鐘華+陳梓旭+陸銘恒

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，校園貸作為其重要組成部分應(yīng)運(yùn)而生，但由于其發(fā)展的不規(guī)范和相關(guān)制度的不健全，導(dǎo)致很多具有欺騙性、違法性的校園貸走進(jìn)了校園，引發(fā)了一系列危害事件。為了防范和解決校園貸所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，我國政府機(jī)構(gòu)先后下發(fā) 《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等文件，并發(fā)起了金融知識進(jìn)校園等活動(dòng)，提高在校大學(xué)生對不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

一、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校園貸的發(fā)展情況

校園貸是為大學(xué)生群體提供的分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，例如趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款平臺(tái)。校園貸主要依靠收取貸款利息、各種逾期處罰金及手續(xù)服務(wù)費(fèi)盈利。近年來由于銀監(jiān)會(huì)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，校園貸像雨后春筍一樣快速發(fā)展，備受大學(xué)生的青睞。但由于缺乏管制，使得校園貸在法律的灰色空間內(nèi)亂象叢生，出現(xiàn)了很多違法、違規(guī)的貸款平臺(tái)。

目前，校園貸主要有三類平臺(tái)，一是本地P2P貸款平臺(tái)，用于資助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)和在校創(chuàng)業(yè)，例如“名校貸”、“我來貸”等提供的借款服務(wù)。這類平臺(tái)是造成危害事件最多、新聞曝光最嚴(yán)重的校園貸平臺(tái)，也是各種校園貸危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)?。二是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，用于大學(xué)生的日常消費(fèi)借款，例如“任分期”、“菠蘿袋”、“趣分期”等平臺(tái)。三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的京東白條，螞蟻花唄等信貸業(yè)務(wù)，受眾群體較為多元化。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

（二）、校園貸的基本特點(diǎn)

1、門檻偏低。大多數(shù)學(xué)生僅需提供身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號、家長手機(jī)號碼、家庭地址或輔導(dǎo)員手機(jī)號碼等便可以完成借款，貸款數(shù)目比較隨意，因此造成了一些自控能力較差、經(jīng)不住誘惑、無償還能力的大學(xué)生輕易得到貸款，放大了校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2、利息偏低。校園貸比較有爭議的地方是其相較于市場貸款利率偏低的利息率，部分違規(guī)校園貸平臺(tái)的利息率不透明、不明確，往往具有欺騙性質(zhì)，這也是校園危害事件的重要誘因。

3、費(fèi)用較多。校園貸的常見費(fèi)用包括：貸款利息、逾期罰息、逾期管理費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)用、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、咨詢費(fèi)等等，其中的代理費(fèi)較為神秘，一般是為了擴(kuò)大校園貸的業(yè)務(wù)范圍，平臺(tái)會(huì)設(shè)置校園代理，代理人通過為平臺(tái)爭取客戶，可以從平臺(tái)領(lǐng)取提成獎(jiǎng)勵(lì)。還有咨詢費(fèi)用，很多校園貸貸款平臺(tái)在放貸的時(shí)候，會(huì)扣除占貸款額度約10%-20%不等的咨詢費(fèi)。

（三）、校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、選擇平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)

由于目前校園貸的借貸平臺(tái)數(shù)量較多，雖然借款的組合條款和借款方向各有不同，但整體的運(yùn)營模式和業(yè)務(wù)范圍大致相同。由于缺乏較為完善的法律監(jiān)管措施和相關(guān)制度保障，大學(xué)生在選擇校園貸平臺(tái)的時(shí)候需綜合考慮平臺(tái)運(yùn)營時(shí)間、口碑、借款條款的合理性等因素，不過目前校園貸借貸平臺(tái)成立時(shí)間不久，很多數(shù)據(jù)無法獲取，給借款人帶來了平臺(tái)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

2、信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)媒體報(bào)道，“校園貸”月利率普遍在 0.99%～2.38%，但實(shí)際上卻遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字，尤其是關(guān)于利率、保障金、違約金等相關(guān)數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺(tái)常常模糊借款者的視線。假設(shè)“校園貸”月利率為0.99%，12期還清，實(shí)際上月利率達(dá)到1.77%，一旦逾期，隨之而來的還款金額更是可怕。不僅如此，有些平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)，大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張就會(huì)出現(xiàn)逾期，繼而會(huì)拆東墻補(bǔ)西墻，越陷越深，生活就會(huì)出現(xiàn)混亂，不僅影響學(xué)習(xí)，還會(huì)給自己帶來很多其他的麻煩。

3、人身安全風(fēng)險(xiǎn)

涉嫌暴力逼債的問題比貸款本身的高利率更令人恐怖的是一些校園貸類 P2P 平臺(tái)的催款方式。許多貸款平臺(tái)對于不能按期還款的大學(xué)生，不采取正常的法律手段，如催款、訴訟等，而采取不當(dāng)手段。一些公司采取的催款方式，往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤甚至索要借款人的裸照作為威脅，使得大學(xué)生借款人受到身心傷害。

二、校園貸產(chǎn)生的原因分析

（一）目前校園貸市場較為混亂，互聯(lián)網(wǎng)金融也是近幾年才逐步發(fā)展起來，尚處于摸索階段，各項(xiàng)法律法規(guī)制度、金融監(jiān)管政策及風(fēng)險(xiǎn)控制體系等尚不完善，缺乏成文的體制約束。校園貸市場在發(fā)展初期處于準(zhǔn)入門檻無人監(jiān)管、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沒有制定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不確定的狀態(tài)，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部的企業(yè)發(fā)展良莠不齊，各有各的套路。由于目前大多數(shù)校園貸平臺(tái)發(fā)放貸款的門檻較低，手續(xù)簡單方便，無需提供擔(dān)保人，不控制貸款用途，對借款人的審查也不全面，導(dǎo)致各類校園貸平臺(tái)迅猛發(fā)展，有的校園貸平臺(tái)為了增大業(yè)務(wù)量對大學(xué)生的非理性消費(fèi)借款審批較寬松，在學(xué)生后期還款能力不足的時(shí)候常常演變?yōu)樽兿嗟母呃J。

（二）大學(xué)生群體個(gè)性化、多元化消費(fèi)需求比例激增，90后大學(xué)生大多生活環(huán)境優(yōu)越，勇于接受新鮮事物，超前消費(fèi)欲望比較強(qiáng)烈，每月的生活費(fèi)往往很難滿足他們的攀比、模仿消費(fèi)心理。部分大學(xué)生在校期間進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)有的貸款渠道和優(yōu)惠政策很難滿足創(chuàng)業(yè)初期的資金需求，也會(huì)考慮通過校園貸的途徑融通資金。大學(xué)生尚未步入社會(huì)，各方面還不成熟，對自身信用的重要性了解不多，缺乏金融相關(guān)基本知識，也沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，大多依靠父母支持在校生活學(xué)習(xí)，容易受到一些非法校園貸平臺(tái)的虛假宣傳信息誘惑。部分學(xué)生消費(fèi)控制力較差，過度追究物質(zhì)享受，容易有攀比心理，這些額外產(chǎn)生的消費(fèi)往往會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，校園貸便成為借款的快捷途徑。

三、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一） 完善并規(guī)范校園貸的監(jiān)管制度。政府部門應(yīng)出臺(tái)規(guī)范校園貸發(fā)展的制度條款，健全并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)，建立配套的校園貸平臺(tái)企業(yè)運(yùn)營規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)評估、信息披露等機(jī)制，密切跟蹤并有效監(jiān)督校園貸平臺(tái)企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況，促進(jìn)校園貸健康、有序發(fā)展。金融監(jiān)督管理部門應(yīng)加強(qiáng)校園貸平臺(tái)企業(yè)有關(guān)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督，應(yīng)按照金融監(jiān)管要求規(guī)范貸款審批流程，嚴(yán)格審核借款人的身份信息、資質(zhì)及還款能力，嚴(yán)把貸款“出口關(guān)”。應(yīng)逐步完善國內(nèi)個(gè)人征信體系，確保個(gè)人信用平臺(tái)數(shù)據(jù)完整聯(lián)通，嚴(yán)格杜絕一人多貸、無力償還等問題出現(xiàn)，逐步建設(shè)高校大學(xué)生校園貸平臺(tái)數(shù)據(jù)，一并納入全國征信系統(tǒng)統(tǒng)一監(jiān)督管理。

（二）政府、高校及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步暢通并拓寬大學(xué)生貸款渠道，擴(kuò)大貸款的受眾范圍，給大學(xué)生提供風(fēng)險(xiǎn)較低、渠道安全、手續(xù)便捷的校園貸款服務(wù)。除了面向家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的助學(xué)貸款，應(yīng)逐步建立面向科研需求學(xué)生、創(chuàng)業(yè)需求學(xué)生、消費(fèi)需求學(xué)生、實(shí)踐需求學(xué)生的多元化專項(xiàng)貸款，確保學(xué)生的貸款渠道暢通、正規(guī)，滿足大學(xué)生各類不同的貸款需求。

（三）大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別能力，提高“財(cái)商”。針對大學(xué)生缺乏金融基礎(chǔ)知識的情況，有關(guān)部門應(yīng)普及金融知識教育，將金融知識進(jìn)校園等一系列活動(dòng)貫徹落實(shí)到位，幫助學(xué)生培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和識別各種非法借貸的能力，提高大學(xué)生的“財(cái)商”。通過將金融基礎(chǔ)課程納入公共必修課范圍、定期邀請金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)師進(jìn)入校園傳授金融知識、舉辦金融知識競賽或文藝作品宣傳等舉措，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識和借貸陷阱識別能力。

（四）學(xué)生家長應(yīng)經(jīng)常與學(xué)生及就讀院校的輔導(dǎo)員老師溝通學(xué)生的在校學(xué)習(xí)、生活和經(jīng)濟(jì)情況，關(guān)注學(xué)生日常消費(fèi)金額和消費(fèi)方向，掌握學(xué)生在校的身心成長狀況，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)，不要和其他同學(xué)攀比。對于必要的額外支出經(jīng)綜合考慮后應(yīng)給予一定的支持，降低學(xué)生通過校園貸平臺(tái)借款的幾率。

（作者單位：廣東工業(yè)大學(xué)信息工程學(xué)院）endprint