王宇
扣除準(zhǔn)備和公示等必要的走流程時(shí)間,“57號(hào)文“留給平臺(tái)合規(guī)整改的時(shí)間已經(jīng)非常緊迫,業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)“大限”后網(wǎng)貸平臺(tái)將起碼減少兩成
網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)之路終于能看見終點(diǎn)了,但到底哪些平臺(tái)能觸及終點(diǎn)還需要半年時(shí)間來驗(yàn)收。
12月8日,P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各地P2P整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)了第57號(hào)文件《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》(下稱“57號(hào)文”),對下一步的整改驗(yàn)收階段做出了具體、詳細(xì)的部署,要求各地在2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作,在6月底之前完成全部P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作;并對債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)備付金、資金存管等關(guān)鍵性問題做出進(jìn)一步的解釋說明。
終極階段的驗(yàn)收對網(wǎng)貸平臺(tái)來說意味著什么?在接受《投資者報(bào)》記者采訪時(shí),蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍表示,整體來看,“57號(hào)文”明確了對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度、確定了整治時(shí)間表,消除了整改路線上的模糊地帶,同時(shí)將網(wǎng)貸納入銀監(jiān)的監(jiān)管體系。可以說,在“57號(hào)文”的要求下,未來網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要么合規(guī)備案,要么出局,沒有中間道路可走。
時(shí)間緊迫
《投資者報(bào)》記者了解到,備案登記是網(wǎng)貸合規(guī)經(jīng)營的重要一步。此前,各地金融辦等監(jiān)管部門未曾出臺(tái)相關(guān)備案政策,不少平臺(tái)則期待著備案政策和時(shí)限的公布。
如今政策一出,開鑫金服總經(jīng)理周治翰告訴《投資者報(bào)》記者,留給網(wǎng)貸平臺(tái)完成整改的時(shí)間最多為6個(gè)多月,這就需要平臺(tái)快速按照監(jiān)管規(guī)定化解存量業(yè)務(wù),暫停不合規(guī)定的首付貸、校園貸、現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù),在業(yè)務(wù)限額、資金存管、風(fēng)險(xiǎn)備付金等方面盡快合規(guī),為備案做好準(zhǔn)備。
實(shí)際上,這一時(shí)間還會(huì)“被縮短”。對于網(wǎng)貸平臺(tái)來說,可謂到了生死存亡的最后一博。
石大龍也向記者分析指出,留給平臺(tái)的時(shí)間非常緊迫。根據(jù)“57號(hào)文”的要求,4月底前主要P2P機(jī)構(gòu)要想完成備案登記,從時(shí)間安排上來說,4月15日就得獲得整改驗(yàn)收合格的證明文件。那么往前推兩周,4月1日就得開始公示,3月15日就得提交整改驗(yàn)收申請,3月初必須開始準(zhǔn)備驗(yàn)收材料。這就意味著,最晚在2月底前,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)就需要完成清退存量業(yè)務(wù)、達(dá)到各項(xiàng)整改要求等任務(wù)。按照這個(gè)時(shí)間進(jìn)度來說,其緊迫性非比尋常。
在金信網(wǎng)總經(jīng)理徐磊鋒看來,“57號(hào)文”的發(fā)布預(yù)示著行業(yè)正式進(jìn)入“備案倒計(jì)時(shí)”。對于網(wǎng)貸平臺(tái)而言,穩(wěn)扎穩(wěn)打進(jìn)行合規(guī)整改是當(dāng)前的核心工作,行業(yè)最后的洗牌已然到來。
任務(wù)繁重
針對P2P平臺(tái),“57號(hào)文”明確提出:驗(yàn)收合格的P2P平臺(tái),予以備案登記;積極配合整改驗(yàn)收工作但最終未通過的平臺(tái),可根據(jù)具體情況,或引導(dǎo)其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場,或整合相關(guān)部門及資源,采取市場化方式,進(jìn)行并購重組;對于嚴(yán)重不配合整改驗(yàn)收工作,違法違規(guī)行為嚴(yán)重甚至已有經(jīng)偵介入或已失聯(lián)的平臺(tái),應(yīng)由相關(guān)部門予以取締;對于逃避整改驗(yàn)收,暫停自身業(yè)務(wù)或不處于正常經(jīng)營狀態(tài)的機(jī)構(gòu),需予以高度重視,此類機(jī)構(gòu)恢復(fù)經(jīng)營后也需酌情予以備案。
《投資者報(bào)》記者了解到,“57號(hào)文”還明確要求,對于2016年8月24日后新設(shè)的P2P平臺(tái),本次網(wǎng)貸整治期間原則上不予備案登記。
根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù),2016年9月份以來新增的平臺(tái)數(shù)量為162家,而截至2017年11月末,正常運(yùn)營平臺(tái)的數(shù)量為1954家,2016年9月以來新增的平臺(tái)數(shù)量占目前正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量的8%。
此外,“57號(hào)文”要求“對于開展過涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),應(yīng)暫停新增業(yè)務(wù),對存量業(yè)務(wù)逐步壓縮,制定退出時(shí)間表,對于相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不予備案”。石大龍向《投資者報(bào)》記者指出,對于首付貸和校園貸,各網(wǎng)貸平臺(tái)多數(shù)已調(diào)整完畢,而現(xiàn)金貸的規(guī)范整頓通知?jiǎng)倓傁掳l(fā),因此對于有違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái),影響將比較明顯,平臺(tái)得抓緊時(shí)間,加速整改。
同時(shí),“57號(hào)文”針對目前平臺(tái)運(yùn)營的困惑,對風(fēng)險(xiǎn)備付金、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資金存管等問題也做了進(jìn)一步的解釋。周治翰告訴記者,風(fēng)險(xiǎn)備付金與網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的定位本身并不相符,平臺(tái)應(yīng)該回歸本源,通過提升自身風(fēng)控能力以及引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式來加強(qiáng)對出借人的權(quán)益保障。
市場出清
專項(xiàng)整治面臨收官,網(wǎng)貸監(jiān)管步入常態(tài)。嘉石榴CEO樓曉岸在接受《投資者報(bào)》記者采訪時(shí)表示:“一家一策,整改驗(yàn)收合格一家,備案一家”。她還特別提到,整改驗(yàn)收及備案登記完成后,會(huì)實(shí)現(xiàn)行業(yè)市場出清、規(guī)范糾偏,穩(wěn)步過渡到常態(tài)化監(jiān)管。
在她看來,經(jīng)過最后一輪市場與政策雙重驅(qū)動(dòng)的出清后,網(wǎng)貸行業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一大重要分支,以其金融信息中介的屬性、小額分散的融資特征,在扶持并服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力小微企業(yè)的健康發(fā)展方面發(fā)揮不可替代的作用。
透視網(wǎng)貸行業(yè),積極合規(guī)的平臺(tái)不在少數(shù)。面對整改,愛錢進(jìn)執(zhí)行副總裁蔡園竹指出,愛錢進(jìn)在三個(gè)方面做了調(diào)整:首先,愛錢進(jìn)與華夏銀行(北京分行)簽署了資金存管協(xié)議。其次,嚴(yán)格控制平臺(tái)撮合的借款項(xiàng)目金額,使其符合監(jiān)管要求。在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)后,項(xiàng)目借款余額均未出現(xiàn)過超20萬元的情況。再次,為申請備案做積極準(zhǔn)備。今年愛錢進(jìn)已經(jīng)通過信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)測評,其他合規(guī)事宜也都在穩(wěn)健推進(jìn)中。
眼下整改驗(yàn)收工作在即,規(guī)定時(shí)間內(nèi)多番整改依然備不了案的平臺(tái)該怎么辦?根據(jù)“57號(hào)文”的精神,一是良性退出,在保證投資者最大化利益的前提下,實(shí)行清盤關(guān)閉;二是兼并重組,找一家企業(yè)接盤,或者進(jìn)行業(yè)務(wù)重組。
《投資者報(bào)》記者此前曾接觸過兩家準(zhǔn)備“賣身”的網(wǎng)貸平臺(tái),結(jié)果還不得而知。具體有多少家平臺(tái)在此輪驗(yàn)收中難以合格,目前也還沒有答案。不過,石大龍預(yù)計(jì)網(wǎng)貸行業(yè)將可能出現(xiàn)一輪相對快速的出清過程。他預(yù)計(jì)在2018年6月份專項(xiàng)整治的最終時(shí)間節(jié)點(diǎn),網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量將相對當(dāng)前減少20%以上。