本文通過對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展這一問題的分析，指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題，并提出實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的途徑。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

隨著我國改革開放與經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到了大幅的提升，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也得到進(jìn)一步的發(fā)展，但是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展卻比較緩慢。央行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2016）》顯示，我國農(nóng)村金融體系不斷健全，服務(wù)覆蓋面明顯擴(kuò)大，可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強(qiáng)，為促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民收入增長作出了重要貢獻(xiàn)。不過，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展能力相對偏弱、發(fā)放貸款制度不完善等瓶頸和挑戰(zhàn)依然存在。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最主要的就是銀行，而現(xiàn)代的農(nóng)民由于文化程度有限并了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各種融資、投資方案，只是單純的認(rèn)為這是一種長短期的存儲工具。由于不了解這些金融機(jī)構(gòu)所存在的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)民無法進(jìn)行正常的投資和理財(cái)。因此我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流失了大量的資金儲備。這就導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展慢，缺失了許多發(fā)展機(jī)遇。所以有必要對的我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行研究，這不僅僅是完善農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)增長的需求，更是我國建立和完善社會主義市場統(tǒng)一的重要內(nèi)容。

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化水平低

我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)與城市金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化服務(wù)水平較低，人工服務(wù)較多。由于網(wǎng)絡(luò)及技術(shù)水平的制約，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化智能服務(wù)設(shè)備偏少，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體金融效率低下。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢，國家對各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入比較低，網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)投入較城市也比較低。網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的滯后，致使一些現(xiàn)代化的金融服務(wù)設(shè)備使用受到限制。同時(shí)，由于科技的飛速發(fā)展，現(xiàn)代化的金融服務(wù)設(shè)備創(chuàng)新及更新都比較快，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化金融服務(wù)設(shè)備更新緩慢，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化水平低制約著我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員專業(yè)化水平低

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員專業(yè)化水平低下的問題普遍存在，并且嚴(yán)重制約著我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

作為金融機(jī)構(gòu)和客戶之間重要的紐帶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的專業(yè)化水平有著舉足輕重的作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的交流，準(zhǔn)確的表達(dá)出機(jī)構(gòu)和客戶之間的需求和要求，來準(zhǔn)確的完成雙方的條件式的任務(wù)結(jié)果。同時(shí)也是更好的推薦和提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融生產(chǎn)產(chǎn)品的交易量和宣傳度，也能讓客戶更好的了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。但是現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員并沒有這樣的意識和行為，農(nóng)村層面上也沒有這樣金融類的宣傳和知識面的講解與告知信息，人們還只是單純的把金融機(jī)構(gòu)作為一種常見普通又信賴的一種國家政策類存儲機(jī)構(gòu)。

雖然現(xiàn)在我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品有很多，比如：銀行中轉(zhuǎn)結(jié)算，支付貨款，貸款解付，資產(chǎn)長期投資收益，子女教育存儲，養(yǎng)老基金等。但是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員專業(yè)化水平低，對金融產(chǎn)品宣傳不到位。農(nóng)民不了解這些金融產(chǎn)品的含義，甚至于有的人都不知道金融機(jī)構(gòu)有這些金融產(chǎn)品。或者農(nóng)民只是單純的知道，并不真正了解這些金融產(chǎn)品。這就導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然有產(chǎn)品，但是在農(nóng)村這是等于不存在。

（三）農(nóng)村金融交易的信用低下

農(nóng)村信貸是指在中國農(nóng)村地域范圍內(nèi)，以農(nóng)村金融組織為中介的貨幣借貸行為。農(nóng)村信貸是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信貸主要以一般的信貸業(yè)務(wù)分析為主，包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)生活需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。信貸資金是我國農(nóng)村資金最重要的來源之一，它在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的生產(chǎn)生活中扮演著重要的角色，具有十分重要的作用。

目前，我國農(nóng)村金融交易的存在信用低下。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動的特殊方式，是人和人之間產(chǎn)生的一種無實(shí)物的重要信念和理念，而信用的產(chǎn)生往往都是伴隨著金錢和利益之間的產(chǎn)生。而信用關(guān)系是從商品關(guān)系中發(fā)展起來的，不論任何社會，只要商品，貨幣經(jīng)濟(jì)存在就必然有信用存在。信用一方面促進(jìn)社會和平善良發(fā)展，另一方面，信用又加深人們與社會的信任關(guān)系促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢，收益低，農(nóng)民之間的信用度相對比較低下。導(dǎo)致我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)交易中信用低下，交易量低，影響我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品單一

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品單一。只有存款業(yè)務(wù)，取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)這幾個(gè)方面。雖然這幾年來農(nóng)村金融的創(chuàng)新非?；钴S，這不僅表現(xiàn)在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和現(xiàn)金資產(chǎn)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，同時(shí)也表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)方面也進(jìn)行了創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼推出了銀行儲蓄卡、金融咨詢、現(xiàn)金理財(cái)業(yè)務(wù)等方面?，F(xiàn)在隨著農(nóng)村電子商務(wù)化程度的不斷加深，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建了代收、代付，還推出了學(xué)生的網(wǎng)上助學(xué)貸款申請、貧困補(bǔ)助，還有農(nóng)村合作社、社?？?、惠農(nóng)卡等。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求日益增加，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品略顯單一。

三、實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的途徑

（一）完善我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

完善我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化水平。完善農(nóng)村的基本網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，投入并建設(shè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)設(shè)施，提高我國農(nóng)村金融服務(wù)的效率，助推我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，我們要合理利用國家政策向廣大農(nóng)村人群宣揚(yáng)我們金融機(jī)構(gòu)的各種發(fā)展投資方案。從金融創(chuàng)新的產(chǎn)品、金融服務(wù)及服務(wù)人員、和群眾對金融機(jī)構(gòu)的信任等方面進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)完善發(fā)展。以國家政策為基礎(chǔ)，結(jié)合科學(xué)的創(chuàng)新方法來改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，農(nóng)村的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展一定要滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。要不斷的進(jìn)行農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)的改善，擴(kuò)大它的業(yè)務(wù)范圍提高辦事效率。還要加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資和大量人力資源的投入，提高服務(wù)人員的工作素質(zhì)和知識水平。還要改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榈赜蛟蚪ㄔO(shè)的不到位的問題，所以必須要根據(jù)國家的政策來改變這些問題。

（二）提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員的金融服務(wù)水平

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員受教育度的不同，及受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化的制約，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員的專業(yè)水平普遍低下。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是接觸大量現(xiàn)金的地方，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員的金融服務(wù)水平是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員的金融服務(wù)水平包括金融職業(yè)道德和金融專業(yè)化服務(wù)技能。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員不僅要有好的政治思想，還要有明辨是非的職業(yè)道德，不能被金錢所誘惑。所以要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員進(jìn)行專業(yè)性的培養(yǎng)提高其知識和工作技能，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員能夠很好完成所在崗位的工作。提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員的金融服務(wù)水平有利與我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村借貸制度

完善農(nóng)村借貸的制度和法律，正確的引導(dǎo)農(nóng)村借貸的途徑，加大對農(nóng)村居民的宣傳教育引導(dǎo)農(nóng)民正確思想改善現(xiàn)有的問題。加強(qiáng)農(nóng)村借貸不予承還的處罰力度，對于賴賬不還的舉動要采取強(qiáng)硬的措施。加強(qiáng)農(nóng)村借貸的信譽(yù)，民間借貸的主要原因就是資金投入少，而農(nóng)村資金需求量特別大，所以要從根本上解決問題就要建立完整農(nóng)村借貸制度，推動我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

（四）創(chuàng)新我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品

大量的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品層出不窮，而這些產(chǎn)品大多都是不適用于農(nóng)村金融的金融產(chǎn)品，所以我們要依據(jù)農(nóng)村的文化環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件去創(chuàng)新出新的適合農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品。我們有國家的鼓勵(lì)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，這對于我們的創(chuàng)新步伐有了大步的前進(jìn)，我們創(chuàng)新的產(chǎn)品要以無風(fēng)險(xiǎn)，小風(fēng)險(xiǎn)為主或者適合農(nóng)村發(fā)展的方案，比如：子女教育基金、年老后的養(yǎng)老基金等他們需要的。只有這樣切合實(shí)際又需求的才會讓他們進(jìn)行投資量和信任度。創(chuàng)新我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品是我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的重要一環(huán)。

四、結(jié)語

我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展是促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要手段。而農(nóng)村金融的繁榮也是推動我國經(jīng)濟(jì)整體增長的重要部分。本文就這一問題進(jìn)行了分析，指出我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展發(fā)展中存在的問題，并提出實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的途徑，以期為我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展提供理論上的借鑒。（作者單位為河南應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院）