曹鴻驊+徐健

摘 要 生源地貸款已成為國(guó)家助學(xué)貸款的主體，其實(shí)施的成效對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款及學(xué)生資助政策的效果具有重要影響。然而，在實(shí)際的實(shí)施過(guò)程中尚存在制度設(shè)計(jì)不夠科學(xué)，組織實(shí)施難以到位，資助對(duì)象配合不夠的問(wèn)題。為此建議：在制度上再完善，實(shí)現(xiàn)約束性和人文性的平衡；在流程上再設(shè)計(jì)，推進(jìn)系統(tǒng)性與開放性的統(tǒng)一；在執(zhí)行上再?gòu)?qiáng)化，注重規(guī)范性與靈活性的調(diào)適。

關(guān)鍵詞 生源地；助學(xué)貸款；學(xué)生資助政策；江蘇省

中圖分類號(hào) G467.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1008-3219（2017）29-0008-05

江蘇省在有關(guān)部門和各地區(qū)、各有關(guān)校共同努力下，逐步建立了以國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款、學(xué)費(fèi)補(bǔ)償貸款代償、校內(nèi)獎(jiǎng)助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等多種方式并舉的資助政策體系，同時(shí)實(shí)施家庭經(jīng)濟(jì)困難新生入學(xué)“綠色通道”。其中，國(guó)家助學(xué)貸款是政府實(shí)施學(xué)生資助政策的主要措施，包括校園地貸款和生源地貸款兩類。近年來(lái)，通過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款方式資助的學(xué)生數(shù)和資金均達(dá)到較大規(guī)模。2016年，江蘇省國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放金額為7.64億元，發(fā)放人數(shù)為10萬(wàn)人。其中，生源地貸款7.14億元（占總金額的93.46%），發(fā)放人數(shù)為9.35萬(wàn)人（占總?cè)藬?shù)的93.5%）；校園地貸款0.5億元，發(fā)放人數(shù)為0.65萬(wàn)人。就貸款發(fā)放的學(xué)生類型而言，江蘇省域內(nèi)職業(yè)院校學(xué)生占到貸款學(xué)生總數(shù)的63%左右（數(shù)據(jù)來(lái)源于江蘇省學(xué)生資助管理中心發(fā)布的《2016江蘇省學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告》）?？梢?，生源地貸款已成為國(guó)家助學(xué)貸款的主體，其實(shí)施成效對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款及學(xué)生資助政策的效果具有重要影響。

一、“生源地”助學(xué)貸款制度實(shí)施的可持續(xù)研究背景

（一）推行“生源地”助學(xué)貸款制度是響應(yīng)國(guó)家教育扶貧之需

習(xí)近平總書記指出，扶貧必扶智，讓貧困地區(qū)的孩子們接受良好教育是扶貧開發(fā)的重要任務(wù)，也是阻斷貧困代際傳遞的重要途徑。當(dāng)前，教育扶貧是最基礎(chǔ)、也是最有效的扶貧方式?；趪?guó)家的強(qiáng)力推動(dòng)，在2008年全面實(shí)施免費(fèi)城鄉(xiāng)義務(wù)教育的基礎(chǔ)上，免費(fèi)教育開始向高中階段教育延伸。2012年秋季，國(guó)家開始實(shí)施農(nóng)村中等職業(yè)教育全免費(fèi)，并以此為起點(diǎn)逐步推動(dòng)中等職業(yè)教育實(shí)施全面免費(fèi)政策。2016年8月16日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，從2016年秋季起，免除公辦普通高中建檔立卡家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，包括非建檔立卡家庭經(jīng)濟(jì)困難殘疾學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)；對(duì)民辦學(xué)校符合條件的學(xué)生，按照當(dāng)?shù)赝愋凸k學(xué)校標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)助，確保政策覆蓋最貧困家庭學(xué)生。2016年，江蘇省高中階段建檔立卡家庭免學(xué)費(fèi)學(xué)生17118人，資助金額1369.44萬(wàn)元；非建檔立卡家庭免學(xué)費(fèi)學(xué)生5696人，資助金額451.15萬(wàn)元；高校建檔立卡家庭免學(xué)費(fèi)學(xué)生14435人，資助金額7228萬(wàn)元。以資助學(xué)生數(shù)和金額看，國(guó)家正在大力建立全學(xué)段、全覆蓋的教育扶貧體系，國(guó)家助學(xué)貸款是學(xué)生資助的主渠道。教育扶貧“最后一公里”的重點(diǎn)是完善高中階段之后“高等教育”扶貧，即要完善高校國(guó)家助學(xué)貸款政策。其中，2007年國(guó)家開展的“生源地”信用助學(xué)貸款對(duì)于面向高等職業(yè)院校貧困家庭學(xué)生具有重要意義，是教育扶貧“最后一公里”的一項(xiàng)重要措施。

（二）推行“生源地”助學(xué)貸款制度是完善資助政策之需

審視從1999年出臺(tái)的高校國(guó)家助學(xué)貸款政策到2007年開展的“生源地”信用助學(xué)貸款試點(diǎn)過(guò)程，國(guó)家資助政策經(jīng)歷了一個(gè)由“校園地”到“生源地”的重心下移過(guò)程。這不僅是調(diào)整助學(xué)貸款機(jī)制、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，而且是摸清助學(xué)需求、提高幫扶成效的重要途徑。特別是在2013年11月，習(xí)近平總書記在湖南湘西考察首次提出了“精準(zhǔn)扶貧”的治政理念之后，“生源地”信用助學(xué)貸款中對(duì)教育扶貧對(duì)象的“精確判斷”成為完善資助政策的首要要求，即“把貧困地區(qū)孩子培養(yǎng)出來(lái)，這才是根本的扶貧之策。”[1] 在“精準(zhǔn)扶貧”思想的統(tǒng)領(lǐng)下，生源地信用助學(xué)貸款制度的實(shí)施尤其是科學(xué)工作流程的設(shè)計(jì)以及核心工作環(huán)節(jié)的再完善，成為生源地助學(xué)政策實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)”資助的關(guān)鍵。近幾年，江蘇省國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放數(shù)據(jù)顯示，在助學(xué)貸款申請(qǐng)者中，就城鄉(xiāng)而言，農(nóng)村地區(qū)生源超過(guò)了80%；就地區(qū)而言，蘇北地區(qū)生源逾70%，蘇南、蘇中地區(qū)生源則不足30%。這說(shuō)明，通過(guò)實(shí)施生源地貸款對(duì)摸清學(xué)生資助需求和切實(shí)提高貸款資助針對(duì)性、有效性具有重要意義，特別是對(duì)于貧困家庭學(xué)生占較高比例的高職院校學(xué)生而言，有利于建立有效反映訴求、獲得精準(zhǔn)關(guān)懷的助學(xué)機(jī)制。

（三）推行“生源地”助學(xué)貸款制度是提升實(shí)施效率之需

國(guó)家助學(xué)貸款制度的本質(zhì)實(shí)為“信用”貸款，不需要提供物質(zhì)擔(dān)保，故其還款“風(fēng)險(xiǎn)”相對(duì)較大。過(guò)去由高校主導(dǎo)的助學(xué)貸款，由于大學(xué)生畢業(yè)后的實(shí)際流動(dòng)頻繁，存在著信用助學(xué)貸款后畢業(yè)生還款不確定性偏高的傾向。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，生源地助學(xué)貸款制度開始實(shí)施，即由承擔(dān)“信用貸款”業(yè)務(wù)的生源地學(xué)生資助管理中心承擔(dān)著受助學(xué)生的審查、發(fā)放和審批的管理職責(zé)。由此，國(guó)家助學(xué)貸款形成了以生源地助學(xué)貸款為主、校園地助學(xué)貸款為輔的運(yùn)行模式。在這種模式下，作為貸款學(xué)生生源地的縣級(jí)學(xué)生資助管理中心成為參與國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程的管理者，其工作職能從過(guò)去的宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)到目前的承辦催收?？h級(jí)學(xué)生資助管理中心通常為當(dāng)?shù)亟逃姓块T下屬機(jī)構(gòu)，具有從貸款學(xué)生原就讀學(xué)校以及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中獲得該生及其家庭經(jīng)濟(jì)、社會(huì)信用等狀況的信息，并據(jù)此確定貸款額度、發(fā)放途徑以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方式。通過(guò)與學(xué)籍信息系統(tǒng)、銀行信用系統(tǒng)等關(guān)聯(lián)，掌握當(dāng)?shù)厣鐣?huì)事件或人際信息等，及時(shí)采取電詢、報(bào)告、禁貸等多種相應(yīng)措施。

二、“生源地”助學(xué)貸款制度實(shí)施的成效及存在的問(wèn)題

（一）制度實(shí)施的成效

1.“源頭”保障：需貸可貸

除偶發(fā)事件或者出現(xiàn)重大變故，貧困家庭的積貧積弱是有一個(gè)過(guò)程的。因此，對(duì)于需要申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生來(lái)說(shuō)，從接到大學(xué)錄取通知書時(shí)，他們就會(huì)為高額的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)擔(dān)憂?！吧吹亍敝鷮W(xué)貸款制度的實(shí)施可以從“源頭”上保障需要貸款的學(xué)生家庭可以獲得貸款的渠道。2007年，江蘇省是全國(guó)試點(diǎn)“生源地”助學(xué)貸款制度的5個(gè)省份之一，至2012年全國(guó)普遍實(shí)施“生源地”助學(xué)貸款之后，已全面建立省、縣、鄉(xiāng)/鎮(zhèn)三級(jí)助學(xué)貸款渠道，助學(xué)貸款發(fā)放金額逐年遞增，2016年全省助學(xué)貸款7.64億元。其中，生源地貸款7.14億元，相較于2015年全省助學(xué)貸款7.11億元和生源地貸款6.6億元，年增長(zhǎng)額分別達(dá)到近7.45%和8.18%。此外，還通過(guò)學(xué)校事業(yè)收入的3%～6%計(jì)提、社會(huì)捐贈(zèng)等方式多渠道籌措助學(xué)資金，2016年可用資金分別達(dá)到9.07億元、2.34億元。就經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)而言，通過(guò)“生源地”助學(xué)貸款制度的實(shí)施，可以讓處于整體小康光環(huán)下的貧困家庭獲得“精準(zhǔn)”扶持。以全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣之一的江蘇海安為例，2015年辦理大學(xué)生助學(xué)貸款的共119人，貸款金額為86.84萬(wàn)元；2016年辦理大學(xué)生助學(xué)貸款的共101人，貸款金額為78.49萬(wàn)元。數(shù)據(jù)顯示，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域需要助學(xué)貸款人數(shù)在下降，但仍有“散點(diǎn)狀”的農(nóng)家子女需要資助。endprint

2.“屬地”管理：應(yīng)貸盡貸

國(guó)家助學(xué)貸款制度實(shí)施的關(guān)鍵是對(duì)學(xué)生的資格進(jìn)行審核。按照貸款流程要求，資助對(duì)象的界定應(yīng)由縣資助管理中心負(fù)責(zé)，但實(shí)際上學(xué)生家庭貧困程度的認(rèn)定需要具備審定能力的不同部門共同負(fù)責(zé)。實(shí)踐表明，村鎮(zhèn)、街道的證明材料或者民政等部門的相關(guān)證件可以充分體現(xiàn)“地域范圍”的屬地管理原則，形成屬地多部門共同參與的綜合管理合力。當(dāng)然，為了消除“多部門管理”可能會(huì)存在的“多部門不管”的弊病，負(fù)責(zé)資格審定核心環(huán)節(jié)工作的縣級(jí)資助管理中心要強(qiáng)化對(duì)象的甄別，除了審核學(xué)生本人遞交的相關(guān)資料外，在條件許可的情況下，可以通過(guò)走訪調(diào)查、電話詢查等方式，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)資助對(duì)象的資格審核，確保資助對(duì)象“應(yīng)貸盡貸”，堅(jiān)決不讓一個(gè)學(xué)生因家庭貧困失學(xué)。

3.“過(guò)程”監(jiān)管：能貸可收

助學(xué)貸款不僅要能貸得出去，讓需要貸款的學(xué)生在資金的保障下完成學(xué)業(yè)，更要讓已經(jīng)貸出去的資金能及時(shí)回籠。因此，負(fù)責(zé)生源地助學(xué)貸款的縣級(jí)資助管理中心要密切加強(qiáng)對(duì)已貸款項(xiàng)的過(guò)程監(jiān)管，尤其是要在系統(tǒng)預(yù)警之前，就進(jìn)行友情提醒。一是利用新媒體手段加強(qiáng)信息的交互性。江蘇省部分縣（市、區(qū)）學(xué)生資助管理中心通過(guò)建立學(xué)生資助微信群等，讓資助群內(nèi)的學(xué)生相互交流提醒，同時(shí)對(duì)于特定學(xué)生進(jìn)行個(gè)別提醒。二是利用“生源地”人際聯(lián)結(jié)關(guān)系加強(qiáng)聯(lián)系的有效性。針對(duì)高職院校學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大的特點(diǎn)，對(duì)于到期不能及時(shí)還款的學(xué)生，借助當(dāng)?shù)卮褰M干部進(jìn)行走訪，確保催收信息有效送達(dá)。三是利用入戶調(diào)查之際進(jìn)行扶貧。在催收助學(xué)貸款回款時(shí)，資助管理中心的工作人員會(huì)同民政、慈善等相關(guān)部門對(duì)特定家庭進(jìn)行個(gè)別走訪，幫助學(xué)生家庭解決增收不足的實(shí)際困難，充分體現(xiàn)政府的人文關(guān)懷。

（二）制度實(shí)施中的問(wèn)題

1.制度設(shè)計(jì)不夠科學(xué)：剛性規(guī)定有余，自由裁量不足

就制度而言，生源地助學(xué)制度的訴求目的是，生源地學(xué)生方便、快捷地獲得國(guó)家資助，確保學(xué)生不因家庭經(jīng)濟(jì)困難失去上大學(xué)的機(jī)會(huì)。為了約束個(gè)人的自利行為，生源地助學(xué)制度也作出了一些硬性規(guī)定，體現(xiàn)了制度的剛性要求，但有些硬性規(guī)定操作性不強(qiáng)。一是資助對(duì)象的審定模糊。要求資助人是家庭經(jīng)濟(jì)困難，家庭所獲得的收入不足以支付學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間所需的基本費(fèi)用。對(duì)于有相關(guān)部門出具的烈士、孤兒、殘疾和低保證明等特殊家庭，其資助資格是非常容易界定的；而由村鎮(zhèn)、街道等出具的部分證明，其真實(shí)性卻值得懷疑。實(shí)際工作中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)在村級(jí)證明上蓋章對(duì)其自身并不帶來(lái)任何損失，對(duì)下轄家庭只會(huì)帶來(lái)潛在的經(jīng)濟(jì)收益，缺乏相關(guān)主體的證明擔(dān)保及風(fēng)控責(zé)任。而農(nóng)村家庭往往沒(méi)有固定收入，收入水平難以界定。二是貸款標(biāo)準(zhǔn)偏低。按照生源地助學(xué)貸款規(guī)定，貸款額度每人每學(xué)年不超過(guò)8000元，為1000元到8000元之間的整數(shù)，原則上用于學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的不同區(qū)域的家庭來(lái)說(shuō)，不同地區(qū)高校的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)有著明顯的差距。目前，隨著物價(jià)的上漲，2016年全國(guó)部分省份的公辦高校學(xué)費(fèi)已上漲20%。此外，民辦高校較高的收費(fèi)以及公辦院校藝術(shù)類專業(yè)的收費(fèi)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款標(biāo)準(zhǔn)的上限。三是還款規(guī)定缺乏彈性。目前政策應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，一方面還款期限“可長(zhǎng)可短”，原則上生源地助學(xué)貸款期限最短6年，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。但根據(jù)目前大學(xué)生就業(yè)與實(shí)際收入能力，可以個(gè)性化地接受學(xué)生的還款申請(qǐng)，并適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限。另一方面，還款額度應(yīng)在現(xiàn)在定期定額的基礎(chǔ)上“可高可低”，以體現(xiàn)國(guó)家助學(xué)貸款政策的需求差異。

2.組織實(shí)施難以到位：機(jī)構(gòu)建設(shè)有待完善，執(zhí)行要求不夠明確

生源地助學(xué)貸款制度的執(zhí)行涉及銀行、高校、學(xué)生資助管理中心等多部門。按照財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》（財(cái)教[2008]196號(hào)）精神，各部門應(yīng)分工協(xié)作，但就目前的組織架構(gòu)看，縣級(jí)學(xué)生資助管理中心已成為制度執(zhí)行的牽頭部門。就目前組織實(shí)施情況來(lái)看，仍存在下列問(wèn)題：一是組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全。在資助管理架構(gòu)中，銀行與高校都是相對(duì)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，唯有學(xué)生資助管理中心是新設(shè)立的。就國(guó)家和省級(jí)層面看，都有獨(dú)立編制的學(xué)生資助管理中心，然而多數(shù)縣級(jí)層面的學(xué)生管理中心沒(méi)有獨(dú)立的編制，往往附設(shè)在教育局與財(cái)務(wù)科室人員合署辦公，且工作人員多為兼職。二是各部門履職不到位。銀行負(fù)責(zé)審核、發(fā)放和管理貸款，但管理尤其是回款的管理難以到位。學(xué)生資助管理中心尤其是縣級(jí)學(xué)生資助管理中心職能內(nèi)容繁多，既要向上級(jí)學(xué)生資助管理中心報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)，又要協(xié)助銀行辦理生源地信用助學(xué)貸款的申請(qǐng)、初審等管理工作，還要配合高校做好數(shù)據(jù)信息的對(duì)接以防止學(xué)生重復(fù)申請(qǐng)，更要對(duì)學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤以及接受委托銀行負(fù)責(zé)還款的催收。特別是還款的催收工作，隨著時(shí)間的推移，資助對(duì)象的增加，工作量在逐年加大。基于縣級(jí)資助管理中心人力的限制，難以做到貸款的服務(wù)和催收到位。而高校對(duì)學(xué)生進(jìn)行了誠(chéng)信教育，但后續(xù)的監(jiān)管參與不夠，不能積極協(xié)助縣級(jí)學(xué)生資助管理中心督促學(xué)生按照合同約定履行還款義務(wù)。三是相關(guān)實(shí)施環(huán)節(jié)執(zhí)行難周全。首先是學(xué)生獲得“生源地”助學(xué)貸款信息渠道不暢。需資助的學(xué)生通常是在收到大學(xué)錄取通知書的同時(shí)接到資助貸款的相關(guān)信息。作為生源地的縣級(jí)資助中心，未能建構(gòu)好有效將資助信息傳送給所需幫助學(xué)生的渠道。其次是資助信息中心對(duì)于學(xué)生信息的審核尤其是到學(xué)生家庭調(diào)查走訪不能到位。最后是資助學(xué)生家庭沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，助學(xué)貸款的網(wǎng)絡(luò)操作難以在家庭完成，只能在縣級(jí)學(xué)生管理中心工作人員辦公現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助下才能完成。

3.資助對(duì)象配合不夠：宣傳教育要加強(qiáng)，契約意識(shí)待形成

由于宣傳力度不夠，產(chǎn)生很多問(wèn)題：一方面，學(xué)生不知如何進(jìn)行助學(xué)預(yù)申請(qǐng)。部分貧困學(xué)生在普通高中就讀時(shí)，很少聽說(shuō)甚至從來(lái)沒(méi)聽說(shuō)過(guò)助學(xué)貸款事宜，因而常常不知能否通過(guò)助學(xué)貸款解決家庭貧困所造成的求學(xué)問(wèn)題。另一方面，學(xué)生家庭不愿意申請(qǐng)助學(xué)貸款。由于宣傳不到位，農(nóng)村家庭遇事常向親朋借貸，尤其限于對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)的了解不夠和對(duì)繁瑣金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)的懷疑，特別是在規(guī)定還款期迫于經(jīng)濟(jì)拮據(jù)無(wú)力還款時(shí)面臨巨大壓力，故不太愿意申請(qǐng)助學(xué)貸款。而申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生畢業(yè)后，會(huì)因諸如就業(yè)壓力、主觀不努力等方面的原因拖欠還款?，F(xiàn)實(shí)中，面對(duì)學(xué)生資助貸款風(fēng)險(xiǎn)的上升之勢(shì)，縣級(jí)學(xué)生資助中心的工作難度、責(zé)任壓力日益增加，角色定位以及職責(zé)任務(wù)亟待進(jìn)一步明晰。endprint

三、“生源地”助學(xué)貸款制度實(shí)施對(duì)策建議

（一）制度需要再完善：實(shí)現(xiàn)約束性和人文性的平衡

通常情況下，制度的制定要從剛性規(guī)定和柔性訴求兩個(gè)方面尋求平衡。就“生源地”助學(xué)貸款制度而言，資格的審定、資助的標(biāo)準(zhǔn)、審批的流程等有必要進(jìn)行硬性規(guī)定。有了這些硬性規(guī)則才能體現(xiàn)制度的嚴(yán)肅性，從而使制度在執(zhí)行過(guò)程中不走樣。國(guó)家開發(fā)銀行會(huì)同財(cái)政、教育等部門在出臺(tái)資助政策和研制銀行產(chǎn)品時(shí)，未能很好地從“學(xué)生需要”的角度出發(fā)，更多地考慮政策性財(cái)政的安全性和操作的可行性。作為“惠民”政策下研發(fā)的銀行產(chǎn)品，“生源地”助學(xué)貸款更要從“人性化”的角度加大制度的再完善，尤其是制度的建構(gòu)應(yīng)具有相當(dāng)大的裁量空間和多樣化處置的選擇余地，給予制度操作主體靈活處置的余地。諸如，制度規(guī)定“資助對(duì)象”必須是家庭所獲得的收入不足以支付學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間所需的基本費(fèi)用的家庭。在此硬性規(guī)定的基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)、街道等在出具貧困家庭的證明時(shí)，必須再增加一些硬性規(guī)定以確保工作的周全性：一是出具材料證明的應(yīng)是村鎮(zhèn)、街道具體的經(jīng)辦人。二是必須在村鎮(zhèn)、街道進(jìn)行資助對(duì)象名單公示。事實(shí)上，作為最底層的行政組織，村鎮(zhèn)、街道對(duì)轄區(qū)的資助對(duì)象的“真實(shí)性”要把好“入口關(guān)”。再如不要對(duì)“資助標(biāo)準(zhǔn)”做硬性規(guī)定，且各資助人的額度可以不一致，但必須強(qiáng)調(diào)貸款只能用于學(xué)生的“學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)”等。此外，針對(duì)貸款者因死亡、喪失勞動(dòng)能力、家庭因自然災(zāi)害或成員疾患等重大變故無(wú)法償還貸款的情況，需要設(shè)計(jì)制度性救濟(jì)。江蘇省通過(guò)助學(xué)貸款還款救助等辦法，以財(cái)政負(fù)擔(dān)等方式減少或免除符合條件者的貸款，進(jìn)一步體現(xiàn)了助學(xué)貸款政策的人文關(guān)懷。

（二）流程需要再設(shè)計(jì)：推進(jìn)系統(tǒng)性與開放性的統(tǒng)一

制度本身是對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)、流程的理性思考。就目前的“生源地”助學(xué)貸款來(lái)看，整體流程設(shè)計(jì)是周密、閉合、合理的，但流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)諸如貸款的“發(fā)放”和“催收”等還需進(jìn)一步精心設(shè)計(jì)。從國(guó)家開發(fā)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，江蘇省歷年來(lái)第一輪催收助學(xué)貸款時(shí)，有20%左右的學(xué)生更換了聯(lián)系方式，既不登陸在線系統(tǒng)變更聯(lián)系方式，也不與資助方聯(lián)系變更。約有10%以上的學(xué)生不能按期還款。經(jīng)過(guò)第二輪催收，第二年2月仍有少數(shù)學(xué)生不能按期還款。傳統(tǒng)的寄送掛號(hào)信，資助貸款管理人員的調(diào)查，村鎮(zhèn)、街道等基層干部的登門拜訪，仍是最為基本的聯(lián)系和催收手段。因此，在“發(fā)放途徑”上要構(gòu)建發(fā)放的“多渠道”：一是村鎮(zhèn)、街道——縣級(jí)學(xué)生管理中心。二是就讀的普通高中——縣級(jí)學(xué)生管理中心。三是學(xué)生個(gè)人（持相關(guān)有權(quán)部門的有效證件，諸如困難家庭低保證、殘疾人證、烈士家屬證等）——縣級(jí)學(xué)生管理中心。在“催收”環(huán)節(jié)上要形成“多元”合力?？h級(jí)學(xué)生管理中心作為協(xié)助銀行承擔(dān)“催收”的主體責(zé)任，但在“催收”的過(guò)程中，出具佐證材料的村鎮(zhèn)、街道以及學(xué)生家庭的親朋好友要共同形成合力，其中村鎮(zhèn)、街道離學(xué)生最近，對(duì)學(xué)生家庭情況最了解，應(yīng)是“催收”的最直接力量。

（三）執(zhí)行需要再?gòu)?qiáng)化：注重規(guī)范性與靈活性的調(diào)適

制度只有通過(guò)執(zhí)行才能成為現(xiàn)實(shí)的制度。因此，就“生源地”助學(xué)貸款制度看，首先，要明確執(zhí)行的主體?！敦?cái)政部教育部國(guó)家開發(fā)銀行關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》（財(cái)教[2007]135號(hào)）明確提出“由各地省級(jí)教育行政部門牽頭，會(huì)同同級(jí)財(cái)政部門和國(guó)家開發(fā)銀行分行共同開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作”。但“助學(xué)貸款”是以合同為依據(jù)的“經(jīng)濟(jì)行為”，縣級(jí)學(xué)生資助管理中心作為行政部門，不能成為履行合同的執(zhí)行主體，至多是協(xié)助部門。即便有銀行的委托，成為執(zhí)行的主體，但縣級(jí)資助管理中心的工作人員對(duì)于借貸以及借貸中的風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避還缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。其次，要對(duì)執(zhí)行過(guò)程中的執(zhí)行行為進(jìn)行考核?？h級(jí)學(xué)生資助管理中心承擔(dān)著管理職能，同時(shí)還接受銀行委托的借貸“催收”工作。姑且不談人員配備的數(shù)量不足，就執(zhí)行過(guò)程中“催收”的辛苦來(lái)說(shuō)，就沒(méi)有形成“對(duì)價(jià)關(guān)系”。1993年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者諾斯認(rèn)為，“在歷史上，人類制度的目的是要建立社會(huì)秩序，以及降低交換中的不確定性，并為經(jīng)濟(jì)行為的績(jī)效提供激勵(lì)?！盵2]對(duì)于縣級(jí)學(xué)生資助管理中心的工作人員來(lái)說(shuō)，如果資助管理和還款“催收”到位，其獎(jiǎng)勵(lì)是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的結(jié)余部分，且獎(jiǎng)勵(lì)是給縣級(jí)學(xué)生資助管理中心而非個(gè)人。況且風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的來(lái)源是中央和地方財(cái)政，按照財(cái)務(wù)管理規(guī)定也應(yīng)該歸縣級(jí)學(xué)生資助管理中心。但就銀行與縣級(jí)學(xué)生資助管理中心的關(guān)系來(lái)看，銀行應(yīng)該對(duì)縣級(jí)學(xué)生資助管理中心的委托行為進(jìn)行績(jī)效考核并給予必要的獎(jiǎng)勵(lì)。否則，一方面對(duì)縣級(jí)學(xué)生資助管理中心的工作未能作出客觀公正的評(píng)價(jià)，另一方面也難以真正調(diào)動(dòng)縣級(jí)學(xué)生資助管理中心工作人員的積極性。就目前的財(cái)經(jīng)紀(jì)律看，國(guó)家公務(wù)人員不得在其他部門兼職和取酬，因此，銀行應(yīng)該“終止”縣級(jí)學(xué)生資助管理中心的委托行為，變縣級(jí)學(xué)生資助管理中心的催收“執(zhí)行行為”為部門“協(xié)作行為”，讓縣級(jí)學(xué)生資助管理中心真正回歸到政策的宣傳、資助對(duì)象的審核等職能上來(lái)。最后，要強(qiáng)化資助對(duì)象及家長(zhǎng)在制度執(zhí)行過(guò)程中履行合同的行為。一是加強(qiáng)學(xué)生及家庭的誠(chéng)信教育，尤其是要通過(guò)資助對(duì)象依托資助實(shí)現(xiàn)人生出彩的勵(lì)志故事的講述，增強(qiáng)資助對(duì)象對(duì)未來(lái)職業(yè)生涯的信心以及勇于承擔(dān)義務(wù)的責(zé)任感。二是引導(dǎo)學(xué)生家庭通過(guò)積極的履行助學(xué)貸款的行為來(lái)維護(hù)學(xué)生家庭在社會(huì)群體中的正面形象。三是通過(guò)多種渠道，諸如電話、短信、定期走訪等形式對(duì)學(xué)生及家庭進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和友情提醒。四是信息技術(shù)支撐?！吧吹亍敝鷮W(xué)貸款所涉及的相關(guān)部門要按照管理分工，依托國(guó)家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)信息平臺(tái)，在實(shí)現(xiàn)部門間信息共享的同時(shí)，共同維護(hù)“生源地”助學(xué)貸款制度實(shí)施過(guò)程中的信息銜接和工作對(duì)接。

“生源地”助學(xué)貸款制度是政府立足“生源地”，通過(guò)金融手段支持貧困生完成學(xué)業(yè)的惠民政策，也是政府通過(guò)財(cái)政轉(zhuǎn)移來(lái)實(shí)現(xiàn)教育公平和教育可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。因此，要切實(shí)依據(jù)習(xí)近平總書記的精準(zhǔn)扶貧思想，圍繞精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、動(dòng)態(tài)管理和精準(zhǔn)考核四個(gè)環(huán)節(jié)，在提高制度執(zhí)行效度的同時(shí)體現(xiàn)制度的柔性關(guān)懷，以期在寬裕的制度環(huán)境、較好的制度執(zhí)行和動(dòng)態(tài)的反饋機(jī)制中促進(jìn)制度實(shí)施的可持續(xù)，建立目標(biāo)識(shí)別、資助管理、成效考核、后續(xù)跟蹤等一系列工作體系，從而滿足資助對(duì)象日益增長(zhǎng)的權(quán)益意識(shí)和質(zhì)量需求。endprint

參 考 文 獻(xiàn)

[1]唐任伍.習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧思想闡釋[J].人民論壇，2015（10）：28-30.

[2]諾斯.經(jīng)濟(jì)史中的結(jié)構(gòu)與變遷[M].上海：上海人民出版社，1991：68.

Abstract The native place student-aided loan has become the main subject of national student-aided loan， and its implementation effect has an important effect on the effect of national student-aided loan and student-aid policy. However， in the process of the actual system implementation， problems exist， such as not enough scientific system design， difficulty to organize and implement， improper coordination of grant-aided student. Therefore， it is suggested to further perfect the system to balance the binding and humanism， to re-design the process to promote the unity of systematicness and openness， further strengthen the implementation with the emphasis on the adaptation of standardization and flexibility.

Key words native place of students； student-aided loan； student-aided policy； Jiangsu Province

Author Cao Honghua， research assistant of Jiangsu Provincial Institute of Education Science （Nanjing 210013）； Xu Jian， senior teacher of Haian Education Bureau of Jiangsu Provinceendprint