李霄楠

摘 要 信息化時(shí)代背景下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，并且取得了一定的成績(jī)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融脫媒，并且形成了以區(qū)塊鏈為征信特征的新金融模式?；诖?，本文研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的概述與區(qū)塊鏈的技術(shù)特征，在此基礎(chǔ)上論述了基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重塑，基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并對(duì)區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行具體分析，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 區(qū)塊鏈 發(fā)展前景 征信體系

一、前言

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上發(fā)展的，主要是借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，縮短了金融交易的環(huán)節(jié)，降低了交易成本，提高了金融交易的實(shí)效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融交易的實(shí)際脫媒，用戶無(wú)須到交易中心便可完成交易，提高了金融交易的效率。區(qū)塊鏈的核心技術(shù)是基于比特幣的分布式技術(shù)，其是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。比特幣是一種數(shù)字形態(tài)的貨幣，具有公開(kāi)、透明等特點(diǎn)。因此，區(qū)塊鏈屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述與區(qū)塊鏈的技術(shù)特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

信息化時(shí)代背景下，我國(guó)的科學(xué)技術(shù)水平不斷提高，信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是依靠云計(jì)算、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行交易，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金融通，并且能夠?qū)灰仔畔?、用戶信息等進(jìn)行記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是將網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)金融相融合，在此基礎(chǔ)上，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源配置，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易的公開(kāi)化與透明化。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，具有速度快、效率高、成本低等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。互聯(lián)網(wǎng)金融模式屬于第三方融資模式，其主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取海量數(shù)據(jù)再對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，從而形成服務(wù)領(lǐng)域模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)類型，主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、理財(cái)?shù)取?/p>

（二）區(qū)塊鏈的技術(shù)特征

區(qū)塊鏈技術(shù)是基于比特幣的分布式賬本技術(shù)，其屬于互聯(lián)網(wǎng)金融層面技術(shù)的創(chuàng)新，能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字化貨幣。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)數(shù)字貨幣的管理，能夠?qū)ω泿胚M(jìn)行數(shù)字化處理，利用計(jì)算交換程序?qū)?shí)體資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從而形成代碼形式的權(quán)益化數(shù)字。[2]區(qū)塊鏈?zhǔn)蔷哂写鎯?chǔ)功能的平臺(tái)，區(qū)塊鏈系統(tǒng)工作具有連續(xù)性，當(dāng)區(qū)塊鏈與前一個(gè)區(qū)塊取得連接之后，會(huì)自動(dòng)復(fù)制區(qū)塊信息在其他區(qū)塊上進(jìn)行存儲(chǔ)，從而確保數(shù)據(jù)信息的安全性。作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的核心技術(shù)，區(qū)塊鏈可以為金融交易提供智能合約、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議等，提供的合約與協(xié)議均具有公開(kāi)性，用戶可以隨時(shí)查詢。但是區(qū)塊鏈提供的合約與協(xié)議一旦簽署完成，任何人都不能更改。區(qū)塊鏈技術(shù)的原理，主要是依托于比特幣技術(shù)與貨幣的數(shù)字化管理，利用分布式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、端對(duì)端等金融交易服務(wù)。

三、基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重塑

（一）基于區(qū)塊鏈的征信體系重塑

區(qū)塊鏈屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)，其可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的記錄、復(fù)制、存儲(chǔ)，能夠?qū)χ匾獢?shù)據(jù)加密處理，提高了金融系統(tǒng)的安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇，區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的重塑，提高了征信系統(tǒng)的安全性，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，具有中心化的特征，客戶征信信息可以被更改，經(jīng)常會(huì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融交易“跑路”案件，嚴(yán)重?fù)p害債權(quán)人的權(quán)益。[3]而區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)是去中心化數(shù)據(jù)信息信用評(píng)分較高的系統(tǒng)，能夠有效地防止數(shù)據(jù)信息被篡改。區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)對(duì)于數(shù)據(jù)信息的保存具有公開(kāi)透明的特點(diǎn)，系統(tǒng)具有數(shù)據(jù)匯總、更新功能，并且設(shè)置了訪問(wèn)權(quán)限，能夠有效預(yù)防數(shù)據(jù)被篡改，提高了征信系統(tǒng)的安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的重塑，主要是通過(guò)分布式的方式，設(shè)置點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)據(jù)查詢方式，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融客戶征信信息的實(shí)時(shí)共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)彼此的客戶信息交換，分化客戶信用等級(jí)，從而有效控制金融交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）基于區(qū)塊鏈的風(fēng)險(xiǎn)防控重塑

區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的重塑，主要包括對(duì)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的管控、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管控、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管控等，能夠?qū)Φ谌街Ц兜男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。例如，P2P網(wǎng)貸過(guò)程，若是債權(quán)人對(duì)于債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況、征信信息不夠了解，對(duì)于貸出資金的使用方向不明確，一旦出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致債權(quán)人的權(quán)益受到侵害，不僅會(huì)給債權(quán)人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)給P2P交易平臺(tái)帶來(lái)不利影響。[4]而利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行重塑，能夠通過(guò)區(qū)塊鏈的去中心化、去監(jiān)管化特征，形成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是分布式的系統(tǒng)，對(duì)于人為操作造成的失誤系統(tǒng)能夠在后續(xù)工作中自動(dòng)修復(fù)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有不可更改的特征，若是某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤，其余環(huán)節(jié)不會(huì)受到影響。區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有較強(qiáng)的安全性，區(qū)塊鏈包括私有鏈、聯(lián)盟鏈、公有鏈。區(qū)塊鏈系統(tǒng)會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行劃分，公有鏈的信息具有公開(kāi)性，可供用戶與工作人員查詢，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享。私有鏈信息具有保密性，只有固定權(quán)限的人員才能查看，并且登錄設(shè)置密碼權(quán)限，需要通過(guò)驗(yàn)證之后方可進(jìn)入。聯(lián)盟鏈僅供聯(lián)盟企業(yè)之間信息查詢，通過(guò)聯(lián)盟鏈可以實(shí)現(xiàn)資源共享，提高了金融企業(yè)對(duì)于用戶征信的評(píng)價(jià)準(zhǔn)確性。

四、基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）法律政策不完善

區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，但是區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中仍然面臨巨大的挑戰(zhàn)。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展比較迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相關(guān)區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融法律政策不完善，在諸多層面制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)屬于新型技術(shù)，相關(guān)法律政策仍在研發(fā)當(dāng)中，目前沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)的支持。[5]區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融需要法律政策的引導(dǎo)，確定市場(chǎng)發(fā)展方向，從而促進(jìn)區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的不健全，會(huì)使得區(qū)塊鏈發(fā)展復(fù)雜化，市場(chǎng)監(jiān)管體系混亂，不利于區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度較低，制約了區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。例如，在比特幣價(jià)格不斷上漲的情況下，諸多企業(yè)利用比特幣進(jìn)行非法交易，從中謀取私利。而國(guó)家對(duì)于比特幣沒(méi)有相關(guān)法律條款，使得比特幣非法交易頻繁，促使我國(guó)政府下令禁止比特幣交易。此種情況，主要是由于我國(guó)法律政策的不完善，不僅限制了比特幣的有效應(yīng)用，同時(shí)阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。endprint

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有待發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提高金融交易的安全性。但是我國(guó)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究仍處于發(fā)展階段，區(qū)塊鏈技術(shù)具有一定的局限性。我國(guó)對(duì)于區(qū)塊鏈密碼研究起步較晚，1991年開(kāi)始虛擬貨幣研究，截止到2011年，研究結(jié)果為比特幣網(wǎng)絡(luò)計(jì)算速度達(dá)到9000GH/s，研究花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，技術(shù)水平有待提升。我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展緩慢，導(dǎo)致區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用受到影響，無(wú)法大規(guī)模應(yīng)用。[6]區(qū)塊鏈技術(shù)研究具有周期長(zhǎng)、成本高等特點(diǎn)，制約了區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)。諸多大型金融機(jī)構(gòu)，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行研究，取得了一定的成果，但由于內(nèi)外部環(huán)境限制，使得區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)法付諸實(shí)踐。

五、區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略

（一）政府需要完善相關(guān)政策

針對(duì)區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策不完善的問(wèn)題，政府需要結(jié)合市場(chǎng)需求，根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際發(fā)展情況制定完善的相關(guān)政策，形成科學(xué)的市場(chǎng)區(qū)塊鏈監(jiān)管機(jī)制，為區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指明方向，從而促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。[7]政府需要加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，認(rèn)識(shí)到區(qū)塊鏈技術(shù)的重要性，并且建立對(duì)應(yīng)的政策，大力支持區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)，從而推動(dòng)區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的構(gòu)建能夠制約比特幣的使用，能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，從而有效地維護(hù)市場(chǎng)秩序，提高市場(chǎng)發(fā)展的穩(wěn)定性。

（二）更新區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)是基于比特幣的分布式技術(shù)，其是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性，對(duì)于用戶、企業(yè)都具有重要意義。因此，國(guó)家需要提高對(duì)區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度，出臺(tái)相關(guān)政策支持區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，提高區(qū)塊鏈技術(shù)水平，拓寬金融發(fā)展的區(qū)域，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的實(shí)效性，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)需要不斷更新完善，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供技術(shù)支持。

六、結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重塑與挑戰(zhàn)進(jìn)行深入研究，研究結(jié)果表明，基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重塑，主要包括基于區(qū)塊鏈的征信體系重塑與風(fēng)險(xiǎn)防控重塑。本文從法律政策不完善、區(qū)塊鏈技術(shù)有待發(fā)展兩方面，論述了基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并針對(duì)問(wèn)題提出對(duì)應(yīng)的解決策略，為我國(guó)區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供參考依據(jù)。

（作者單位為山東理工職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 郭永珍.區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重塑與挑戰(zhàn)分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017，10（02）：169-171.

[2] 鮮京宸.“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展與前景展望[J].財(cái)會(huì)月刊，2017，14 （14）：79-83.

[3] 王夢(mèng)杰，李宏暢.區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2017，12（19）：40-41.

[4] 崔阿悅，譚瀟曼，衣佳偉.基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究與分析[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2017，9（16）：24.

[5] 肖翔.中國(guó)金融論壇·互聯(lián)網(wǎng)金融分論壇2016年第一期“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范與區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展”研討會(huì)綜述[J].金融會(huì)計(jì)，2016，11（02）：67-68.

[6] 李政道，任曉聰.區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響探析及未來(lái)展望[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016，11（10）：75-78.

[7] 仝乃禮，史張宇.區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響分析及未來(lái)展望[J].現(xiàn)代營(yíng)銷 （下），2017，10（08）：10-11.endprint