潘亦純

隨著數(shù)據(jù)的累積和市場的成熟，未來一段時間內(nèi)，多次賠付型重疾險很有可能成為各家保險公司主推的產(chǎn)品之一

在百萬醫(yī)療險、定期壽險等險種由于高性價比等原因相繼“走紅”之后，多次賠付型重疾險頗有種成為下一個“網(wǎng)紅”險種的感覺。

據(jù)《投資者報》記者不完全統(tǒng)計，目前市面上至少已有弘康人壽的哆啦A保、天安人壽的愛立方終身重大疾病保險、信泰人壽的恒泰A款重大疾病保險等十余款多次賠付型重疾險，其中大多數(shù)產(chǎn)品是去年下半年或今年才正式上市的。

那么市面上此類產(chǎn)品到底有哪些賠付形式？為何近一兩年受險企青睞？近日，《投資者報》記者經(jīng)過深入調(diào)研，得出了上述問題的答案。

多次賠付型重疾險將成主流

所謂“多次賠付型重疾險”，簡而言之就是能夠?qū){入保障范圍的疾病進行兩次（含）以上賠付的重疾險，此前，這類產(chǎn)品大多只對輕癥多次賠付，對重癥只賠一次，而現(xiàn)如今，越來越多的保險公司開發(fā)銷售同時對輕癥、重癥進行多次賠付的重疾險產(chǎn)品。

據(jù)《投資者報》記者了解，在重癥多次賠付型產(chǎn)品的設(shè)計上，保險公司通常將幾十上百種重疾險按照種類等劃分出2～6組，每組重疾險只能賠付一次，總賠付次數(shù)一般在2次～6次，每次賠付之間有間隔期，通常為180天或一年。這類產(chǎn)品的保額一般在10萬元到50萬元之間，需要注意的是，這個保額指的是單次賠付的保額，也就是說即使投保人發(fā)生過理賠，那么下一次理賠時，保額并不會減少。

例如弘康人壽的哆啦A保，這款產(chǎn)品將105種重癥分成4組，總賠付次數(shù)為3次，每組可賠付一次，間隔期為180天，線上投保最高保額為80萬元。以30歲男性30萬保額30年交為例，保費大約為每年5160元。弘康人壽總裁張科對記者介紹說，這款還能同時購買一個最高300萬元保額的重疾醫(yī)療險，首年保費只需22元。

又比如天安人壽今年10月份新上市的愛立方終身重大疾病保險產(chǎn)品計劃，這款產(chǎn)品計劃擁有50種輕癥疾病，最多賠付5次，每次賠付保額的30%，106種重大疾病保障分6組，賠付最多可達6次，每次賠付一倍保額。

此外，工銀安盛、太平人壽、同方全球等多家保險公司也推出了多次賠付型重疾險產(chǎn)品，并且也是各家公司的主推產(chǎn)品之一。

一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士對記者表示，隨著保險姓保理念的落實，多次賠付型重疾險有可能成為各家保險公司主推的重疾險產(chǎn)品之一。

緣何近年來扎堆面市

多次賠付型重疾險早已有之，為何近一兩年突然流行起來了呢？

從客戶的角度來看，隨著保險觀念的深入、重疾發(fā)病率及治愈率的提高等，消費者對于多次賠付型重疾險的市場需求有所增加。

以癌癥為例，據(jù)中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院腫瘤醫(yī)院等于2016年發(fā)表的中國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2000年～2011年間，男性、女性總癌癥發(fā)生率分別每年增加0.2%、2.2%，但自2006年后，男性、女性的癌癥死亡率顯著降低，每年的降幅分別為1.4%和1.1%。

張科對《投資者報》記者表示：“客戶需求增加是此類產(chǎn)品集中出現(xiàn)的主要原因。”他表示，重疾的主要特點是治療費用較高，且會對工作、生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響，但隨著醫(yī)療水平的進步，重疾生存率也在提高，從而抬高了客戶多次理賠的需求。此外，還有一些重疾例如雙目失明等，與癌癥之類的疾病關(guān)聯(lián)度較弱，客戶如果因為失明發(fā)生重疾理賠之后，就不能理賠癌癥了，那么這對消費者也不太合理。

《投資者報》記者通過走訪天安人壽了解到，從壽險行業(yè)重疾產(chǎn)品供給來看，分組大病、多次賠付越來越成為市場主流。究其原因，這類產(chǎn)品很好的滿足了當(dāng)前客戶對于重疾保障的需求。天安人壽產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)人員表示，近幾年，重大疾病的發(fā)病率有逐年提升的趨勢，但治愈率也在提升，在此情況下，單次給付型重疾已不能很好的覆蓋客戶的重大疾病風(fēng)險。如果消費者購買了單次賠付型重疾險并發(fā)生重大疾病理賠，那么保險合同就會終止，此時如果想再次購買重疾險，各家壽險公司都會拒保，該消費者將再一次暴露在重大疾病風(fēng)險之下。

而從保險公司的角度來看，市場需求一直存在，但由于早期數(shù)據(jù)積累不足等原因，多次賠付型重疾險一直較貴。而現(xiàn)如今，經(jīng)過多年深耕，保險公司在相關(guān)數(shù)據(jù)、技術(shù)支持上已日趨成熟。

此外，在記者與業(yè)內(nèi)人士的交流中還發(fā)現(xiàn)，險企為了落實“保險姓保”理念，主推保障產(chǎn)品發(fā)展、重疾險產(chǎn)品迭代規(guī)律推動更新?lián)Q代等，也是多次賠付型重疾險近期火熱推出的原因。

選購需關(guān)注疾病分組和間隔期

但也有觀點認(rèn)為，一個人終其一生多次罹患大病的概率并不高，因此這類產(chǎn)品對于消費者來說真實需求并不是很大。

對此，張科表示不能認(rèn)同這一觀點。他認(rèn)為，產(chǎn)品需求量的大小不是取決于產(chǎn)品的好壞，而是更取決于性價比。如果一款產(chǎn)品能夠用較低的價格帶動更全面的重疾保障，那么大多數(shù)人還是愿意接受這種產(chǎn)品的?！岸?，目前重大疾病保障的疾病病種都多達幾十種甚至上百種，放到人生比較長的時間段，伴隨醫(yī)療水平的進步，少兒和中青年時候擁有一份重疾保障，年老時候保障罹患癱瘓等老年重疾風(fēng)險，也是客戶多次疾病保障的真實需求?！?/p>

上述業(yè)內(nèi)人士也對《投資者報》記者坦言，罹患多種大病的概率確實很低，但從客戶的角度來看，在已經(jīng)意識到重疾風(fēng)險之后，大多會進一步考慮首次理賠之后的疾病保障。據(jù)了解，目前市面上多次賠付型重疾險僅比單次賠付型重疾險價格貴10%左右，消費者接受起來相對容易。

那么消費者在購買多次賠付型重疾險產(chǎn)品時，應(yīng)該如何選擇呢？張科認(rèn)為，客戶應(yīng)該考慮重疾分組及產(chǎn)品性價比的問題，最好是選擇將那些發(fā)生率較高的重疾放在不同分組上的產(chǎn)品。

按照保監(jiān)會規(guī)定，所有重疾險必須含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病這6種疾病。數(shù)據(jù)顯示，這6種常見重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重大疾病發(fā)生率中占比為60%～90%，顯然當(dāng)這6種重疾分在不同組里時，對消費者來說才更為有利。

此外，消費者還要關(guān)注2次賠付之間的間隔期，間隔期越短，對消費者越有利。