文/何雨欣，海南省農(nóng)村信用社

我國(guó)普惠金融體系的構(gòu)建及進(jìn)展淺析

文/何雨欣，海南省農(nóng)村信用社

普惠金融實(shí)為一種公平觀念的外在體現(xiàn)，尤其注重對(duì)弱勢(shì)群體、農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。在全面建設(shè)小康社會(huì)的國(guó)家政策引領(lǐng)下，我國(guó)急需構(gòu)建一個(gè)廣覆蓋、多層次、深領(lǐng)域及可持續(xù)的普惠金融體系。本文首先簡(jiǎn)要分析了我國(guó)發(fā)展普惠金融所面臨的主要困境，指出了我國(guó)構(gòu)建普惠金融體系的主要路徑，最后探討了我國(guó)普惠金融發(fā)展的基本進(jìn)展，望能通過(guò)此研究，為相關(guān)實(shí)踐分析提供些許參考。

普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；小額信貸；進(jìn)展

針對(duì)農(nóng)村金融而言，其除了是“三農(nóng)”問(wèn)題的重要構(gòu)成之外，還是整個(gè)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)核心。在我國(guó)整個(gè)金融體系中，農(nóng)村金融始終是其相對(duì)薄弱的環(huán)節(jié)，廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在著農(nóng)民貸款難、資金短缺及金融服務(wù)供給不足等情況。農(nóng)村金融發(fā)展方面所存在的滯后情況，使得我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)加劇，收入差距增大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展造成了較大影響。隨著普惠金融體系的提出、發(fā)展與完善，其為我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，提供了新的途徑與啟示。黨的十九大又一次闡明了全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)，而要想真正實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，急需構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的普惠金融體系，本文對(duì)此體系的構(gòu)建路徑及進(jìn)展作一探討。

1 我國(guó)構(gòu)建普惠金融所面臨的主要困境

1.1 法律法規(guī)與政策環(huán)境不健全

當(dāng)前，我國(guó)針對(duì)非政府小額信貸領(lǐng)域的監(jiān)督措施、法律法規(guī)、行動(dòng)指南等，仍然不完善、不健全，在法律層面上未能對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。雖然國(guó)家專門針對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)，制定了一些政策與文件，但這些文件僅停留基本層面，無(wú)法律效力，沒(méi)有提升到法律層面；央行為了能最大限度防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，對(duì)哪些小額貸款公司進(jìn)行了明文規(guī)定，指出其不可吸收社會(huì)公眾的存款，因而小額貸款公司也就失去了制度性融資渠道；另外，受法律地位問(wèn)題的影響，國(guó)家所制定的各項(xiàng)金融優(yōu)惠政策，這些公司也無(wú)法享受到，后期資金嚴(yán)重短缺；從監(jiān)管層面而言，國(guó)家對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)采取的是非審慎監(jiān)管，許多地區(qū)把此監(jiān)管任務(wù)以轉(zhuǎn)交的方式，給予了當(dāng)?shù)氐目h級(jí)人民銀行，由于基層銀行監(jiān)督措施不完善，且專業(yè)人才缺乏，因此，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

1.2 金融基礎(chǔ)設(shè)施與相關(guān)服務(wù)不完善

首先，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)算體系而言，其普遍存在著結(jié)算手段單一、支付手段落后、清算滯后以及結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)少等問(wèn)題與不足；其次，在建設(shè)信用管理體系方面，速度緩慢，受技術(shù)水平不高、存量信息不健全等因素影響，我國(guó)還沒(méi)有構(gòu)建完備的關(guān)于中小企業(yè)與農(nóng)村個(gè)人的征信體系，因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比較全面、深入的掌握企業(yè)與農(nóng)戶的實(shí)際信用情況。另外，廣大農(nóng)民群眾普遍缺乏金融知識(shí)，且有著較差的信用意識(shí)，金融機(jī)構(gòu)在控制信用風(fēng)險(xiǎn)方面的手段、措施比較缺乏，使得大量不良貸款出現(xiàn)；再次，針對(duì)一個(gè)比較成熟的金融體系而言，往往需有大量金融服務(wù)為其發(fā)展提供支持，而在我國(guó)農(nóng)村金融體系當(dāng)中，較少應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)支持系統(tǒng)、技術(shù)支持服務(wù)系統(tǒng)等，通常用其為那些稍微高端客戶的金融需求提供服務(wù)，而在專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)咨詢服務(wù)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及審計(jì)等方面，存在嚴(yán)重的中介服務(wù)缺位情況。

1.3 供給主體有待多元化，公益性小額信貸未被重視

普惠金融有著廣闊的需求主體，如創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)民、城市中低收入者、中小企業(yè)及貧困人群等，由于在需求主體方面呈多樣化，這在較大程度上決定了供給主體也以多樣化而呈現(xiàn)。從本質(zhì)上來(lái)講，我國(guó)的普惠金融體系構(gòu)建，主要是建立一個(gè)全面化、多層次及多廣度的小額信貸供給體系，通過(guò)此體系的構(gòu)建，然后根據(jù)發(fā)展需要，逐漸過(guò)渡到微型金融階段，最終跨越至普惠金融階段。由于小額貸款公司、農(nóng)村信用社、政策性銀行等為我國(guó)小額貸款的供給主體，因而使得我國(guó)的小額信貸的供給機(jī)構(gòu)以多元化而呈現(xiàn)，另外，在供給渠道上則呈現(xiàn)多樣化，但在擔(dān)保、抵押等領(lǐng)域，卻較少參與，城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)的低收入群體，仍然缺乏金融供給，當(dāng)前資金難以滿足各層次金融市場(chǎng)的發(fā)展、運(yùn)轉(zhuǎn)需要。針對(duì)福利小額信貸而言，其對(duì)弱勢(shì)群體有著比較清晰的優(yōu)惠扶持內(nèi)容，但此種模式資金的主要來(lái)源是扶貧貼息、政府財(cái)政資金等，因政府支出效率低，且成本高，因而容易發(fā)生諸如尋租行為等不足，所以，此種模式無(wú)可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α＝?，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，商業(yè)性制度下的小額信貸呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展勢(shì)頭，而公益性制度主義下的小額信貸，卻被無(wú)情的忽視。小額信貸應(yīng)是一個(gè)帶有雙重價(jià)值觀的社會(huì)產(chǎn)業(yè)（商業(yè)可持續(xù)與社會(huì)發(fā)展目標(biāo)），如果過(guò)渡傾向于商業(yè)化發(fā)展，會(huì)使其偏離所承擔(dān)的社會(huì)發(fā)展、社會(huì)責(zé)任方面的目標(biāo)，會(huì)使人們對(duì)小額貸款出現(xiàn)誤解，不利于其健康發(fā)展，如此一來(lái)，便會(huì)對(duì)我國(guó)普惠金融體系的構(gòu)建造成不利影響。

2 我國(guó)構(gòu)建普惠金融體系的主要路徑

2.1 構(gòu)建完備的法律法規(guī)與監(jiān)管系統(tǒng)，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的宏觀環(huán)境

完備的監(jiān)管系統(tǒng)與法律法規(guī)乃是實(shí)現(xiàn)普惠金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)前提。我國(guó)應(yīng)強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域各類法律法規(guī)的建設(shè)，加快相關(guān)法律的建設(shè)進(jìn)程，并積極明確普惠金融的責(zé)任主體及職責(zé)內(nèi)容，明確小額信貸機(jī)構(gòu)在整個(gè)運(yùn)行機(jī)制中的法律地位，解決其身份問(wèn)題，為更好構(gòu)建普惠金融體系，營(yíng)造良好的外部環(huán)境，創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的制度環(huán)境。有研究指出，在正式制度架構(gòu)中，小額信貸有著越高的嵌入程度，那么其對(duì)組織創(chuàng)新就越有利。

2.2 強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)完善征信系統(tǒng)

政府應(yīng)加大資金、技術(shù)投入，改善廣大農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，大力推廣各種先進(jìn)金融工具的應(yīng)用，如手機(jī)銀行、電話銀行及網(wǎng)上支付等，以此來(lái)加快農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算體系的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的服務(wù)水平，擴(kuò)大其覆蓋率；在農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約其發(fā)展的重要屏障，對(duì)此，應(yīng)積極構(gòu)建完備的信用體系，推動(dòng)信息共享，盡快構(gòu)建一個(gè)完善、全面、運(yùn)轉(zhuǎn)健康的農(nóng)村信用體系，為廣大農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，營(yíng)造和諧、積極的信用環(huán)境；此外，還要大力推廣網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)及農(nóng)村專用技術(shù)，為金融電子化建設(shè)以及個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，提供充足、有效的技術(shù)支撐；在農(nóng)村地區(qū)，還需積極開(kāi)展各項(xiàng)金融宣教工作，宣教對(duì)象不單單是相關(guān)從業(yè)人員及金融管理者，還包括金融服務(wù)接受者，只有提升此領(lǐng)域人員從業(yè)技能的整體提升，才能更好的為農(nóng)村金融發(fā)展而服務(wù)。

2.3 擴(kuò)展小額信貸資金來(lái)源，使其長(zhǎng)久、穩(wěn)健發(fā)展

因央行規(guī)定小額貸款公司不得吸收存款，僅能依靠自身現(xiàn)有資金來(lái)發(fā)放有限貸款，伴隨小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展以及信貸環(huán)境的日漸寬松，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇的大背景下，小額貸款公司即得利潤(rùn)日漸減少，利潤(rùn)空間不斷縮小，由于資金來(lái)源有限，因此，發(fā)展前景令人堪憂。在發(fā)展小額信貸時(shí)，應(yīng)積極采取各種有效措施，不斷拓寬資金來(lái)源，并為之構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)此方面的可持續(xù)發(fā)展。比如可以大力開(kāi)展金融創(chuàng)新，促進(jìn)大型金融機(jī)構(gòu)與小額貸款公司的合作深度與廣度，把小額貸款公司所具有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，與金融機(jī)構(gòu)具有的資金優(yōu)勢(shì)相整合。另外，可以對(duì)民間資金進(jìn)行有效引導(dǎo)，使其積極參與到小額信貸業(yè)務(wù)中來(lái)，鼓勵(lì)民間融資機(jī)構(gòu)參與到普惠金融體系的建設(shè)中去。

3 我國(guó)普惠金融發(fā)展的基本進(jìn)展

（1）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增加。以村鎮(zhèn)銀行為典型代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)普惠金融理念實(shí)踐發(fā)展的重要體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行作為金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)進(jìn)程中的重大創(chuàng)舉，其在推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，完善我國(guó)普惠金融體系，以及解決農(nóng)村金融供給不足等方面，均發(fā)揮著重要作用，扮演著關(guān)鍵角色。村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位即“農(nóng)民的銀行”、“服務(wù)三農(nóng)”，該銀行為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要支撐，而且還積極履行支農(nóng)重任，其將農(nóng)戶及廣大中小企業(yè)作為其主要服務(wù)對(duì)象，與其他銀行呈錯(cuò)開(kāi)經(jīng)營(yíng)。自2007年我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，截止今日，已有1173家村鎮(zhèn)銀行成立。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際發(fā)展中也暴露出許多問(wèn)題。在可持續(xù)發(fā)展方面有所不足，盡管一些村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前已盈利，但距離全面盈利，仍然有很長(zhǎng)的路要走。除此之外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金來(lái)源等方面，也存在一些突出問(wèn)題，但經(jīng)近年來(lái)的實(shí)踐證實(shí)，村鎮(zhèn)銀行有著旺盛的發(fā)展力，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，發(fā)展?jié)摿薮蟆＃?）小額貸款公司不斷完善。針對(duì)小額貸款公司而言，其實(shí)際就是依據(jù)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)運(yùn)營(yíng)的、具有商業(yè)性質(zhì)的一種貸款，其貸款投放始終秉持的是“分散”、“小額”的原則由民營(yíng)資本家所成立的小額貸款公司，本質(zhì)上就是中小企業(yè)，因此，與中小企業(yè)更為貼近，對(duì)商業(yè)資本、金融資本有著更強(qiáng)的粘合力。小額貸款公司的信貸服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)與農(nóng)戶，因而填補(bǔ)了我國(guó)低端信貸市場(chǎng)的長(zhǎng)期空白，對(duì)于緩解農(nóng)村、中小企業(yè)的資金短缺，改善社會(huì)整體金融供給，均有著不可磨滅的作用。因而，小額貸款公司對(duì)我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，有著強(qiáng)大的推動(dòng)力。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上，普惠金融體系的核心任務(wù)就是幫助那些長(zhǎng)期被忽視的農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、城鄉(xiāng)低收入群體，使其同樣能享受到全面的金融服務(wù)，改變?nèi)鮿?shì)群體在金融服務(wù)中被外排的情況，因而能使大多數(shù)人從金融發(fā)展中獲取益處，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕，推動(dòng)我國(guó)普惠金融體系的更好、更快發(fā)展。

[1]劉津.構(gòu)建我國(guó)可持續(xù)發(fā)展普惠金融體系研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2011.

[2]符林,侯英.以社區(qū)銀行為主體構(gòu)建我國(guó)普惠金融體系研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2014(4):29-32.