衛(wèi)依然

【摘 要】在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，人們生活越發(fā)富裕，手中閑置的錢財(cái)逐漸增加，因而，理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)。理財(cái)意識(shí)的提高在一定層面上促進(jìn)了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是近幾年興起了火熱的P2P理財(cái)。然而，民間金融機(jī)構(gòu)頻頻出現(xiàn)問題，e租寶、錢寶網(wǎng)、唐小僧等接連倒閉，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，充分的說明了人們對(duì)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)專業(yè)知識(shí)了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，投資中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分匱乏，容易給非法集資者可趁之機(jī)，使得投資者利益受到損失，進(jìn)而影響到社會(huì)的穩(wěn)定。現(xiàn)以高中生的角度從金融風(fēng)險(xiǎn)的概念出發(fā)，進(jìn)一步分析了金融風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)因，并且在此基礎(chǔ)上提出一些防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn)；成因分析；防范

一、金融風(fēng)險(xiǎn)的概念和特征

金融，“金”是通常意義上的貨幣資金，“融”是融合、流通的意思，將二者總結(jié)起來就是貨幣資金流通，包括與資金流動(dòng)有關(guān)聯(lián)的活動(dòng)。而我們通常所說的金融風(fēng)險(xiǎn)，指的就是資金在流通過程中的風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)在實(shí)際的運(yùn)營中不確定性的因素很多，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)偏高。因此，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行具體分析，并進(jìn)行有關(guān)的防范是很有必要的。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因分析，多次與學(xué)金融的父親及金融前輩做過相關(guān)的了解與探討，并查閱了相關(guān)資料。深感與西方國家相比，我國金融業(yè)發(fā)展時(shí)間相對(duì)來說比較短，近年來又新興了民間金融，處于摸索階段，風(fēng)險(xiǎn)控制、管理制度等尚不完善，很多方面還存在問題，不僅銀行機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)更高。本文對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分別進(jìn)行了分析。

1.銀行機(jī)構(gòu)

（1）放貸偏向國企。企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)需要充足的現(xiàn)金，而銀行融資是企業(yè)融資最常見、最重要的渠道。傳統(tǒng)銀行與國有企業(yè)都屬于國家所有，它們之間具備的這種紐帶關(guān)系導(dǎo)致國有企業(yè)在融資貸款方面處于有利地位。據(jù)網(wǎng)絡(luò)查閱，中國財(cái)政科學(xué)研究院報(bào)告就平均利率來說，國有企業(yè)為5.26%，民營企業(yè)為6.79%，比國有企業(yè)高了1.5%?？梢钥吹剑瑖衅髽I(yè)在銀行信貸方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，容易獲得的貸款多，而且利息相對(duì)較低。

如此一來，銀行對(duì)企業(yè)放貸時(shí)，不能采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)國企寬松，民企嚴(yán)格。國企在融資難度小，資金充足的情況下，往往會(huì)進(jìn)行一些不必要、效率不高的投資，企業(yè)利潤降低，金融風(fēng)險(xiǎn)上升。

（2）不良貸款率高。商業(yè)銀行雖然發(fā)展歷史比民間金融長，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和管理模式，但仍然存在著不良貸款率高的問題，放出去的部分貸款無法及時(shí)回收，形成呆賬，造成風(fēng)險(xiǎn)。

（3）產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新。許多傳統(tǒng)銀行目前仍是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新性，而國外銀行大部分已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全能模式，產(chǎn)品交叉銷售，實(shí)現(xiàn)了收入來源的多元化，我國銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型的步伐，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）盈利能力弱。目前利息收入是銀行盈利的主要來源，銀行過度依賴貸款收益，但隨著金融行業(yè)競爭的日益激烈，利率逐漸市場(chǎng)化，息差收窄，加上近幾年央行先后幾次下調(diào)貸款與存款的基準(zhǔn)利率，引導(dǎo)主要銀行的凈利差與凈息差持續(xù)降低，銀行的經(jīng)濟(jì)利潤下滑，盈利能力變?nèi)酢?/p>

2.非銀行機(jī)構(gòu)

（1）管理機(jī)制不完善。從國家角度來說，政府對(duì)新興的民間金融還沒有形成完善的管理模式，存在眾多問題，而且政府對(duì)金融的調(diào)控效果是有限的，不夠及時(shí)和明顯。

從金融機(jī)構(gòu)角度來說，尤其是民間金融機(jī)構(gòu)。它的發(fā)展歷史比較短，民間金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)，也沒有典型的可借鑒的成功案例，其管理處于摸索階段，問題頻發(fā)。比如，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完整，甚至沒有。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制是企業(yè)健康運(yùn)營的重要保證，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度的不完整使得企業(yè)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，并且風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。許多民間金融機(jī)構(gòu)沒有留存足夠的風(fēng)險(xiǎn)保證金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠處理突發(fā)事件的能力，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不能準(zhǔn)確提前預(yù)估，到最后不得不拆東墻補(bǔ)西墻，從而陷入更加困難的境地甚至面臨倒閉。

（2）利率壓力大。近年來，由于國家整體的壓制政策和民營經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，民間金融的發(fā)展勢(shì)頭迅猛。與此同時(shí)，市場(chǎng)上涌現(xiàn)了大量的P2P網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)。P2P平臺(tái)普遍來說利率較高，達(dá)到10%以上，還利息的壓力很大，風(fēng)險(xiǎn)很高，運(yùn)營周轉(zhuǎn)容易陷入僵局，最終跑路。在這些倒閉的P2P理財(cái)平臺(tái)之中，不乏一些P2P行業(yè)的領(lǐng)頭企業(yè)。2015年e租寶倒閉；2017年12月錢寶網(wǎng)倒閉；2018年2月，最早的網(wǎng)貸平臺(tái)之一“雅堂金融”也難逃倒閉命運(yùn)；2018年6月，唐小僧暴雷，宣布系統(tǒng)升級(jí)后再也無法登陸；2018年6月聯(lián)璧金融倒閉，斐訊破產(chǎn)，起到引流作用的京東也陷入爭議之中。

這些P2P平臺(tái)后期運(yùn)營困難，拆東墻補(bǔ)西墻，拿后面投資者的本金還前面投資者的利息，吸引更多的投資者，最后跑路，給投資者帶來極大損失，眾多投資者最后血本無歸，維權(quán)困難，金融風(fēng)險(xiǎn)增高。

（3）人員素質(zhì)不高。近年來，新興的民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小，機(jī)構(gòu)人員專業(yè)性不強(qiáng)。首先，很多民間金融機(jī)構(gòu)的人沒有專業(yè)的金融會(huì)計(jì)等理論基礎(chǔ)；其次，專業(yè)素養(yǎng)不夠，在管理過程中，重視人情，不能保持客觀公正的原則來評(píng)估和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.國外因素的影響

在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代大背景下，國與國之間的聯(lián)系更加密切。如此一來，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)和金融狀況勢(shì)必會(huì)受到西方國家的影響，當(dāng)西方國家發(fā)生金融危機(jī)的時(shí)候，我們國家難免也會(huì)受到波及。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

1.金融機(jī)構(gòu)方面

對(duì)于商業(yè)銀行來說，必須對(duì)于居高不下的不良貸款率給予充分的重視，加強(qiáng)對(duì)客戶信用的調(diào)查，制定更加詳細(xì)的信用評(píng)級(jí)并不斷更新。此外，銀行應(yīng)進(jìn)一步明確自己的獨(dú)立地位，在放貸時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)待國企和私企要一視同仁。

對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)來說，還有較長的路要走。首先，民間金融機(jī)構(gòu)必須建立完善的內(nèi)部控制制度，確保各個(gè)流程的規(guī)范性。其次，民間金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提足充分的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，成立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，招聘專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提前做出預(yù)估和防范，不能等到發(fā)生后措手不及。

2.政府監(jiān)管方面

政府部門要兩手抓，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行和民間融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，且民間融資興起時(shí)間更短暫，風(fēng)險(xiǎn)更大，近年來事故頻發(fā)，必須將這方面缺乏的監(jiān)管逐步建立起來。

第一，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的成立資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，減少非法集資事件的發(fā)生，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。建立金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)機(jī)制，以此增加金融機(jī)構(gòu)管理的透明度。

第二，定期對(duì)商業(yè)銀行和民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的詳細(xì)檢查，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)還要不定期抽查，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

第三，加大懲罰力度。目前我國對(duì)于經(jīng)濟(jì)操作違規(guī)方面的犯罪案件處罰力度過輕，難以起到震懾作用。因此，應(yīng)該對(duì)于非法集資等違反經(jīng)濟(jì)金融方面的法律行為應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，加入刑事處罰，增加其違法成本，以降低風(fēng)險(xiǎn)，保證社會(huì)的穩(wěn)定性。

第四，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。這方面可以考慮引入第三方審計(jì)，分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)部門的壓力，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，使得監(jiān)管落實(shí)的更加全面。

3.社會(huì)方面，加強(qiáng)征信管理

銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)，最關(guān)注的就是貸款者的信用。然而，目前社會(huì)上信用體系尚不完善，正在改進(jìn)。完善社會(huì)征信體系，使得信用狀況透明化。

4.投資者方面，加強(qiáng)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

如今，市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品琳瑯滿目，理財(cái)廣告隨處可見，各種陷阱令人防不勝防。投資者在投資意識(shí)覺醒的同時(shí)，必須加強(qiáng)投資中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要謹(jǐn)記“高收益、高風(fēng)險(xiǎn)”的原則，并且核實(shí)被投資方的資質(zhì)。另外，不同性情、不同能力的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有很大差異。在參與投資理財(cái)時(shí)，投資者要明確自己的承受風(fēng)險(xiǎn)水平，選擇與自己承受能力相匹配的產(chǎn)品。

5.個(gè)人方面

作為一個(gè)高中生，我希望以后能夠再金融與金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面有自己獨(dú)特的研究。

首先，我會(huì)學(xué)習(xí)金融的相關(guān)知識(shí)，更深刻地理解金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵以及各類金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式，搞清楚問題背后更深層次的原因。

其次，我希望自己能夠起到一個(gè)帶動(dòng)作用和輻射作用，向周圍的親戚朋友分享投資理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)，比如通過搜集整理今年來一些非法集資的案例，了解他們的常用手段，分析投資者上當(dāng)?shù)脑?，使得大家引以為戒，逐漸來提高投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

四、結(jié)語

綜上所述，在日新月異的時(shí)代背景下，金融業(yè)朝著多元化方向發(fā)展。但是目前來看，我國的金融業(yè)現(xiàn)在還存在著許多的問題，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，讓金融市場(chǎng)健康發(fā)展，解決中小企業(yè)資金信貸需求、保證人民理財(cái)?shù)陌踩煽?，需要金融機(jī)構(gòu)、政府、社會(huì)、以及投資者等各方面的共同努力。作為高中生，我會(huì)努力學(xué)習(xí)投資與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，爭取以后在金融領(lǐng)域有自己獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控制研究，為我國金融市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展奉獻(xiàn)自己的一份力量。

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