李雅

探討我國保險公司風(fēng)險管理層面存在的問題及對策

李雅

保險公司風(fēng)險管理是通過對風(fēng)險的識別、權(quán)衡與防范，采取有效的方式，從而降低自身風(fēng)險發(fā)生的幾率。風(fēng)險管理作為防范及化解保險公司風(fēng)險的致勝法寶，在實際運用過程中卻暴露出了諸多問題且制約了其進一步發(fā)展。文章揭示了我國保險公司風(fēng)險管理層面存在的一系列突出問題，通過分析問題有針對性地提出了相關(guān)對策，希望能對我國保險公司風(fēng)險管理的進一步發(fā)展提供幫助。

保險公司；風(fēng)險管理；對策

一、引言

隨著社會的發(fā)展與進步，保險業(yè)已成為完善社會保障機制最為重要的行業(yè)。保險行業(yè)因其不僅要承擔(dān)解決用戶的風(fēng)險，還要預(yù)防及轉(zhuǎn)化自身經(jīng)營過程中所面臨的風(fēng)險。而保險類企業(yè)因面臨兩方面的風(fēng)險，導(dǎo)致其在經(jīng)營管理中所面臨的未知風(fēng)險，要遠遠大于其他行業(yè)。因此一旦發(fā)生風(fēng)險危機，將會嚴重阻礙保險公司的生存與可持續(xù)性發(fā)展?，F(xiàn)階段，保險公司在實行風(fēng)險管理過程中存在缺乏完善的風(fēng)險管控系統(tǒng)、風(fēng)險管控意識不強等一系列突出問題。對此文章給予了相應(yīng)對策從而能有效化解風(fēng)險，保險公司應(yīng)采取加強企業(yè)風(fēng)險管理，提高企業(yè)管理與業(yè)務(wù)人員水平等方式控制風(fēng)險，這將有利于減少阻礙企業(yè)發(fā)展過程中的不良因素，從而推進保險類企業(yè)高效迅速的發(fā)展。

二、我國保險公司風(fēng)險管理層面存在的突出問題

（一）風(fēng)險管理水平低，缺乏風(fēng)險管理理念的認知

保險公司是以獲益為目的的企業(yè)，在實際運營過程中十分注重經(jīng)營業(yè)績，對企業(yè)風(fēng)險管理的認識薄弱，風(fēng)險管理技術(shù)水平不高，缺乏合理有效的風(fēng)險評估類別標(biāo)準。同時，保險企業(yè)在風(fēng)險管理相關(guān)理論起步較晚，管理人員對此抱有僥幸心理，認為風(fēng)險管理對企業(yè)不會造成多大傷害，企業(yè)完全可以應(yīng)付風(fēng)險管理?，F(xiàn)階段，保險行業(yè)競爭激烈并呈現(xiàn)白熱化現(xiàn)象，一味的追求業(yè)績攀升反而忽略了對風(fēng)險的管控，久而久之，必然會制約整個保險行業(yè)的長期發(fā)展。少數(shù)保險公司雖及時進行了風(fēng)險管理，但在其過程中卻呈現(xiàn)過于重視事后控制，反而忽視了較為關(guān)鍵的事前控制。

（二）保險公司重業(yè)務(wù)輕管理，增加了風(fēng)險的發(fā)生幾率

當(dāng)前，保險公司領(lǐng)導(dǎo)高層普遍存在整體風(fēng)險管控意識不強，缺乏可持續(xù)性效益觀念，未制定可應(yīng)對長期風(fēng)險管控的舉措。一直以來，保險公司強調(diào)保險費用的增長，導(dǎo)致業(yè)務(wù)工作人員過于重視業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，反而降低了業(yè)務(wù)質(zhì)量，對投保人員的投保申請審核力度不夠，因追求表面業(yè)績而私自簽單承保等違反公司規(guī)定及要求的操作偶有發(fā)生，使得保險公司面臨的承保理賠風(fēng)險大大增加。某些保險公司違反規(guī)定的資金利用與長年累計的呆賬，使得企業(yè)增加了償付能力危機的發(fā)生幾率，造成保險公司無法維持正常經(jīng)營。

（三）缺乏有效的風(fēng)險管理系統(tǒng)

當(dāng)前我國保險公司的風(fēng)險管理機制已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求，風(fēng)險管理信息系統(tǒng)相對落后。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理機制僅能管控單一較為重要的風(fēng)險，易忽略經(jīng)常不被人重視的風(fēng)險，但是往往越不被人重視的風(fēng)險越會引起重大危機。風(fēng)險的出現(xiàn)一般會引起連鎖反應(yīng)，但傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式存在弊端，無法全面把握風(fēng)險之間的關(guān)聯(lián)特點以及整個企業(yè)的風(fēng)險管控。保險企業(yè)擁有完整有效的風(fēng)險管理系統(tǒng)，不僅可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息在相關(guān)機構(gòu)的共享，而且能提升保險公司風(fēng)險預(yù)警與防范能力。現(xiàn)階段，大多保險企業(yè)的風(fēng)險管理體制尚不完善，與風(fēng)險相關(guān)的信息無法實施有效的系統(tǒng)分析與處理，難以為風(fēng)險預(yù)防與管控人員提供合理有效的理論與實操保障。

（四）缺乏風(fēng)險管理相關(guān)人才

目前我國保險公司為在激烈的市場競爭中分得一杯羹，以獲取更大的市場份額，一味的增加業(yè)務(wù)人員反而降低了對風(fēng)險管理人員的專業(yè)素養(yǎng)與風(fēng)險意識的審核標(biāo)準，不利于保險公司的整體發(fā)展。保險類企業(yè)的風(fēng)險管控方式已不能滿足對企業(yè)總體、長遠目標(biāo)的考慮，相比于發(fā)達國家的風(fēng)險管控水平差距較大，缺乏相對先進的風(fēng)險管控模式與技術(shù)?，F(xiàn)階段，我國不僅緊缺能力較高的風(fēng)險管理人才，而且，公司缺乏對人才的再培訓(xùn)，無法為企業(yè)的風(fēng)險管理人力方面提供保證。

三、針對我國保險公司風(fēng)險管理的相關(guān)對策

（一）樹立正確理念，建立完善風(fēng)險管理文化

我國保險公司應(yīng)摒棄重業(yè)務(wù)輕管理的理念，加深對風(fēng)險管控的認知，使公司全上下人員增強防范風(fēng)險意識。企業(yè)必須有實施風(fēng)險管控的緊迫感，并且要將風(fēng)險管控文化成為企業(yè)內(nèi)部文化的一部分，逐漸形成風(fēng)險管理能夠創(chuàng)造價值的新理念，牢記風(fēng)險與收益成正相關(guān)關(guān)系。此外，企業(yè)高層管理人員應(yīng)以身作則，在對風(fēng)險管理文化建設(shè)中起帶頭作用，逐步帶動整個保險公司形成良好的風(fēng)險管理文化氛圍。

（二）建立完整的風(fēng)險管理體系

我國保險公司應(yīng)構(gòu)建風(fēng)險管理委員會，建立專門機構(gòu)和相關(guān)人員負責(zé)風(fēng)險管控工作，加強各機構(gòu)間的溝通相互協(xié)調(diào)，合作完成風(fēng)險管理任務(wù)。從企業(yè)總體出發(fā)，把握保險公司的風(fēng)險管控。借鑒發(fā)達國家相關(guān)經(jīng)驗，建立完善的風(fēng)險管理體系，將風(fēng)險責(zé)任明確到公司的每個人，強化員工責(zé)任意識。保險公司應(yīng)制定基于本企業(yè)實際狀況以及同行業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險政策與信息交流的相關(guān)制度，完善核保體系，強化核保管控，建立合理完善的核保權(quán)限，從而為降低風(fēng)險的發(fā)生、提高管控能力提供制度保證。

（三）實行三方相互監(jiān)管的模式

保險公司、保險行業(yè)以及政府機構(gòu)應(yīng)相互合作、相互監(jiān)督。政府部門應(yīng)對整個保險行業(yè)進行有效的監(jiān)管，實行等級管理方式，按照公司信用等級、償付能力等相關(guān)指標(biāo)將其劃分為不同等級，從而選取不同的方式進行管控。利用獎懲辦法對不同等級的保險公司進行鼓勵與鞭策。保險行業(yè)應(yīng)構(gòu)建同行業(yè)監(jiān)督機制，從而減少各公司因搶占市場份額而出現(xiàn)違規(guī)行為的不良競爭。保險公司應(yīng)細化核保程序，將風(fēng)險發(fā)生責(zé)任具體到個人，從而降低業(yè)務(wù)人員因追求經(jīng)營業(yè)績而忽略保單質(zhì)量的發(fā)生幾率。有效運用三方監(jiān)督方式對于減少短期行為、業(yè)務(wù)人員違規(guī)行為以及保險人惡意投保等情況發(fā)生具有重要作用。

（四）加強風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)

保險公司要在強化業(yè)務(wù)管理的同時，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，盡可能在較短時間內(nèi)創(chuàng)建一支專業(yè)水平高、知識技能豐富、懂管理與風(fēng)險的經(jīng)營隊伍?，F(xiàn)階段，我國保險企業(yè)風(fēng)險管控人員存在較多問題，無論是質(zhì)量還是數(shù)量都遠遠不如其他國家，因此，我國保險類企業(yè)想要緊跟國際行業(yè)發(fā)展的步伐，規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生，必須要加快培育與吸引相關(guān)人才。吸引外部人才的同時，將企業(yè)內(nèi)部可塑人才與國外人才進行交流與學(xué)習(xí)，取長補短，從而將先進有效的技術(shù)與方式應(yīng)用于本企業(yè)，從而提高風(fēng)險管控隊伍水平，推進企業(yè)實施風(fēng)險管理的進程。

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1008-4428（2017）11-30-02

李雅，紫金財產(chǎn)保險股份有限公司南通中心支公司。