文/張璞

淺析我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險防范

文/張璞

現(xiàn)階段，隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的電子化水平也在不斷的提高，信用卡已經(jīng)成為我國民眾的重要消費工具之一，但是在信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的過程中，其風(fēng)險也不斷暴露出來，嚴重影響和制約我國金融市場的健康發(fā)展。鑒于此，本文基于我國實際情況，先簡單闡述了我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中存在的風(fēng)險，然后分析這些風(fēng)險形成的原因，最后提出了相關(guān)建議，希望能為相關(guān)部門提供一定的參考價值和借鑒意義。

商業(yè)銀行；信用卡風(fēng)險；風(fēng)險防范

信用卡的產(chǎn)生對于我國金融市場而言意義重大，極大的推動了我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。信用卡涉及主體眾多，包括商業(yè)銀行、持卡人等，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡風(fēng)險已經(jīng)存在于信用卡業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，嚴重制約著我國信用卡的進一步發(fā)展。所以分析現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險，無論是對我國金融市場而言還是國民經(jīng)濟而言都十分重要。

1 我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中存在的風(fēng)險

近些年來，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展越來越快，信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的主要盈利來源之一，同時也提高了消費者的消費能力，促進我國經(jīng)濟的向前發(fā)展。但是在信用卡發(fā)展的歷程中，其存在的風(fēng)險和問題也隨之而來，嚴重制約著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，同時對于我國金融市場和國民經(jīng)濟的發(fā)展也十分不利。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險主要有以下幾類：

1.1 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險就是指借款人因為各種各樣的原因不能及時、足額償還欠繳商業(yè)銀行的貸款而導(dǎo)致違約的一種可能性。一旦借款人實實在在發(fā)生違約，商業(yè)銀行毫無疑問會蒙受巨大的經(jīng)濟損失。而信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險則是指持卡人由于信用狀況不佳、信用查等原因，在商業(yè)銀行規(guī)定的時間內(nèi)無法按時償還商業(yè)銀行的錢，包括本金、利息以及滯納金等，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行無法收回資金的一種風(fēng)險。

1.1.1 持卡人信用風(fēng)險

持卡人的信用風(fēng)險主要是存在于信用卡的發(fā)卡階段，商業(yè)銀行及其員工為了能夠擴展自身的信用卡業(yè)務(wù)，無形之中放寬了對持卡人的信用審核條件，給一些信用等級低下、收入不穩(wěn)定的人群發(fā)放信用卡，直接在發(fā)卡階段就形成了“次級”信用卡風(fēng)險。一旦持卡人過度消費，超額透支信用卡的信用金額，無疑會加大信用卡的信用風(fēng)險，給銀行帶來巨大損失。信用卡本質(zhì)上屬于小額信貸，實際上其客戶遍及各個區(qū)域，從事不同職業(yè)，因為金額、地點、時間等眾多原因，很難集中監(jiān)管，監(jiān)管難度也隨之加大。

1.1.2 其他常見信用風(fēng)險

第一，惡意透支是信用卡風(fēng)險中最難提防、最普見和最隱秘的信用卡犯罪手段。第二，最大可能利用信用卡里面的透支金額從事高額貸款等高收益但高風(fēng)險的行業(yè)，經(jīng)常長期耗費極小成本占用銀行大量資金來獲取額外收益。第三，虛假掛失，謊稱自己信用卡不幸丟失，從而利用重新辦理信用卡掛失手續(xù)期間的時間差，超額透支信用卡。第四，例如在網(wǎng)上購物實際已經(jīng)收到貨物但是卻撒謊說自己沒有收到或根本沒有進行過相關(guān)交易等欺騙手段產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險。

1.1.3 中介機構(gòu)交易風(fēng)險

信用卡業(yè)務(wù)的交易匯通階段中介結(jié)構(gòu)交易風(fēng)險普遍存在，主要的手段就是通過特約商戶違法交易或違規(guī)操作，從而引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。主要有兩類體現(xiàn)方式：其一是不法用戶通過信用卡套現(xiàn)服務(wù)，從而引發(fā)交易風(fēng)險；其二是因為個人或者中介機構(gòu)不合法的信用卡營銷行為所帶來的風(fēng)險。這兩類并不是完全沒有關(guān)系的，恰恰是緊密相連的。前者得到的巨大利益給后者提供了極大動力，后者又是前者的有效載體。

1.2 信息不對稱風(fēng)險

市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，我國信用卡信貸市場上的信息不對稱現(xiàn)象也十分嚴重，比較明顯的是借款人和商業(yè)銀行之間。對于借款人而言，當你發(fā)生虧損時其所承擔(dān)的風(fēng)險不是無限增大的，而是相對比較固定的，然而借款人的收益卻是很難準確估計出來的，所以當商業(yè)銀行沒有對借款人進行嚴格監(jiān)管的情況下，借款人從商業(yè)銀行借的資金極大可能不會用在事先和商業(yè)銀行所約定的地方，而拿這些資金去從事一些高風(fēng)險的行業(yè)，對商業(yè)銀行來說，這無遺會加大其壞賬損失，很多資金都很可能不能及時回收。鑒于此，商業(yè)銀行也出臺了一些政策，比如規(guī)定了借款人私自改變資金用途將會適用更高的利率，增加借款人的利息支出，以此來降低商業(yè)銀行所面臨的巨大風(fēng)險水平。由于利率太高，會有大部分的借款人選擇退出信貸市場；也會存在一些借款人由于本身就沒有打算還款，所以即使利率再高對他們來說也沒有任何影響，所以還是會繼續(xù)貸款；剩下的一部分借款人會選擇將借款所得資金投入到收益更高但是同時風(fēng)險也更高的領(lǐng)域，以此來償還高額的利息，這其實反而會加大借款人無法償還借款的風(fēng)險。由于我國商業(yè)銀行發(fā)行信用卡的流程相對比較簡單，然而審批流程卻有很多不合理的地方，事前對借款人各個方面的信息了解不到位，事中沒有很好的對借款人使用資金的用途進行監(jiān)管，事后沒有對所投放資金的效率與效益進行評價，導(dǎo)致借款人的道德風(fēng)險，商業(yè)銀行的逆向選擇問題也十分凸顯。

1.3 欺詐風(fēng)險

欺詐風(fēng)險主要是指社會上一些不法分子利用信用卡領(lǐng)域里面的一些漏洞來進行欺詐性的不法行為，常見的一些手段有冒充持卡人名義、偽造信用卡等等。這種不法行為不僅僅給商業(yè)銀行帶來了不好的信譽風(fēng)險，也會給真正的合法信用卡持卡人帶來十分嚴重的損失。

2 信用卡風(fēng)險成因分析

我國商業(yè)銀行的信用卡數(shù)量十分龐大，一方面是由于我國商業(yè)銀行自身在發(fā)行信用卡方面的審核力度不夠，致使信用卡數(shù)量巨大；另一方面是因為我國人民對信用卡的需求較大，需要用到信用卡的地方很多，導(dǎo)致信用卡的數(shù)量也在不斷增長。供給量和需求量雙方的增加致使我國商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行十分泛濫，信用卡風(fēng)險也因此在不斷增加，長期居高不下。這間接的反應(yīng)出我國金融市場的相關(guān)法律法規(guī)機制還不夠健全、不夠完善，相關(guān)部門對金融市場的監(jiān)管力度不夠，監(jiān)管還十分不到位。我國商業(yè)銀行之間惡性競爭，不停的發(fā)行信用卡，搶占信用卡市場，極少進行相應(yīng)評估，產(chǎn)生了極其嚴重的負面影響。商業(yè)銀行的盈利空間也在不斷縮小，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理，信用卡整體質(zhì)量不佳，風(fēng)險不斷攀升，相關(guān)的技術(shù)手段也不達標，加上我國信用卡的持卡人的消費觀比較缺乏理性，在使用信用卡時并沒有很強的風(fēng)險防范意識。

3 我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險防范對策分析

針對目前我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中存在的諸多風(fēng)險，如果不加以解決的話，無疑會直接我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展，也會間接影響我國金融市場的前進的步伐，所以很有必要對其進行改進，本文結(jié)合我國的實際情況，提出了以下幾點的信用卡風(fēng)險防范對策：

3.1 健全相關(guān)的法律法規(guī)

我國目前針對信用卡的發(fā)放、使用等都沒有十分明確的規(guī)定，然而信用卡的安全使用還是需要相對比較健全的法律法規(guī)作為保障，所以政府應(yīng)當不斷加大在信用卡方面的法律建設(shè)，結(jié)合我國實際情況，進行相關(guān)調(diào)查，出臺操作性強、針對性強、實用性強的《信用卡業(yè)務(wù)機構(gòu)管理辦法》，規(guī)范我國商業(yè)銀行、持卡者等主體的信用卡行為，在以《信用卡業(yè)務(wù)機構(gòu)管理辦法》為主的法律體系下，完善和補充其他相關(guān)的輔助法律法規(guī)，加大對信用卡使用的監(jiān)管力度，對濫用信用卡等不法行為嚴加處罰。同時我國銀監(jiān)會也要加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，對商業(yè)銀行發(fā)行信用卡進行全方位的監(jiān)管，不論是事前事中還是事后都要監(jiān)管到位，以此來規(guī)范商業(yè)銀行的行為。

3.2 商業(yè)銀行發(fā)放信用卡嚴格把關(guān)

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡過程中相對來說比較隨意，審批流程和審批范圍都不太規(guī)范，造成我國信用卡市場運行的不規(guī)范。因此我國商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡時要嚴格把關(guān)，事前對申請信用卡的客戶進行詳細的調(diào)查和把關(guān)，確?？蛻舴舷嚓P(guān)標準，對客戶使用信用卡的用途都要有明確的了解，仔細核對客戶的身份信息，確保信息的真實性和完整性。只要客戶不符合相關(guān)標準，必然不能將信用卡發(fā)放給他，以免無形之中放大信用卡的風(fēng)險。

3.3 增強信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識

商業(yè)銀行作為發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)當在自身的職責(zé)范圍之內(nèi)向社會大眾宣傳，讓其意識到信用卡并不是沒有任何風(fēng)險的，其實其中的風(fēng)險有些情況下還是很大的，但是這些風(fēng)險可以在一定程度上加以控制，一方面商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡的過程中要盡可能的減少信用卡的相關(guān)風(fēng)險，另一方面持卡人也應(yīng)當具備相關(guān)的信用卡知識，學(xué)會利用這些知識來保障自身利益，不要給一些不法分子一些可乘之機，為他們提供相應(yīng)的便利，這樣一來的話信用卡風(fēng)險就能在很大程度上得到很好的控制。

3.4 建立信用卡風(fēng)險預(yù)警機制

在國外，銀行對信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)建立了相對比較完善的信用卡個人風(fēng)險管理機制，我國商業(yè)銀行也可以結(jié)合我國的實際情況，借鑒國外的信用卡個人風(fēng)險管理機制，建立屬于我國的信用卡風(fēng)險預(yù)警機制，可以由相應(yīng)的風(fēng)險指標體系，設(shè)定一定的風(fēng)險閾值，在一定的時間間隔內(nèi)對信用卡風(fēng)險進行評估，當評估結(jié)果接近風(fēng)險閾值時，商業(yè)銀行和持卡人應(yīng)當立即采取相應(yīng)的應(yīng)急措施，盡最大可能降低其風(fēng)險水平，防止風(fēng)險的進一步擴大和蔓延。

3.5 商業(yè)銀行加強內(nèi)部機構(gòu)人員建設(shè)

商業(yè)銀行是信用卡業(yè)務(wù)的最為重要的主體之一，能夠主導(dǎo)信用卡風(fēng)險的防范和控制，要想能夠控制和防范我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險，離不開商業(yè)銀行健全的內(nèi)部機構(gòu)人員建設(shè)。內(nèi)部機構(gòu)人員建設(shè)應(yīng)當從各個方面進行，應(yīng)當對辦理信用卡業(yè)務(wù)的人員進行培訓(xùn)，加強他們的業(yè)務(wù)技能，提高他們的服務(wù)水平，改善服務(wù)態(tài)度，盡最大可能提高顧客的滿意度。特別是加強信用卡風(fēng)險防范的業(yè)務(wù)技能，減小信用卡風(fēng)險，促進我國金融市場的健康運行。

[1]劉曦.淺析我國商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險及其防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2012,14：197+200.

[2]董云珠.淺析我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險防范[J].才智,2013,14：5.