薛成高

摘要：2013年起，我國(guó)正式通過(guò)執(zhí)政綱領(lǐng)的方式強(qiáng)調(diào)了普惠金融開(kāi)展的重要性，并加大了普惠金融的開(kāi)展力度，以期實(shí)現(xiàn)全部存在金融需求的公眾，都可以享受平等的金融服務(wù)。但是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展背景下，普惠金融發(fā)展也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，并遭受了一定程度的挑戰(zhàn)，此次研究選取中國(guó)郵政銀行為例，對(duì)其普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，并結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式，為普惠金融發(fā)展提出一定的建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)；金融創(chuàng)新

前言

在我黨當(dāng)前的執(zhí)政綱領(lǐng)中，明確指出了普惠金融發(fā)展的重要意義，并要求加快普惠金融的創(chuàng)新腳步，使其產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)發(fā)展。這是以我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平持續(xù)增長(zhǎng)作為基礎(chǔ)為人民群眾提供平等金融服務(wù)的惠民舉措。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，一直將大客戶作為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，而普惠金融的出現(xiàn)，打破了這一局面，為中小客戶提供更加周到便捷的金融該服務(wù)。

一、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的普惠金融簡(jiǎn)介

2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立，并將普惠金融作為本行的主要業(yè)務(wù)范圍，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行改革發(fā)展。從該銀行的市場(chǎng)定位來(lái)看，將三農(nóng)、中小企業(yè)、社區(qū)等作為業(yè)務(wù)主要拓展方向，并憑借自身的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)獲得了較為顯著的成就。形成普惠金融的發(fā)展特色，以該銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，主要包括服務(wù)三農(nóng)、便民服務(wù)、支助小微企業(yè)、宣傳金融知識(shí)、創(chuàng)新金融服務(wù)等。

二、聯(lián)網(wǎng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄普惠金融發(fā)展的促進(jìn)作用

1.加強(qiáng)信息交流

傳統(tǒng)金融模式下，郵政儲(chǔ)蓄與客戶之間的信息交流不夠通暢，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速信息傳播，雙方能夠更加便捷的開(kāi)展信息交流，而郵政儲(chǔ)蓄能夠通過(guò)對(duì)客戶交易信息進(jìn)行整理，圍繞信用等級(jí)、消費(fèi)偏好等方面對(duì)客戶信息進(jìn)行分析整體，對(duì)客戶特征及其需求進(jìn)行深入了解，進(jìn)而更加準(zhǔn)確的進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展針對(duì)性的產(chǎn)品策略和價(jià)格策略，實(shí)現(xiàn)客戶滿意度的提升。

2.壓縮交易成本

在傳統(tǒng)的信貸交易模式下，小微融資業(yè)務(wù)對(duì)于人力資源的需求量相對(duì)較大，再加之管理制度相對(duì)不健全，對(duì)于操作封建的控制水平偏低，由此加大了業(yè)務(wù)交易成本。尤其是在縣城、農(nóng)村等郵政儲(chǔ)蓄的基層機(jī)構(gòu)中，技術(shù)手段更加單一，進(jìn)一步加大了運(yùn)用成本使郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)濟(jì)收益大幅降低。但是在使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的情況下，通過(guò)對(duì)客戶信息的分析與歸納，有助于完成精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，在人力資源、物力資源等方面實(shí)現(xiàn)成本的壓縮，而且能夠通過(guò)征信系統(tǒng)的完善，對(duì)客戶還貸能力進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評(píng)估，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中監(jiān)控系統(tǒng)的運(yùn)用，有望實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)流程的全程監(jiān)控，通過(guò)業(yè)務(wù)交易、管理成本的壓縮，將更多資金運(yùn)用到金融服務(wù)中，為客戶提供更多的優(yōu)惠與便捷。

3.擴(kuò)大服務(wù)范圍

傳統(tǒng)金融模式下，郵政儲(chǔ)蓄主要依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，在部分偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本的限制，無(wú)法為當(dāng)?shù)鼐置嫣峁┢栈莘?wù)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，及時(shí)在部門(mén)偏遠(yuǎn)地區(qū)也逐漸實(shí)現(xiàn)了信號(hào)覆蓋，能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，而且互聯(lián)網(wǎng)金融能夠避免受到時(shí)間因素的限制，用戶可全天24小時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，使普惠金融的市場(chǎng)范圍得到大幅拓展“。

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道加快普惠金融發(fā)展的建議

1.統(tǒng)一認(rèn)知

在當(dāng)前的歷史時(shí)期下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于我黨執(zhí)政綱領(lǐng)的深入解讀，尤其是在微型企業(yè)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于客戶的資金扶持力度，迎合國(guó)家政策導(dǎo)向，加大對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境的分析，并在銀行內(nèi)部加大宣傳與普及力度，呼吁全體員工提高創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，促進(jìn)自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。對(duì)于以往在網(wǎng)點(diǎn)、資產(chǎn)、信譽(yù)等方面存在的優(yōu)勢(shì)要予以發(fā)揚(yáng)，并與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融合，在堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)上，加大在線業(yè)務(wù)辦理的建設(shè)力度，加強(qiáng)在縣城、農(nóng)村等地區(qū)的開(kāi)發(fā)力度，為社會(huì)和諧發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

2.加大信息技術(shù)運(yùn)用

相比較于其它金融業(yè)務(wù)，普惠金融具有“小、快、廣”等特點(diǎn)，在傳統(tǒng)線下模式，郵政儲(chǔ)蓄銀行往往難以滿足客戶的金融需求，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力普及，借助于線上線下渠道的融合，能夠顯著加快業(yè)務(wù)便利效率，使小額金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)辦理效率效率加快，以互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)發(fā)性和信息化為基礎(chǔ)，獲取更加豐富的物流信息和倉(cāng)儲(chǔ)信息，并通過(guò)線下渠道對(duì)信息真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)，對(duì)金融業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行優(yōu)化，避免金融業(yè)務(wù)辦理受到人為人數(shù)的過(guò)度干擾，同時(shí)也能夠促進(jìn)人力資源的優(yōu)化配置。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，一直是備受關(guān)注的話題，在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展普惠金融時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)觀念，主動(dòng)為客戶提供上門(mén)服務(wù)，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)客戶信息收集的完整性，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的事前管理，對(duì)客戶信息進(jìn)行全面識(shí)別，保障客戶質(zhì)量。此外，郵儲(chǔ)銀行需要搭建大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，結(jié)合自身發(fā)展目標(biāo)，對(duì)業(yè)務(wù)信息進(jìn)行全面的分析與處理，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，信息成本有所降低，并成為金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)開(kāi)展的關(guān)鍵要素，提升了信息收集和整理分析的便捷性，加快了信息傳播效率，有助于解決傳統(tǒng)金融模式中信息不對(duì)稱的問(wèn)題，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供更加便捷的途徑。此外，借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道，金融企業(yè)能夠更加深入、便捷的了解客戶需求，加快不同業(yè)務(wù)之間的融合與互補(bǔ)，為廣大民眾提供更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的金融產(chǎn)品，提升普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力普及，使金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)了明顯變化，為其發(fā)展路徑的拓寬和優(yōu)化提供思路，在此背景下，普惠金融迫切需要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，開(kāi)展加快自身的普惠腳步。