王怡靚

摘要：信息技術與金融創(chuàng)新的高度融合共同促成了互聯網小額信貸的迅速發(fā)展。但由于缺乏完善的準入制度和監(jiān)管，互聯網小額信貸市場良莠不齊，自身發(fā)展和監(jiān)管都存在大量的問題。通過加強市場準入、協調監(jiān)管、信用評級和大數據的挖掘應用，提高監(jiān)管成效，促進互聯網小額信貸健康發(fā)展。

關鍵詞：互聯網；小額信貸；監(jiān)管

在信息技術與金融創(chuàng)新的共同推動下，互聯網與金融不斷融合發(fā)展，互聯網金融創(chuàng)新層出不窮，新型業(yè)務模式大量涌現。近年來，互聯網小額信貸呈現高速蔓延的態(tài)勢。諸多互聯網服務平臺，包括一些上市公司等很多市場主體通過各種方式獲取互聯網小額信貸牌照，迅速進軍互聯網小貸市場。但從當前互聯網小額信貸市場發(fā)展狀況看，市場風險進一步凸顯，甚至發(fā)生了大量的非法集資、詐騙等犯罪案件。為此，2017年11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，規(guī)定自當日起，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設網絡（互聯網）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務。金融是國之重器，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線是黨的十九大對金融監(jiān)管工作的總體要求?；ヂ摼W小額信貸涉及面廣，容易發(fā)生涉眾型金融事件。進一步加強互聯網小額信貸監(jiān)管，促進互聯網小額信貸市場健康發(fā)展是當前亟待研究解決的問題。

一、互聯網金融小額信貸概念界定

按照2015年7月中國人民銀行等十部委發(fā)布的《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，網絡小額貸款是指互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。它不同于個體網絡借貸（即P2P網絡借貸），個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。從性質上講，小額貸款公司屬于信用機構，提供放貸服務，獲取利差收入，本質上屬于金融業(yè)務；P2P網絡借貸屬于信息中介，提供信息撮合、信用審核等中介服務，獲取服務費和管理費。

二、互聯網金融小額信貸存在的問題

（一）缺乏完整的行業(yè)準入制度。據國家互聯網金融安全技術專家委員會《我國現金貸發(fā)展情況報告》，截至2017年11月19日，正在運營的小額信貸平臺2693家，他們通過網站、微信公眾號和APP等開展小額信貸業(yè)務。據網貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年8月初，全國批復了153家互聯網小貸牌照，所以絕大多數正在運營的小額信貸平臺屬無牌經營。市場準入的放松必然造成市場混亂。

（二）小額信貸自身風險防控能力不足。大多數小額信貸公司的從業(yè)人員沒有從事金融服務的經歷，其業(yè)務模式大都無抵押、零風控。主要通過高利率、市場的急速擴張、客戶借新還舊獲取收益。由于小額信貸自身風控較弱、重復借貸、多頭借貸的比例高，壞賬率不斷升高。以致造成大量的暴力催收事件，短信、電話騷擾、上門討債，甚至人身攻擊，社會不安定因素不斷增多，影響和諧社會的建設。

（三）資金往來缺乏監(jiān)控，容易成為洗錢通道。洗錢活動出現后，很長時間以來，利用金融機構的多樣化服務將黑錢洗白是犯罪分子的通常做法，當監(jiān)管機構對金融領域的反洗錢監(jiān)管逐漸嚴格，各項防控制度逐步建立時，洗錢者利用金融機構漂白臟錢的難度加大，被發(fā)現的風險在增加，由于互聯網小額信貸尚未納入反洗錢監(jiān)管領域，通過資金交易密集的互聯網小額信貸洗錢就會被犯罪分子所青睞，成為洗錢犯罪分子新的洗錢渠道。

（四）監(jiān)管部門職責不清，降低監(jiān)管成效?；ヂ摼W小額信貸為特殊需要的客戶提供短期融資服務，具有普惠金融特點，本身屬于金融業(yè)務。但在小額信貸牌照的發(fā)放、日常監(jiān)管上金融監(jiān)管部門職責不清導致了監(jiān)管的空白，雖然在某些業(yè)務上，中國人民銀行和專業(yè)金融監(jiān)管部門多次發(fā)布文件予以規(guī)范，但總體效果有限。

三、加強互聯網小額信貸監(jiān)管的政策措施

針對我國互聯網金融小額信貸自身存在的問題以及我國互聯網金融小額信貸監(jiān)管存在的問題，應該從多個方面努力，加強互聯網金融小額信貸監(jiān)管，促進互聯網金融小額信貸健康發(fā)展。

（一）加強互聯網小額信貸準入的監(jiān)管?；ヂ摼W小額信貸具有低門欄、高收入的特點，吸引了大量單位和個人的進入。大量沒有資質和專業(yè)技術的企業(yè)進入致使行業(yè)亂象叢生。應該提高互聯網小額信貸準入門檻，嚴格對股東的資格審查。對從事互聯網小額信貸的單位和工作人員在資質和任職資格上提出要求。

（二）利用金融大數據，提高監(jiān)管效率。隨著大數據技術發(fā)展，將個人、企業(yè)的信息進行多維度的集中處理成為可能。通過互聯網小額信貸借貸雙方的信息和交易信息的收集處理，增加監(jiān)管部門與互聯網小額信貸平臺之間的信息共享，提高互聯網小額信貸信息透明度。通過數據挖掘和流數據挖掘技術的應用，為監(jiān)管提供有效的信息支撐。

（三）加強對互聯網小額信貸用戶的信用評級。目前在金融業(yè)普遍流行的第三方評級公司對企業(yè)和個人信用評級是防范市場風險成功的方式。互聯網小額信貸的發(fā)展必須加強借款方信用的管理。可以借鑒目前信用評級的做法，由于互聯網小額信貸的特點與傳統(tǒng)信貸不同，其評級的信息收集、分類和評價的方法與傳統(tǒng)評級肯定不同。目前中國信聯的成立將進一步有效解決這一問題。

（四）加強金融監(jiān)管部門間的協作?；ヂ摼W小額信貸涉及多行業(yè)和市場，參與人眾多、交易方式方便多樣。為有效開展和防范互聯網小額信貸風險，促進其健康發(fā)展，必須將互聯網小額信貸列入金融監(jiān)管的范疇，指定主要的監(jiān)管部門。同時要加強監(jiān)管部門特別是一行三會之間的協調，統(tǒng)籌監(jiān)管，避免監(jiān)管空隙，防治金融亂象發(fā)生。監(jiān)管部門應該通過現有的金融監(jiān)管協調機制，共享互聯網小額信貸運營、風險等方面的信息，統(tǒng)一行業(yè)準入、風險管理等監(jiān)管要求。同時，加強金融監(jiān)管部門與司法部門之間的協調合作，打擊利用互聯網小額信貸從事洗錢等網絡金融犯罪行為。維護金融秩序，防范區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險。