周黎明

【摘 要】隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善與發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與水平提升、金融體制改革步伐的不斷加快與外資銀行的全面介入，住房金融、汽車金融與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)金融各種形態(tài)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)日益成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和深入，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加，然而只有風(fēng)險(xiǎn)可控條件下的發(fā)展才是可持續(xù)的。論文以客戶經(jīng)理的視角，探討對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及其防范問(wèn)題的分析。

【Abstract】With the constant improvement of China's market economic system， the optimization of consumption structure and promotion of economy and society， and the accelerating pace of financial system reform and the overall involvement of foreign banks， the individual loan business， such as housing finance， automobile finance and operation finance， has increasingly become a new profit growth point for commercial banks. With the development and deepening of personal loan business， the risk will also increase， but only under the condition of risk controllable development is sustainable. From the perspective of customer manager， this paper discusses the risk identification and prevention of personal loans.

【關(guān)鍵詞】客戶經(jīng)理；個(gè)人貸款；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；風(fēng)險(xiǎn)防范

【Keywords】customer manager； personal loan； risk identification； risk prevention

【中圖分類號(hào)】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）11-0053-02

1 引言

住房金融、消費(fèi)金融與經(jīng)營(yíng)性金融等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為我國(guó)金融的重要組成部分。在優(yōu)化居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展、提高人民生活水平等方面一直發(fā)揮著重要的作用。因此，進(jìn)一步提升貸款客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)防范能力是保持商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、保持市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位的關(guān)鍵。

2 商業(yè)銀行個(gè)人貸款的主要業(yè)務(wù)

2.1 住房貸款

個(gè)人住房貸款是銀行或金融機(jī)構(gòu)向購(gòu)買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款，即主要是指以購(gòu)房為目的而進(jìn)行的個(gè)人類資產(chǎn)和相關(guān)負(fù)債業(yè)務(wù)。

2.2 消費(fèi)貸款

是指以滿足個(gè)人消費(fèi)需求、提高個(gè)人消費(fèi)能力為直接目的，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供用于購(gòu)買商品或勞務(wù)的貸款。

2.3 經(jīng)營(yíng)性貸款

主要是個(gè)人助業(yè)貸款。是指商業(yè)銀行對(duì)以個(gè)人名義申請(qǐng)，為臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的貸款，用于解決個(gè)人的中短期資金需求。

3 個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及識(shí)別

3.1 客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及識(shí)別

3.1.1 借款人償債能力的真實(shí)性及判斷客觀性不足

①借款人收入證明的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)辦理中通常是以借款人提供的收入證明作為判斷借款人還貸能力、發(fā)放貸款的主要依據(jù)。一是由于社會(huì)信用體系不完善，銀行與客戶之間信息不對(duì)稱，需要從多方面驗(yàn)證借款人收入證明的真實(shí)性和合理性；二是客戶提供的納稅證明，不能僅只關(guān)注要件的形式，更要關(guān)注其內(nèi)容及勾稽關(guān)系；三是對(duì)不同借款人償還能力缺少差異性的信息披露，對(duì)申報(bào)收入與流水差異較大的情況，未作分析和說(shuō)明[1]。②短期內(nèi)同一借款人多頭貸款未能被及時(shí)識(shí)別。操作中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)同一借款人近期在不同銀行辦理了貸款，由于銀行間信息未能共享，且人民銀行征信存在滯后性，導(dǎo)致銀行和客戶之間信息不對(duì)稱。

3.1.2 借款人主體資格不符合政策要求

①借款人年齡超限制。一是對(duì)借款人的貸款期限計(jì)算粗放，有可能出現(xiàn)申報(bào)時(shí)年限已超月份的情況；二是面談時(shí)年齡剛剛符合規(guī)定，但未合理地留足期限余地，導(dǎo)致出現(xiàn)在放款時(shí)貸款期限超年齡規(guī)定等問(wèn)題；三是在應(yīng)用“合力貸”政策時(shí)，僅考慮主借款人年齡限制，未考慮共同借款人現(xiàn)有年齡，信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制；四是受理時(shí)身份證件、營(yíng)業(yè)證照未失效，但由于對(duì)放款時(shí)間的預(yù)見不足，造成在放款時(shí)證件時(shí)效過(guò)期[2]。

②外地人購(gòu)房資料證明不規(guī)范。政策規(guī)定非本地人購(gòu)房的必要條件是出具一定期限內(nèi)的當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明。而實(shí)際操作中容易出現(xiàn)的問(wèn)題多在繳稅證明上：主要是提供證明不規(guī)范，或用納稅申報(bào)單、代收收據(jù)等代替等[3]。

3.1.3 貸前審查精細(xì)化程度不夠

①對(duì)征信報(bào)告的逾期原因調(diào)查流于形式。所描述的不同借款人逾期原因雷同，而對(duì)報(bào)告顯示的細(xì)節(jié)信息未加重視，對(duì)有連續(xù)、多次逾期記錄的借款人，缺乏非惡意逾期佐證，貸款存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。②對(duì)個(gè)人貸款合同要件要素及借款人有效資產(chǎn)、或有負(fù)債考慮不周全。一是購(gòu)房合同、抵押合同、借款合同簽字頁(yè)等缺少生效要素。二是未提供有效資產(chǎn)證明，不符合系統(tǒng)控制要求；三是客戶或有負(fù)債未按要求反映，沒有相應(yīng)的存款或其他佐證資料證明其償債來(lái)源。

3.2 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及識(shí)別

個(gè)人貸款抵押物及擔(dān)保存在瑕疵。一是現(xiàn)房的抵押?jiǎn)栴}。由于中介公司存在為房屋買賣雙方制作陰陽(yáng)購(gòu)房合同的可能，使得二手房貸款抵押房屋評(píng)估價(jià)與成交價(jià)出入較大，其房屋價(jià)格的合理性和交易的真實(shí)性無(wú)法判斷；二是期房的抵押?jiǎn)栴}。有些開發(fā)商在購(gòu)房客戶預(yù)簽辦理房屋權(quán)證時(shí)，沒考慮購(gòu)房人簽訂的相關(guān)文書與提交給銀行購(gòu)房合同所簽署姓名的一致性，導(dǎo)致貸款發(fā)放后抵押無(wú)法落實(shí)；三是期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房后，他項(xiàng)權(quán)證不能按合同約定時(shí)間落實(shí)[4]。

3.3 信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及識(shí)別

①我國(guó)目前還未建立完整的個(gè)人信用體系。從目前的信用記錄報(bào)告看，個(gè)人信用記錄的內(nèi)容匱乏，不能提供真正的個(gè)人信用信息，對(duì)個(gè)人信用的基本判斷正誤在于個(gè)人信用資料的完整。②借款人購(gòu)買一、二套房資格問(wèn)題。目前由于客觀條件所致，區(qū)域內(nèi)的房管系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)區(qū)域聯(lián)網(wǎng)，故在人民銀行征信系統(tǒng)未能全面反映借款人的房屋的情況下，只能依靠本地的房管系統(tǒng)查詢借款人的住房結(jié)果，從而導(dǎo)致政策執(zhí)行出現(xiàn)偏差[5]。

4 個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及控制

4.1 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)的控制

4.1.1 建立客戶風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系，完善客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法

建立客戶風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系，為客戶經(jīng)理對(duì)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)甄別提供量化指標(biāo)支持。個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算可以個(gè)人信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，并區(qū)別不同貸種分別設(shè)定計(jì)量模型。

4.1.2 細(xì)化貸前調(diào)查

一是強(qiáng)化對(duì)客戶的資信能力的審查。結(jié)合借款人的行業(yè)、學(xué)歷、年齡、工作性質(zhì)、職務(wù)、工作經(jīng)驗(yàn)等信息，多渠道了解借款人申請(qǐng)材料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性，購(gòu)房及收入的真實(shí)性，綜合判斷其持續(xù)還款能力及經(jīng)營(yíng)能力[6]。

二是強(qiáng)化還款能力真實(shí)性調(diào)查。可針對(duì)不同的客戶要求其提供家庭資產(chǎn)情況證明或自有企業(yè)的相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單及個(gè)人結(jié)算賬戶明細(xì)等，并結(jié)合實(shí)地查證做出正確判斷。

4.1.3 用好個(gè)人貸款信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)，強(qiáng)化貸后監(jiān)測(cè)

一是通過(guò)個(gè)人貸款信息系統(tǒng)對(duì)基層行的個(gè)人貸款總體資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測(cè)。二是通過(guò)個(gè)人貸款信息系統(tǒng)對(duì)新發(fā)放個(gè)人貸款質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測(cè)。三是通過(guò)個(gè)人貸款信息系統(tǒng)對(duì)個(gè)人貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)的變動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

4.2 抵押、擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制

①二手房業(yè)務(wù)中，部分房屋成交價(jià)格與評(píng)估價(jià)值差異較大的，客戶經(jīng)理要做盡職調(diào)查，說(shuō)明原因，核實(shí)真實(shí)性，合理確定抵押率[7]。②加強(qiáng)房地產(chǎn)商的聯(lián)系，保證房地產(chǎn)商給銀行提供的購(gòu)房合同與房管部門收到的購(gòu)房合同的所有權(quán)人、抵押人的一致性，使住房按揭貸款的抵押無(wú)瑕疵。③對(duì)期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房后，他項(xiàng)權(quán)證不能按合同約定時(shí)間落實(shí)的問(wèn)題，及時(shí)與房地產(chǎn)商溝通，了解客戶未按時(shí)交相關(guān)費(fèi)用的原因，監(jiān)控房地產(chǎn)商的資金流向，提前預(yù)警，針對(duì)辦證部門辦理抵押手續(xù)周期太長(zhǎng)的問(wèn)題。

4.3 完善個(gè)人信用體系，防范信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行要開展好個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，僅僅依靠自身的力量是完全不夠的，當(dāng)務(wù)之急是盡快完善人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，盡快將稅務(wù)、社會(huì)保障等重要行業(yè)的信息納入該系統(tǒng)中。再是本地房管部門要盡快實(shí)行本地區(qū)的房屋信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，逐步實(shí)現(xiàn)與全國(guó)的個(gè)人住房查詢系統(tǒng)對(duì)接，做到客戶住房信息的完整性。第三是要加強(qiáng)社會(huì)信用的法制建設(shè)，并加大對(duì)不履行還債義務(wù)行為的貸款人追討力度。第四要從宣傳社會(huì)信用觀念著手，把誠(chéng)實(shí)守信作為社會(huì)公德，讓人們真正認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟(jì)通行證”。

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