謝松燕

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國的人均信用卡持卡量遠低于美、韓等國，而中國目前已是全球發(fā)展最快的支付市場之一，并正在引領(lǐng)行動支付的創(chuàng)新。信用卡行業(yè)同時孕育著巨大的發(fā)展機遇，信用卡市場依舊是各大銀行的主力戰(zhàn)場，還有很大的發(fā)展空間。

以平安銀行（000001.SZ）為例，今年平安銀行正在向智能零售銀行轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)是其中一項重要舉措，其信用卡的年發(fā)卡能力已達到千萬級別，躋身業(yè)界前列。

平安銀行信用卡中心總裁曾寬揚在接受《英才》記者專訪時認為，平安信用卡能取得如此驕人成績，一方面離不開中國平安（601318.SH）集團的全力支持。另一方面，則得益于平安銀行大力推行智能零售銀行轉(zhuǎn)型。

背靠集團

“以平安集團為背景的綜合金融業(yè)務(wù)，與其他行對比，是更具優(yōu)勢的。”中國平安集團董事長馬明哲亦曾表示。

今年來平安銀行加快步伐，整合集團內(nèi)部資源來發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。截至2016年末，平安集團擁有3.5億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，1.3億的壽險、產(chǎn)險等保險客戶，平安銀行首先做的就是把這部分集團的優(yōu)質(zhì)客戶系統(tǒng)的遷徙到信用卡業(yè)務(wù)上來，從而通過大數(shù)據(jù)分析，為這些客戶提供平安集團其他金融產(chǎn)品和服務(wù)。

據(jù)分析，來自平安集團內(nèi)的壽險、產(chǎn)險、養(yǎng)老險的多為優(yōu)質(zhì)高端客戶，信用卡交易金額普遍高于一般客戶20%—30%，但呆賬率卻比一般客戶低10%—15%，這部分高質(zhì)量的客戶量增長也正是信用卡中心高速發(fā)展的保證。曾寬揚給出數(shù)據(jù)稱，過去幾年，集團交叉渠道發(fā)卡占比一直停留在30%左右，而今年以來（統(tǒng)計截至8月末），占比數(shù)據(jù)已經(jīng)超過40%。

與此同時，平安銀行利用集團優(yōu)勢，把信用卡業(yè)務(wù)與集團的金融業(yè)務(wù)進行了全面融合。

信用卡中心陸續(xù)與平安集團旗下子公司推出了聯(lián)名卡，同時也與平安證券、平安信托以及平安陸金所等進行了深度合作，根據(jù)客戶需求量身定做了特色業(yè)務(wù)。中國平安集團以及平安銀行共同經(jīng)營和服務(wù)客戶，使其綜合金融成為全行業(yè)的特色與優(yōu)勢。

轉(zhuǎn)型智能零售銀行

“我們正在大力推行智能零售銀行的轉(zhuǎn)型，在大數(shù)據(jù)和人工智能方面投入了大量的人力和物力?！痹鴮挀P介紹，為更好地提供給客戶“快、易、好”的服務(wù)體驗，平安銀行配置了2000多人的IT團隊，專注于口袋銀行APP的開發(fā)，把之前的多個APP整合成一個。通過整合，實現(xiàn)了在同一應(yīng)用程序中信用卡、保險、信托、基金等各個模塊之間的相互跳轉(zhuǎn)，完成了“一鍵式”客戶服務(wù)平臺的搭建。

值得注意的是，近一兩年來，相對于其他發(fā)卡行不良率的上升來說，平安銀行信用卡的不良率卻處在下降狀態(tài)。

對此，曾寬揚表示其主要原因有兩點：一是配置了大量優(yōu)秀的專業(yè)人才，大力開發(fā)風(fēng)險管理模型，通過大數(shù)據(jù)分析，構(gòu)建適用的交易模型；二是卡中心在不斷完善內(nèi)部的評分系統(tǒng)，根據(jù)客戶的類型匹配不同的系統(tǒng)來控制風(fēng)險，同時不斷改進系統(tǒng)的各個評估參數(shù)，力求精準(zhǔn)評估?！拔覀兘柚四樧R別、聲紋識別、大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)，將用戶海量交易行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成完善的風(fēng)控模型，全面保障客戶的賬戶安全，并且成為國內(nèi)最早實現(xiàn)對首筆欺詐交易防堵的銀行?！痹鴮挀P介紹，平安銀行信用卡中心的風(fēng)控團隊經(jīng)過多年研發(fā)，從億級別的海量金融數(shù)據(jù)中建立用戶行為畫像、訓(xùn)練大數(shù)據(jù)偵測模型，同時搭載高效的決策引擎，實現(xiàn)了毫秒級決策響應(yīng)的全天候?qū)崟r反欺詐監(jiān)控，可有效防堵首筆欺詐盜刷交易，保證被盜刷的用戶資金“零損失”。endprint