文/楊俊，招商銀行南寧分行

淺議小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新

文/楊俊，招商銀行南寧分行

隨著社會(huì)的發(fā)展，國(guó)家提倡了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，給小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)極大的推動(dòng)作用，更受到社會(huì)各界的關(guān)注，它對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，本文對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及問(wèn)題進(jìn)行了分析和總結(jié)，并且針對(duì)目前存在的問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策，通過(guò)有效的處理，從而促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的更好發(fā)展，更利于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速提升。

小微企業(yè)；金融服務(wù)；創(chuàng)新

前言

時(shí)代的推進(jìn)，促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，這無(wú)疑很大程度的降低了經(jīng)濟(jì)的增速。小微企業(yè)的融資需求在不斷的增大，然而，銀監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行了測(cè)算，我國(guó)目前貸款覆蓋率100%的多為大型企業(yè)，90%的為中型企業(yè)，小微企業(yè)只占其中的20%。

1 我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.1 小微企業(yè)金融弱質(zhì)性問(wèn)題

首先，目前我國(guó)的小微企業(yè)來(lái)講，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常的差。和大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)多數(shù)的客戶為個(gè)體工商戶等，有一部分的小微企業(yè)在問(wèn)題解決方式上，依然沿襲傳統(tǒng)工廠制，或者是家族企業(yè)，對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)制度的形成存在一定的難度，由于企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模上比較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，很多企業(yè)依然屬于產(chǎn)業(yè)鏈低端階段，在經(jīng)營(yíng)上存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，一般的生存期是三到五年，對(duì)于銀行提出的合格抵押物的要求是非常缺乏的，所以，和銀行設(shè)置的擔(dān)保條件根本無(wú)法滿足。

其次，多數(shù)的小微企業(yè)工作人員素質(zhì)方面有著很大的差異性，相關(guān)的制度又不具備規(guī)范性，企業(yè)的管理人員等自身水平比較低，對(duì)于真實(shí)的報(bào)表不能進(jìn)行提供，使得銀行貸款的積極性很大程度的消弱了。為了能夠讓外部進(jìn)行融資，或者是逃稅，往往大多數(shù)的小微企業(yè)會(huì)對(duì)社會(huì)的不同需求，進(jìn)行不同財(cái)務(wù)報(bào)表的準(zhǔn)備，由于和銀行信息不相符，造成貸款存在極大的難度[1]。

1.2 金融系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題

1.2.1 一般來(lái)講，商業(yè)銀行其管理半徑上比較長(zhǎng)，申請(qǐng)貸款的門檻非常的高，而且申請(qǐng)的時(shí)間需要一定的時(shí)間，商業(yè)銀行一直以“無(wú)抵押、不貸款”為原則，可以說(shuō)，小微企業(yè)的融資需求是“短、小、急、頻”，這兩者之間是不相符的。再者，金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)在內(nèi)在動(dòng)力上也非常的缺乏。一方面是商業(yè)銀行其經(jīng)營(yíng)模式是獨(dú)立的，經(jīng)營(yíng)的最終目的就是盈利為主。我國(guó)目前的小微企業(yè)在行業(yè)當(dāng)中較為分散，而且特別的凌亂，規(guī)模也比較小，使得商業(yè)行業(yè)在管理上過(guò)于分散。想要與小微企業(yè)的金融需求相符合，商業(yè)銀行需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行增設(shè)，這很大程度的使得投入加大，成本相應(yīng)的提高。另一方面是商業(yè)銀行貸款信息費(fèi)用和交易成本是一樣的，一般來(lái)講，小微企業(yè)和大中型企業(yè)相比，在貸款成本方面，小微企業(yè)成本比較高。

1.2.2 目前比較突出的問(wèn)題就是民間借貸，因?yàn)橄蜚y行進(jìn)行貸款其門檻比較高，很多小微企業(yè)開始向民間進(jìn)行借貸，金融脫媒的現(xiàn)象在不斷的增加。民間借貸其有著自身的優(yōu)勢(shì)，不僅高效，而且非常便捷，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，民間金融成為了其重要的服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以說(shuō)，這也是對(duì)正規(guī)金融的一種補(bǔ)充。但是，在實(shí)際當(dāng)中，很多民間金融缺乏規(guī)范性，與現(xiàn)行法律和監(jiān)管制度不相符，存在極高的風(fēng)險(xiǎn)，而且利率非常高，這對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展是非常不利的。

1.2.3 隨著新三板的成立，給小微企業(yè)突出的融資難的問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)的改變，可以說(shuō)，新三板的涌現(xiàn)，促進(jìn)了非上市科技公司的發(fā)展，然而，新三板市場(chǎng)也存在諸多的問(wèn)題，尤其是在融資額上非常的低。從實(shí)際而言，一個(gè)新三板的企業(yè)，所融資的數(shù)額被限定在2000-5000萬(wàn)。相關(guān)的市場(chǎng)人士進(jìn)行分析評(píng)估，創(chuàng)業(yè)板融資規(guī)模每家一輪是1.5億左右。另外，在三板市場(chǎng)當(dāng)中，新三板企業(yè)上市股票流動(dòng)性非常的低，后續(xù)進(jìn)行融資時(shí)，存在一定的難度。再者，新三板在企業(yè)管理方面存在極大的困難，對(duì)于新三板企業(yè)來(lái)講，他們正是在創(chuàng)業(yè)的初期階段，管理結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，企業(yè)老板決定了公司的治理，一旦上了新三板，由董事會(huì)來(lái)決定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。

2 小微企業(yè)金額服務(wù)創(chuàng)新建議及對(duì)策

2.1 小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的加強(qiáng)

2.1.1 在機(jī)構(gòu)創(chuàng)新上政府起主導(dǎo)作用

作為政府部門，應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)在政策法規(guī)上進(jìn)行大力的支持，比如，美國(guó)《小企業(yè)融資法》、《社區(qū)再投資法案》等，在早期，我國(guó)對(duì)《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》進(jìn)行了頒布，然而，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)中的責(zé)任義務(wù)未進(jìn)行明確。相比較而言，《社區(qū)再投資法案》中明確表示，對(duì)于相關(guān)的社區(qū)中期收入家庭和小企業(yè)的信貸需求，作為銀行必須滿足其的需求。

另外，作為政府，應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)聯(lián)合會(huì)進(jìn)行全國(guó)性的成立。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，聯(lián)合會(huì)就是對(duì)其進(jìn)行擔(dān)保服務(wù)的提供，通過(guò)政府進(jìn)行訂單，為小微企業(yè)提供各種的訓(xùn)練。小微企業(yè)聯(lián)合會(huì)的具體責(zé)任如下：

（1）對(duì)小微企業(yè)信用登記評(píng)價(jià)平臺(tái)進(jìn)行合理的構(gòu)建。通過(guò)對(duì)信用評(píng)級(jí)平臺(tái)的構(gòu)建，這樣能夠制約一些虛假的信息，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這也是驗(yàn)證企業(yè)信息的重要途徑；使得商業(yè)銀行及小微企業(yè)的交易成本很大程度的降低。

（2）應(yīng)該對(duì)同類項(xiàng)目的借貸申請(qǐng)進(jìn)行收集，需要向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中借貸，將以往直接向金融機(jī)構(gòu)借貸的模式進(jìn)行改變，轉(zhuǎn)型為聯(lián)合會(huì)向金融機(jī)構(gòu)借貸，通過(guò)批量處理，能夠使得商業(yè)銀行和小微企業(yè)之間的融資申請(qǐng)?zhí)幚沓杀居幸欢ǖ臏p少。

（3）給小微企業(yè)的融資進(jìn)行擔(dān)保的提供。作為銀行，應(yīng)該給有資質(zhì)的小微企業(yè)進(jìn)行貸款的發(fā)放，如果企業(yè)到了期間，沒有能力承擔(dān)本息，作為小微企業(yè)聯(lián)合會(huì)和銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)向，使得小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制更加的完善，這很大程度的為小微企業(yè)有效的解決了融資難的問(wèn)題[2]。

（4）應(yīng)該將技術(shù)服務(wù)平臺(tái)建立到小微企業(yè)的集聚區(qū)，并且對(duì)其不斷的完善，讓其實(shí)現(xiàn)健全性，對(duì)于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理方面，應(yīng)該給予一些指導(dǎo)性的建議，使得小微企業(yè)管理方面得到加強(qiáng)，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展方式進(jìn)行改變，并且將金融服務(wù)開展起來(lái)，更應(yīng)該鼓勵(lì)其大膽的創(chuàng)新。

2.2 新技術(shù)運(yùn)用的加強(qiáng)

2.2.1 通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)等先進(jìn)信息技術(shù)的運(yùn)用，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、借貸信息等內(nèi)容進(jìn)行記錄，使得信息披露得到加強(qiáng)，讓小微企業(yè)信息實(shí)現(xiàn)共享及公開化，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行有效的處理。

2.2.2 通過(guò)對(duì)信息技術(shù)的運(yùn)用，能夠讓小微企業(yè)內(nèi)部管理實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，讓小微企業(yè)融資過(guò)程中財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量及可信度得到提升。

2.3 金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

2.3.1 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部提供服務(wù)意愿的提高

可以說(shuō)，銀行也是以利益為目的的，企業(yè)的核心就是獲得最大化的利潤(rùn)，銀行也是不例外的，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，如果其中有足夠的利潤(rùn)，銀行也會(huì)將自身的服務(wù)水平進(jìn)行調(diào)整，從中獲取更多的利潤(rùn)。銀行系統(tǒng)在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的過(guò)程中，應(yīng)該讓自己也走出去，尋找的小微企業(yè)應(yīng)該保證質(zhì)量，通過(guò)銀行本身多年的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其進(jìn)行有效的培育，從而使得小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Φ玫较鄳?yīng)的挖掘，幫助其克服難題，讓其能夠更好的發(fā)展。

2.3.2 金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

小微企業(yè)在資金需求方面以“短、小、急、頻”為主，作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該抓住其的優(yōu)勢(shì)，迅速的進(jìn)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行的相應(yīng)構(gòu)建，價(jià)格移動(dòng)支付服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行豐富化，使得移動(dòng)支付服務(wù)水平很大程度的得到提升，對(duì)金融服務(wù)方式進(jìn)行不斷的完善。提高其營(yíng)銷意識(shí)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)的支持，具體有信貸服務(wù)、咨詢服務(wù)等。貸款評(píng)審制度應(yīng)該重視差異化，根據(jù)企業(yè)不同的需求，以及借貸規(guī)模，實(shí)行針對(duì)性的審核流程。

2.4 金融機(jī)構(gòu)要完善風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，應(yīng)該以小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)?？梢哉f(shuō)，小微企業(yè)面對(duì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一直是經(jīng)營(yíng)者最為頭痛的事情，更是造成金融機(jī)構(gòu)慎貸等問(wèn)題的主要因素。保險(xiǎn)業(yè)會(huì)充分的利用大數(shù)據(jù)，使得行業(yè)的數(shù)據(jù)模型得以形成，對(duì)其的參保條件進(jìn)行確定，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該與小微企業(yè)相符合。如果參保的企業(yè)在一定的時(shí)間內(nèi)經(jīng)營(yíng)收入比較低，或者行業(yè)平均水平也不高，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行保障，這樣才能更利于企業(yè)可以克服難題；對(duì)于無(wú)力償還貸款的企業(yè)，參保金融機(jī)構(gòu)一旦確定后，應(yīng)該給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行損失的彌補(bǔ)和賠償[3]。

2.5 加快多層次的資本市場(chǎng)建設(shè)

對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，應(yīng)該對(duì)金融體系改革進(jìn)行有效的運(yùn)用，這樣才能更利于資本市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)資本市場(chǎng)的層次及結(jié)構(gòu)要進(jìn)行不斷的完善。更要將“創(chuàng)業(yè)板”、“新三板”的內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)的擴(kuò)充，這樣更利于資本市場(chǎng)“正金字塔”結(jié)構(gòu)的形成。將“創(chuàng)業(yè)板”、“新三板”上市條件進(jìn)行很大程度的降低，使得小微企業(yè)發(fā)行債務(wù)程度更加的簡(jiǎn)單，讓資本市場(chǎng)能夠更加的暢通，這更利于給小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

3 結(jié)束語(yǔ)：

作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)的融資需求等方面進(jìn)行深入的探究和分析，尤其是金融服務(wù)方面應(yīng)該大膽的進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)正確的引導(dǎo)，使得小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展得到有效的調(diào)整，并且要在技術(shù)方面上給予支持；使得小微企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造、管理水平等方面得到提升，更利于我國(guó)金融市場(chǎng)的良好發(fā)展。

[1]夏宏.我國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建[J].中州大學(xué)學(xué)報(bào).2016(04),147-163.

[2]黃駿.淺談我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的幾點(diǎn)做法[J].金融經(jīng)濟(jì).2016(16),9-18.

[3]施向軍.我的名字叫“小微”——中國(guó)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀面面觀[J].中國(guó)檢驗(yàn)檢疫.2017(08),402-439.

楊?。?984-），湖北荊州人，現(xiàn)供職于招商銀行南寧分行，研究方向?yàn)楝F(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系建設(shè)和小微企業(yè)金融服務(wù)。