滕興國(guó)+王宗勛

隨著大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)公司以個(gè)人生活數(shù)據(jù)及金融服務(wù)為原始數(shù)據(jù)的信用評(píng)定逐漸走向成熟。農(nóng)商行普遍立足城鄉(xiāng)，服務(wù)客戶群體面臨年輕人話語(yǔ)權(quán)增加、理財(cái)消費(fèi)觀念超前、金融知識(shí)普及面廣的新變化。積極探索新時(shí)代下農(nóng)商行信用評(píng)定體系意義深遠(yuǎn)，是現(xiàn)代金融發(fā)展的重要內(nèi)容。筆者試著借鑒成功應(yīng)用金融+非金融場(chǎng)景數(shù)據(jù)案例，結(jié)合費(fèi)縣農(nóng)商行信用評(píng)定體系發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，初步設(shè)計(jì)新體系建設(shè)及應(yīng)用思路。

一、研究背景

目前繼阿里芝麻信用評(píng)分上線兩年后，騰訊信用8月7日上線，開啟第三方征信市場(chǎng)“兩巨頭”時(shí)代的來臨，這是自2015年1月中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信準(zhǔn)備工作的通知》要求八家民營(yíng)企業(yè)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作以來，第二家在征信業(yè)務(wù)應(yīng)用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公司。與阿里巴巴公司芝麻信用類似，騰訊信用從300-850分不等，由履約、安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交五個(gè)指數(shù)組成，同時(shí)還分為7個(gè)星級(jí)，根據(jù)在微信QQ的消費(fèi)、實(shí)名認(rèn)證、理財(cái)記錄、信用卡還款等行為，綜合各維度評(píng)估計(jì)算信用得分。該評(píng)分能夠全面評(píng)價(jià)用戶在微信應(yīng)用的各種信用行為，最終騰訊信用得分廣泛應(yīng)用騰訊公司推廣住宿、出行、醫(yī)療、金融等各個(gè)方面。作為個(gè)人征信的良好補(bǔ)充，下一步一旦被央行納入個(gè)人征信報(bào)告，金融機(jī)構(gòu)將迎來一個(gè)多元化信用評(píng)級(jí)及深入應(yīng)用時(shí)代。為順應(yīng)時(shí)代潮流，民生銀行開通芝麻信用滿650在線申請(qǐng)信用卡業(yè)務(wù)；青島銀行與螞蟻金服簽訂智慧城市發(fā)展戰(zhàn)略協(xié)議；互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助評(píng)分結(jié)果營(yíng)銷在線貸款不勝枚舉。同時(shí)，多家實(shí)力雄厚銀行已建立以數(shù)據(jù)應(yīng)用分析為基礎(chǔ)的信用卡額度評(píng)定模型、客戶等級(jí)管理模型，對(duì)客戶的信用評(píng)定是眾多量化模型的基礎(chǔ)。農(nóng)商行主要依靠央行征信系統(tǒng)信用評(píng)定結(jié)果為授信準(zhǔn)入條件，輔以信貸人員對(duì)客戶的調(diào)查總結(jié)，最終信用評(píng)定無法量化且應(yīng)用停留在輔助階段。

二、費(fèi)縣農(nóng)村商業(yè)銀行信用評(píng)定現(xiàn)狀及存在的問題

（一）定量評(píng)定單一依靠央行征信系統(tǒng)，手工信用評(píng)分受主觀因素影響大。

該行開展客戶授信工作中，客戶信用定量準(zhǔn)入條件僅依靠央行個(gè)人征信報(bào)告。而該報(bào)告提供客戶在各金融機(jī)構(gòu)履約、貸款、擔(dān)保記錄，數(shù)據(jù)采集來源僅限金融機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)源單一化造成對(duì)客戶信用評(píng)價(jià)不充分。同時(shí)，該報(bào)告采用如實(shí)記錄，在逐條記錄中才有定量描述，直接應(yīng)用效果差。該行雖然自己制作的信用評(píng)定表應(yīng)用定量打分，但相關(guān)依據(jù)沒有具體數(shù)據(jù)支撐，信用評(píng)分過程中存在隨意性，客觀程度不夠。

（二）定性描述依靠客戶經(jīng)理調(diào)查結(jié)論，口碑信譽(yù)采集難以實(shí)現(xiàn)全面真實(shí)。

按照該行管理制度，客戶評(píng)級(jí)為A級(jí)AA級(jí)等級(jí)別，主要依據(jù)客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)合后形成的調(diào)查結(jié)論，調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理主要通過走訪客戶單位同事、近鄰鄉(xiāng)親形成信用評(píng)價(jià)，信息來源容易受到情緒化、偏見等噪音干擾，既難于全面收集，又存在較大誤差。同時(shí)，客戶經(jīng)理長(zhǎng)期形成客戶信用信息評(píng)價(jià)，容易在崗位調(diào)整無法系統(tǒng)準(zhǔn)確的交接給接崗熱源，造成專家判斷法評(píng)定客戶信用不能連貫使用。

（三）應(yīng)用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)評(píng)定等級(jí)，評(píng)定依據(jù)不能融合其他數(shù)據(jù)來源。

該行實(shí)現(xiàn)以賬戶為中心的業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)提供業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)源的基礎(chǔ)上，應(yīng)用以客戶為中心客戶給關(guān)系管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資料整合，自行設(shè)定參數(shù)計(jì)算綜合貢獻(xiàn)度完成客戶五星級(jí)分類。計(jì)算依據(jù)是該行金融產(chǎn)品使用情況、存款貸款余額、客戶創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入等，因不能整合失信信息、日常生活繳費(fèi)信息等其他反映個(gè)人信用其他數(shù)據(jù)，造成客戶評(píng)定結(jié)果不能直接反映客戶信用情況，評(píng)定得分無法等同于信用評(píng)分。

（三）客戶信用評(píng)定結(jié)果僅為授信參考，以客戶信用為中心體系亟待建設(shè)。

該行日常業(yè)務(wù)中嚴(yán)格將央行征信報(bào)告中逾期三個(gè)月為失信人員，作為信貸服務(wù)的先決條件。信用評(píng)定打分結(jié)果作為客戶等級(jí)參考，不同程度存在為滿足客戶等級(jí)分值倒算情況。而阿里巴巴、騰訊公司通過客戶信用得分嚴(yán)格劃分等級(jí)，分級(jí)推廣公司產(chǎn)品。如給予芝麻信用良好者螞蟻借唄、螞蟻花唄等信貸服務(wù)，并通過大數(shù)據(jù)核算額度，實(shí)現(xiàn)信用得分為核心的廣泛應(yīng)用，提高服務(wù)產(chǎn)品推廣精確度，從而提升普及效率。

三、探索農(nóng)商行信用評(píng)定體系建立及應(yīng)用

（一）主動(dòng)與第三方征信機(jī)構(gòu)合作，提前備戰(zhàn)信用評(píng)定多元化。

一是與阿里芝麻信用、騰訊信用合作。整合基于商戶、電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的阿里芝麻信用與基于社交平臺(tái)微信、QQ數(shù)據(jù)的騰訊信用，共享客戶信用數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶芝麻信用、騰訊信用評(píng)分，結(jié)合央行征信系統(tǒng)，綜合評(píng)價(jià)客戶信用，授予信貸額度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是與其他第三方征信公司合作。隨著央行對(duì)第三方征信體系建設(shè)的逐步推進(jìn)，第三方征信體系必將得到長(zhǎng)足發(fā)展，鑒于阿里、騰訊的強(qiáng)勢(shì)地位，可與其他參與試點(diǎn)的第三方征信機(jī)構(gòu)，如中誠(chéng)信征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司合作合作，打破兩巨頭在第三方征信體系的壟斷地位，鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（二）積極創(chuàng)建特色信用評(píng)定體系，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)定過程定量精確化。

一是建立自己的信用評(píng)分模型。探索一套適合農(nóng)商銀行自身實(shí)際的，基于分析農(nóng)村金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)的，具有當(dāng)?shù)靥厣恼餍旁u(píng)分模型，夯實(shí)征信體系架構(gòu)。二是應(yīng)用新技術(shù)。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)建征信體系，提升數(shù)據(jù)的數(shù)字化水平，不斷做大做強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)，為征信體系的建設(shè)提供支撐。三是打造具有當(dāng)?shù)靥厣恼餍艛?shù)據(jù)庫(kù)。鑒于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶小而多的特殊屬性，整合現(xiàn)有信貸、電子銀行、客戶關(guān)系以及具有當(dāng)?shù)貐^(qū)域特征的數(shù)據(jù)，同時(shí)將一線人員掌握的客戶數(shù)據(jù)歸總整理，轉(zhuǎn)變?yōu)檎餍朋w系的大數(shù)據(jù)，掌握客戶最新信用動(dòng)態(tài)，豐富征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

（三）拓展融合其他渠道信用信息，探索創(chuàng)建多場(chǎng)景信用評(píng)定體系。

一是與法院、政府部門、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等合作，共享失信信息、環(huán)保信息、繳費(fèi)信息。通過開通客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與其他部門系統(tǒng)端口，將其他渠道信息作為金融外場(chǎng)景與金融場(chǎng)景深度融合。二是外包數(shù)據(jù)應(yīng)用處理業(yè)務(wù)，與專業(yè)公司共同探索建立多場(chǎng)景信用評(píng)定模型，通過與其他平臺(tái)的評(píng)定結(jié)果對(duì)比不斷優(yōu)化模型，發(fā)揮外包公司專業(yè)勝任優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)充分挖掘和深度應(yīng)用。提升數(shù)據(jù)處理水平。三是充分借鑒芝麻信用、騰訊信用評(píng)定模型，注重客戶使用本行金融產(chǎn)品的深度及頻度，以能否量化分析為數(shù)據(jù)源是否采用的區(qū)分界線，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源的精確量化。

（四）轉(zhuǎn)變信用是門檻的傳統(tǒng)觀念，發(fā)揮應(yīng)用信用評(píng)定導(dǎo)向作用。

通過量化評(píng)定結(jié)果，按照信用得分將客戶劃分為制裁級(jí)、普通級(jí)、鼓勵(lì)級(jí)、優(yōu)先級(jí)。分層服務(wù)提供特色精確化服務(wù)，緊密聯(lián)系鼓勵(lì)級(jí)客戶，了解客戶需要，開發(fā)客戶金融需求；上門拜訪優(yōu)先級(jí)客戶，撰寫拜訪報(bào)告，為下一步合作領(lǐng)域擴(kuò)展做好信息收集。制裁級(jí)客戶僅提供結(jié)算服務(wù)，并對(duì)貸款及時(shí)采取提前收回或訴訟保全措施，避免信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)同樣級(jí)別客戶按照年齡、行業(yè)等多維度進(jìn)行篩選，發(fā)掘有價(jià)值提升空間的客戶制定綜合金融服務(wù)方案。結(jié)合以客戶為中心的服務(wù)理念踐行，實(shí)現(xiàn)客戶以客戶信用為中心的觀念轉(zhuǎn)變。

（五）注重健全信息保密機(jī)制建設(shè)，確保信用評(píng)定應(yīng)用信息安全。

為加強(qiáng)嚴(yán)格信息安全管理，充分借鑒央行《征信管理?xiàng)l例》要求，加強(qiáng)對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)數(shù)據(jù)的管理，尤其要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，確保征信信息的安全性。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人信用查詢集中管理制度。所有客戶查詢記錄需要本人簽訂委托書。網(wǎng)點(diǎn)查詢?nèi)藛T需要培訓(xùn)上崗，查詢時(shí)需要得到總部管理員審批，一人一號(hào)、專人管理、專人負(fù)責(zé)；密碼定期更改，并具備相應(yīng)的安全級(jí)別，不能轉(zhuǎn)告他人；充分防范個(gè)人信息泄露、倒賣事件發(fā)生。此外，在與其他單位系統(tǒng)對(duì)接過程中，嚴(yán)格簽訂保密協(xié)議，明確雙方責(zé)任；選用專業(yè)勝任且責(zé)任心強(qiáng)的客戶人員參與對(duì)接工作；防止本行核心數(shù)據(jù)外泄，造成重大信息安全事件。

（作者單位：山東費(fèi)縣農(nóng)村商業(yè)銀行，山東 費(fèi)縣 273400）endprint