社會信用體系建設的建立和完善是我國社會主義市場經(jīng)濟不斷走向成熟的重要標志之一。以法制為基礎，信用制度為核心，以規(guī)范和整頓市場經(jīng)濟秩序為突破口，形成以政府誠信為表率，以企業(yè)信用和個人信用建設為重點，以培育市場化運作的現(xiàn)代信用服務中介機構為支撐，以營造“誠實守信、失信懲戒”的社會環(huán)境為保障的社會信用體系。但在發(fā)展過程中依然存在制約社會信用體系建設與發(fā)展的諸多問題。本文針對當前存在制約社會信用體系建設與發(fā)展的問題加以分析，并提出對策建議。

一、制約社會信用體系建設與發(fā)展的瓶頸

（一）法律法規(guī)缺失，導致制度瓶頸

目前我國社會信用體系建設尚處在剛剛起步階段，信息的收集整理與使用只是在少數(shù)有銀行借貸行為的企業(yè)和公民之間發(fā)生，征信部門的信用采集只限于與銀行有借貸關系的客戶。信息來源與采集單一。由于相關制度法律法規(guī)滯后，人們思想意識淡薄，政府部門之間合作協(xié)調(diào)機制難以運轉，法律法規(guī)保障作用難以發(fā)揮，導致社會信用體系建設緩慢。

（二）信息共享機制缺失，導致管理瓶頸

由于征信部門無法使用相關行業(yè)及一些職能部門對企業(yè)和公民的信息，如公、檢、法部門，公共服務部門，勞動人事部門掌握的公民或企業(yè)信息，缺乏完善的約束機制來加以規(guī)范，使之成為征信部門共享信息源，征信部門無法通過現(xiàn)代網(wǎng)絡平臺，收集整理信息并納入征信信息數(shù)據(jù)庫。

（三）政策缺失，導致效應瓶頸

政府部門對征信部門開展的社會信用體系建設工作缺少政策方面支持，政策作用及效應難以顯現(xiàn)。在社會信用體系建設中，政府部門出臺有利于社會信用體系建設的政策和制度是非常必要的，這將使社會信用體系建設和發(fā)展道路越來越開闊。它能正確引導公眾和企業(yè)積極參與社會信用體系建設，關注維護好自己的信用記錄。

（四）功能缺失，導致發(fā)展瓶頸

我國征信體系建設起步較晚，從建設到管理再到發(fā)展，還存在諸多問題，需要加以解決。一是中國征信業(yè)方向性選擇問題，需要加以研究與論證，我們應該選擇什么樣的模式運作比較合理，比較符合我國國情。二是如何界定“征信”的概念。應該涵蓋哪些內(nèi)容或者哪些方面。這關系到社會信用體系建設作用的發(fā)揮。目前，我國社會信用體系建設主要信用記錄源來源于商業(yè)銀行，所謂的公共信息就是商業(yè)銀行的信貸客戶信息。社會信用信息不只是銀行信用信息，而應涵蓋社會其他領域的信息，并且既有負面信息又要有正面信息。

（五）信息匱乏，導致作用瓶頸

由于我國社會信用體系建設信息來源單一，企業(yè)和個人的信用信息是銀行的信貸信息，體現(xiàn)的是銀行信用，不能全面反映社會其他領域的信用信EPu8DOSju9yUpAwt2rgZli8OsCAS82qIUn4VTMP22PM=息。企業(yè)和個人的信用信息也只有銀行使用，信用記錄對社會其他部門作用不大，對銀行來說也只是有信貸記錄的企業(yè)或個人才有信用記錄，未發(fā)生信貸信用行為的企業(yè)或個人，無其它領域記錄，出現(xiàn)信息匱乏問題，社會信用體系建設作用難以發(fā)揮，信用評價遭遇尷尬境地。

二、對策與建議

（一）加快我國征信業(yè)法律法規(guī)建設步伐，盡快出臺專門的法律及相關法規(guī)

對征信機構的各個環(huán)節(jié)、征信機構的監(jiān)管、外資征信機構的進入等方面做出了相應的可操作性強的規(guī)定，應涉及征信管理的詳細準則、征信機構的定位和運作準則，進一步完善獎懲機制，健全信用體系建設，可以通過給予提高貸款額度、延長還款期限等作為獎勵，以此來調(diào)動社會各界的積極性，鼓勵企業(yè)和個人嚴格要求自己，遵循市場規(guī)則。

（二）發(fā)揮政府的導向作用，加大部門之間的協(xié)調(diào)力度，發(fā)揮社會信息資源優(yōu)勢，完善信息共享機制

明確政府、企業(yè)、個人、行業(yè)組織和信用服務機構等市場主體在信用體系建設中的角色與功能定位。發(fā)揮政府的規(guī)劃引導、政策激勵、法律約束等作用，培養(yǎng)和優(yōu)化市場信用環(huán)境。發(fā)揮行業(yè)主管部門和行業(yè)社團組織的行業(yè)管理、行業(yè)自律等作用，推動信用體系建設試點工作。鼓勵企業(yè)、個人和信用服務機構強化信用意識，創(chuàng)新信用服務模式，充分發(fā)揮職能作用，形成合力，共同推進信用體系的建設。

（三）出臺有利于征信業(yè)發(fā)展的政策，培育信用市場需求，發(fā)揮政策導向作用

各級政府和主管部門要充分利用信用產(chǎn)品和相關服務開展管理工作，在登記注冊，資質認定，年審年檢，專項檢查，日常監(jiān)管，審批事項，以及財政支持項目等方面積極使用信用調(diào)查和評估資料，參考企業(yè)和個人的信用記錄。對上市公司發(fā)行股票，企業(yè)發(fā)行債券和上市公司的信用狀況等，要實行信用強制評估。進一步完善人民銀行征信系統(tǒng)，依法使用信用信息數(shù)據(jù)。

（四）加快征信制度建設，擴大社會信息采集范圍和使用范圍，增加社會服務功能

完善社會信用信息資源共享機制。整合銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息資源，加強對重點行業(yè)、企業(yè)貸款情況的分析，擴大社會信息采集范圍，積極推動個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，加強對征信市場的研究和規(guī)劃，做好征信服務社會的基本職能，積極推進社會信用環(huán)境建設。 （作者單位為中國人民銀行霍林郭勒市支行）