謝光義

[摘要]在改革開放的今天，我國保險事業(yè)獲得了廣闊的發(fā)展空間與機遇，財產保險雖然起步較晚，但是它在國家相關政策的扶持下，得到了長足的發(fā)展。財產保險市場主體不斷增加，業(yè)務持續(xù)發(fā)展，保險市場發(fā)展空間日益拓寬。但是制約財產保險發(fā)展的內部和外部隱患依然存在。本文就我國財產保險發(fā)展中存在問題及對策做一些探究。

[關鍵詞]財產保險 問題 對策

一、現(xiàn)階段我國的財產保險發(fā)展過程中存在的問題

（一）財產保險體制不健全

一個行業(yè)的發(fā)展興衰歷程很大程度上和體制的建立健全有著很大的關系。我國財產保險產生相對較晚，期間又經歷了文化大革命，這嚴重影響了我國保險事業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展.我國保險市場預警機制并不成熟，保險風險很大；有關部門對保險風險評價信息不對稱，致使保險公司的發(fā)展狀況和盈利狀況很不穩(wěn)定；沒有建立相關的風險防范制度，使保險事故發(fā)生的概率上升，賠付率隨之而上升；我國的保險監(jiān)控機制存在一定漏洞，對保險事業(yè)的內部監(jiān)控力度不足.這一系列制度方面的欠缺嚴重制約了我國財產保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展.

另外，隨著全球化浪潮及中國加入WTO以后，我國保險事業(yè)雖然增添了新的發(fā)展機遇，但是無形之中，這也給財產保險業(yè)的發(fā)展帶來了更大的挑戰(zhàn)和壓力.在中國市場大面積的開放和吸引外資政策的影響下，外來資本大量涌入中國財產保險市場，嚴重影響了我國保險深度的進一步提高，如果外資占據中國保險市場份額過大必然在一定程度上會造成金融恐慌.，外資保險可能會利用保險費率的變動壟斷中國財產保險市場，外資企業(yè)一般實力雄厚，資本豐富，而且經營體制健全，比國資保險公司有更大的發(fā)展優(yōu)勢，因而由此看來，外資保險公司是中國財產保險事業(yè)發(fā)展的一個較大的障礙.

（二）保險產品營銷模式急需轉變

每個行業(yè)的發(fā)展都是離不開市場營銷的發(fā)展，產品最終的銷售直接關系到行業(yè)企業(yè)的發(fā)展。所以我國的財產保險產品的營銷模式值得我們進行深入的了解和分析。目前我國的財產保險行業(yè)的競爭非常的激烈，如何在讓自己企業(yè)的財產保險產品處于優(yōu)勢地位，那么就需要充分的發(fā)揮市場營銷的作用。對于傳統(tǒng)的財產保險行業(yè)的營銷觀念來說，市場營銷僅僅是一個推銷銷售的過程，銷售的內容也僅僅停留在財產保險產品上?，F(xiàn)階段我們所倡導的新式的財產保險的營銷模式中，我們要求交營銷的范圍擴大，積極的將營銷的內容融入到財產保險的各個流程，從財產保險產品的售前、售中以及售后上，全方面立體化的深入市場營銷的觀念。追求營銷模式的創(chuàng)新和發(fā)展，是我國的財產保險行業(yè)發(fā)展的必經之路。

（三）財產保險監(jiān)管力度不夠

我國政府在財產保險行業(yè)發(fā)展中，不僅僅要充當一個引導者的身份，還有一個非常重要的任務就是積極的做好對財產保險行業(yè)的監(jiān)管工作。目前我國的對于財產保險行業(yè)監(jiān)督力度不夠全面，沒有形成一個全民參與監(jiān)管的局面。再加上我國的財產保險行業(yè)的信息的披露的力度不夠，沒有很好的為我國的財產保險行業(yè)監(jiān)管的實現(xiàn)提供方面的途徑。所以我們的政府應該有效的利用法律的手段去促進我國的財產保險行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展，有效地引導財產保險行業(yè)的信息的公開化和透明化，積極的引導公眾參與到對財產保險行業(yè)監(jiān)管中來。良好的監(jiān)管體系的建立，有利于我國的財產保險行業(yè)長久平穩(wěn)的發(fā)展。

二、我國的財產保險發(fā)展對策

（一）健全財產保險體制，為財產保險發(fā)展保駕護航

當今世界，保險業(yè)和銀行業(yè)，證券業(yè)并駕齊驅，已經成為現(xiàn)代金融體系的三大支柱.我國的保險業(yè)起源于19世紀，但其真正的發(fā)展卻是在近二十年，雖然我們可以毫不夸張的說財產保險是我國改革開放以來發(fā)展最快，最有成效的行業(yè)之一，但是它在體制建設上還存在一定的漏洞.要實現(xiàn)財產保險的穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展，必須加強體制建設，并建立相應的監(jiān)管機制.

國家必須充分的發(fā)揮保監(jiān)會對金融機構監(jiān)管的作用，建立與現(xiàn)代社會主義市場經濟相適應的保險監(jiān)督體制；相關部門要加強對財產保險業(yè)的風險評估，使其能夠在保險事故發(fā)生時，如約進行賠償；財產保險公司內部必須建立危險預警機制，使其保險金能夠如約給付與其保險責任相適應的保險賠償；定期對員工進行培訓，建立績效考核制度，對員工進行獎懲，并積極的接受員工的建議，對組織中出現(xiàn)的漏洞加以改正，從而提高財產保險的整體效益.

（二）提高保險隊伍的專業(yè)化素質，創(chuàng)新保險營銷模式

員工素質和專業(yè)技能的高低直接關系到企業(yè)經營狀況好壞，從事財產保險業(yè)的相關人員不但要熟知財產保險業(yè)的相關知識，而且要對相關的業(yè)務熟悉.如在投保單和保險單等一系列保險憑證擬定時，保險公司必須慎重對保險條款進行分析研究，對保險主體，客體必須注明，注意保險內容的規(guī)范性與措辭的嚴密性.在核保時，考察保險人是否對保險標的具有保險利益，投保人是否具有完全的民事權利能力與行為能力，保險人在擬定保險合同的特約條款時必須注意不能與國家的法律沖突，而且要根據實際需要進行協(xié)定。

另外，要創(chuàng)新營銷模式，現(xiàn)階段我們所倡導的新式的財產保險的營銷模式中，我們要求交營銷的范圍擴大，積極的將營銷的內容融入到財產保險的各個流程，從財產保險產品的售前、售中以及售后上，全方面立體化的深入市場營銷的觀念。

（三）開發(fā)設計滿足顧客需求的保險產品

產品的設計對于財產保險行業(yè)的發(fā)展而言是非常重要的，隨著我國的經濟的發(fā)展，民眾對于自己的財產安全的重視程度越來越高，再加上經濟形式的變換，所以我國的財產保險行業(yè)應當積極的做好做好產品的研發(fā)工作，以此可以有效的滿足市場的對于財產保險的有效需求，為企業(yè)的發(fā)展贏得更多的市場份額和客源基礎。積極的做好財產保險產品的設計研發(fā)工作，以創(chuàng)新技術去吸引財產保險的客戶，這樣才能夠有效的促進我國的財產保險行業(yè)的長遠的發(fā)展。endprint