文/王淼

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長期護(hù)理保險(xiǎn)國際比較與啟示

文/王淼

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

長期護(hù)理保險(xiǎn)是一種健康保險(xiǎn)制度，即通過合同約定，當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或衰老以至于生活無法自理，需要入住康復(fù)中心或需要在家中接受他人護(hù)理時(shí)的有關(guān)費(fèi)用由保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償。目前，國外長期護(hù)理保險(xiǎn)采用兩種方式: 社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。實(shí)行社會護(hù)理保險(xiǎn)的國家主要有日本、德國、以色列則于上個(gè)世紀(jì)70 年代推行了長期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)。本文以這三個(gè)國家建立長期護(hù)理保險(xiǎn)的背景開始分析，對三國的立法規(guī)范、保險(xiǎn)對象、資金來源等進(jìn)行對比研究，對我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的建立提出的可行性的意見與建議。

長期護(hù)理保險(xiǎn)；人口老齡化；社會保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)

1 三國長期護(hù)理保險(xiǎn)比較

1.1立法規(guī)范比較

以色列于1986年經(jīng)國會通過《國家保險(xiǎn)法》第6號法案，即長期護(hù)理保險(xiǎn)法，1988年開始實(shí)施。1994年德國頒布了《護(hù)理保險(xiǎn)法》，1995年1月1日護(hù)理保險(xiǎn)法正式實(shí)施生效。日本效仿德國于1998年頒布了《護(hù)理保險(xiǎn)法》，1999年12月國會通過了《護(hù)理保險(xiǎn)法》法案，2000 年4月1日起日本開始實(shí)施護(hù)理保險(xiǎn)制度。由于以色列、德國、日本的長期護(hù)理保險(xiǎn)是社會保險(xiǎn)，所以國家對于其的立法規(guī)范還是較為健全完善的。

1.2保險(xiǎn)對象比較

德國護(hù)理保險(xiǎn)法規(guī)定，18歲以上的全體國民，所有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人都要參加護(hù)理保險(xiǎn)。自1995年1月1日起實(shí)施的公共長期護(hù)理保險(xiǎn)體系容納了大約90％的德國人口，其余由私人計(jì)劃支持，德國法律規(guī)定國民在州政府的社會長期護(hù)理保險(xiǎn)和商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)中必選其一。以色列的女性在60歲、男性在65歲開始享受護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)，享受護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)主要是中低收入的老年人，而高收入老年人只能去選擇私人護(hù)理保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。日本規(guī)定，居住在日本國內(nèi)40歲以上的人（包括在日本居留一年以上的外國人）都要參加護(hù)理保險(xiǎn)，其中第一類參保人是65歲以上的老人，第二類參保人為40——64歲已經(jīng)參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人。

1.3資金來源比較

德國社會長期護(hù)理保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)基本延續(xù)了俾斯麥創(chuàng)建的社會保險(xiǎn)制度的傳統(tǒng)，對于企業(yè)和個(gè)人而言，屬于工資稅范疇，它在許多方面和社會醫(yī)療保險(xiǎn)類似。德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)資金由國家、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔(dān)，政府財(cái)政承擔(dān)了三分之一上的份額，企業(yè)和個(gè)人平均分?jǐn)偸Ｏ碌牟糠?。德國?lián)邦政府要求其公民通過額外的商業(yè)保險(xiǎn)來化解個(gè)人長期護(hù)理的金融風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的費(fèi)率為工資或養(yǎng)老金收入的1.95％，除德國薩克森州由雇員承擔(dān)1.95％中的1.47％外，其他州均由雇員和雇主各承擔(dān)一半，即各自承擔(dān)1.95％中的0.975％。對某些特殊人群免收保險(xiǎn)費(fèi)，如國家官員、法官、軍人及無固定職業(yè)的低收入者。

以色列法律原先規(guī)定，雇主和雇員每月各繳納工資的0.1%作為護(hù)理保險(xiǎn)基金，合計(jì)為0.2%。但是，隨著政府關(guān)于減輕雇主負(fù)擔(dān)和降低勞動(dòng)成本的考慮，1990年4月，以色列法律規(guī)定雇主繳費(fèi)率降到雇員工資的0.04%，為了使0.1%的繳費(fèi)率不降低，政府補(bǔ)償0.06%的繳費(fèi)率。

日本長期護(hù)理保險(xiǎn)的資金來源于政府部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司。日本行政體制為三級，即：中央、都道府縣、市町村。這三級政府共同承擔(dān)50%，個(gè)人承擔(dān)剩下的一半。在三政府承擔(dān)的50%的經(jīng)費(fèi)中，中央政府負(fù)擔(dān)25%，余下的由都道府縣和市町村各負(fù)擔(dān)15%。在個(gè)人負(fù)擔(dān)的一半經(jīng)費(fèi)中，19％由第一類被保險(xiǎn)人承擔(dān)、31％由第二類被保陵人承擔(dān)。

1.4基金管理比較

德國的社會護(hù)理保險(xiǎn)基金的管理體系是按照現(xiàn)收現(xiàn)付制進(jìn)行的，并設(shè)有每年調(diào)整的、相當(dāng)于養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)評估上限75%％的繳費(fèi)基數(shù)上限，同時(shí)德國醫(yī)療保險(xiǎn)基金與護(hù)理保險(xiǎn)基金分賬管理，委托醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營，給予服務(wù)費(fèi)用。日本由市町村決定各地保險(xiǎn)費(fèi)的額度，征收、管理保險(xiǎn)費(fèi)。

1.5提供服務(wù)比較

以色列護(hù)理服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)基于日常生活能力，服務(wù)類型主要有家庭護(hù)理、專門護(hù)理兩種。服務(wù)提供者主要有政府、營利組織、非營利組織三方。以色列護(hù)理保險(xiǎn)分為兩種水平: 一是針對高度身體殘疾需要依賴別人幫助完成日常生活的老年人，可以享受100%的護(hù)理津貼; 二是針對生理功能完全喪失的老年人，可以享受150% 的護(hù)理津貼。

德國長期護(hù)理由輕到重分為一、二、三級。護(hù)理級別不同，接受護(hù)理服務(wù)的時(shí)間和享受的護(hù)理補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。德國家庭護(hù)理三級費(fèi)用分別為每月750、1800、2800馬克; 自雇者護(hù)理津貼三級費(fèi)用分別為400、800、1300 馬克; 部分住院者三級護(hù)理費(fèi)用分別為750、1500、2100 馬克; 完全住院者三級護(hù)理費(fèi)用分別為2000、2500、2800 馬克。

日本護(hù)理服務(wù)分為家庭護(hù)理服務(wù)和設(shè)施護(hù)理服務(wù)。護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的支付對象有比較嚴(yán)格的規(guī)定。首先，只有因衰老、疾病等自然原因引發(fā)護(hù)理需要的第二類參保者才有資格接受服務(wù)。原則上，因交通事故等人為原因者不能享受護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)，但第一類參保者不受此條件限制。其次，在接受護(hù)理服務(wù)之前，必須經(jīng)過專家的認(rèn)定。

2 對我國的啟示

2.1建立與我國國情相符的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度

從未來趨勢來看，我國應(yīng)該實(shí)施老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，但應(yīng)該何時(shí)實(shí)施，如何設(shè)計(jì)等問題，應(yīng)該是基于對政策環(huán)境的綜合考察。我國綜合各國的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并根據(jù)我國真實(shí)的國情做出相應(yīng)的調(diào)整與創(chuàng)新。日本用了近十年時(shí)間，做了護(hù)理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和人力資源的培養(yǎng)。但即使這樣，制度實(shí)施之時(shí)尚不能滿足需要。綜上所述，我國在探索如何建立長期護(hù)理保險(xiǎn)之時(shí)，要為長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施做好充足的準(zhǔn)備，

2.2試點(diǎn)先行

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且人口老齡化嚴(yán)重的城市，如北京、上海、廣州，進(jìn)行長期護(hù)理社會保險(xiǎn)的試點(diǎn)以摸索經(jīng)驗(yàn)，然后在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，引進(jìn)國外新的護(hù)理理念，擴(kuò)大護(hù)理的執(zhí)業(yè)范圍和角色功能等，以點(diǎn)帶面，逐步將護(hù)理改革成果推廣到其他城市、中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)。同時(shí)，對低收入或特困、有長期護(hù)理需求的老年人，實(shí)行低費(fèi)或免費(fèi)的護(hù)理服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)社會公平。

2.3保障資金來源多元化

我國可以借鑒日本、德國的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國國情，建立多元化的籌資方式，發(fā)展成政府、企業(yè)和個(gè)人為主的資金渠道。“未富先老”的特殊條件決定了我國應(yīng)借鑒國外發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但并非全盤照搬。政府為此新保險(xiǎn)品種提供一定財(cái)政支持，并通過監(jiān)督機(jī)構(gòu)對資金進(jìn)行使用管理。在此之上，致力于護(hù)理保險(xiǎn)的市場化、商業(yè)化，激勵(lì)并帶動(dòng)社會組織或團(tuán)體加入相關(guān)市場，促使資金來源廣泛化，從而緩解基層政府的經(jīng)濟(jì)壓力，保障相關(guān)基金的平穩(wěn)運(yùn)行。

2.4多元化的護(hù)理保險(xiǎn)給付

借鑒上述三國的經(jīng)驗(yàn)，我們可以同樣采用引入現(xiàn)金、實(shí)物給付等不同手段，為被保險(xiǎn)者提供挑選空間，從而保障被保險(xiǎn)者多樣化的護(hù)理需要。同時(shí)通過津貼和補(bǔ)助的發(fā)放鼓勵(lì)家庭護(hù)理，緩解專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的壓力，實(shí)現(xiàn)老人居家養(yǎng)老的也愿。要學(xué)習(xí)制定護(hù)理保險(xiǎn)的給付級別，如德國分為三個(gè)不同的級別，日本分為七個(gè)不同的級別。我國可通過長期護(hù)理需求研究和評估后，準(zhǔn)確、科學(xué)地對此項(xiàng)服務(wù)的需求級別展開區(qū)分，依據(jù)級別規(guī)定更加清晰明確的為被保險(xiǎn)者提供金額或服務(wù)。

2.5健全護(hù)理人員的培養(yǎng)管理制度。

中國的老年服務(wù)政策與日韓實(shí)施護(hù)理保險(xiǎn)之前的政策有些相似，都是依據(jù)選擇主義原則，通過資產(chǎn)調(diào)查，對特殊群體提供公共服務(wù)。隨著護(hù)理服務(wù)需求的增加，中國也應(yīng)該逐漸放寬確定護(hù)理服務(wù)對象的標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合中國實(shí)際，開發(fā)科學(xué)合理的護(hù)理服務(wù)資格評定條件，如以是否計(jì)劃生育家庭、失獨(dú)家庭為條件，不斷擴(kuò)大護(hù)理服務(wù)范圍。其中大眾媒體也要發(fā)揮作用，大眾媒體應(yīng)弘揚(yáng)護(hù)理員的正面典型，更新人們的觀念，提髙人們從事護(hù)理的意識。此外可以采用多種方式加強(qiáng)護(hù)理人員的后備力量建設(shè)，通過加強(qiáng)護(hù)理從業(yè)人員的考核力度。

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