楊潔

【摘 要】校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，新一輪校園貸業(yè)務(wù)再次涌入校園，校園貸成為各金融機(jī)構(gòu)謀利的重要手段。但當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被別有用心者濫用時(shí)，引發(fā)了諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，也造成了校園貸壞賬率畸高。本文從校園貸特點(diǎn)及本質(zhì)出發(fā)，淺析校園貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，為校園貸健康發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】校園貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避路徑

中圖分類號(hào)： D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 2095-2457（2018）25-0182-001

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2018.25.083

【Abstract】Campus loan is a behavior that college students borrow money from various lending platform. With the rapid development of internet technology， more and more campus loan business has found its way into campuses， and become a powerful tool for financing institutions to make money. However， lots of legal risks will be raised when internet finance is abused by some ulterior persons， which has significantly increased the ratio of bad loans. Based on the essence and characteristics of campus loan， this paper gives brief analysis on the legal risk of campus loan， which will contribute to the healthy development of campus loan.

【Key words】Campus loan； Legal risk； Elusion path

近年來，隨著大學(xué)生消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園貸成為大學(xué)生新型消費(fèi)手段。由于大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)貸款認(rèn)識(shí)不足，陷入貸款陷阱，甚至引發(fā)極端案例。2018年3月，張家口一名在校大學(xué)生因無法償還校園貸款，在一家賓館自殺，死前手機(jī)仍收到多個(gè)催貸電話。如何避免校園貸成校園害，本文研究和探討校園貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，并提出具體意見和建議。

1 校園貸的本質(zhì)、分類及特點(diǎn)

1.1 校園貸定義及分類

校園貸本質(zhì)是針對(duì)大學(xué)生的貸款，主要用于大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等的信用貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園貸主要有消費(fèi)型、取現(xiàn)型、分期型等形式。

1.2 校園貸特點(diǎn)

（1）門檻低。校園貸申請(qǐng)往往僅提供學(xué)生基本信息即可完成注冊(cè)和放款，有些貸款甚至不用本人辦理。

（2）零首付、隱性費(fèi)用高。部分校園貸以“零首付、零利息、免擔(dān)?！钡葍?yōu)惠條件，讓學(xué)生掉入高額手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)陷阱。以某網(wǎng)貸平臺(tái)貸款1萬元為例，學(xué)生拿到手的款項(xiàng)只有8000元，其中2000元為手續(xù)費(fèi)，而借款合同仍按1萬元計(jì)算本金。這種借款方式違反合同法相關(guān)規(guī)定，涉嫌違規(guī)收取高額利息。

（3）額度大。如趣店、分期樂、顏值貸等平臺(tái)申請(qǐng)500元-50000元不等的無抵押信用貸款額度，在申請(qǐng)后額度還可以調(diào)整增加。

（4）方便快捷?！白羁?分鐘審核，隔天放款”，不少校園貸打出方便快捷的宣傳標(biāo)語是吸引在校生辦理校園貸的動(dòng)因。

2 校園貸主體存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

2.1 平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

（1）平臺(tái)資質(zhì)混亂。目前校園貸平臺(tái)魚龍混雜，除傳統(tǒng)銀行借款平臺(tái)管理相對(duì)規(guī)范以外，以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)五花八門，甚至出現(xiàn)平臺(tái)跑路的現(xiàn)象。

（2）平臺(tái)資金運(yùn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。放款隨意、資金管理混亂導(dǎo)致一些網(wǎng)貸平臺(tái)放出的款項(xiàng)無法收回。

（3）技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)。辦理校園貸多通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為獲得貸款學(xué)生需提供個(gè)人信息取得貸款資格，但這些信息上傳到后臺(tái)后無法刪除，極易引發(fā)大學(xué)生信息泄露等問題。

2.2 借款人風(fēng)險(xiǎn)

（1）高利貸風(fēng)險(xiǎn)。借款平臺(tái)以手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)等名義變相提高貸款利率，大學(xué)生缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，容易陷入高利貸陷阱。

（2）被暴力催貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不能及時(shí)還款的學(xué)生，網(wǎng)貸公司采取公布信息、短信爆炸甚至暴力威脅方法要求學(xué)生還貸，導(dǎo)致學(xué)生無法安心完成學(xué)業(yè)。

（3）被貸款風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，一些大學(xué)生礙于面子，以朋友名義借款。出現(xiàn)被“借用身份”貸款情況，即盜用別人身份信息貸款，進(jìn)而造成很多學(xué)生“被貸款”而深陷債務(wù)。

（4）影響信用風(fēng)險(xiǎn)。因未及時(shí)還款會(huì)導(dǎo)致學(xué)生進(jìn)入央行個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響學(xué)生的不良信貸記錄，部分學(xué)生因信用問題無法申請(qǐng)助學(xué)貸款，甚至不得已退學(xué)。

2.3 放款人風(fēng)險(xiǎn)

（1）款項(xiàng)無法追回風(fēng)險(xiǎn)。校園貸為信用貸款，無擔(dān)保無抵押，極大增加了放款人風(fēng)險(xiǎn)。

（2）追償成本過高。平臺(tái)拆借貸款給多人，防止款項(xiàng)無法追回的尷尬，但也增加了放款人的維權(quán)成本。此外校園貸的簡(jiǎn)易性和隱蔽性導(dǎo)致取證困難，部分案件會(huì)因證據(jù)不足無法維權(quán)。

3 校園貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑

3.1 從平臺(tái)角度來看，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制，提高平臺(tái)準(zhǔn)入門檻

目前，銀監(jiān)會(huì)等六部委已下發(fā)通知，對(duì)未經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止其開展大學(xué)生信用貸款業(yè)務(wù)。此項(xiàng)監(jiān)管讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重回市場(chǎng)主導(dǎo)，為大學(xué)生提供專業(yè)化、陽光化、規(guī)范化的金融服務(wù)平臺(tái)，開發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品。只有積極發(fā)揮金融監(jiān)管部門的“把關(guān)人”作用，才能讓有資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 從借款人角度來看，加強(qiáng)校園安全性教育，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范能力

與銀行貸款相比，校園貸手續(xù)便捷，填填表格即可享用幾千元至幾萬元的貸款，因此校園貸受學(xué)生追捧。學(xué)校作為教育機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)。對(duì)陷入校園貸困局的學(xué)生，及時(shí)讓警方介入，提供法律幫助。大學(xué)生自身應(yīng)該提高對(duì)個(gè)人信息保護(hù)能力，對(duì)網(wǎng)貸公司、網(wǎng)貸形式的甄別、抵制能力。

3.3 從放款人角度來看，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

放款人應(yīng)立足依法、公平原則為借款人提供金融產(chǎn)品服務(wù)，不能變相歸集資金，觸碰法律紅線。在設(shè)置金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)考慮學(xué)生實(shí)際還款能力，不能一味追求高利率，導(dǎo)致貸款演變成壞賬。強(qiáng)化對(duì)放款人的監(jiān)控力度，加強(qiáng)放款人的信息信用審核，建立互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)的反洗錢和高利轉(zhuǎn)貸罪打擊力度。

3.4 完善法律法規(guī)，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)執(zhí)法

校園貸問題的解決是系統(tǒng)工程，需要多個(gè)部門共同構(gòu)建校園貸聯(lián)動(dòng)治理機(jī)制。加強(qiáng)校園貸涉嫌刑事犯罪的打擊力度。制定和完善金融領(lǐng)域及基本法，明確網(wǎng)絡(luò)借款雙方合同效力、履行方式和救濟(jì)手段，加快制定專門法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管，彌補(bǔ)校園貸法律空缺。

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