一、金融電子化對我國金融的影響

（一）金融電子化對我國金融的影響可喜的一面

1.金融電子化為金融業(yè)務(wù)提供了新的運(yùn)行模式、服務(wù)方式、交易方式等，同時(shí)大大拓寬了金融服務(wù)的領(lǐng)域。金融業(yè)的業(yè)務(wù)金融電子化之前，主要是在金融機(jī)構(gòu)各自的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)通過支票等進(jìn)行支付、人工用紙幣、轉(zhuǎn)帳、匯兌等，現(xiàn)在電話銀行、自助銀行、自動轉(zhuǎn)帳、信用卡通兌業(yè)務(wù)、智能電話銀行與企業(yè)銀行、銀行與信托機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)、柜面業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)上銀行等正在改變這種運(yùn)行、服務(wù)、交易方式；金融服務(wù)領(lǐng)域與此同時(shí)，在不斷拓寬，現(xiàn)在煤氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、水電費(fèi)、超市購物等等都可以通過電子化金融來進(jìn)行。

2.延伸了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)為客戶提供超越時(shí)空的金融服務(wù)，使得金融業(yè)務(wù)能夠突破時(shí)間和空間的限制從而十分便捷的操作方式，吸引了更多的客戶。24小時(shí)服務(wù)的ATM機(jī)以及可以在異地進(jìn)行取款等，大大地提高了金融服務(wù)的效率。

3.電子化為現(xiàn)代金融創(chuàng)新提供了技術(shù)保證，使監(jiān)管主體監(jiān)管更加到位。由于金融領(lǐng)域不斷在拓展，新的金融產(chǎn)品在不斷涌現(xiàn)，這些創(chuàng)新很多時(shí)候需電子化進(jìn)行數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬等設(shè)計(jì)和開發(fā)；同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體能實(shí)時(shí)監(jiān)測金融機(jī)構(gòu)的各種指標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債情況以及金融機(jī)構(gòu)的流動性問題，以便更好為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（二）金融電子化對我國金融的影響讓人擔(dān)憂的一面

1.計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)支持對金融業(yè)的負(fù)面影響。主要表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等給金融業(yè)造成的將是災(zāi)難性的后果，一旦出現(xiàn)硬件或系統(tǒng)受到攻擊造成破壞后果嚴(yán)重；我國的金融電子業(yè)缺乏統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這樣會造成金融業(yè)之間不能完全的兼容。

2.金融業(yè)自身的安全、風(fēng)險(xiǎn)和保障措施的負(fù)面影響。主要表現(xiàn)為金融交易額的擴(kuò)大，金融電子化的過程中資金大規(guī)模的快速移動，給金融安全帶來隱患必然會增加資本市場的復(fù)雜性和管理上的艱巨性；電子化使金融風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)性因素增多復(fù)雜性增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)的控制和實(shí)時(shí)監(jiān)管不確定性因素增多，也會脫離金融業(yè)自身的意志和能力范圍；與金融業(yè)電子化快速發(fā)展的相應(yīng)的法律法規(guī)還沒有同步建立，一旦出現(xiàn)糾紛缺乏有效的法律措施來進(jìn)行保障。

二、我國金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管應(yīng)對金融電子化的措施

（一）要加強(qiáng)管理網(wǎng)絡(luò)及電子貨幣

首先要將網(wǎng)絡(luò)銀行納入金融機(jī)構(gòu)的管理范圍并建立相應(yīng)的準(zhǔn)入制度及管理制度；其次針對于現(xiàn)有的金融法規(guī)要進(jìn)行完善，補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)有關(guān)信息披露制度；再次針對于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題要加強(qiáng)管理，建立相關(guān)安全體系，統(tǒng)一管理跨行結(jié)算；最后，針對市場需要可實(shí)行“網(wǎng)絡(luò)興行”等策略，深入研究金融電子化并逐步推廣網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，以網(wǎng)絡(luò)帶動金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）針對金融電子化所產(chǎn)生的變化建立相應(yīng)的金融監(jiān)管體制

中央銀行監(jiān)管首先要將存款人的利益及本國金融體系的穩(wěn)定作為監(jiān)管的中心內(nèi)容。充分利用科技成果，使得金融機(jī)構(gòu)的信息能夠上下暢通以利于將有關(guān)信息及時(shí)傳達(dá)到中央銀行當(dāng)中，中央銀行通過挖掘、分析及監(jiān)管此類信息能夠及時(shí)打擊犯罪，以保證金融的穩(wěn)定性，同時(shí)也給金融政策的制度提供了參考。其次，中央銀行要加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管。再次，要將現(xiàn)代化管理手段充分利用起來，在平時(shí)的金融監(jiān)管當(dāng)中要充分利用信息技術(shù)及電子技術(shù)等，優(yōu)化監(jiān)管流程、實(shí)行監(jiān)管電子化使得金融監(jiān)管業(yè)務(wù)能夠從根本上進(jìn)行改變以適應(yīng)金融電子化。

（三）要加強(qiáng)與其他國家央行的合作

世界經(jīng)濟(jì)逐漸全球化因此要加強(qiáng)與其他國家央行的合作。通過與其他國家央行的合作，金融電子化的發(fā)展最終也會實(shí)現(xiàn)全球化就可對我國銀行在其他國家的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，及時(shí)對其經(jīng)營情況進(jìn)行了解；另外還可對外資銀行在本國的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，以避免其發(fā)展脫離正常軌道，加強(qiáng)我國金融行業(yè)在世界市場的競爭能力。

（四）要建立相應(yīng)的審批及備案制度

其中主要包括銀行功能的審批以及對流動資金的備案。要實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管首先就要對流動資金進(jìn)行管理，建立有關(guān)資金匯劃、買賣及支付的備案制度，同時(shí)還要利用網(wǎng)絡(luò)來對資金的流動及變化進(jìn)行跟蹤。其次要建立金融機(jī)械的各項(xiàng)審批制度，銀行功能包括消費(fèi)卡、上網(wǎng)卡及基金等，要將其都納入中央銀行的監(jiān)管范圍之內(nèi)，然后在此基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的審批制度，以規(guī)范“銀行功能”，以使金融行業(yè)能夠快速、穩(wěn)定、健康地發(fā)展，同時(shí)保障了存款人的利益及社會的穩(wěn)定性。

（五）適當(dāng)用人，加強(qiáng)對人才的培養(yǎng)

首先要提高有關(guān)管理及科技人員的管理能力，以使其能適應(yīng)新的監(jiān)管要求。其次，要對相關(guān)管理及科技人才進(jìn)行必要的培訓(xùn)，可組織專家進(jìn)行培訓(xùn)或直接將骨干人員送入相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以提高其管理能力及自身素質(zhì)。再次要注意適當(dāng)用人，對于一些已跟不上時(shí)代發(fā)展的管理人員利用提前退休或是轉(zhuǎn)崗等方式將其位置空出，以引進(jìn)真正適合發(fā)展的有真才實(shí)學(xué)的人才。

三、結(jié)語

金融電子化是全球發(fā)展的必然趨勢，我們應(yīng)大力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管安全措施，嚴(yán)格實(shí)行金融管理機(jī)制；培養(yǎng)更有能力和潛力的高級金融人才，并使之投入到我國當(dāng)前大力建設(shè)電子金融市場的大潮中去；與此同時(shí)，還要與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)金融電子化不同階段的發(fā)展?fàn)顩r，采取相輔相成的應(yīng)對方案，推動各個(gè)與金融相關(guān)的行業(yè)進(jìn)行良性溝通、交流與合作。

（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）