周瑞鵬

【摘 要】建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，也需要銀行內(nèi)部相關(guān)部門進(jìn)行互動，如會計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、銷售部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)管理，共同努力營造一個良好的運(yùn)營體系

【關(guān)鍵詞】零售信貸；商業(yè)銀行；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、銀行零售信貸的業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及優(yōu)勢

零售信貸，是指以個人為對象發(fā)放的貸款。主要包括對消費(fèi)者個人發(fā)放的、用于購買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的消費(fèi)貸款，此類貸款一般采用信用貸款模式，即無限任何抵押物。其特點(diǎn)可以分為以下三點(diǎn)：

貸款額度：憑借個人征信記錄為主要依據(jù)，從而賦予貸款者貸款額度，隨著人們的對個人的征信信譽(yù)度的認(rèn)知的一個提高，銀行也是越來越愿意是為客戶辦理信用貸款的了，個人信譽(yù)度的質(zhì)量越好，銀行的放貸的風(fēng)險(xiǎn)就越小。因此也是不少的商業(yè)銀行也是會推出信用貸款。無論申請的不同銀行的其他條件的是如何變化的。個人的信用還是影響貸款利率的主要因素，也就是說，銀行更愿意以較低的利率，放款給個人信譽(yù)良好的客戶。

貸款利率：不同銀行之間雖然利率可能不同，貸款金額也會不同，其他準(zhǔn)入的規(guī)則也許會不一樣，但是不約而同的都是非常重視個人的征信記錄的，只有在征信良好的情況下，這個客戶才能獲得準(zhǔn)入資格，并且獲得一定的額度，如果資格過差的客戶的話，是無法獲取任何額度的。目前的信用貸款的最高的放款的額度一般是均為30萬元的，部分資質(zhì)很好的客戶可以獲批的50萬元的額度，最低的是1萬元左右的。總利息也是根據(jù)客戶和銀行間的互動及合作，信用記錄等情況浮動定額的。因此良好的個人信用度是會讓銀行是在放寬一定的貸款的額度和利率。

貸款年限：貸款的申請人也是可以是申請了6個月的到36個月不等的一個還款的期限，也是可以是滿足不同的人群的消費(fèi)及的還款的需求，貸款的期限的長短也是會影響到借款人的每月的一個還款的金額，時(shí)間越長的，每月的月供也是會相對的越少，壓力也是越小的。貸款的申請人可是根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的還款期限。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用貸款大量商業(yè)銀行具備了零售信貸體系，擁有了發(fā)放貸款的資格。使得我國金融體系在2014年后急速的發(fā)展，信息科技化也讓現(xiàn)今的貸款辦理變得方便快捷。許多商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品在小額度的情況下（5-30萬），僅需手機(jī)使用該行的app即可實(shí)現(xiàn)空中辦理，從而擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶面，也擴(kuò)大了受眾人群，銀行的信貸業(yè)務(wù)也不僅僅停留在傳統(tǒng)的柜面貸款模式，向著便捷化簡潔化的方向發(fā)展，促使新型零售信貸業(yè)務(wù)迅速被廣大群眾接納。便捷的申請流程，快速的放款，使得信用貸款成為人們除信用卡取現(xiàn)外另一種短期的現(xiàn)金流。信用貸款之所以能快速的被人所接受，也是因?yàn)槠涿黠@的兩個優(yōu)點(diǎn)：

1.門檻低：與抵押貸貸相比，信用貸的門檻是相對的較低的，只需要貸款人是有一個穩(wěn)定的工作與收入，具備按時(shí)還款的能力，擁有一個良好的信用記錄的，即可獲得貸款。

2.放款快：抵押貸款一般的也是需要走評估、抵押等的手續(xù)，所以放款的速度也是會較慢的，而無抵押貸款的辦理的程序也是很簡便，只要是借款人是符合貸款的要求，且是能提供一個完整的貸款的手續(xù)，最快的也是可以當(dāng)天就是便能獲貸的。

二、商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)

零售信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過發(fā)放貸款，再回收本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行最主要的盈利手段。目前個人信貸業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行及其重要的業(yè)務(wù)組成部分，信貸規(guī)模日益擴(kuò)大?，F(xiàn)今的零售信貸業(yè)務(wù)占總貸款量的30%，近年來商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展態(tài)勢，人行數(shù)據(jù)顯示全國個人貸款余額。

現(xiàn)金銀行零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要源于貸款的用途以及貸款的方式，貸款人是否真實(shí)。有的客戶貸款來不是不是用作急用，而是將該筆貸款再轉(zhuǎn)借給親戚朋友，從中收取利息，這種方式雖然可能會給客戶帶來一點(diǎn)點(diǎn)的利潤，但是一旦親戚朋友無法還款，該筆貸款是寄到客戶自己名下的，也會影響到客戶的信譽(yù)度，最后還是要客戶自己掏腰包甚至吃官司。還有的就是用貸款去炒房，甚至炒股票。這種的話一旦股票跌了，或者房價(jià)出現(xiàn)了什么波動，也是會影響到客戶的還款能力的。還有甚者就是法律意識不強(qiáng)的被一些不法分子騙去騙貸，然后從中收取傭金，結(jié)果這筆貸款還是掛到客戶名下。出現(xiàn)比較多的，就是因?yàn)榻衲甑慕?jīng)濟(jì)行情不是太好，所以大家的資金都稍微緊張，有些人就存著僥幸心理，覺得賺一筆錢就可以不用還，這也是信用風(fēng)險(xiǎn)來臨的之一，同時(shí)的話，由于現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不好的一些人做生意，可能資金無法及時(shí)回籠，沒有足夠的資金還款，于是拖欠貸款。

三、建立商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)營體系

建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，也需要銀行內(nèi)部相關(guān)部門進(jìn)行互動，如會計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、銷售部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)管理，共同努力營造一個良好的運(yùn)營體系。

貸前面簽：貸前簽約根據(jù)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類可分為線上面簽和線下面簽兩種。線上面簽的是通過手機(jī)銀行辦理，在手機(jī)銀行貸款模塊輸入所需金額，提供相應(yīng)的資料，銀行系統(tǒng)自行對客戶資質(zhì)結(jié)合客戶個人征信記錄及在我號業(yè)務(wù)情況進(jìn)行分析，最終批復(fù)貸款，主要把控風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)就是對征信的查看，存在信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶在申請時(shí)便會被系統(tǒng)自動過濾。

線下面簽則是客戶到銀行網(wǎng)店進(jìn)行辦理，客戶經(jīng)理為客戶核身，整合資料，并對客戶進(jìn)行初步的風(fēng)險(xiǎn)判斷，詢問貸款相關(guān)問題，排查客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)。確認(rèn)無誤后再提交申請資料，依據(jù)的是客戶經(jīng)理前端的人為把控，再提交申請之后再由后臺人員審核或走系統(tǒng)自動審核流程。

貸前審核：貸前審核對于銀行信貸來說是一項(xiàng)重中之重的流程，而對于借款人來說，關(guān)乎能否通過貸款審批。貸前調(diào)查，審核員會通過電話詢問借款人的個人情況，查看是否滿足申請條件。詢問內(nèi)借款人的職業(yè)、收入、資產(chǎn)、等狀況以及借款用途等。通過電核對借款人的整體情況有一個初步的了解和判斷，也為深入調(diào)查了解提供了可靠的參考信息，再結(jié)合征信，給予貸款人貸款資格和與其相符的額度。

早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測：客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過貸款發(fā)放之后的檢查（包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查），發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識別風(fēng)險(xiǎn)的類型、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}貸款采取針對性的處理措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括對行業(yè)、地區(qū)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

貸后催收：客戶進(jìn)入到了貸后催收階段，就說明該筆貸款已經(jīng)進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)期，客戶已經(jīng)出現(xiàn)了還款壓力，導(dǎo)致逾期，這個時(shí)候就要聯(lián)系客戶詢問逾期的原因以及是否有能力償還，家人是否愿意幫忙，以此來排查客戶的風(fēng)險(xiǎn)如何，如果是暫時(shí)沒錢的，則要跟進(jìn)客戶，一旦有錢了讓其馬上還款，減少銀行貸款的損失，控制風(fēng)險(xiǎn)，如果是已經(jīng)喪失還款能力的，則進(jìn)入貸款清收階段。

貸款清收：客戶的貸款進(jìn)入了清收階段之后，就意味著客戶因?yàn)槟承┰蜻`反了與銀行簽訂的貸款協(xié)議，銀行單方面終止協(xié)議，這個時(shí)候客戶就要準(zhǔn)備全額的貸款資金，一次過結(jié)清該筆貸款。在銀行宣布該筆貸款進(jìn)入結(jié)清階段之后，客戶無理由拒絕，必須立刻準(zhǔn)備資金，在規(guī)定期限內(nèi)把款項(xiàng)還清，否則的話不但會計(jì)入逾期，也會正式走法律流程，通過法律的途徑清收該筆貸款。貸款清收方式是以法律的層面，對客戶是要讓其將其的風(fēng)險(xiǎn)貸款通過合理的途徑解決，并且與客戶終止一切的合作協(xié)定。

以上就是一筆貸款從發(fā)放到結(jié)束的流程，如果該客戶正常還款沒有任何問題，不算風(fēng)險(xiǎn)客戶的話就是帶錢，然后自動還款，到最后順利結(jié)清，如果客戶進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)之后，那走的流程會繁瑣很多，也會對客戶的個人信譽(yù)帶來不便，因此銀行在加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)管理之后，客戶的逾期數(shù)量明顯好轉(zhuǎn)，并且一些失聯(lián)的客戶也能通過一定的方式找回。

四、結(jié)語

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，關(guān)系著銀行的生存與發(fā)展，是銀行工作里的重中之重。銀行在收取客戶存款的同時(shí)，也會發(fā)放貸款，如果貸款出現(xiàn)問題不能及時(shí)收回資金過大的話，就有可能影響到銀行的根基業(yè)務(wù)，所以的話風(fēng)險(xiǎn)管理重中之重，它不但關(guān)系的貸款業(yè)務(wù)這一的項(xiàng)目也是整個銀行的核心所在，只有風(fēng)控做好了才能讓資金回籠及時(shí)，銀行的資金才能順利流轉(zhuǎn)下去，同時(shí)更好的服務(wù)好客戶。

【參考文獻(xiàn)】

[1]莊穎.論加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性[A].財(cái)稅金融，2011（4）：63—64.

[2] 周小和.論商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制[A].浙江學(xué)刊，2004（01）.