姬春生

【摘 要】普惠金融推動縣域經濟發(fā)展，需要做到四個聚焦：一是聚焦貧困人口，著力提升金融精準扶貧質效；二是聚焦小微企業(yè)，著力提升融資效率；三是聚焦服務短板，著力提升農村金融服務水平；四是聚焦機制建設，著力提升普惠金融合力。

【關鍵詞】四個聚焦；普惠金融；縣域經濟

一、聚焦貧困人口，著力提升金融精準扶貧質效

1.主攻“六大產業(yè)”，做到目標精準

緊緊圍繞資源稟賦，把茶葉產業(yè)，中藥材產業(yè)、特色養(yǎng)殖業(yè)、旅游產業(yè)、電商產業(yè)、光伏產業(yè)等六大產業(yè)作為金融精準扶貧的重點產業(yè)，出臺系列政策措施，大力推進茶葉產業(yè)工程、中藥材產業(yè)工程、特色養(yǎng)殖業(yè)工程、旅游產業(yè)工程、電商產業(yè)工程，光伏產業(yè)工程，對涉農企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場和貧困戶開展全面調查摸底，建立產業(yè)精準扶貧檔案，并從中篩選出產業(yè)基礎較好、帶動能力較強的新型農業(yè)經營主體作為重點支持對象。

2.推進“六位一體”，做到對接精準

積極構建“地方政府+人民銀行+主辦銀行+特色保險+市場主體+貧困農戶”的“六位一體”運作模式。一是以政府專項基金為基礎。促成縣政府統(tǒng)籌安排財政專項資金，主要用產業(yè)扶貧貸款風險補償和信用增級。二是以人民銀行扶貧再貸款為引導。推行“扶貧再貸款+扶貧小額信貸模式”，即實行資金捆綁，以人民銀行扶貧再貸款為基數，扶貧小額信貸舉辦行配置不低于2倍的信貸資金，建立扶貧貸款“資金池”，專戶儲存、專款專用，發(fā)揮扶貧再貸款的放大效應。實行利率加權，扶貧小額信貸舉辦行利用自有資金發(fā)放扶貧貸款，統(tǒng)籌考慮人民銀行再貸款利率、政府風險補償金存放利率、銀行商業(yè)貸款利率以及扶貧貸款“資金池”中三項資金規(guī)模，綜合測算扶貧小額貸款加權利率，發(fā)揮扶貧再貸款降低融資成本的作用。三是以主辦銀行信貸資金為支撐。按照“宜企則企”、“宜戶則戶”的原則，扶貧小額信貸向六大特色產業(yè)的市場主體發(fā)放產業(yè)帶動扶貧小額貸款。四是以特色保險為保障?？h政府從財政資金中專列保險費支出，為特色種養(yǎng)業(yè)提供保險，縣政府出資1000萬元，由縣農商行與縣保險公司開辦小額貸款保證保險業(yè)務，貸款風險按2：2：6分攤，確保風險發(fā)生時貧困戶不減收，銀行貸款不受損。五是以市場主體為龍頭。帶動貧困戶脫貧的市場主體與政府、主辦銀行、保險公司、建檔立卡貧困戶簽訂“五方協(xié)議書”，貧困戶通過土地流轉、定向訂單、勞動就業(yè)、入股分紅等利益聯(lián)結機制緊跟市場主體增收脫貧。六是以貧困農戶脫貧為目標。通過“新型農業(yè)經營主體+建檔立卡貧困戶”產業(yè)帶動扶貧貸、“自主創(chuàng)業(yè)貸”、“抱團創(chuàng)收貸”等模式，實現了資金跟著窮人走，窮人跟著能人走，能人跟著產業(yè)走，產業(yè)跟著市場走。

3.推行“六看五老”，做到識別精準

為了解決貧困戶評級難、授信難問題，開展了專門針對貧困戶的“六看五老”信用評價機制，“六看評級”：一看房、二看糧、三看勞力強不強、四看有無讀書郎、五看圍繞什么產業(yè)忙、六看是否誠信與善良，實行“百分制評價，四星級管理”，按照不同星級分別給予2萬元至5萬元授信額度，對有自主創(chuàng)業(yè)能力的按授信額度發(fā)放扶貧小額貸款，對無自主創(chuàng)業(yè)能力的可將其授信額度轉讓給市場主體，通過支持市場主體帶動貧困戶脫貧致富。“五老會審”：信用評級小組由老支書、老村主任、老模范、老黨員、老教師組成，會同扶貧干部、信貸人員對評級結果集中會審，聯(lián)合把關。

二、聚焦小微企業(yè)，著力提升融資效率

1.大力推進信貸產品創(chuàng)新

一是創(chuàng)新推出“以茶相貸”。為了進一步推進茶葉產業(yè)集約化、規(guī)?；藴驶洜I，農商行推出“以茶相貸”信貸產品，該產品是基于茶葉種植、加工、銷售大戶的信譽程度、經營規(guī)模、管理能力發(fā)放的信用貸款，以茶葉經營收入作為還款來源，無需抵押擔保、額度可大可小、利率可高可低、期限可長可短。該產品被中國銀行業(yè)協(xié)會授予“全國支農支小雙二十佳信貸產品”。二是創(chuàng)新推出“生生不息流量貸”。該產品依據小微企業(yè)在銀行賬戶的資金流量向小微企業(yè)發(fā)放貸款，貸款額度按資金流量日均余額5倍放大，或不超過上年度資金流量的30%，該產品也被中國銀行業(yè)協(xié)會授予“全國支農支小雙二十佳信貸產品”。三是創(chuàng)新推出“電商融E貸”。為了推進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，農商行開發(fā)出“電商融E貸”信貸產品，該產品以電商網店的銷售額、信譽度等為依據進行評級授信，為工業(yè)品下鄉(xiāng)、農產品進城提供了強有力的資金支持。四是創(chuàng)新推出供應鏈融資。圍繞特色農業(yè)產業(yè)，從農產品的供應、加工、銷售等農業(yè)產業(yè)鏈入手，構建各涉農市場主體應收賬款融資供應鏈。推動農產品供應商（種養(yǎng)農戶）、收購商（個體工商戶），生產商（涉農加工企業(yè)），銷售商（商業(yè)網點）注冊為應收賬款融資服務平臺用戶，積極引導各涉農市場主體向平臺推送應收賬款信息和資金需求信息，開創(chuàng)通過應收賬款融資服務支持“三農”發(fā)展的先河。

2.大力推進政府增信

積極促進政府整合財政資金，定向支持縣級工行、農行、建行、郵儲銀行開展“助保貸”、“集合貸”、“助力貸”、“助農貸”業(yè)務，著力解決小微企業(yè)押品不足的問題。專設過橋基金，著力解決小微企業(yè)臨時性資金周轉困難。為縣擔保公司增資，著力解決小微企業(yè)擔保難問題。

3.大力推進小微企業(yè)信用體系建設

通過深耕四區(qū)（園區(qū)、社區(qū)、商區(qū)、農區(qū)），對四類新型農業(yè)經營主體（農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，農民專業(yè)合作社、農村經營大戶、家庭農場）開展普調查、普評級、普授牌、普授信的“四普”活動，為四類新型農業(yè)經營主體建立了信用檔案，評級授牌。

三、聚焦服務短板，著力提升農村金融服務水平

1.扎實推進“兩站”建設

針對農村金融機構偏少、城鄉(xiāng)金融服務不均等的問題，按照站點設施標準化、功能作用多樣化、金融服務優(yōu)質化的要求，積極推進金融精準扶貧工作站、村級惠農金融服務站建設。

2.扎實推進農村支付服務

大力改善支付服務基礎設施建設，布設ATM機、POS機。大力推廣非現金支付工具在農村地區(qū)的應用，加強對銀行卡、電話銀行、網絡銀行、手機銀行等支付結算工具的宣傳與運用，全面開展新農保和新農合代收代發(fā)、農村水電費代扣代繳、涉農補貼直達農戶、銀行網點橫向聯(lián)網電子繳稅等服務。大力推進電子商圈建設，全面推動金融IC卡在公交、衛(wèi)生、教育和人社等民生領域的應用。

3.扎實推進金融知識宣傳普及

一是依托農民金融夜校，送金融知識進鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦農民金融夜校，采取集中授課、流動授課、座談課、示范課等形式，為農民釋疑解惑。二是依托政府部門各種資源，送金融知識進講堂。與縣農業(yè)局、科技局、勞動就業(yè)局、教育局等部門建立長期合作關系，把農村金融教育培訓內容融入到各部門適用性培訓規(guī)劃之中。三是依托“兩站”，送金融知識進鄉(xiāng)村，按照各個站點“有一個金融知識宣傳欄、有一套金融知識宣傳資料、有一批金融知識宣傳員”，使“兩站”成為村組金融知識宣傳陣地。四是依托新型媒體，送金融知識進家庭。運用電視、手機、電影下鄉(xiāng)等，把金融知識送到千家萬戶。

4.扎實推進人民幣流通服務

創(chuàng)新開展以“假幣零容忍、殘損幣零拒兌、輔幣調劑零障礙”為主要內容的“三零”示范區(qū)創(chuàng)建活動，通過檢查、督導、評比等措施，督促各金融機構網點更新設備、優(yōu)化服務。通過不定期組織金融志愿者開展“掃街”、“掃村”行動，不斷凈化人民幣流通環(huán)境。

四、聚焦機制建設，著力提升普惠金融合力

1.加強目標管理

結合國務院推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃，制訂推進普惠金融發(fā)展具體措施，明確工作目標，突出工作重點，細化工作措施，做到5年規(guī)劃與年度計劃相結合，全面推進與重點突破相結合。

2.加強督辦落實

將普惠金融的目標任務分解到各銀行業(yè)金融機構和相關職能部門，開展不定期檢查和通報，并通過召開現場推進會、現場督辦會等方式，促進普惠金融的各項目標、措施落地生根。

3.加強激勵約束

縣政府出臺了《銀行業(yè)金融機構爭先創(chuàng)優(yōu)考核辦法》《政府公共性資金存放管理辦法》，把推進普惠金融作為其中的重要考核內容之一，激勵先進，鞭策后進。縣人行向社會全面公開“12363”金融消費者維權投訴電話，對有業(yè)務投訴的與綜合執(zhí)法檢查、貨幣政策工具的運用切實掛起勾來。