周慧靜

唐代詩(shī)人白居易的名句“亂花漸欲迷人眼”本是形容迷人的春色。眼下，金融市場(chǎng)日益發(fā)達(dá)，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越多，讓不少老年投資者迷了跟。專(zhuān)家指出，老年人雖有一定的經(jīng)濟(jì)頭腦，但是要打理好自己的養(yǎng)老錢(qián)，還要及時(shí)補(bǔ)充金融知識(shí)，避免踏入理財(cái)陷阱。

買(mǎi)理財(cái)先收費(fèi) 老年人有點(diǎn)懵

和不少老人一樣，徐老伯手上有點(diǎn)積蓄，平時(shí)經(jīng)常跑銀行把錢(qián)“搬來(lái)搬去”買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，自稱(chēng)已不是“菜鳥(niǎo)”。最近，他路過(guò)一家銀行門(mén)口看到“小黑板”上推薦的一款“明星產(chǎn)品”，5%-7%的年化收益率吸引了他進(jìn)門(mén)咨詢(xún)。但是，當(dāng)理財(cái)經(jīng)理告訴他購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品需先收1%的手續(xù)費(fèi)時(shí)，徐老伯頓時(shí)有種被“誘騙”的感覺(jué)。

理財(cái)經(jīng)理進(jìn)一步解釋說(shuō)，一般理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)都是后端收取，而這款產(chǎn)品設(shè)定為前端收取。但是徐老伯注意到，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上顯示的這是一款“理財(cái)計(jì)劃”，并非普通的理財(cái)產(chǎn)品：沒(méi)有預(yù)期收益率的相關(guān)描述，1%的手續(xù)費(fèi)指的是“認(rèn)購(gòu)費(fèi)”，而購(gòu)買(mǎi)普通理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)這項(xiàng)費(fèi)用。

更新經(jīng)濟(jì)頭腦 補(bǔ)充金融知識(shí)

“這款理財(cái)計(jì)劃是近年來(lái)新興的凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品，許多老年投資者對(duì)此還不了解、不適應(yīng)?！睂?zhuān)家解答了徐老伯的疑惑，“凈值型理財(cái)產(chǎn)品和基金十分類(lèi)似，購(gòu)買(mǎi)基金（貨幣基金除外）也是需要先支付認(rèn)購(gòu)費(fèi)的，一定期限內(nèi)贖回時(shí)也需要贖回費(fèi)。認(rèn)購(gòu)費(fèi)主要用于市場(chǎng)推廣、銷(xiāo)售、登記等募集期間的支出?！?/p>

在我國(guó)金融市場(chǎng)日益發(fā)達(dá)的背景之下，隨著金融機(jī)構(gòu)間合作增多、政策投資渠道放寬等，銀行發(fā)行的金融產(chǎn)品將越來(lái)越復(fù)雜、多樣。以徐老伯咨詢(xún)的理財(cái)計(jì)劃為例，由于它增加了銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，能為投資者提供獲得更高收益的可能性以及資金的靈活性，而具有普通理財(cái)產(chǎn)品所不具備的優(yōu)點(diǎn)，今后也有望成為一種理財(cái)趨勢(shì)。老年投資者不僅要更新自己的經(jīng)濟(jì)頭腦，也要及時(shí)補(bǔ)充相關(guān)金融知識(shí)。

對(duì)養(yǎng)老錢(qián)負(fù)責(zé) 避開(kāi)這些“坑”

針對(duì)老年投資者比較關(guān)注收益率的情況，專(zhuān)家提醒老年人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要知己知彼，量力而行地進(jìn)行投資。

“銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯著位置都會(huì)有一個(gè)由大寫(xiě)字母‘C開(kāi)頭的14位產(chǎn)品登記編碼，它相當(dāng)于理財(cái)產(chǎn)品的‘身份證，且具有唯一性，是投資者判斷產(chǎn)品是否合法合規(guī)的重要依據(jù)?！睂?zhuān)家說(shuō)，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品必須有這個(gè)編碼，并在“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”上登記備案。投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)上網(wǎng)一驗(yàn)“真?zhèn)巍?，避免理?cái)銷(xiāo)售人員“飛單”（投資者買(mǎi)到假的理財(cái)產(chǎn)品）。同時(shí)，比對(duì)產(chǎn)品的基本信息，也可以及時(shí)識(shí)破某些銀行工作人員“掛羊頭賣(mài)狗肉”的行為。

此外，投資者不論在哪家銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)被要求做一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，當(dāng)投資者的承受能力高于產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)才可以購(gòu)買(mǎi)。專(zhuān)家指出，有些產(chǎn)品有特定的目標(biāo)客戶(hù)，老年投資者雖然有不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但不具備足夠風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果為了買(mǎi)高收益往往也是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，有偏向地選擇“正確”的答案，或是在他人的誤導(dǎo)之下完成評(píng)級(jí)，都有可能導(dǎo)致對(duì)投資收益不滿(mǎn)意的結(jié)果。因此，獨(dú)立、自主進(jìn)行評(píng)估，真實(shí)反映出自己投資愿望十分重要，沒(méi)有必要為了促成交易迫使自己“達(dá)標(biāo)”。endprint