姬春生

【摘 要】普惠金融推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要做到四個(gè)聚焦：一是聚焦貧困人口，著力提升金融精準(zhǔn)扶貧質(zhì)效；二是聚焦小微企業(yè)，著力提升融資效率；三是聚焦服務(wù)短板，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平；四是聚焦機(jī)制建設(shè)，著力提升普惠金融合力。

【關(guān)鍵詞】四個(gè)聚焦；普惠金融；縣域經(jīng)濟(jì)

一、聚焦貧困人口，著力提升金融精準(zhǔn)扶貧質(zhì)效

1.主攻“六大產(chǎn)業(yè)”，做到目標(biāo)精準(zhǔn)

緊緊圍繞資源稟賦，把茶葉產(chǎn)業(yè)，中藥材產(chǎn)業(yè)、特色養(yǎng)殖業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)、電商產(chǎn)業(yè)、光伏產(chǎn)業(yè)等六大產(chǎn)業(yè)作為金融精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，出臺(tái)系列政策措施，大力推進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)工程、中藥材產(chǎn)業(yè)工程、特色養(yǎng)殖業(yè)工程、旅游產(chǎn)業(yè)工程、電商產(chǎn)業(yè)工程，光伏產(chǎn)業(yè)工程，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和貧困戶開(kāi)展全面調(diào)查摸底，建立產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧檔案，并從中篩選出產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好、帶動(dòng)能力較強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為重點(diǎn)支持對(duì)象。

2.推進(jìn)“六位一體”，做到對(duì)接精準(zhǔn)

積極構(gòu)建“地方政府+人民銀行+主辦銀行+特色保險(xiǎn)+市場(chǎng)主體+貧困農(nóng)戶”的“六位一體”運(yùn)作模式。一是以政府專(zhuān)項(xiàng)基金為基礎(chǔ)。促成縣政府統(tǒng)籌安排財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金，主要用產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和信用增級(jí)。二是以人民銀行扶貧再貸款為引導(dǎo)。推行“扶貧再貸款+扶貧小額信貸模式”，即實(shí)行資金捆綁，以人民銀行扶貧再貸款為基數(shù)，扶貧小額信貸舉辦行配置不低于2倍的信貸資金，建立扶貧貸款“資金池”，專(zhuān)戶儲(chǔ)存、專(zhuān)款專(zhuān)用，發(fā)揮扶貧再貸款的放大效應(yīng)。實(shí)行利率加權(quán)，扶貧小額信貸舉辦行利用自有資金發(fā)放扶貧貸款，統(tǒng)籌考慮人民銀行再貸款利率、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金存放利率、銀行商業(yè)貸款利率以及扶貧貸款“資金池”中三項(xiàng)資金規(guī)模，綜合測(cè)算扶貧小額貸款加權(quán)利率，發(fā)揮扶貧再貸款降低融資成本的作用。三是以主辦銀行信貸資金為支撐。按照“宜企則企”、“宜戶則戶”的原則，扶貧小額信貸向六大特色產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體發(fā)放產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)扶貧小額貸款。四是以特色保險(xiǎn)為保障?？h政府從財(cái)政資金中專(zhuān)列保險(xiǎn)費(fèi)支出，為特色種養(yǎng)業(yè)提供保險(xiǎn)，縣政府出資1000萬(wàn)元，由縣農(nóng)商行與縣保險(xiǎn)公司開(kāi)辦小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)按2：2：6分?jǐn)?，確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)貧困戶不減收，銀行貸款不受損。五是以市場(chǎng)主體為龍頭。帶動(dòng)貧困戶脫貧的市場(chǎng)主體與政府、主辦銀行、保險(xiǎn)公司、建檔立卡貧困戶簽訂“五方協(xié)議書(shū)”，貧困戶通過(guò)土地流轉(zhuǎn)、定向訂單、勞動(dòng)就業(yè)、入股分紅等利益聯(lián)結(jié)機(jī)制緊跟市場(chǎng)主體增收脫貧。六是以貧困農(nóng)戶脫貧為目標(biāo)。通過(guò)“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+建檔立卡貧困戶”產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)扶貧貸、“自主創(chuàng)業(yè)貸”、“抱團(tuán)創(chuàng)收貸”等模式，實(shí)現(xiàn)了資金跟著窮人走，窮人跟著能人走，能人跟著產(chǎn)業(yè)走，產(chǎn)業(yè)跟著市場(chǎng)走。

3.推行“六看五老”，做到識(shí)別精準(zhǔn)

為了解決貧困戶評(píng)級(jí)難、授信難問(wèn)題，開(kāi)展了專(zhuān)門(mén)針對(duì)貧困戶的“六看五老”信用評(píng)價(jià)機(jī)制，“六看評(píng)級(jí)”：一看房、二看糧、三看勞力強(qiáng)不強(qiáng)、四看有無(wú)讀書(shū)郎、五看圍繞什么產(chǎn)業(yè)忙、六看是否誠(chéng)信與善良，實(shí)行“百分制評(píng)價(jià)，四星級(jí)管理”，按照不同星級(jí)分別給予2萬(wàn)元至5萬(wàn)元授信額度，對(duì)有自主創(chuàng)業(yè)能力的按授信額度發(fā)放扶貧小額貸款，對(duì)無(wú)自主創(chuàng)業(yè)能力的可將其授信額度轉(zhuǎn)讓給市場(chǎng)主體，通過(guò)支持市場(chǎng)主體帶動(dòng)貧困戶脫貧致富?！拔謇蠒?huì)審”：信用評(píng)級(jí)小組由老支書(shū)、老村主任、老模范、老黨員、老教師組成，會(huì)同扶貧干部、信貸人員對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果集中會(huì)審，聯(lián)合把關(guān)。

二、聚焦小微企業(yè)，著力提升融資效率

1.大力推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

一是創(chuàng)新推出“以茶相貸”。為了進(jìn)一步推進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)集約化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)商行推出“以茶相貸”信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品是基于茶葉種植、加工、銷(xiāo)售大戶的信譽(yù)程度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理能力發(fā)放的信用貸款，以茶葉經(jīng)營(yíng)收入作為還款來(lái)源，無(wú)需抵押擔(dān)保、額度可大可小、利率可高可低、期限可長(zhǎng)可短。該產(chǎn)品被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予“全國(guó)支農(nóng)支小雙二十佳信貸產(chǎn)品”。二是創(chuàng)新推出“生生不息流量貸”。該產(chǎn)品依據(jù)小微企業(yè)在銀行賬戶的資金流量向小微企業(yè)發(fā)放貸款，貸款額度按資金流量日均余額5倍放大，或不超過(guò)上年度資金流量的30%，該產(chǎn)品也被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予“全國(guó)支農(nóng)支小雙二十佳信貸產(chǎn)品”。三是創(chuàng)新推出“電商融E貸”。為了推進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，農(nóng)商行開(kāi)發(fā)出“電商融E貸”信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品以電商網(wǎng)店的銷(xiāo)售額、信譽(yù)度等為依據(jù)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，為工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城提供了強(qiáng)有力的資金支持。四是創(chuàng)新推出供應(yīng)鏈融資。圍繞特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，從農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)、加工、銷(xiāo)售等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈入手，構(gòu)建各涉農(nóng)市場(chǎng)主體應(yīng)收賬款融資供應(yīng)鏈。推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商（種養(yǎng)農(nóng)戶）、收購(gòu)商（個(gè)體工商戶），生產(chǎn)商（涉農(nóng)加工企業(yè)），銷(xiāo)售商（商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）注冊(cè)為應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)用戶，積極引導(dǎo)各涉農(nóng)市場(chǎng)主體向平臺(tái)推送應(yīng)收賬款信息和資金需求信息，開(kāi)創(chuàng)通過(guò)應(yīng)收賬款融資服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的先河。

2.大力推進(jìn)政府增信

積極促進(jìn)政府整合財(cái)政資金，定向支持縣級(jí)工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展“助保貸”、“集合貸”、“助力貸”、“助農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，著力解決小微企業(yè)押品不足的問(wèn)題。專(zhuān)設(shè)過(guò)橋基金，著力解決小微企業(yè)臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難。為縣擔(dān)保公司增資，著力解決小微企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。

3.大力推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)

通過(guò)深耕四區(qū)（園區(qū)、社區(qū)、商區(qū)、農(nóng)區(qū)），對(duì)四類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)）開(kāi)展普調(diào)查、普評(píng)級(jí)、普授牌、普授信的“四普”活動(dòng)，為四類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立了信用檔案，評(píng)級(jí)授牌。

三、聚焦服務(wù)短板，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

1.扎實(shí)推進(jìn)“兩站”建設(shè)

針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏少、城鄉(xiāng)金融服務(wù)不均等的問(wèn)題，按照站點(diǎn)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)化、功能作用多樣化、金融服務(wù)優(yōu)質(zhì)化的要求，積極推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作站、村級(jí)惠農(nóng)金融服務(wù)站建設(shè)。

2.扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)

大力改善支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)。大力推廣非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)銀行卡、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等支付結(jié)算工具的宣傳與運(yùn)用，全面開(kāi)展新農(nóng)保和新農(nóng)合代收代發(fā)、農(nóng)村水電費(fèi)代扣代繳、涉農(nóng)補(bǔ)貼直達(dá)農(nóng)戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)橫向聯(lián)網(wǎng)電子繳稅等服務(wù)。大力推進(jìn)電子商圈建設(shè)，全面推動(dòng)金融IC卡在公交、衛(wèi)生、教育和人社等民生領(lǐng)域的應(yīng)用。

3.扎實(shí)推進(jìn)金融知識(shí)宣傳普及

一是依托農(nóng)民金融夜校，送金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)辦農(nóng)民金融夜校，采取集中授課、流動(dòng)授課、座談?wù)n、示范課等形式，為農(nóng)民釋疑解惑。二是依托政府部門(mén)各種資源，送金融知識(shí)進(jìn)講堂。與縣農(nóng)業(yè)局、科技局、勞動(dòng)就業(yè)局、教育局等部門(mén)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，把農(nóng)村金融教育培訓(xùn)內(nèi)容融入到各部門(mén)適用性培訓(xùn)規(guī)劃之中。三是依托“兩站”，送金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村，按照各個(gè)站點(diǎn)“有一個(gè)金融知識(shí)宣傳欄、有一套金融知識(shí)宣傳資料、有一批金融知識(shí)宣傳員”，使“兩站”成為村組金融知識(shí)宣傳陣地。四是依托新型媒體，送金融知識(shí)進(jìn)家庭。運(yùn)用電視、手機(jī)、電影下鄉(xiāng)等，把金融知識(shí)送到千家萬(wàn)戶。

4.扎實(shí)推進(jìn)人民幣流通服務(wù)

創(chuàng)新開(kāi)展以“假幣零容忍、殘損幣零拒兌、輔幣調(diào)劑零障礙”為主要內(nèi)容的“三零”示范區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)，通過(guò)檢查、督導(dǎo)、評(píng)比等措施，督促各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)更新設(shè)備、優(yōu)化服務(wù)。通過(guò)不定期組織金融志愿者開(kāi)展“掃街”、“掃村”行動(dòng)，不斷凈化人民幣流通環(huán)境。

四、聚焦機(jī)制建設(shè)，著力提升普惠金融合力

1.加強(qiáng)目標(biāo)管理

結(jié)合國(guó)務(wù)院推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃，制訂推進(jìn)普惠金融發(fā)展具體措施，明確工作目標(biāo)，突出工作重點(diǎn)，細(xì)化工作措施，做到5年規(guī)劃與年度計(jì)劃相結(jié)合，全面推進(jìn)與重點(diǎn)突破相結(jié)合。

2.加強(qiáng)督辦落實(shí)

將普惠金融的目標(biāo)任務(wù)分解到各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)職能部門(mén)，開(kāi)展不定期檢查和通報(bào)，并通過(guò)召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)督辦會(huì)等方式，促進(jìn)普惠金融的各項(xiàng)目標(biāo)、措施落地生根。

3.加強(qiáng)激勵(lì)約束

縣政府出臺(tái)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)考核辦法》《政府公共性資金存放管理辦法》，把推進(jìn)普惠金融作為其中的重要考核內(nèi)容之一，激勵(lì)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)?？h人行向社會(huì)全面公開(kāi)“12363”金融消費(fèi)者維權(quán)投訴電話，對(duì)有業(yè)務(wù)投訴的與綜合執(zhí)法檢查、貨幣政策工具的運(yùn)用切實(shí)掛起勾來(lái)。