義

（一）有利于中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制意識的提高

風(fēng)險(xiǎn)控制意識的提高有利于中小金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定的發(fā)展。意識對人們的行為有指導(dǎo)作用，風(fēng)險(xiǎn)控制意識的增強(qiáng)有利于人們對于貸款質(zhì)量控制的增強(qiáng)，從而實(shí)現(xiàn)貸款的健康發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)必將促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)各部門之間的協(xié)調(diào)合作的提高。從而最終提高決策的科學(xué)合理性、管理的高效性。風(fēng)險(xiǎn)控制意識的提高也有利于銀行機(jī)制體系建設(shè)的完善，比如風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警機(jī)制、市場運(yùn)作管理機(jī)制，從而最終實(shí)現(xiàn)不良貸款數(shù)量的下降和不良貸款整體占比的下降目標(biāo)。

（二）有利于中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變

五位一體發(fā)展理念被提上了日程，綠色協(xié)調(diào)創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展成為新的發(fā)展理念。國外先進(jìn)的金融管理理念對于我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有很好的借鑒意義。中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模的合理擴(kuò)大，以及經(jīng)營質(zhì)量的合理提高。中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變將實(shí)現(xiàn)從粗方式發(fā)展模式向集約化發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。使增量風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。最終實(shí)現(xiàn)發(fā)展模式、發(fā)展觀的轉(zhuǎn)變。

二、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)的問題

市場化經(jīng)濟(jì)在增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力的同時(shí)，也存在著一系列弊端，對中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的建設(shè)造成了嚴(yán)重的阻礙，因此雖然不可否認(rèn)的，中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制取得了一系列成效，在制度理念能力體系上都有了很好的提升，但依然不可避免的面臨著風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)的問題。比如中小金融機(jī)構(gòu)和貸款企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題，金融機(jī)構(gòu)不能對企業(yè)做到科學(xué)合理的授信，對企業(yè)的信用評級沒有如實(shí)反應(yīng)企業(yè)的信用狀況。時(shí)代的發(fā)展導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出不斷升級的特點(diǎn)。下面將對中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)的問題進(jìn)行簡單介紹。

（一）中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全

風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不健全具體體現(xiàn)在多方面上，包括機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率、經(jīng)營狀況、資金管理等幾方面同時(shí)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部權(quán)責(zé)劃分也很不完善。風(fēng)險(xiǎn)控制制度的完善對金融機(jī)構(gòu)控制效能提高的意義體現(xiàn)在，可以有效的對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的日常行為規(guī)范起到很好的約束作用，同時(shí)也對貸款企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為，資金運(yùn)行有很好的控制作用。然而中小金融機(jī)構(gòu)大都存在著風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全的問題，具體體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制的程序工具體系等幾方面的不完善，然后在風(fēng)險(xiǎn)控制的具體執(zhí)行過程中也存在著問題，中小金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員可能在自身素質(zhì)上存在著缺失，技能不熟練，在業(yè)務(wù)辦理服務(wù)質(zhì)量上都存在著欠缺。

（二）外部支持力量薄弱

除了市場對中小金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行起到?jīng)Q定性作用以外，相關(guān)政府組織部門的政策法規(guī)對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也有很大的影響。國內(nèi)四大商行作為國有企業(yè)，受到中央銀行以及國內(nèi)政府的很大支持。同時(shí)應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，以及國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，政府以及中央銀行都會(huì)采取一系列的財(cái)政貨幣政策調(diào)整經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，在經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施過程中，由于四大商行的資金實(shí)力較為雄厚對于經(jīng)濟(jì)政策的應(yīng)對執(zhí)行能力較強(qiáng)，相反中小金融機(jī)構(gòu)在政府支持方面很不到位，相對于四大商行在資金實(shí)力上也有很大的差距。中小金融機(jī)構(gòu)的資源利用效率較低，在與四大商行的競爭過程中處于嚴(yán)重的不利地位。國家行政干預(yù)對于中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成了很大的不良影響。政策支持的不到位、經(jīng)營成本的上升、最終導(dǎo)致了經(jīng)營狀況的惡化。除了政府支持的缺失，中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制體系建設(shè)的不完善也是一個(gè)重要原因，股份制公司制度建設(shè)不完善，沒能適應(yīng)國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的潮流，對于國外先進(jìn)的公司經(jīng)營機(jī)制應(yīng)用不到位，對于公司員工的激勵(lì)制度不到位，沒能制定很好的獎(jiǎng)懲經(jīng)濟(jì)措施，員工工資發(fā)放制度也不完善。

（三）中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)自身的不可控性

金融機(jī)構(gòu)自身在資金、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)抵御等方面有很大的不足，所以促成了中小金融機(jī)構(gòu)先天性風(fēng)險(xiǎn)的存在。金融市場存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)很難對企業(yè)做到科學(xué)合理的授信，因此由于對企業(yè)經(jīng)營狀況的判斷不到位，致使很多企業(yè)的小額貸款回收困難成了不良貸款。同時(shí)中小金融機(jī)構(gòu)的貸款客戶較為分散，短期貸款較少，利率較低，很難收到較好的經(jīng)營效益。隨著五位一體發(fā)展理念的提出，市場化水平不斷的提高，利差以及利率的變化，也給中小金融機(jī)構(gòu)帶來了很大的競爭。

三、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)的有效措施

（一）準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位提高自身素質(zhì)

中小金融機(jī)構(gòu)在國內(nèi)外市場競爭過程中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，因此必須進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位提高應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先要做到的是經(jīng)營理念的改變，經(jīng)營理念是一個(gè)企業(yè)的靈魂，對于企業(yè)的發(fā)展有很重要的指引作用。對于風(fēng)險(xiǎn)控制措施的力度要加強(qiáng)。目前金融市場上也出現(xiàn)了很多的金融衍生品工具，中小金融機(jī)構(gòu)也不能忽視對其的利用。endprint

（二）提高中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理水平

中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立，確保權(quán)責(zé)明確、責(zé)任到人，設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)對中小金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，保證其內(nèi)部管理的專業(yè)化與全面化。中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理程序的制定也要做到全面合理。對于金融機(jī)構(gòu)客戶信貸信息的披露也要及時(shí)規(guī)范，制定相應(yīng)的管理標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也不要忽視與其他專業(yè)的信用評級公司的合作，從而確保政策制定貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性。中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對于風(fēng)險(xiǎn)測量水平的提升也是很迫切的。機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的相關(guān)從業(yè)人員的素質(zhì)要求一定要提高，確保其具有準(zhǔn)確識別貸款人員信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)信用水平信用等級測評模型的內(nèi)涵有很好的了解，不簡單的局限于操作打分模型，要做到對數(shù)據(jù)信息的深入分析了解，從而最終保證對金融機(jī)構(gòu)客戶信用評級的準(zhǔn)確性。中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對于貸款的發(fā)放，要做到科學(xué)合理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾恚σ寻l(fā)放貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)理，防止其成為不良貸款。

（三）完善中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的應(yīng)用是十分廣泛的，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是一個(gè)動(dòng)靜結(jié)合的機(jī)制體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)保障制度的制定屬于靜態(tài)的保障機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)也不可忽視，在主要的大型城市、省會(huì)城市都要加強(qiáng)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)化目標(biāo)。中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部金融稽核部門的設(shè)立也可以有效的對金融風(fēng)險(xiǎn)起到預(yù)防作用。

（四）加強(qiáng)法律法規(guī)的制定提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻

中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的合理控制離不開法律法規(guī)的制定。法律法規(guī)的制定要突出特殊性與針對性，針對不同發(fā)展水平的金融機(jī)構(gòu)，要制定不同的法律法規(guī)，同時(shí)還要適當(dāng)?shù)奶岣邔χ行〗鹑跈C(jī)構(gòu)的政策支持力度，支持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促進(jìn)國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)活力的提升。對于中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的設(shè)定一定要嚴(yán)格，通過對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)資金實(shí)力，以及運(yùn)營管理的嚴(yán)格考查，有利于提高金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、總結(jié)

規(guī)模的提升必將帶來管理上的缺失，中小金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行過程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，較多的中小金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過程中面臨著破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)除了中小金融機(jī)構(gòu)，還有一系列的大型商業(yè)銀行，比如四大商行和中央銀行，以及一系列的證券保險(xiǎn)基金公司，這些金融機(jī)構(gòu)規(guī)模比較龐大，資金儲(chǔ)備充足，應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，應(yīng)對國家金融政策調(diào)整的能力比較強(qiáng)，對中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營也形成了很大的沖擊。因此可以說我國中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營可以說是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的時(shí)代。本文針對中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因進(jìn)行了詳盡的分析，希望對中小金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員有所幫助。

【參考文獻(xiàn)】

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