(武漢理工大學 湖北 武漢 430070)

殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險實現(xiàn)路徑的探索

楊詩琴魏秋平周晨

(武漢理工大學湖北武漢430070)

殘疾人與健全人一樣具有接受高等教育的權利，這是教育平等的內(nèi)涵之一。進入普通高校接受高等教育的殘疾人大學生逐年增多，殘疾人大學生就業(yè)難的問題較普通大學生更為嚴峻。因擇業(yè)難，許多殘疾人大學生分流至創(chuàng)業(yè)軌道。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)過程中風險承受能力普遍較弱，資金風險和管理風險已有相應的補貼、津貼和培訓政策彌補，但用于創(chuàng)業(yè)的固定資產(chǎn)卻“暴露”在空氣中，毫無保護。因此，高校應做好接納準備，完善培育、幫扶體系；政府及殘聯(lián)應發(fā)揮指導和協(xié)調(diào)的作用，切實為殘疾人大學生提供幫助；企業(yè)也應肩負起社會責任，向創(chuàng)業(yè)的殘疾人大學生伸出援手。由地方政府、殘疾人大學生所在學校和地方殘聯(lián)共同出資，為殘疾人大學生購買“殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險”，為殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)所涉固定資產(chǎn)罩上“保護套”。

保險;固定資產(chǎn);殘疾人大學生;創(chuàng)業(yè);政府購買

一、殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)勢頭正火

經(jīng)過分析2008年～2016年中國殘疾人事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報得知，自2013年起，被普通高等院校錄取的殘疾人數(shù)量逐步增加，且漲勢平穩(wěn)。

隨著殘疾人事業(yè)的逐步發(fā)展、殘疾人就業(yè)環(huán)境的逐漸好轉，殘疾人大學生被源源不斷地輸送到就業(yè)崗位。但與普通大學生相比，殘疾人大學生的就業(yè)問題顯然是更加突出的。溝通困難、社會融入度低、自我定位不準確、缺乏專業(yè)競爭力以及殘疾人就業(yè)歧視等問題造成了如今殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)就業(yè)的尷尬局面?；谏項l件的部分缺失，供殘疾人大學生選擇的就業(yè)崗位并不多，更多的殘疾人大學生轉而選擇自由職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)。

在“大眾創(chuàng)業(yè) 萬眾創(chuàng)新”的氛圍下，殘疾人大學生在創(chuàng)業(yè)軍中極具政策優(yōu)勢，其無疑是最大受益者?！皻埣踩恕焙汀按髮W生”的雙重身份可使其享受更多的政策優(yōu)待，發(fā)放創(chuàng)業(yè)補貼、稅收優(yōu)惠、減免規(guī)費、提供法律幫助等都為殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)保駕護航。但殘疾人大學生作為浩蕩創(chuàng)業(yè)軍中非常特殊的一類群體，需要更多樣的保障措施以防范風險。

二、設立殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險險種的必要性

隨著保險行業(yè)的發(fā)展，越來越多的人選擇投資保險為其人身或財產(chǎn)保駕護航。如圖所示，分析2010-2016年的全國財產(chǎn)保險保費收入情況可知，財產(chǎn)險作為保險中極為重要的組成部分，其保費收入在2010年至2016年呈平穩(wěn)上升趨勢。數(shù)據(jù)說明，個人或企業(yè)投資財產(chǎn)保險的需求明顯擴大，降低財產(chǎn)損失風險的意識在不斷地增強。

在對參加武漢市第二屆殘疾人大學生專場招聘會上的131名畢業(yè)生進行問卷調(diào)查后，回收有效問卷104份。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，僅27%的畢業(yè)生對創(chuàng)業(yè)政策較為熟悉或十分熟悉；無力承擔創(chuàng)業(yè)風險是殘疾人大學生止步自主創(chuàng)業(yè)的最重要的原因之一，其次是資金短缺問題。殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)所涉行業(yè)主要為手工、加工工序、勞務、小微型電商、種養(yǎng)以及電子信息等，營利模式及經(jīng)營管理較為簡單，資源需求也較為單一。在各類風險中，殘疾人大學生最關注資金、房屋、車輛、生產(chǎn)設備、機器等硬件設施，其次才是管理風險等?，F(xiàn)有的發(fā)放創(chuàng)業(yè)補貼、減免行政費用和提供相關培訓等政策能解決其中的部分問題，但對于殘疾人大學生關注的用于創(chuàng)業(yè)的房屋、建筑物、交通工具、生產(chǎn)設備以及機器等設施卻毫無保障。創(chuàng)業(yè)的房屋、建筑物、交通工具、生產(chǎn)設備以及機器等設施屬于固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)保險作為財產(chǎn)險的一部分，與流動資產(chǎn)保險相對應。固定資產(chǎn)保險由于承保對象和范圍的確定性，更能得到投保人和保險公司的青睞。殘疾人大學生作為大學生中的弱勢群體，就業(yè)受到一定限制，其在創(chuàng)業(yè)過程中需要創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險的意愿更為強烈。

2010年7月共青團成都市委與太平養(yǎng)老保險股份有限公司四川分公司聯(lián)合推出全國首份大學生創(chuàng)業(yè)保險。此保險屬于商業(yè)保險的范疇，包括創(chuàng)業(yè)人身險、金融信貸險和財產(chǎn)險三方面保險及增值的培訓、咨詢和中介服務。其中，財產(chǎn)險包括財產(chǎn)綜合險、產(chǎn)品責任險、公眾責任險和進出口貨運險等項目。創(chuàng)業(yè)企業(yè)可以根據(jù)情況，靈活選擇不同的險種組合，保障企業(yè)資產(chǎn)。此保險的設立開創(chuàng)了我國大學生創(chuàng)業(yè)保險的先河，但該項目金融信貸險的賠付條件過高，覆蓋范圍過窄，僅針對重慶創(chuàng)業(yè)園的創(chuàng)業(yè)者，無法全面發(fā)揮其優(yōu)勢。

2015年，中國人民保險集團股份有限公司專門為住宿業(yè)、零售業(yè)、批發(fā)業(yè)、餐飲業(yè)、商務服務業(yè)五大行業(yè)中小企業(yè)量身定做的一款組合保險產(chǎn)品“創(chuàng)業(yè)?！敝χ行∥⑵髽I(yè)。該創(chuàng)業(yè)保險種多、覆蓋面廣、能夠為企業(yè)提供全方位綜合性風險保障服務。但經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該險別月銷售僅40余單，保費由279元至13076元不等，保金最高可達約800萬，包括財產(chǎn)保險、公眾責任保險、餐飲經(jīng)營責任保險、雇員忠誠保險、雇主責任保險以及意外健康保險，其中財產(chǎn)保險最大保金僅10.8萬元，即財產(chǎn)綜合保險10萬、盜竊搶劫保險0.5萬和現(xiàn)金損失保險0.3萬，遠不足以提起殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)者的興趣。

據(jù)此，建議商業(yè)保險公司能肩負社會責任，開發(fā)殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險險種，也倡導政府能全面履行職能，為創(chuàng)業(yè)的殘疾人大學生購買此類保險。

三、殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險實現(xiàn)路徑的探索

(一)商業(yè)保險公司積極引入，設立該類公益險種

2014年，國務院常務會議首次明確將保險業(yè)定位為現(xiàn)代服務業(yè)的重點，進一步強化了保險業(yè)在經(jīng)濟社會中的主動服務功能，特別是保險業(yè)特有的風險管理和風險分散功能，意味著保險業(yè)將在我國可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。商業(yè)保險公司引入殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險，盡可能降低保險費，不以盈利為主要目的，更多地注重承擔社會責任，將會極大的提高殘疾人學生的創(chuàng)業(yè)意愿，緩解國家就業(yè)的壓力，促進經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。為鼓勵保險公司設立殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險險種，國家可以對設立此險種的保險公司實行優(yōu)惠的稅收減免政策，提高保險公司設立和承保的積極性，維護經(jīng)濟發(fā)展秩序的穩(wěn)定。

(二)政府和殘聯(lián)出資購買，助力殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)

2015年8月13日，國務院發(fā)布《關于加快現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，提出“鼓勵政府通過多種形式購買保險服務，充分運用市場化體制，降低公共服務成本”。為政府購買保險服務、運用保險的功能降低風險，減少政府服務成本指明了方向，為保險行業(yè)進入政府購買保險服務市場提供了依據(jù)。

政府購買殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險服務，首先有利于實現(xiàn)政府職能轉變，使政府由服務的直接提供者變?yōu)檎叩闹贫ㄕ?、購買者和監(jiān)督者；政府通過合理的制度安排，引進市場與社會的力量，形成公共服務有效供給體制，以實現(xiàn)公共透明高效地為全社會提供優(yōu)質公共產(chǎn)品和服務的政府。其次，政府購買殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險服務有利于節(jié)約服務成本，提高服務效率，可以充分利用保險公司已有的人力資源、服務網(wǎng)絡、技術力量和管理經(jīng)驗，減少政府在自辦保險模式下的機構設置、人員編制等行政經(jīng)費投入；政府購買保險還可以提高財政救災資金使用效率，使得財政救助資金的投入效應得到明顯增強。

2016年,全國各級殘聯(lián)投入政府購買服務資金24.95億元,開展服務項目4894個,服務2749萬人次。此重大舉措促進了殘疾人就業(yè)創(chuàng)業(yè)增收，改善殘疾人基本公共服務，提高了殘疾人家庭收入。2017年，連云港市印發(fā)《連云港市市區(qū)重度殘疾人團體意外傷害保險和疾病身故、住院保險試行辦法》，在連云港市試行為市區(qū)重度殘疾人購買4大類商業(yè)保險，充分發(fā)揮商業(yè)保險的社會保障作用，幫助殘疾人增強意外傷害和疾病的規(guī)避能力，減輕家庭、社會和政府的負擔。各個地區(qū)的殘聯(lián)按一定比例購買殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險服務，有利于減輕政府的購買負擔，弘揚人道主義精神。

(三)普通高校全力配合，為殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)之路點燈

普通高校作為殘疾人大學生的輸出地，肩負培育殘疾人大學生、促其三觀形成、授以專業(yè)知識、進行就業(yè)指導等重任。不論是先天(作為教育單位本應具有的)還是后天(政策等要求的)的功能，都應充分發(fā)揮，助力殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)。建議輸出殘疾人大學生的高校積極承擔責任，配合政府及殘聯(lián)，共同出資為創(chuàng)業(yè)的殘疾人大學生購買殘疾人大學生(固定資產(chǎn))保險。與此同時，普通高校要加大場地建設和資金的投入，提高就業(yè)指導的水平，為殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)搭建平臺；要落實創(chuàng)業(yè)政策，及時公布信息，按需展開培訓，健全大學生創(chuàng)業(yè)狀況反饋機制；針對殘疾人大學生創(chuàng)業(yè)應積極幫扶，盡可能的為其融入社會、正常生活提供便利條件。

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中央高?；究蒲袠I(yè)務費資助《殘疾大學生創(chuàng)業(yè)(固定資產(chǎn))保險研究》；項目編號175213002

楊詩琴(1993-)，女，漢族，湖北省荊州市人，碩士研究生，武漢理工大學，研究方向民商法；魏秋平(1993-)，女，漢族，湖北省武漢市人，碩士研究生，武漢理工大學，研究方向經(jīng)濟法；周晨(1995-)，男，漢族，湖北武漢市人，法學學士，武漢理工大學學生工作處資助與服務中心，研究方向法學。