摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)快速興起，帶動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也創(chuàng)造了一個(gè)全新的領(lǐng)域，及第三方支付市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，支付都是限制我國(guó)電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為商家、消費(fèi)者建立了一個(gè)安全、高效、便捷的支付渠道，有效地解決了電子商務(wù)支付的需求和問(wèn)題。本文主要介紹了我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀，存在問(wèn)題及相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付；模式；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：TP393.09 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2096-4706（2018）01-0178-02

The Model Analysis and Problem Exploration of Third Party Payment

WAN Hanlai

（Army Medical University，Chongqing 400038，China）

Abstract：In recent years，the internet has been rising rapidly in China，driving the development of e-commerce，and creating a new field and the three party payment market. For a long time，payment has restricted the further development of e-commerce in China. The emergence of the third party payment platform has established a safe，efficient and convenient payment channel for businesses and consumers，effectively solving the needs and problems of e-commerce payment. This article mainly introduces the development status of the third party payment platform in China，the existing problems and the corresponding solutions.

Keywords：third party payment；model；problem；countermeasures

0 引 言

第三方支付平臺(tái)在商家和消費(fèi)者之間起到了橋梁的作用，在銀行的監(jiān)管下，保障買賣雙方的權(quán)益。在現(xiàn)代生活中，第三方支付平臺(tái)為人們提供了更加便捷和可靠的支付服務(wù)。但隨著電子商務(wù)的規(guī)模和范圍不斷擴(kuò)展，第三方支付中的欺詐行為也不斷泛濫，導(dǎo)致人們對(duì)第三方支付平臺(tái)的可靠性產(chǎn)生了一定的質(zhì)疑。只有有效解決第三方支付中的欺詐行為，才能讓更多用戶放心使用第三方支付服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

1 第三方支付的概述

非銀行或第三方支付處理器（處理器）是向商家和其他商業(yè)實(shí)體提供支付處理服務(wù)的銀行客戶。傳統(tǒng)上，加工商主要與零售商簽訂合同，以處理零售商的交易。這些商戶交易主要包括信用卡支付，但也包括自動(dòng)結(jié)算所（ACH）交易，遠(yuǎn)程支票（RCC），借記卡和預(yù)付卡交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)張，零售邊界已經(jīng)被淘汰。處理器現(xiàn)在向各種商戶賬戶提供服務(wù)，包括傳統(tǒng)的零售和基于互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)。

第三方支付處理商經(jīng)常使用他們的商業(yè)銀行賬戶來(lái)為他們的商戶客戶進(jìn)行支付處理。例如，處理器可以將代表商家客戶端生成的RCC存入其賬戶，或代表商家客戶端處理ACH交易。無(wú)論哪種情況，銀行與商戶都沒(méi)有直接的關(guān)系。處理器客戶對(duì)RCC的使用也增加了欺詐性付款的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行在處理處理器帳戶時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)是類似于其他活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行客戶在這些活動(dòng)中代表客戶的客戶通過(guò)銀行進(jìn)行交易。當(dāng)銀行無(wú)法識(shí)別和理解通過(guò)賬戶處理交易的性質(zhì)和來(lái)源時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)和可疑活動(dòng)的可能性就會(huì)增加。如果銀行沒(méi)有實(shí)施足夠的處理器驗(yàn)收程序超出信用風(fēng)險(xiǎn)管理，它可能容易處理非法或OFAC批準(zhǔn)交易。

2 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

在電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)上支付是必然的趨勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)內(nèi)有多種網(wǎng)上支付渠道，消費(fèi)者在選擇支付平臺(tái)時(shí)，首要考慮的因素包括平臺(tái)的安全性、便捷性。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付已經(jīng)無(wú)法滿足消費(fèi)者網(wǎng)上支付的需求，小規(guī)模的支付網(wǎng)站也因其較高的運(yùn)營(yíng)成本和安全性問(wèn)題，無(wú)法得到消費(fèi)者信任。在這種形勢(shì)下，第三方支付平臺(tái)異軍突起，成為消費(fèi)者首選的支付方式。所謂的第三方支付平臺(tái)，就是指除銀行之外的第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理的支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)主要通過(guò)信息技術(shù)、通信技術(shù)等，在消費(fèi)者和商家之間建立聯(lián)系，起到信用保障的作用，為買賣雙方提供貨幣支付、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、資金結(jié)算等服務(wù)。在我國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下，第三方支付的發(fā)展極為迅速。僅從2001年到2004年，我國(guó)電子商務(wù)的年增長(zhǎng)率達(dá)到了143%左右，2004年，我國(guó)電子商務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了23億。

3 第三方支付的優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行通常只能向用戶提供資金傳遞的服務(wù)，無(wú)法對(duì)雙方的交易過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管。此外，銀行能夠提供的交易方式也較為單一，交易雙方通常只能通過(guò)指定的界面進(jìn)行資金的劃撥，在交易量、交易誠(chéng)信方面都沒(méi)有良好的保障，容易產(chǎn)生較多的欺詐現(xiàn)象。

而第三方平臺(tái)與國(guó)內(nèi)的大型銀行進(jìn)行簽約，在信譽(yù)上有更好的保障。而第三方作為消費(fèi)者和商家之間的中介，可以有效制約雙方的行為，在很大程度上消除了消費(fèi)者和商家的相互不信任問(wèn)題，提升了電子商務(wù)的環(huán)境。除了作為支付中介外，第三方支付平臺(tái)還提供安全保障和技術(shù)支持等服務(wù)，其相關(guān)業(yè)務(wù)都是與銀行直接對(duì)接的，并與多家銀行都有合作業(yè)務(wù)，可以為用戶提供多樣化的交易渠道。同時(shí)，其服務(wù)界面也可以根據(jù)用戶的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)，體現(xiàn)了更好的人性化。

4 第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付通常不受BSA/AML監(jiān)管要求的限制。因此，一些加工商可能容易受到身份盜竊、詐騙計(jì)劃或其他非法交易的威脅，其中包括OFAC禁止的交易。

第三方支付處理賬戶時(shí)，銀行的BSA/AML風(fēng)險(xiǎn)類似于銀行客戶通過(guò)銀行進(jìn)行交易的其他活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行無(wú)法識(shí)別和理解通過(guò)賬戶處理的交易的性質(zhì)和來(lái)源時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)和可疑活動(dòng)的可能性會(huì)增加。如果銀行沒(méi)有執(zhí)行超出信用風(fēng)險(xiǎn)管理的適當(dāng)?shù)奶幚砥髋鷾?zhǔn)程序，那么它可能容易受到處理非法或OFAC認(rèn)可的交易的影響。

雖然支付處理商通常會(huì)影響信譽(yù)良好商家的合法支付交易，但這些實(shí)體的風(fēng)險(xiǎn)狀況可能因其客戶群的構(gòu)成而有很大差異。擁有第三方支付處理客戶的銀行應(yīng)該意識(shí)到高風(fēng)險(xiǎn)商家返還和使用服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)增加。一些高風(fēng)險(xiǎn)的商家經(jīng)常使用第三方來(lái)處理他們的交易，因?yàn)樗麄儧](méi)有直接的銀行關(guān)系。如果付款處理人員沒(méi)有有效的方法來(lái)驗(yàn)證商家客戶的身份和商業(yè)行為，則會(huì)造成更大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。如果處理者沒(méi)有對(duì)發(fā)起付款的商家進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

5 第三方支付風(fēng)險(xiǎn)處理辦法

5.1 加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管

提供第三方支付服務(wù)的商家應(yīng)制定并維持適當(dāng)?shù)恼吆统绦?，以解決這些風(fēng)險(xiǎn)。這些政策至少應(yīng)該驗(yàn)證處理器的業(yè)務(wù)操作并評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。銀行可以通過(guò)考慮以下因素來(lái)評(píng)估與支付處理商相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）對(duì)第三方支付進(jìn)行初步背景調(diào)查的政策（例如使用聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)網(wǎng)站，商業(yè)改進(jìn)局，全國(guó)性多國(guó)許可證制度和注冊(cè)管理機(jī)構(gòu)（NMLS），NACHA、互聯(lián)網(wǎng)搜索和其他調(diào)查程序），其主要所有人以及處理人的相關(guān)商家在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的基礎(chǔ)上，以驗(yàn)證其信譽(yù)和一般商業(yè)慣例。（2）審查第三方支付平臺(tái)的宣傳材料，包括其網(wǎng)站，以確定目標(biāo)客戶。銀行可以制定相關(guān)政策、程序和流程，限制其允許處理服務(wù)的實(shí)體類型。應(yīng)在開(kāi)戶時(shí)將這些限制清楚地傳達(dá)給第三方支付平臺(tái)。（3）確定第三方支付平臺(tái)是否將其服務(wù)轉(zhuǎn)售給可能被稱為“獨(dú)立銷售組織（ISO）機(jī)構(gòu)”或“網(wǎng)關(guān)”安排的代理或提供者的第三方。審查支付平臺(tái)的政策，程序和流程，以確定新商家的盡職調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)是否充分。（4）要求第三方支付平臺(tái)通過(guò)提供諸如商家名稱，主要業(yè)務(wù)活動(dòng)，地理位置和交易量等信息來(lái)識(shí)別其主要客戶。（5）通過(guò)將商戶的識(shí)別信息與公共記錄數(shù)據(jù)庫(kù)以及銀行支票數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行比較，直接或通過(guò)處理器驗(yàn)證商家正在經(jīng)營(yíng)合法業(yè)務(wù)。審查公司文件，包括獨(dú)立的報(bào)告服務(wù)，如主要所有者的文件。（6）訪問(wèn)支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中心。審查適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)庫(kù)，確保處理者及其主要所有者和經(jīng)營(yíng)者不受執(zhí)法行動(dòng)的約束。

5.2 發(fā)揮銀行的監(jiān)管作用

向第三方支付處理商提供賬戶服務(wù)的銀行應(yīng)該監(jiān)控其處理器關(guān)系，以確定處理器業(yè)務(wù)策略中可能影響其風(fēng)險(xiǎn)狀況的任何重大變化。銀行應(yīng)定期重新核實(shí)和更新處理者的資料，以確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是適當(dāng)?shù)?。銀行應(yīng)確保其與付款處理機(jī)構(gòu)的合同協(xié)議能夠及時(shí)向他們提供必要的信息。銀行應(yīng)定期審計(jì)其第三方支付處理關(guān)系，包括審查商家客戶名單和確認(rèn)處理商履行合同義務(wù)，以驗(yàn)證其商家客戶及其商業(yè)行為的合法性。

除了對(duì)第三方賬戶進(jìn)行充分有效的開(kāi)戶和盡職調(diào)查程序之外，管理層還應(yīng)監(jiān)控這些關(guān)系是否有異常和可疑的活動(dòng)。為了有效監(jiān)控這些賬戶，銀行應(yīng)該了解以下處理器信息：商家基地；商家活動(dòng)；交易數(shù)量；“刷卡”與信用卡交易的“密鑰”交易量；退款歷史，包括ACH借記交易和RCC的收益率；消費(fèi)者投訴或其他文件表明支付處理商的商家客戶不恰當(dāng)?shù)孬@取個(gè)人賬戶信息，并使用它來(lái)創(chuàng)建未經(jīng)授權(quán)的RCC或ACH借記。

在賬戶監(jiān)管方面，銀行應(yīng)徹底調(diào)查高回報(bào)水平，不應(yīng)以處理者向銀行提供抵押品或其他擔(dān)保為理由而接受高水平的回報(bào)。農(nóng)村信用社或農(nóng)村信用社貸款的高額回扣是由于資金不足或未經(jīng)授權(quán)可能是欺詐或可疑活動(dòng)的跡象。因此，回報(bào)率監(jiān)控不應(yīng)只限于未經(jīng)授權(quán)的交易，而應(yīng)包括其他可能需要進(jìn)一步檢查的內(nèi)容，例如由于資金不足或其他行政原因?qū)е禄貓?bào)率過(guò)高。應(yīng)監(jiān)視交易的模式，可能表明企圖逃避返回的條目NACHA限制。例如，以不同的名稱重新提交交易或者稍微修改美元金額就可能是為了規(guī)避這些限制，并且違反了“NACHA規(guī)則”。

銀行應(yīng)實(shí)施適當(dāng)?shù)恼?，程序和流程?lái)解決合規(guī)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。政策和程序應(yīng)該概述銀行的退貨門檻，并建立程序來(lái)減輕付款處理者的風(fēng)險(xiǎn)，以及可能對(duì)超過(guò)這些標(biāo)準(zhǔn)的付款處理者采取的行動(dòng)。

6 結(jié) 論

第三方支付平臺(tái)有效解決了傳統(tǒng)支付方式的缺陷，為用戶提供了更便捷、高效的支付方式。但是，它也有自身的缺陷，如相關(guān)法律制度的不完善、安全技術(shù)的漏洞、市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等都限制了其進(jìn)一步推廣應(yīng)用。為此，政府、商家和平臺(tái)需要加強(qiáng)相關(guān)制度的建設(shè)，從而為用戶提供更好的服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：萬(wàn)瀚萊（1982.10-），女，重慶，碩士研究生，現(xiàn)陸軍軍醫(yī)大學(xué)信息技術(shù)室工程師。研究方向：軟件工程、網(wǎng)絡(luò)通信、信息安全。