[摘 要] 互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)已成為一種趨勢(shì)。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加方便、高效的特征，但同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。正確分析互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，并有效地預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)是本文研究的重點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村地區(qū)；風(fēng)險(xiǎn)；解決對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F724.6；F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1674-7909（2017）35-29-2

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融宣布正式進(jìn)入發(fā)展高峰期。網(wǎng)絡(luò)的普及是促成這一金融發(fā)展模式形成的重要原因。農(nóng)村寬帶網(wǎng)的發(fā)展、手機(jī)的普及以及農(nóng)民觀念的改變進(jìn)一步促進(jìn)了這一過程。但是，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是其薄弱環(huán)節(jié)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然性

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)缺乏，現(xiàn)代農(nóng)民的存取款、消費(fèi)、貸款需求增加。增加實(shí)體金融機(jī)構(gòu)需要空間和巨大的成本，而隨著網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的出現(xiàn)，順應(yīng)趨勢(shì)建立網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系將符合農(nóng)村發(fā)展的需求。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用社，建設(shè)銀行、工商銀行等大型國(guó)有銀行很少進(jìn)入農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村銀行覆蓋面積小。而近些年農(nóng)村發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度提高，農(nóng)民的思維發(fā)生了轉(zhuǎn)變，創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民增多，此時(shí)無(wú)足夠的銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)來(lái)滿足農(nóng)民需求，必然需要一種方便的支付方式。支付寶、微信、P2P貸款等支付平臺(tái)充分滿足了這一需求，緩解了農(nóng)村金融困境，因此其在農(nóng)村的普及具有必然性[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由于農(nóng)村地區(qū)地域廣闊，人口分布分散，統(tǒng)計(jì)能力較城市薄弱，這樣很容易出現(xiàn)以騙款為目的的貸款。在資質(zhì)的審核上，過于嚴(yán)格影響農(nóng)村的發(fā)展，過于放寬則會(huì)出現(xiàn)危機(jī)，因此需要對(duì)農(nóng)村的征信信息進(jìn)行進(jìn)一步完善。信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本問題，在農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)更為明顯，主要是由于專業(yè)性、觀念等因素的影響，信用風(fēng)險(xiǎn)造成的后果往往是巨大的，需要具體了解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的具體問題，進(jìn)行針對(duì)性處理。

2.2 法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易主體不符合法律規(guī)定，在立法方面也存在空白區(qū)域，由于大部分法律均為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而制定的，使得金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人均可能出現(xiàn)不合法的金融交易行為，影響農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。自2013年以后，我國(guó)農(nóng)村開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可見其發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)依然存在，法律方面有待于進(jìn)一步完善。

2.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)民在使用過程中的失誤，由于農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的認(rèn)識(shí)依然處于初級(jí)階段，且缺少培訓(xùn)，因此始終存在信息缺失問題。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不高，社會(huì)監(jiān)督力度不足，互聯(lián)網(wǎng)金融存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，正確操作對(duì)于大部分農(nóng)民而言還存在一定的困難。總之，專業(yè)人員缺乏，農(nóng)民自身對(duì)于操作規(guī)則的認(rèn)識(shí)不清，對(duì)于農(nóng)村金融的培訓(xùn)體系尚未建立，需要進(jìn)一步改善。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制

3.1 完善農(nóng)村信用體系

為降低互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，首要問題是健全農(nóng)村信用體系。進(jìn)一步完善目前城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人征信手段，構(gòu)架與農(nóng)村發(fā)展相吻合的征信系統(tǒng)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互利網(wǎng)技術(shù)建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，做到第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。具體上，可建立整體金融系統(tǒng)框架和操作流程，輸入端為用戶個(gè)人信息，由系統(tǒng)對(duì)接收信息進(jìn)行處理和分析，通過農(nóng)民培訓(xùn)來(lái)明確操作過程，使操作正規(guī)合理化[2]。

3.2 健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)

根據(jù)目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，需要制定新的法律法規(guī)，對(duì)其流程、風(fēng)險(xiǎn)處理手段進(jìn)行規(guī)定。目前我國(guó)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并且出臺(tái)了多項(xiàng)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。為了進(jìn)一步深化農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新，還建立了電子銀行業(yè)務(wù)管理方法、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)通知等法規(guī)，致力于最大化利用農(nóng)村資源、資產(chǎn)，將個(gè)別農(nóng)村作為發(fā)展試點(diǎn)，采取農(nóng)村地區(qū)土地成本經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押策略。并且要根據(jù)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展不斷完善法律規(guī)范。

3.3 大力培養(yǎng)農(nóng)村金融人才

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相同，人才的缺失始終是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展急需解決的問題。雖然我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需求逐漸增加，但是與之相應(yīng)的服務(wù)體系、薪酬體系并不完善，導(dǎo)致很多大學(xué)生畢業(yè)后并不愿意回到農(nóng)村，或者無(wú)法找到適合自己的工作。另外，人才培養(yǎng)也可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要根據(jù)農(nóng)村需求，強(qiáng)化農(nóng)民自身的法律意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培養(yǎng)現(xiàn)代高素質(zhì)的農(nóng)民；并完善金融體系，提高金融服務(wù)人員薪資待遇，引入更多專業(yè)的人才進(jìn)入農(nóng)村，建立一只專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)[3]。同時(shí)，充分認(rèn)識(shí)到金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，時(shí)刻以農(nóng)村金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)培養(yǎng)專業(yè)的人才，服務(wù)于農(nóng)村，提高金融發(fā)展安全性。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村已經(jīng)毋庸置疑，目前農(nóng)村很多地區(qū)已經(jīng)開始使用這一金融模式，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是不得不承認(rèn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在大量的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。需要相關(guān)部門進(jìn)一步完善法律法規(guī)，并加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。筆者結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的理解提出了以上建議，旨在對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的合理化發(fā)展提供理論和實(shí)踐基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉英，羅明雄.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思考[J].中國(guó)市場(chǎng)，2013（43）：29-36.

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[3]李宏暢.基于生命周期理論的高科技企業(yè)融資策略研究[J].生產(chǎn)力研究，2015（4）：37-39.