文/胡冕，湘潭大學(xué)

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農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險防范

文/胡冕，湘潭大學(xué)

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要是農(nóng)商行向借款人發(fā)放貸款，雙方約定到期還款，借款人并要支付相應(yīng)利息的活動，小額信貸是中間的一項業(yè)務(wù)。論文依據(jù)銀行風(fēng)險及風(fēng)險防范的相關(guān)理論，從四個方面展開研究。

農(nóng)商行;信用評級;小額信貸;防范風(fēng)險

農(nóng)村小額信用貸款是一種將金融制度創(chuàng)新與扶貧有機結(jié)合起來的可持續(xù)小額信貸，可以幫助我國農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)健康，穩(wěn)定發(fā)展。但是在其支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，也面臨著諸多風(fēng)險。高風(fēng)險使得許多金融機構(gòu)喪失了發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性，不利于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1 小額信貸的含義與特征

世界銀行扶貧協(xié)商小組對小額信貸的定義是：為滿足貧困者生產(chǎn)、消費、經(jīng)營等方面需要而向其提供的儲蓄、貸款和其他金融服務(wù)。小額信貸以其“小額、靈活、便捷、分散”的特點，對“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展起到了不可或缺的作用，因此受到了政府的大力支持，許多的金融機構(gòu)紛紛投入到小額信貸領(lǐng)域，并呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢。然而，隨著小額信貸市場的發(fā)展，風(fēng)險隱患也日益顯現(xiàn)。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險及成因

2.1 社會信用風(fēng)險與成因

在我國農(nóng)村地區(qū)大部分農(nóng)戶仍以單個家庭為生產(chǎn)單位，收入低，還款能力較弱，并且農(nóng)戶信用意識淡薄，逃債、賴債思想較嚴(yán)重，部分農(nóng)戶由于文化水平較低，對風(fēng)險認(rèn)知度不強，在獲得銀行資助后，將貸款用于賭博等非法活動或者投資股票以獲取高風(fēng)險收益，嚴(yán)重增加了銀行的貸款風(fēng)險。如果農(nóng)戶不能在約定期限內(nèi)償還債務(wù)，就會影響農(nóng)村商業(yè)銀行資金的周轉(zhuǎn)和流動性，這樣便增加了貸款到期償還的不確定性，使農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生重大虧損。由此產(chǎn)生了小額信貸的信用風(fēng)險。

2.2 市場風(fēng)險與成因

在市場經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行以贏利作為最終目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)銀行作為特殊的金融機構(gòu)，當(dāng)然也不例外。但是由于市場環(huán)境的諸多不確定性因素，使得銀行不能實現(xiàn)預(yù)期收益。首先，我國農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式是以種植業(yè)為主，較為分散，不能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模效應(yīng)，而且商業(yè)化運作水平很低，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)不深厚，增加了商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的運營成本；其次，小額信貸利率較低。我國政府規(guī)定采用基準(zhǔn)利率，使得金融機構(gòu)沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。小額信貸業(yè)務(wù)不能實現(xiàn)持續(xù)盈利，甚至出現(xiàn)虧損。一旦市場利率變動，銀行信貸資金就容易遭受重大損失。

2.3 信息不對稱風(fēng)險與成因

信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險增大。小額信貸業(yè)務(wù)屬于零售貸款，不同于一般的商業(yè)貸款，小額信貸業(yè)務(wù)的工作量較大，對一家大企業(yè)來說，一千萬的貸款并不算什么，而同樣是一千萬的貸款，可能要發(fā)放給十幾個小型企業(yè)或者幾百個農(nóng)戶，這其中的程序是非常繁瑣的，可能需要十幾個客戶經(jīng)理，辦理幾百筆業(yè)務(wù)，相對的成本也較高。客戶經(jīng)理也很難深入了解每個借款人的資信狀況。交易雙方?jīng)]有充分和真實的了解相關(guān)交易信息，導(dǎo)致整個交易環(huán)境的不清晰、不透明。銀行和借款人之間獲取信息的不對稱，增加了貸款風(fēng)險。

2.4 自然環(huán)境風(fēng)險與成因

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的保證，但是現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式規(guī)模小、抗風(fēng)險能力較差，一旦遭遇重大自然災(zāi)害，生產(chǎn)和生活必然遭受重創(chuàng)。加之農(nóng)村金融現(xiàn)代化水平較低，很難與自然災(zāi)害抗?fàn)?。農(nóng)戶又沒有其他的經(jīng)濟來源，難以按時償還貸款，很容易造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量貸款無法收回的風(fēng)險。村民擁有的土地和房屋都是無產(chǎn)權(quán)的，不能作為小額貸款的抵押物，因此農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放出的貸款相當(dāng)于沒有可靠地?fù)?dān)保物，自然承擔(dān)了較大的風(fēng)險。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險防范策略

3.1 健全管理制度，加強政策支持

政府應(yīng)該完善農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)配套政策，一方面，需要建立健全貸款管理制度和風(fēng)險預(yù)警機制，嚴(yán)格規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，不斷強化貸前評價、貸款發(fā)放以及貸后管理等工作；另一方面需要加強政府對農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的宣傳力度以及扶持力度，同時在農(nóng)村地區(qū)開展有關(guān)金融和法律方面的知識講座，逐步培養(yǎng)廣大農(nóng)戶貸款—還款的正確理念，提高農(nóng)民的信用意識和法律知識水平。

3.2 加強信貸隊伍建設(shè)，完善風(fēng)險識別機制

加強信貸人員隊伍建設(shè)，深入市場調(diào)研。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏貸款風(fēng)險評估與管理方面的專業(yè)人才，風(fēng)險意識和風(fēng)險防范能力總體不強。農(nóng)商行應(yīng)該進(jìn)一步加大現(xiàn)有人才的培訓(xùn)力度，培養(yǎng)信貸人員對市場情況的熟知和預(yù)判能力，以規(guī)避市場異常波動帶來的信貸風(fēng)險。同時吸取國際上成熟信貸機構(gòu)在風(fēng)險控制方面的成功經(jīng)驗，用于指導(dǎo)自身業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.3 完善信息共享平臺，建立客戶資料庫

農(nóng)商行既要積極爭取共享人民銀行征信系統(tǒng)，還要建立并完善信息共享平臺。深入農(nóng)村基層，進(jìn)行信用調(diào)查，將反映農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況的信息按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)收集，并向其他信貸機構(gòu)開放。農(nóng)村商業(yè)銀行之間要加強合作和交流，積極搭建農(nóng)商行客戶信息共享平臺，以解決信息收集難、成本高的問題。另外，要全面了解農(nóng)戶的信用狀況，還需了解農(nóng)戶的健康狀況、婚姻家庭狀況、生產(chǎn)經(jīng)營方式等，這些因素都能夠影響農(nóng)戶的還款能力。

3.4 建立科學(xué)檢測機制，引入農(nóng)業(yè)保險體系

農(nóng)戶缺乏農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)與農(nóng)產(chǎn)品市場信息，很難應(yīng)對多變的自然環(huán)境。這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行采取科學(xué)的方式來檢測，使自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響降到最低。農(nóng)村商業(yè)銀行可以與保險機構(gòu)合作，鼓勵農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險，防范因出現(xiàn)自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶收入減少，還款能力下降的風(fēng)險。在遇到重大自然災(zāi)害的情況下，利用保險的補償機制來補貼受災(zāi)的農(nóng)戶，彌補其在惡劣環(huán)境下的低收入，保證農(nóng)戶的還貸能力，這樣可以減少農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的損失。